第十章 保險(xiǎn)法
保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)是指為確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。其特點(diǎn)是“集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難”，其功能在于分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失。我國于1995年6月30日制定了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。
重點(diǎn)問題
● 保險(xiǎn)的概念、特征及基本分類。
● 保險(xiǎn)合同的概念及特征。
● 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、訂立程序及形式。
● 我國保險(xiǎn)公司的組織形式及設(shè)立條件。
● 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則。
第一節(jié) 保險(xiǎn)制度的概述
一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法
(一)保險(xiǎn)的概念及特征
保險(xiǎn)是指為確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生、不遭受損失，而是對危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其特征是：
1．保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度。
2．保險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。
(二)保險(xiǎn)的分類
保險(xiǎn)按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類：
1．按照保險(xiǎn)設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)是指國家基于社會保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一種福利保險(xiǎn)，。商業(yè)保險(xiǎn)是指社會保險(xiǎn)以外的普通保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)，也以商業(yè)保險(xiǎn)為限。其第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”
●商業(yè)保險(xiǎn)，和失業(yè)，養(yǎng)老等社會保險(xiǎn)不同
1）保險(xiǎn)公司是企業(yè)法人，以營利的目的
社會保險(xiǎn)屬法定保險(xiǎn)，目的不是營利而是為公司提供最起碼的社會保障
2）社保的費(fèi)用國家拿一部分單位拿一部分，個人拿一部分，社會保險(xiǎn)一般由社會保障立法予以規(guī)范。商業(yè)保險(xiǎn)基金全部來自各人，一般受保險(xiǎn)法規(guī)范。
3）社會保險(xiǎn)金一般比較少，只能維持基本的生活需要，商保的回報(bào)單和保費(fèi)的數(shù)量成正比
2．按照保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，這也是我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的基本險(xiǎn)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)物的毀損和利益的滅失為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)。包括普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是以人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可分為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。
3．按照保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險(xiǎn)合同，投保人享有投保或不投保的自由，保險(xiǎn)人則可決定是否承保。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進(jìn)行的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的多與人民生命、健康和國家重大經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)。這種保險(xiǎn)關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點(diǎn)。
4．按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)又稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)又稱分保或第二次保險(xiǎn)，是原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險(xiǎn)把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的目的主要是分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。
5．按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。單保險(xiǎn)是投保人對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與一個保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。復(fù)保險(xiǎn)，或稱重復(fù)保險(xiǎn)，是投保人對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與數(shù)個保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個保險(xiǎn)合同的行為。
此外，按照保險(xiǎn)是否具有涉外因素劃分，保險(xiǎn)可分為國內(nèi)保險(xiǎn)和涉外保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值劃分，保險(xiǎn)可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。
（二）、保險(xiǎn)法的基本原則
我國《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用的原則?！睋?jù)此，我國保險(xiǎn)法的基本原則有三個：
①．合法原則。是進(jìn)行保險(xiǎn)活動應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求任何保險(xiǎn)活動的開展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。
②．自愿原則。是指商業(yè)保險(xiǎn)活動的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強(qiáng)制、脅迫。這是保險(xiǎn)活動得以合法、正常進(jìn)行的基點(diǎn)。
③．誠實(shí)信用原則。是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，應(yīng)當(dāng)尊重他人的利益、尊重國家和社會的利益，積極主動地履行自己承擔(dān)的法定義務(wù)或者約定義務(wù)，并善意地行使權(quán)利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠實(shí)、不守信的行為。
保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)是指為確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。其特點(diǎn)是“集眾人之力救助少數(shù)人災(zāi)難”，其功能在于分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失。我國于1995年6月30日制定了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》。
重點(diǎn)問題
● 保險(xiǎn)的概念、特征及基本分類。
● 保險(xiǎn)合同的概念及特征。
