一、人身保險合同
（一）人身保險合同的概念和特點
人身保險合同是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。依照人身保險合同，投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期間內(nèi)因保險事故遭受人身傷亡，或者在保險期屆滿時符合約定的給付保險金條件時，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人給付保險金；由此可見，人身保險合同不同于財產(chǎn)保險合同的根本點在于保險標(biāo)的的不同。前者的保險標(biāo)的是人的壽命和身體；后者的保險標(biāo)的是財產(chǎn)或財產(chǎn)利益。這種區(qū)別決定了人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的法律制度的不同。人身保險合同可分為人壽保險合同、傷害保險合同和健康保險合同。
人身體險合同具有如下特點：
1、保險標(biāo)的人格化。人身保險合同的保險訴的是被保險人的壽命或者身體．以被保險人的壽命或者身體為存在形式的保險利茄，屬于被保險人的人格利益或者人身利益。
2、保險金定額支付：保險標(biāo)的的人格化。使得人身保險的保險標(biāo)的不能用具體的金錢價值于以確定，從而不存在確定保險金額的實際價值標(biāo)準(zhǔn)，所以，各類人身保險的保險金額只能由投保人和保險人協(xié)商確定一個固定的數(shù)額，以此作為保險人給付保險金的限輛。在發(fā)生約定的保險事故時，保險人向被保險人或者受益人，依照保險條款給付保險金。因此，人身保險合同，中約定的保險金額不構(gòu)成人身保險合同的保險標(biāo)的的價值，除非保險人限定或者法律規(guī)定人身保險合同的保險金額，投保人可以投保任何金額的人身保險，而不會發(fā)生像財產(chǎn)保險中的超額保險的問題。
3、人身保險的保險事故涉及人的生死、健康。人身保險合同的保險事故可以為任何導(dǎo)致保險人對被保險人或者受益人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的各種法律事實，包括被保險人生存到保險期限、被保險人在保防期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病和分娩等。
4、保險費不得強制請求。投保人不按照人身保險合同的約定支付保險費，保險人不得以強制方式要求投保人支付保險費。就投保人而言，在應(yīng)當(dāng)支付保險費時．可以選擇繳納保險費以維持合同，也可以選擇不繳納保險費以終止合同。
5、人身保險不適用代位求償權(quán)。人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。此種情況下被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者追償。
（二）人身保險合同中保險利益的范圍
根據(jù)保險法第3l條規(guī)定，在人身保險合同中，投保人只對下列人員具有保險利益，為其訂立人身保險合同：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(4)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除上述范圍外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
（三）人身保險合同的若干特殊規(guī)則
1、年齡誤報的后果。人身保險合同中，投保人必須如實申報被保險人的年齡，投保人申報的被保險人的年齡如果不真實，將會導(dǎo)致相應(yīng)的法律后果，表現(xiàn)在：
(1)解除合同。根據(jù)保險法第32條規(guī)定，投保人中報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。但是此種情況下保險人行使解除權(quán)受保險法第16條第3款、第6款的約束，即保險人應(yīng)當(dāng)自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則歸于消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險不得再解除合同。
(2)保險費的更正、補交或者保險金的減少。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正井要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實際保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。
(3)保險費的退還。投保人申報的樁保險人的年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。
2、保險費及其繳納：人身保險合同中的保險費可以在合同成立后向保險人一次支付，也可以按照合同約定分期支付。合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費。
3、保險合同的中止與復(fù)效。(1)人身保險合同的中止，人身保險合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日末支付當(dāng)期保險費，或者超過規(guī)定的期限60日末支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。(2)人身保險合同的復(fù)效。人身保險合同因前述原因而致效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后。合同效力恢復(fù)。保險合同中止效力后2年內(nèi)，投保人可以申請復(fù)效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)陂的，保除人有權(quán)解除合同。若保險人解除合同，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險串的現(xiàn)金價值。
