一、人身保險(xiǎn)合同
（一）人身保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)
人身保險(xiǎn)合同是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。依照人身保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受人身傷亡，或者在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)符合約定的給付保險(xiǎn)金條件時(shí)，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金；由此可見，人身保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的根本點(diǎn)在于保險(xiǎn)標(biāo)的的不同。前者的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體；后者的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)利益。這種區(qū)別決定了人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律制度的不同。人身保險(xiǎn)合同可分為人壽保險(xiǎn)合同、傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。
人身體險(xiǎn)合同具有如下特點(diǎn)：
1、保險(xiǎn)標(biāo)的人格化。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)訴的是被保險(xiǎn)人的壽命或者身體．以被保險(xiǎn)人的壽命或者身體為存在形式的保險(xiǎn)利茄，屬于被保險(xiǎn)人的人格利益或者人身利益。
2、保險(xiǎn)金定額支付：保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化。使得人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不能用具體的金錢價(jià)值于以確定，從而不存在確定保險(xiǎn)金額的實(shí)際價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，所以，各類人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額只能由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定一個(gè)固定的數(shù)額，以此作為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的限輛。在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人，依照保險(xiǎn)條款給付保險(xiǎn)金。因此，人身保險(xiǎn)合同，中約定的保險(xiǎn)金額不構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，除非保險(xiǎn)人限定或者法律規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，投保人可以投保任何金額的人身保險(xiǎn)，而不會(huì)發(fā)生像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的超額保險(xiǎn)的問題。
3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故涉及人的生死、健康。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故可以為任何導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的各種法律事實(shí)，包括被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人在保防期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病和分娩等。
4、保險(xiǎn)費(fèi)不得強(qiáng)制請(qǐng)求。投保人不按照人身保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以強(qiáng)制方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)。就投保人而言，在應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)．可以選擇繳納保險(xiǎn)費(fèi)以維持合同，也可以選擇不繳納保險(xiǎn)費(fèi)以終止合同。
5、人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)。人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。此種情況下被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者追償。
（二）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的范圍
根據(jù)保險(xiǎn)法第3l條規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人只對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益，為其訂立人身保險(xiǎn)合同：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除上述范圍外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
（三）人身保險(xiǎn)合同的若干特殊規(guī)則
1、年齡誤報(bào)的后果。人身保險(xiǎn)合同中，投保人必須如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡如果不真實(shí)，將會(huì)導(dǎo)致相應(yīng)的法律后果，表現(xiàn)在：
(1)解除合同。根據(jù)保險(xiǎn)法第32條規(guī)定，投保人中報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。但是此種情況下保險(xiǎn)人行使解除權(quán)受保險(xiǎn)法第16條第3款、第6款的約束，即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則歸于消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)不得再解除合同。
(2)保險(xiǎn)費(fèi)的更正、補(bǔ)交或者保險(xiǎn)金的減少。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正井要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
(3)保險(xiǎn)費(fèi)的退還。投保人申報(bào)的樁保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
2、保險(xiǎn)費(fèi)及其繳納：人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)可以在合同成立后向保險(xiǎn)人一次支付，也可以按照合同約定分期支付。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。
3、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效。(1)人身保險(xiǎn)合同的中止，人身保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日末支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過規(guī)定的期限60日末支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。(2)人身保險(xiǎn)合同的復(fù)效。人身保險(xiǎn)合同因前述原因而致效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后。合同效力恢復(fù)。保險(xiǎn)合同中止效力后2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)復(fù)效，在此期間，除非保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)陂的，保除人有權(quán)解除合同。若保險(xiǎn)人解除合同，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)串的現(xiàn)金價(jià)值。
4、保險(xiǎn)金給付。給付保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或者其他給付保險(xiǎn)金的條件具備時(shí)，依照保險(xiǎn)法的規(guī)定或者人身保險(xiǎn)合同的約定所承擔(dān)的基本義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同約定或者投保人或者板保險(xiǎn)人指定有受益人的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照約定向受益人支付保險(xiǎn)金。