● 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容、訂立程序及形式。
● 我國保險(xiǎn)公司的組織形式及設(shè)立條件。
● 保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍及經(jīng)營規(guī)則。
第一節(jié) 保險(xiǎn)制度的概述
一、保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法
(一)保險(xiǎn)的概念及特征
保險(xiǎn)是指為確保社會經(jīng)濟(jì)生活的安定，運(yùn)用多數(shù)機(jī)構(gòu)和個人的集合力量，根據(jù)合理的計(jì)算，共同建立基金，對因特定危險(xiǎn)事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失給予補(bǔ)償或?qū)θ松砑s定事件的出現(xiàn)實(shí)行給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)不是保證危險(xiǎn)不發(fā)生、不遭受損失，而是對危險(xiǎn)發(fā)生后遭受的損失予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其特征是：
1．保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度。
2．保險(xiǎn)是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償性質(zhì)的法律制度，是一種雙務(wù)有償?shù)暮贤P(guān)系。
(二)保險(xiǎn)的分類
保險(xiǎn)按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，可作多種分類：
1．按照保險(xiǎn)設(shè)立是否以營利為目的劃分，保險(xiǎn)可分為社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。社會保險(xiǎn)是指國家基于社會保障政策的需要，不以營利為目的而舉辦的一種福利保險(xiǎn)，。商業(yè)保險(xiǎn)是指社會保險(xiǎn)以外的普通保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)，也以商業(yè)保險(xiǎn)為限。其第2條規(guī)定：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”
●商業(yè)保險(xiǎn)，和失業(yè)，養(yǎng)老等社會保險(xiǎn)不同
1）保險(xiǎn)公司是企業(yè)法人，以營利的目的
社會保險(xiǎn)屬法定保險(xiǎn)，目的不是營利而是為公司提供最起碼的社會保障
2）社保的費(fèi)用國家拿一部分單位拿一部分，個人拿一部分，社會保險(xiǎn)一般由社會保障立法予以規(guī)范。商業(yè)保險(xiǎn)基金全部來自各人，一般受保險(xiǎn)法規(guī)范。
3）社會保險(xiǎn)金一般比較少，只能維持基本的生活需要，商保的回報(bào)單和保費(fèi)的數(shù)量成正比
2．按照保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同劃分，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)，這也是我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定的基本險(xiǎn)別。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)性利益為保險(xiǎn)標(biāo)的，以實(shí)物的毀損和利益的滅失為保險(xiǎn)事故的各種保險(xiǎn)。包括普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是以人的生命或健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生理意外事故作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)又可分為人身意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)等。
3．按照保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)劃分，保險(xiǎn)可分為自愿保險(xiǎn)和強(qiáng)制保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人雙方平等協(xié)商，自愿簽訂保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的一種保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的效力依據(jù)是保險(xiǎn)合同，投保人享有投保或不投保的自由，保險(xiǎn)人則可決定是否承保。強(qiáng)制保險(xiǎn)又稱法定保險(xiǎn)，是指國家法律、法規(guī)直接規(guī)定必須進(jìn)行的保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)標(biāo)的多與人民生命、健康和國家重大經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)。這種保險(xiǎn)關(guān)系依據(jù)法律規(guī)定而產(chǎn)生，具有全面性、法定性、自發(fā)性等特點(diǎn)。
4．按照保險(xiǎn)人是否轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)責(zé)任劃分，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)又稱第一次保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)直接由自己對被保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)又稱分保或第二次保險(xiǎn)，是原保險(xiǎn)人為減輕或避免所負(fù)風(fēng)險(xiǎn)把責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)的目的主要是分散風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營。
5．按照保險(xiǎn)人的人數(shù)劃分，保險(xiǎn)可分為單保險(xiǎn)和復(fù)保險(xiǎn)。單保險(xiǎn)是投保人對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與一個保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的行為。復(fù)保險(xiǎn)，或稱重復(fù)保險(xiǎn)，是投保人對于同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故，與數(shù)個保險(xiǎn)人分別訂立數(shù)個保險(xiǎn)合同的行為。
此外，按照保險(xiǎn)是否具有涉外因素劃分，保險(xiǎn)可分為國內(nèi)保險(xiǎn)和涉外保險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值劃分，保險(xiǎn)可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。
（二）、保險(xiǎn)法的基本原則
我國《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動必須遵守法律、行政法規(guī)，遵循自愿和誠實(shí)信用的原則?！睋?jù)此，我國保險(xiǎn)法的基本原則有三個：
①．合法原則。是進(jìn)行保險(xiǎn)活動應(yīng)當(dāng)遵守的最基本原則，它要求任何保險(xiǎn)活動的開展不僅要遵守法律的規(guī)定，而且要遵守行政法規(guī)的規(guī)定。
②．自愿原則。是指商業(yè)保險(xiǎn)活動的開展是出于參加者的自愿，而非任何形式的強(qiáng)制、脅迫。這是保險(xiǎn)活動得以合法、正常進(jìn)行的基點(diǎn)。
③．誠實(shí)信用原則。是指保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立及履行保險(xiǎn)合同的過程中，應(yīng)當(dāng)尊重他人的利益、尊重國家和社會的利益，積極主動地履行自己承擔(dān)的法定義務(wù)或者約定義務(wù)，并善意地行使權(quán)利和取得利益，不得采取欺詐、脅迫等不誠實(shí)、不守信的行為。