4、保險金給付。給付保險金，是保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，或者其他給付保險金的條件具備時，依照保險法的規(guī)定或者人身保險合同的約定所承擔(dān)的基本義務(wù)。保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人給付保險金。保險合同約定或者投保人或者板保險人指定有受益人的，在發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當(dāng)依照約定向受益人支付保險金。
5、人身保險合同的除外責(zé)任。人身保險合同除外責(zé)任的范圍包括：(1)投保人故意造成枝保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但投保人已經(jīng)交足1年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的人退還保險單的現(xiàn)金價值。(2)受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。(3)被保險人自殺。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，校保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。依此規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，白合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起滿2年后被保險人自殺的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)保險金支付責(zé)任。(4)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
6、保險金的繼承。被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照我國繼承法的規(guī)定向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；(2)指定的受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。
7、保險合同解除時的處理。投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
（四）人壽保險合同
人壽保險合同是投保人和保險人約定，被保險人在合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或者在合同規(guī)定的年限屆滿時仍然生存，由保險人按照約定向被保防人或者受益人給付保險金的合同。人壽保險合同的標(biāo)的為被保險人的壽命，保險事故為被保險人的生存或者死亡，被保險人在約定的期限內(nèi)死亡，或者生存到保險期限屆滿時，保險人依約承擔(dān)給付保險賠償金的責(zé)任。以人壽保險承保的保險事故為標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險。
1、死亡保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的死亡為保險事故的保險。死亡保險依期限可分為終身保險和定期保防。終身保險是指以被保險人的終身為保險期限，不論被保險人何時死亡，保險人均給付保險金的保險。定期保險是指投保人和保險人約定一定期限為保險期間，被保險人在保險期限內(nèi)死亡時；保險人給付保險金的保險。
2、生存保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的生存為保險事故的保險。在保險人生存到保險期限屆滿時，保險人按照合同的約定給付保險金。如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險合同失效，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，如年金保險。
3、生死兩全保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的死亡、傷殘，或者被保險人生存到保險期滿為保險事故的保險。這種保險，或者以生存保險為基礎(chǔ)而對保險金的給付附以死亡條件；或者以死亡保險為基礎(chǔ)而對保險金的給付附以生存條件。如我國舉辦的兒童保險就是一種生死兩全保險。
4、簡易人身保險。是一種簡化了的人壽保險。依照簡易人身保險合同，被保險人生存至保險期滿或者被保險人在保險期限內(nèi)因保險事故死亡或者傷殘，保險人向被保險人或者受益人給付約定的保險金，其特點是保額小，手續(xù)簡便，適合于普通大眾。
5、年金保險。簡稱年金，是指在被保險人的生存期間每年給付一定金額的生存保險，但年金保險并不以生存保險為限，可以加保死亡保險，實務(wù)上，年金保險通常為牛死兩全保險。
（五）健康保險合同
健康保險又稱為疾病保險，是指雙方當(dāng)事人約定，投保人向保險人交納保險費，當(dāng)被保險人由于疾病、分娩以及由于疾病或者分娩致殘或者失去勞動能力時，由保險人給付保險金的保險。健康保險包括醫(yī)療費給付保險、工資收入保險、業(yè)務(wù)所得保險以及殘疾、死亡保險。
（六）傷害保險合同
傷害保險合同，又稱意外事故保險合同，是指投保人和保險人約定，在被保險人遭受意外傷害或者因意外傷害而致殘、死亡時，由保險人依照約定向被保險人或者受益人支付保險金的保險。傷害保險是對因意外事故而受到傷害的人或者其家庭成員給子經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險，但傷害保險合同井非一種填補受害的合同，依照傷害保險合同，被保險人受到意外傷害或者因意外事故死亡，保險人應(yīng)當(dāng)支付確定金額的保險金。傷害保險包括普通傷害保險、團體傷害保險、旅行傷害保險、交通事故傷害保防、職業(yè)傷害保險等。
二、財產(chǎn)保險合同
（一）財產(chǎn)保險合同的概念和特征
財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。廣義的財產(chǎn)保險合同包括財產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同和保證保險合同。以下僅介紹財產(chǎn)損失保險合同和責(zé)任保險合同。