5、人身保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任的范圍包括：(1)投保人故意造成枝保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已經(jīng)交足1年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。(2)受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。(3)被保險(xiǎn)人自殺。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，校保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。依此規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，白合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起滿2年后被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)金支付責(zé)任。(4)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
6、保險(xiǎn)金的繼承。被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照我國(guó)繼承法的規(guī)定向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；(2)指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。
7、保險(xiǎn)合同解除時(shí)的處理。投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（四）人壽保險(xiǎn)合同
人壽保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定，被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或者在合同規(guī)定的年限屆滿時(shí)仍然生存，由保險(xiǎn)人按照約定向被保防人或者受益人給付保險(xiǎn)金的合同。人壽保險(xiǎn)合同的標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的壽命，保險(xiǎn)事故為被保險(xiǎn)人的生存或者死亡，被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡，或者生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人依約承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。以人壽保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故為標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險(xiǎn)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)。
1、死亡保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)依期限可分為終身保險(xiǎn)和定期保防。終身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的終身為保險(xiǎn)期限，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人約定一定期限為保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)；保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
2、生存保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的生存為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同的約定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，如年金保險(xiǎn)。
3、生死兩全保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的死亡、傷殘，或者被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)，或者以生存保險(xiǎn)為基礎(chǔ)而對(duì)保險(xiǎn)金的給付附以死亡條件；或者以死亡保險(xiǎn)為基礎(chǔ)而對(duì)保險(xiǎn)金的給付附以生存條件。如我國(guó)舉辦的兒童保險(xiǎn)就是一種生死兩全保險(xiǎn)。
4、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。是一種簡(jiǎn)化了的人壽保險(xiǎn)。依照簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)事故死亡或者傷殘，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付約定的保險(xiǎn)金，其特點(diǎn)是保額小，手續(xù)簡(jiǎn)便，適合于普通大眾。
5、年金保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱年金，是指在被保險(xiǎn)人的生存期間每年給付一定金額的生存保險(xiǎn)，但年金保險(xiǎn)并不以生存保險(xiǎn)為限，可以加保死亡保險(xiǎn)，實(shí)務(wù)上，年金保險(xiǎn)通常為牛死兩全保險(xiǎn)。
（五）健康保險(xiǎn)合同
健康保險(xiǎn)又稱為疾病保險(xiǎn)，是指雙方當(dāng)事人約定，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病、分娩以及由于疾病或者分娩致殘或者失去勞動(dòng)能力時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)、工資收入保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)所得保險(xiǎn)以及殘疾、死亡保險(xiǎn)。
（六）傷害保險(xiǎn)合同
傷害保險(xiǎn)合同，又稱意外事故保險(xiǎn)合同，是指投保人和保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或者因意外傷害而致殘、死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人依照約定向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。傷害保險(xiǎn)是對(duì)因意外事故而受到傷害的人或者其家庭成員給子經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，但傷害保險(xiǎn)合同井非一種填補(bǔ)受害的合同，依照傷害保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人受到意外傷害或者因意外事故死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付確定金額的保險(xiǎn)金。傷害保險(xiǎn)包括普通傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體傷害保險(xiǎn)、旅行傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保防、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和特征
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。以下僅介紹財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同和責(zé)任保險(xiǎn)合同。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有如下特征：
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)；有關(guān)的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的既可以是有形的物質(zhì)財(cái)富，也可以是無形的與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。
2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種填補(bǔ)損失的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，由此決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失為其目的，這就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的損害填補(bǔ)原則。