財產(chǎn)保險合同具有如下特征：
1、財產(chǎn)保險合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財產(chǎn)以及與財產(chǎn)；有關(guān)的利益。財產(chǎn)保險合同的標(biāo)的既可以是有形的物質(zhì)財富，也可以是無形的與財產(chǎn)有關(guān)的利益。
2、財產(chǎn)保險合同是一種填補損失的合同。財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及與財產(chǎn)有關(guān)的利益作為保險的標(biāo)的，由此決定了財產(chǎn)保險合同以補償被保險人的實際財產(chǎn)損失為其目的，這就是財產(chǎn)保險合同的損害填補原則。
3、財產(chǎn)保險合同實行保險責(zé)任限定制度。在財產(chǎn)保險合同中，保險人的保險責(zé)任以保險合同約定的保險金額為限，超過合同約定的保險金額的損失，保險人不負(fù)保險責(zé)任。保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。就保險金額的約定而言，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定的外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
4、財產(chǎn)保險實行保險代位的原則。在財產(chǎn)保險中，如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，被保險人有權(quán)向該責(zé)任者請求損害賠償，為了避免被保險人獲得雙重賠償，被保險人只能獲得選擇權(quán)，或者請求保險人賠償，或者請求第三人賠償。如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，那么，他必須將對第三人的求償權(quán)讓渡給保險人，保險人獲得代位求償權(quán)(參見上節(jié)“代位求償權(quán)”)。
（二）財產(chǎn)損失保險合同
財產(chǎn)損失保險合同是指以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險合同，其保險標(biāo)的限于有形財產(chǎn)。具體又可分為企業(yè)財產(chǎn)保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同、運輸工具保險合同、貨物運輸保險合同以及農(nóng)業(yè)保險合同等。
1、企業(yè)財產(chǎn)保險合同。企業(yè)財產(chǎn)保險合同是指企業(yè)作為投保人以其自己所有或者經(jīng)營管理的財產(chǎn)或者以與其有利害關(guān)系的他人的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，向保險人繳納保險費，由保險人依照保險合同的約定負(fù)擔(dān)被保險財產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險責(zé)任的合同。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同的標(biāo)的可以是有形之動產(chǎn)或者不動產(chǎn)。具體表現(xiàn)為如下財產(chǎn)：房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；機器及設(shè)備工具、儀器及生產(chǎn)設(shè)備；交通運輸工具；管理用具及低質(zhì)易耗品；原材料、半成品；在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、庫存商品；賬外或攤銷的財產(chǎn)等。下列財產(chǎn)不在企業(yè)財產(chǎn)的保險范圍內(nèi)：土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割和收割后尚未入庫的農(nóng)產(chǎn)品；貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定其價值的財產(chǎn)；違章建筑、非法占用以及正處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；在運輸過程中的物資。
在企業(yè)財產(chǎn)保險中，保險人承擔(dān)被保險財產(chǎn)的風(fēng)險責(zé)任為自然災(zāi)害事故，一般包括：火災(zāi)：撂炸；雷擊；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水，海嘯；地震、地陷、崖崩；雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌；泥石流；空中運行物體的墜落等，以及被保險人在發(fā)生保險事故時，為了搶救財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成的被保險財產(chǎn)的損失。保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的除外責(zé)任范圍包括：戰(zhàn)爭風(fēng)險、軍事行動或暴力行為；核風(fēng)險；道德風(fēng)險：間接損失；保險標(biāo)的自身瑕疵；未經(jīng)采取防護措施的暴風(fēng)、雨、雪損失：當(dāng)事人之間特約的其他事件。
2、家庭財產(chǎn)保險合同。家庭財產(chǎn)保險合同是保險人以被保險人的家庭財產(chǎn)為保險標(biāo)的，在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而受損失時，依照保險合同的約定承擔(dān)暗償責(zé)任的保險合同，包括家庭財產(chǎn)個人保險合同、家庭財產(chǎn)團體保險合同和家庭財產(chǎn)兩全保險合同。(1)家庭財產(chǎn)個人保險合同，是指城鄉(xiāng)居民以其自有的家庭財產(chǎn)為保險標(biāo)的，向保險人支付一定數(shù)額的保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償損失的保險。(2)家庭財產(chǎn)團體保險，是指城鄉(xiāng)居民(被保險人)的所在單位(投保人)以被保險人自有的、共有的或者照管的家庭財產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險人支付一定數(shù)額的保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人向被保險人負(fù)責(zé)損害賠償?shù)谋ｋU。(3)家庭財產(chǎn)兩全保險，是指城鄉(xiāng)居民(被保險人)的所在單位(投保人)以被保險人自有的、共有的或者照管的家庭財產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險人繳納一定數(shù)額的保險儲備基金，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人向被保險人負(fù)責(zé)賠償損失，并在保險期屆滿時向被保險人返還保險儲備基金的保險。
3、運輸工具保險合同。運輸工具保險合同，是指運輸工具的所有人或者經(jīng)營管理人以運輸工具作為保險標(biāo)的，向保險人繳納一定數(shù)額的保險費，保險人根據(jù)約定在保險事故發(fā)生時承擔(dān)保險責(zé)任的合同，包括機動車輛保險、船舶保險、飛機保險以及鐵路機車保險、衛(wèi)星保險、自行車保險等。
4、貨物運輸保險合同。貨物運輸保險，是指貨物的托運人向承運人交運貨物時，向保險人支付保險費，在被保險貨物發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償損失的保險。貨物運輸保險的目的在于補償被保險貨物在運輸過程中因自然災(zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟損失，以加強對運輸貨物的安全防損工作。貨物運輸保險合同運用于所有的貨物運輸，包括水路貨物運輸、公路貨物運輔、鐵路貨物運輸、航空貨物運輸以及海洋貨物運輸?shù)确矫妗?BR> 5、農(nóng)業(yè)保險合同。農(nóng)業(yè)保險合同，是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險標(biāo)的，向保險人支付保險費，并同保險人約定，在被保險農(nóng)作物因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因歉收或者毀損時，或者被保險畜禽等因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因發(fā)生死亡時，由保險人給付保險賠償金的保險合同。農(nóng)業(yè)保險合同可以分為農(nóng)作物收獲保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。
（三）責(zé)任保險合同
責(zé)任保險是指以被保險人依法對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，所以又稱為第三者責(zé)任保險。投保人依照保險合同約定向保險人支付保險費，在被保險人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人按照約定向被保險人給付保險金。責(zé)任保險不僅可以保障被保險人因為履行損害賠償責(zé)任所受到的利益減損，而且可以保護被保險人的侵權(quán)行為的直接受害者，使受害者獲得及時的賠償。
責(zé)任保險合同，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類。以責(zé)任保險發(fā)生效力的方式不同，可以分為自愿責(zé)任保險和強制責(zé)任保險。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險是強制責(zé)任保險，如機動車輛第三者責(zé)任險、航空運輸險等。以責(zé)任保險承保的范圍和對象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和個人責(zé)任保險。以責(zé)任保險承保的險別予以劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、汽車第三者責(zé)任保盼、飛機第三者責(zé)任保險、輪船旅客法定責(zé)任保險、礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險等。
責(zé)任保險的特征表現(xiàn)為：
1、保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任。保險人對責(zé)任保險的被保險人對第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險金。
2、責(zé)任保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的。
3、責(zé)任保險不能及于被保險人的人身或其財產(chǎn)。責(zé)任保險的目的的在于轉(zhuǎn)移被保險人對第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險人的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失時，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。從這個意義上講，責(zé)任保險合同是為第三人的利益而訂立的保險合同。
4、保險限額給付。由于保險事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險合同時，投保人和保險人不可能約定保險金額，只能約定保險責(zé)任的限額，而保險人給付保險金額均以合同約定的限額為限。
5、責(zé)任保險的被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。
6、在責(zé)任保險的場合，當(dāng)被保險人未向受損害的第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。