3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限定制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，超過合同約定的保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。就保險(xiǎn)金額的約定而言，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定的外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)代位的原則。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人有權(quán)向該責(zé)任者請(qǐng)求損害賠償，為了避免被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，被保險(xiǎn)人只能獲得選擇權(quán)，或者請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償，或者請(qǐng)求第三人賠償。如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里獲得了賠償，那么，他必須將對(duì)第三人的求償權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)(參見上節(jié)“代位求償權(quán)”)。
（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同
財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是指以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)標(biāo)的限于有形財(cái)產(chǎn)。具體又可分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同等。
1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指企業(yè)作為投保人以其自己所有或者經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)或者以與其有利害關(guān)系的他人的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的合同。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的可以是有形之動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)。具體表現(xiàn)為如下財(cái)產(chǎn)：房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；機(jī)器及設(shè)備工具、儀器及生產(chǎn)設(shè)備；交通運(yùn)輸工具；管理用具及低質(zhì)易耗品；原材料、半成品；在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、庫存商品；賬外或攤銷的財(cái)產(chǎn)等。下列財(cái)產(chǎn)不在企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)范圍內(nèi)：土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割和收割后尚未入庫的農(nóng)產(chǎn)品；貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；違章建筑、非法占用以及正處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；在運(yùn)輸過程中的物資。
在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為自然災(zāi)害事故，一般包括：火災(zāi)：撂炸；雷擊；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水，海嘯；地震、地陷、崖崩；雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌；泥石流；空中運(yùn)行物體的墜落等，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任范圍包括：戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、軍事行動(dòng)或暴力行為；核風(fēng)險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)：間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的自身瑕疵；未經(jīng)采取防護(hù)措施的暴風(fēng)、雨、雪損失：當(dāng)事人之間特約的其他事件。
2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損失時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)暗償責(zé)任的保險(xiǎn)合同，包括家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)合同和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同。(1)家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同，是指城鄉(xiāng)居民以其自有的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)。(2)家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)，是指城鄉(xiāng)居民(被保險(xiǎn)人)的所在單位(投保人)以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者照管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)損害賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。(3)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，是指城鄉(xiāng)居民(被保險(xiǎn)人)的所在單位(投保人)以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者照管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失，并在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)向被保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金的保險(xiǎn)。
3、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同，是指運(yùn)輸工具的所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人以運(yùn)輸工具作為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合同，包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)以及鐵路機(jī)車保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、自行車保險(xiǎn)等。
4、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，是指貨物的托運(yùn)人向承運(yùn)人交運(yùn)貨物時(shí)，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)貨物發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，以加強(qiáng)對(duì)運(yùn)輸貨物的安全防損工作。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同運(yùn)用于所有的貨物運(yùn)輸，包括水路貨物運(yùn)輸、公路貨物運(yùn)輔、鐵路貨物運(yùn)輸、航空貨物運(yùn)輸以及海洋貨物運(yùn)輸?shù)确矫妗?BR> 5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，并同保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)農(nóng)作物因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因歉收或者毀損時(shí)，或者被保險(xiǎn)畜禽等因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因發(fā)生死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的保險(xiǎn)合同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以分為農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。
（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同