7、在被保險人怠于行使請求權(quán)的情形下，受損害的第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。
（一）人身保險合同的概念和特點
人身保險合同是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同。依照人身保險合同，投保人向保險人支付保險費，保險人對被保險人在保險期間內(nèi)因保險事故遭受人身傷亡，或者在保險期屆滿時符合約定的給付保險金條件時，應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人給付保險金；由此可見，人身保險合同不同于財產(chǎn)保險合同的根本點在于保險標(biāo)的的不同。前者的保險標(biāo)的是人的壽命和身體；后者的保險標(biāo)的是財產(chǎn)或財產(chǎn)利益。這種區(qū)別決定了人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的法律制度的不同。人身保險合同可分為人壽保險合同、傷害保險合同和健康保險合同。
人身體險合同具有如下特點：
1、保險標(biāo)的人格化。人身保險合同的保險訴的是被保險人的壽命或者身體．以被保險人的壽命或者身體為存在形式的保險利茄，屬于被保險人的人格利益或者人身利益。
2、保險金定額支付：保險標(biāo)的的人格化。使得人身保險的保險標(biāo)的不能用具體的金錢價值于以確定，從而不存在確定保險金額的實際價值標(biāo)準(zhǔn)，所以，各類人身保險的保險金額只能由投保人和保險人協(xié)商確定一個固定的數(shù)額，以此作為保險人給付保險金的限輛。在發(fā)生約定的保險事故時，保險人向被保險人或者受益人，依照保險條款給付保險金。因此，人身保險合同，中約定的保險金額不構(gòu)成人身保險合同的保險標(biāo)的的價值，除非保險人限定或者法律規(guī)定人身保險合同的保險金額，投保人可以投保任何金額的人身保險，而不會發(fā)生像財產(chǎn)保險中的超額保險的問題。
3、人身保險的保險事故涉及人的生死、健康。人身保險合同的保險事故可以為任何導(dǎo)致保險人對被保險人或者受益人承擔(dān)給付保險金責(zé)任的各種法律事實，包括被保險人生存到保險期限、被保險人在保防期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病和分娩等。
4、保險費不得強制請求。投保人不按照人身保險合同的約定支付保險費，保險人不得以強制方式要求投保人支付保險費。就投保人而言，在應(yīng)當(dāng)支付保險費時．可以選擇繳納保險費以維持合同，也可以選擇不繳納保險費以終止合同。
5、人身保險不適用代位求償權(quán)。人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。此種情況下被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者追償。
（二）人身保險合同中保險利益的范圍
根據(jù)保險法第3l條規(guī)定，在人身保險合同中，投保人只對下列人員具有保險利益，為其訂立人身保險合同：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(4)與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除上述范圍外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
（三）人身保險合同的若干特殊規(guī)則
1、年齡誤報的后果。人身保險合同中，投保人必須如實申報被保險人的年齡，投保人申報的被保險人的年齡如果不真實，將會導(dǎo)致相應(yīng)的法律后果，表現(xiàn)在：
(1)解除合同。根據(jù)保險法第32條規(guī)定，投保人中報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。但是此種情況下保險人行使解除權(quán)受保險法第16條第3款、第6款的約束，即保險人應(yīng)當(dāng)自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則歸于消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險不得再解除合同。
(2)保險費的更正、補交或者保險金的減少。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)更正井要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實際保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。
(3)保險費的退還。投保人申報的樁保險人的年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。
2、保險費及其繳納：人身保險合同中的保險費可以在合同成立后向保險人一次支付，也可以按照合同約定分期支付。合同約定分期支付保險費的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時支付首期保險費，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險費。
3、保險合同的中止與復(fù)效。(1)人身保險合同的中止，人身保險合同約定分期支付保險費的，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過30日末支付當(dāng)期保險費，或者超過規(guī)定的期限60日末支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。(2)人身保險合同的復(fù)效。人身保險合同因前述原因而致效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后。合同效力恢復(fù)。保險合同中止效力后2年內(nèi)，投保人可以申請復(fù)效，在此期間，除非保險合同另有約定，保險人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達成協(xié)陂的，保除人有權(quán)解除合同。若保險人解除合同，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險串的現(xiàn)金價值。