責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，所以又稱為第三者責(zé)任保險(xiǎn)。投保人依照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)不僅可以保障被保險(xiǎn)人因?yàn)槁男袚p害賠償責(zé)任所受到的利益減損，而且可以保護(hù)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為的直接受害者，使受害者獲得及時(shí)的賠償。
責(zé)任保險(xiǎn)合同，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類。以責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)生效力的方式不同，可以分為自愿責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)等。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的范圍和對(duì)象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)別予以劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保盼、飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、輪船旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)、礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。
責(zé)任保險(xiǎn)的特征表現(xiàn)為：
1、保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險(xiǎn)金。
2、責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。
3、責(zé)任保險(xiǎn)不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的目的的在于轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險(xiǎn)人的人身或者財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從這個(gè)意義上講，責(zé)任保險(xiǎn)合同是為第三人的利益而訂立的保險(xiǎn)合同。
4、保險(xiǎn)限額給付。由于保險(xiǎn)事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能約定保險(xiǎn)金額，只能約定保險(xiǎn)責(zé)任的限額，而保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額均以合同約定的限額為限。
5、責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
6、在責(zé)任保險(xiǎn)的場(chǎng)合，當(dāng)被保險(xiǎn)人未向受損害的第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
7、在被保險(xiǎn)人怠于行使請(qǐng)求權(quán)的情形下，受損害的第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
（一）人身保險(xiǎn)合同的概念和特點(diǎn)
人身保險(xiǎn)合同是指以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。依照人身保險(xiǎn)合同，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)因保險(xiǎn)事故遭受人身傷亡，或者在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)符合約定的給付保險(xiǎn)金條件時(shí)，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金；由此可見，人身保險(xiǎn)合同不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的根本點(diǎn)在于保險(xiǎn)標(biāo)的的不同。前者的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體；后者的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)或財(cái)產(chǎn)利益。這種區(qū)別決定了人身保險(xiǎn)合同和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律制度的不同。人身保險(xiǎn)合同可分為人壽保險(xiǎn)合同、傷害保險(xiǎn)合同和健康保險(xiǎn)合同。
人身體險(xiǎn)合同具有如下特點(diǎn)：
1、保險(xiǎn)標(biāo)的人格化。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)訴的是被保險(xiǎn)人的壽命或者身體．以被保險(xiǎn)人的壽命或者身體為存在形式的保險(xiǎn)利茄，屬于被保險(xiǎn)人的人格利益或者人身利益。
2、保險(xiǎn)金定額支付：保險(xiǎn)標(biāo)的的人格化。使得人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不能用具體的金錢價(jià)值于以確定，從而不存在確定保險(xiǎn)金額的實(shí)際價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，所以，各類人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額只能由投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商確定一個(gè)固定的數(shù)額，以此作為保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的限輛。在發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人，依照保險(xiǎn)條款給付保險(xiǎn)金。因此，人身保險(xiǎn)合同，中約定的保險(xiǎn)金額不構(gòu)成人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，除非保險(xiǎn)人限定或者法律規(guī)定人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額，投保人可以投保任何金額的人身保險(xiǎn)，而不會(huì)發(fā)生像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的超額保險(xiǎn)的問題。
3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故涉及人的生死、健康。人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故可以為任何導(dǎo)致保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的各種法律事實(shí)，包括被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期限、被保險(xiǎn)人在保防期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病和分娩等。
4、保險(xiǎn)費(fèi)不得強(qiáng)制請(qǐng)求。投保人不按照人身保險(xiǎn)合同的約定支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人不得以強(qiáng)制方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)。就投保人而言，在應(yīng)當(dāng)支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)．可以選擇繳納保險(xiǎn)費(fèi)以維持合同，也可以選擇不繳納保險(xiǎn)費(fèi)以終止合同。
5、人身保險(xiǎn)不適用代位求償權(quán)。人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三人追償?shù)臋?quán)利。此種情況下被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者追償。
（二）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益的范圍
根據(jù)保險(xiǎn)法第3l條規(guī)定，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人只對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益，為其訂立人身保險(xiǎn)合同：(1)本人；(2)配偶、子女、父母；(3)前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除上述范圍外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。
（三）人身保險(xiǎn)合同的若干特殊規(guī)則
1、年齡誤報(bào)的后果。人身保險(xiǎn)合同中，投保人必須如實(shí)申報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡如果不真實(shí)，將會(huì)導(dǎo)致相應(yīng)的法律后果，表現(xiàn)在：