4、保險金給付。給付保險金，是保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生時，或者其他給付保險金的條件具備時，依照保險法的規(guī)定或者人身保險合同的約定所承擔(dān)的基本義務(wù)。保險人應(yīng)當(dāng)向被保險人或者受益人給付保險金。保險合同約定或者投保人或者板保險人指定有受益人的，在發(fā)生保險事故時，保險人應(yīng)當(dāng)依照約定向受益人支付保險金。
5、人身保險合同的除外責(zé)任。人身保險合同除外責(zé)任的范圍包括：(1)投保人故意造成枝保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。但投保人已經(jīng)交足1年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的人退還保險單的現(xiàn)金價值。(2)受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。(3)被保險人自殺。以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，校保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。依此規(guī)定，以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，白合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起滿2年后被保險人自殺的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)保險金支付責(zé)任。(4)被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
6、保險金的繼承。被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照我國繼承法的規(guī)定向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；(2)指定的受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。
7、保險合同解除時的處理。投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。
（四）人壽保險合同
人壽保險合同是投保人和保險人約定，被保險人在合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或者在合同規(guī)定的年限屆滿時仍然生存，由保險人按照約定向被保防人或者受益人給付保險金的合同。人壽保險合同的標(biāo)的為被保險人的壽命，保險事故為被保險人的生存或者死亡，被保險人在約定的期限內(nèi)死亡，或者生存到保險期限屆滿時，保險人依約承擔(dān)給付保險賠償金的責(zé)任。以人壽保險承保的保險事故為標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險分為死亡保險、生存保險、生死兩全保險。
1、死亡保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的死亡為保險事故的保險。死亡保險依期限可分為終身保險和定期保防。終身保險是指以被保險人的終身為保險期限，不論被保險人何時死亡，保險人均給付保險金的保險。定期保險是指投保人和保險人約定一定期限為保險期間，被保險人在保險期限內(nèi)死亡時；保險人給付保險金的保險。
2、生存保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的生存為保險事故的保險。在保險人生存到保險期限屆滿時，保險人按照合同的約定給付保險金。如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，保險合同失效，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，如年金保險。
3、生死兩全保險。是指以被保險人在保險期限內(nèi)的死亡、傷殘，或者被保險人生存到保險期滿為保險事故的保險。這種保險，或者以生存保險為基礎(chǔ)而對保險金的給付附以死亡條件；或者以死亡保險為基礎(chǔ)而對保險金的給付附以生存條件。如我國舉辦的兒童保險就是一種生死兩全保險。
4、簡易人身保險。是一種簡化了的人壽保險。依照簡易人身保險合同，被保險人生存至保險期滿或者被保險人在保險期限內(nèi)因保險事故死亡或者傷殘，保險人向被保險人或者受益人給付約定的保險金，其特點是保額小，手續(xù)簡便，適合于普通大眾。
5、年金保險。簡稱年金，是指在被保險人的生存期間每年給付一定金額的生存保險，但年金保險并不以生存保險為限，可以加保死亡保險，實務(wù)上，年金保險通常為牛死兩全保險。
（五）健康保險合同
健康保險又稱為疾病保險，是指雙方當(dāng)事人約定，投保人向保險人交納保險費，當(dāng)被保險人由于疾病、分娩以及由于疾病或者分娩致殘或者失去勞動能力時，由保險人給付保險金的保險。健康保險包括醫(yī)療費給付保險、工資收入保險、業(yè)務(wù)所得保險以及殘疾、死亡保險。
（六）傷害保險合同
傷害保險合同，又稱意外事故保險合同，是指投保人和保險人約定，在被保險人遭受意外傷害或者因意外傷害而致殘、死亡時，由保險人依照約定向被保險人或者受益人支付保險金的保險。傷害保險是對因意外事故而受到傷害的人或者其家庭成員給子經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險，但傷害保險合同井非一種填補受害的合同，依照傷害保險合同，被保險人受到意外傷害或者因意外事故死亡，保險人應(yīng)當(dāng)支付確定金額的保險金。傷害保險包括普通傷害保險、團體傷害保險、旅行傷害保險、交通事故傷害保防、職業(yè)傷害保險等。
二、財產(chǎn)保險合同
（一）財產(chǎn)保險合同的概念和特征
財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同。廣義的財產(chǎn)保險合同包括財產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同和保證保險合同。以下僅介紹財產(chǎn)損失保險合同和責(zé)任保險合同。
財產(chǎn)保險合同具有如下特征：
1、財產(chǎn)保險合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財產(chǎn)以及與財產(chǎn)；有關(guān)的利益。財產(chǎn)保險合同的標(biāo)的既可以是有形的物質(zhì)財富，也可以是無形的與財產(chǎn)有關(guān)的利益。
2、財產(chǎn)保險合同是一種填補損失的合同。財產(chǎn)保險合同以財產(chǎn)及與財產(chǎn)有關(guān)的利益作為保險的標(biāo)的，由此決定了財產(chǎn)保險合同以補償被保險人的實際財產(chǎn)損失為其目的，這就是財產(chǎn)保險合同的損害填補原則。
3、財產(chǎn)保險合同實行保險責(zé)任限定制度。在財產(chǎn)保險合同中，保險人的保險責(zé)任以保險合同約定的保險金額為限，超過合同約定的保險金額的損失，保險人不負(fù)保險責(zé)任。保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。就保險金額的約定而言，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超過的部分無效。保險金額低于保險價值的，除合同另有約定的外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
4、財產(chǎn)保險實行保險代位的原則。在財產(chǎn)保險中，如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，被保險人有權(quán)向該責(zé)任者請求損害賠償，為了避免被保險人獲得雙重賠償，被保險人只能獲得選擇權(quán)，或者請求保險人賠償，或者請求第三人賠償。如果被保險人從保險人那里獲得了賠償，那么，他必須將對第三人的求償權(quán)讓渡給保險人，保險人獲得代位求償權(quán)(參見上節(jié)“代位求償權(quán)”)。
（二）財產(chǎn)損失保險合同
財產(chǎn)損失保險合同是指以補償財產(chǎn)的損失為目的的保險合同，其保險標(biāo)的限于有形財產(chǎn)。具體又可分為企業(yè)財產(chǎn)保險合同、家庭財產(chǎn)保險合同、運輸工具保險合同、貨物運輸保險合同以及農(nóng)業(yè)保險合同等。
1、企業(yè)財產(chǎn)保險合同。企業(yè)財產(chǎn)保險合同是指企業(yè)作為投保人以其自己所有或者經(jīng)營管理的財產(chǎn)或者以與其有利害關(guān)系的他人的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，向保險人繳納保險費，由保險人依照保險合同的約定負(fù)擔(dān)被保險財產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險責(zé)任的合同。
企業(yè)財產(chǎn)保險合同的標(biāo)的可以是有形之動產(chǎn)或者不動產(chǎn)。具體表現(xiàn)為如下財產(chǎn)：房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；機器及設(shè)備工具、儀器及生產(chǎn)設(shè)備；交通運輸工具；管理用具及低質(zhì)易耗品；原材料、半成品；在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、庫存商品；賬外或攤銷的財產(chǎn)等。下列財產(chǎn)不在企業(yè)財產(chǎn)的保險范圍內(nèi)：土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割和收割后尚未入庫的農(nóng)產(chǎn)品；貨幣、票證、有價證券、文件、賬冊、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定其價值的財產(chǎn)；違章建筑、非法占用以及正處于危險狀態(tài)下的財產(chǎn)；在運輸過程中的物資。
在企業(yè)財產(chǎn)保險中，保險人承擔(dān)被保險財產(chǎn)的風(fēng)險責(zé)任為自然災(zāi)害事故，一般包括：火災(zāi)：撂炸；雷擊；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水，海嘯；地震、地陷、崖崩；雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌；泥石流；空中運行物體的墜落等，以及被保險人在發(fā)生保險事故時，為了搶救財產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成的被保險財產(chǎn)的損失。保險人不承擔(dān)保險責(zé)任的除外責(zé)任范圍包括：戰(zhàn)爭風(fēng)險、軍事行動或暴力行為；核風(fēng)險；道德風(fēng)險：間接損失；保險標(biāo)的自身瑕疵；未經(jīng)采取防護措施的暴風(fēng)、雨、雪損失：當(dāng)事人之間特約的其他事件。