(1)解除合同。根據(jù)保險(xiǎn)法第32條規(guī)定，投保人中報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。但是此種情況下保險(xiǎn)人行使解除權(quán)受保險(xiǎn)法第16條第3款、第6款的約束，即保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自知道有解除事由之日起30日內(nèi)行使，否則歸于消滅；自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)不得再解除合同。
(2)保險(xiǎn)費(fèi)的更正、補(bǔ)交或者保險(xiǎn)金的減少。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正井要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)際保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
(3)保險(xiǎn)費(fèi)的退還。投保人申報(bào)的樁保險(xiǎn)人的年齡不真實(shí)，致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
2、保險(xiǎn)費(fèi)及其繳納：人身保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)費(fèi)可以在合同成立后向保險(xiǎn)人一次支付，也可以按照合同約定分期支付。合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人應(yīng)當(dāng)于合同成立時(shí)支付首期保險(xiǎn)費(fèi)，并應(yīng)當(dāng)按期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。
3、保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效。(1)人身保險(xiǎn)合同的中止，人身保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過30日末支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過規(guī)定的期限60日末支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。(2)人身保險(xiǎn)合同的復(fù)效。人身保險(xiǎn)合同因前述原因而致效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后。合同效力恢復(fù)。保險(xiǎn)合同中止效力后2年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)復(fù)效，在此期間，除非保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)陂的，保除人有權(quán)解除合同。若保險(xiǎn)人解除合同，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)串的現(xiàn)金價(jià)值。
4、保險(xiǎn)金給付。給付保險(xiǎn)金，是保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，或者其他給付保險(xiǎn)金的條件具備時(shí)，依照保險(xiǎn)法的規(guī)定或者人身保險(xiǎn)合同的約定所承擔(dān)的基本義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同約定或者投保人或者板保險(xiǎn)人指定有受益人的，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依照約定向受益人支付保險(xiǎn)金。
5、人身保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任。人身保險(xiǎn)合同除外責(zé)任的范圍包括：(1)投保人故意造成枝保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但投保人已經(jīng)交足1年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。(2)受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。(3)被保險(xiǎn)人自殺。以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，校保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。依此規(guī)定，以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，白合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起滿2年后被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)金支付責(zé)任。(4)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
6、保險(xiǎn)金的繼承。被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照我國(guó)繼承法的規(guī)定向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人的，或者受益人指定不明無法確定的；(2)指定的受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。
7、保險(xiǎn)合同解除時(shí)的處理。投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
（四）人壽保險(xiǎn)合同
人壽保險(xiǎn)合同是投保人和保險(xiǎn)人約定，被保險(xiǎn)人在合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或者在合同規(guī)定的年限屆滿時(shí)仍然生存，由保險(xiǎn)人按照約定向被保防人或者受益人給付保險(xiǎn)金的合同。人壽保險(xiǎn)合同的標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的壽命，保險(xiǎn)事故為被保險(xiǎn)人的生存或者死亡，被保險(xiǎn)人在約定的期限內(nèi)死亡，或者生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人依約承擔(dān)給付保險(xiǎn)賠償金的責(zé)任。以人壽保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)事故為標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險(xiǎn)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)。
1、死亡保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。死亡保險(xiǎn)依期限可分為終身保險(xiǎn)和定期保防。終身保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的終身為保險(xiǎn)期限，不論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人均給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。定期保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人約定一定期限為保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡時(shí)；保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。
2、生存保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的生存為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。在保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同的約定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡，保險(xiǎn)合同失效，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，如年金保險(xiǎn)。
3、生死兩全保險(xiǎn)。是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)的死亡、傷殘，或者被保險(xiǎn)人生存到保險(xiǎn)期滿為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)，或者以生存保險(xiǎn)為基礎(chǔ)而對(duì)保險(xiǎn)金的給付附以死亡條件；或者以死亡保險(xiǎn)為基礎(chǔ)而對(duì)保險(xiǎn)金的給付附以生存條件。如我國(guó)舉辦的兒童保險(xiǎn)就是一種生死兩全保險(xiǎn)。