2、家庭財產(chǎn)保險合同。家庭財產(chǎn)保險合同是保險人以被保險人的家庭財產(chǎn)為保險標(biāo)的，在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而受損失時，依照保險合同的約定承擔(dān)暗償責(zé)任的保險合同，包括家庭財產(chǎn)個人保險合同、家庭財產(chǎn)團體保險合同和家庭財產(chǎn)兩全保險合同。(1)家庭財產(chǎn)個人保險合同，是指城鄉(xiāng)居民以其自有的家庭財產(chǎn)為保險標(biāo)的，向保險人支付一定數(shù)額的保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償損失的保險。(2)家庭財產(chǎn)團體保險，是指城鄉(xiāng)居民(被保險人)的所在單位(投保人)以被保險人自有的、共有的或者照管的家庭財產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險人支付一定數(shù)額的保險費，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人向被保險人負(fù)責(zé)損害賠償?shù)谋ｋU。(3)家庭財產(chǎn)兩全保險，是指城鄉(xiāng)居民(被保險人)的所在單位(投保人)以被保險人自有的、共有的或者照管的家庭財產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險人繳納一定數(shù)額的保險儲備基金，在被保險財產(chǎn)發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人向被保險人負(fù)責(zé)賠償損失，并在保險期屆滿時向被保險人返還保險儲備基金的保險。
3、運輸工具保險合同。運輸工具保險合同，是指運輸工具的所有人或者經(jīng)營管理人以運輸工具作為保險標(biāo)的，向保險人繳納一定數(shù)額的保險費，保險人根據(jù)約定在保險事故發(fā)生時承擔(dān)保險責(zé)任的合同，包括機動車輛保險、船舶保險、飛機保險以及鐵路機車保險、衛(wèi)星保險、自行車保險等。
4、貨物運輸保險合同。貨物運輸保險，是指貨物的托運人向承運人交運貨物時，向保險人支付保險費，在被保險貨物發(fā)生保險合同約定的損失時，由保險人負(fù)責(zé)賠償損失的保險。貨物運輸保險的目的在于補償被保險貨物在運輸過程中因自然災(zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟損失，以加強對運輸貨物的安全防損工作。貨物運輸保險合同運用于所有的貨物運輸，包括水路貨物運輸、公路貨物運輔、鐵路貨物運輸、航空貨物運輸以及海洋貨物運輸?shù)确矫妗?BR> 5、農(nóng)業(yè)保險合同。農(nóng)業(yè)保險合同，是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險標(biāo)的，向保險人支付保險費，并同保險人約定，在被保險農(nóng)作物因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因歉收或者毀損時，或者被保險畜禽等因保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因發(fā)生死亡時，由保險人給付保險賠償金的保險合同。農(nóng)業(yè)保險合同可以分為農(nóng)作物收獲保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。
（三）責(zé)任保險合同
責(zé)任保險是指以被保險人依法對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險，所以又稱為第三者責(zé)任保險。投保人依照保險合同約定向保險人支付保險費，在被保險人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人按照約定向被保險人給付保險金。責(zé)任保險不僅可以保障被保險人因為履行損害賠償責(zé)任所受到的利益減損，而且可以保護被保險人的侵權(quán)行為的直接受害者，使受害者獲得及時的賠償。
責(zé)任保險合同，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類。以責(zé)任保險發(fā)生效力的方式不同，可以分為自愿責(zé)任保險和強制責(zé)任保險。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險是強制責(zé)任保險，如機動車輛第三者責(zé)任險、航空運輸險等。以責(zé)任保險承保的范圍和對象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險和個人責(zé)任保險。以責(zé)任保險承保的險別予以劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險、公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、展覽會責(zé)任保險、汽車第三者責(zé)任保盼、飛機第三者責(zé)任保險、輪船旅客法定責(zé)任保險、礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險等。
責(zé)任保險的特征表現(xiàn)為：
1、保險人承擔(dān)被保險人的賠償責(zé)任。保險人對責(zé)任保險的被保險人對第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險金。
2、責(zé)任保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險的標(biāo)的。
3、責(zé)任保險不能及于被保險人的人身或其財產(chǎn)。責(zé)任保險的目的的在于轉(zhuǎn)移被保險人對第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險人的人身或者財產(chǎn)發(fā)生損失時，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。從這個意義上講，責(zé)任保險合同是為第三人的利益而訂立的保險合同。
4、保險限額給付。由于保險事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險合同時，投保人和保險人不可能約定保險金額，只能約定保險責(zé)任的限額，而保險人給付保險金額均以合同約定的限額為限。
5、責(zé)任保險的被保險人因給第三人造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔(dān)。
6、在責(zé)任保險的場合，當(dāng)被保險人未向受損害的第三者賠償?shù)模ｋU人不得向被保險人賠償保險金。
7、在被保險人怠于行使請求權(quán)的情形下，受損害的第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。