4、簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)。是一種簡(jiǎn)化了的人壽保險(xiǎn)。依照簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)因保險(xiǎn)事故死亡或者傷殘，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付約定的保險(xiǎn)金，其特點(diǎn)是保額小，手續(xù)簡(jiǎn)便，適合于普通大眾。
5、年金保險(xiǎn)。簡(jiǎn)稱年金，是指在被保險(xiǎn)人的生存期間每年給付一定金額的生存保險(xiǎn)，但年金保險(xiǎn)并不以生存保險(xiǎn)為限，可以加保死亡保險(xiǎn)，實(shí)務(wù)上，年金保險(xiǎn)通常為牛死兩全保險(xiǎn)。
（五）健康保險(xiǎn)合同
健康保險(xiǎn)又稱為疾病保險(xiǎn)，是指雙方當(dāng)事人約定，投保人向保險(xiǎn)人交納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人由于疾病、分娩以及由于疾病或者分娩致殘或者失去勞動(dòng)能力時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)包括醫(yī)療費(fèi)給付保險(xiǎn)、工資收入保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)所得保險(xiǎn)以及殘疾、死亡保險(xiǎn)。
（六）傷害保險(xiǎn)合同
傷害保險(xiǎn)合同，又稱意外事故保險(xiǎn)合同，是指投保人和保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)人遭受意外傷害或者因意外傷害而致殘、死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人依照約定向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。傷害保險(xiǎn)是對(duì)因意外事故而受到傷害的人或者其家庭成員給子經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)，但傷害保險(xiǎn)合同井非一種填補(bǔ)受害的合同，依照傷害保險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人受到意外傷害或者因意外事故死亡，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付確定金額的保險(xiǎn)金。傷害保險(xiǎn)包括普通傷害保險(xiǎn)、團(tuán)體傷害保險(xiǎn)、旅行傷害保險(xiǎn)、交通事故傷害保防、職業(yè)傷害保險(xiǎn)等。
二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同
（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的概念和特征
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和保證保險(xiǎn)合同。以下僅介紹財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同和責(zé)任保險(xiǎn)合同。
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有如下特征：
1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的標(biāo)的表現(xiàn)為特定的財(cái)產(chǎn)以及與財(cái)產(chǎn)；有關(guān)的利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的既可以是有形的物質(zhì)財(cái)富，也可以是無形的與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益。
2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種填補(bǔ)損失的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以財(cái)產(chǎn)及與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)的標(biāo)的，由此決定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失為其目的，這就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的損害填補(bǔ)原則。
3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任限定制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任以保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額為限，超過合同約定的保險(xiǎn)金額的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。就保險(xiǎn)金額的約定而言，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定的外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)行保險(xiǎn)代位的原則。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，如果事故的發(fā)生是由第三人造成的，被保險(xiǎn)人有權(quán)向該責(zé)任者請(qǐng)求損害賠償，為了避免被保險(xiǎn)人獲得雙重賠償，被保險(xiǎn)人只能獲得選擇權(quán)，或者請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償，或者請(qǐng)求第三人賠償。如果被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里獲得了賠償，那么，他必須將對(duì)第三人的求償權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人獲得代位求償權(quán)(參見上節(jié)“代位求償權(quán)”)。
（二）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同
財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同是指以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失為目的的保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)標(biāo)的限于有形財(cái)產(chǎn)。具體又可分為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同等。
1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指企業(yè)作為投保人以其自己所有或者經(jīng)營(yíng)管理的財(cái)產(chǎn)或者以與其有利害關(guān)系的他人的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的約定負(fù)擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的毀損、滅失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的合同。
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的標(biāo)的可以是有形之動(dòng)產(chǎn)或者不動(dòng)產(chǎn)。具體表現(xiàn)為如下財(cái)產(chǎn)：房屋、建筑物及附屬裝修設(shè)備；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；機(jī)器及設(shè)備工具、儀器及生產(chǎn)設(shè)備；交通運(yùn)輸工具；管理用具及低質(zhì)易耗品；原材料、半成品；在產(chǎn)品、產(chǎn)成品、庫存商品；賬外或攤銷的財(cái)產(chǎn)等。下列財(cái)產(chǎn)不在企業(yè)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)范圍內(nèi)：土地、礦藏、森林、水產(chǎn)資源以及未經(jīng)收割和收割后尚未入庫的農(nóng)產(chǎn)品；貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、賬冊(cè)、圖表、技術(shù)資料以及無法鑒定其價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；違章建筑、非法占用以及正處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；在運(yùn)輸過程中的物資。
在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任為自然災(zāi)害事故，一般包括：火災(zāi)：撂炸；雷擊；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水，海嘯；地震、地陷、崖崩；雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌；泥石流；空中運(yùn)行物體的墜落等，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了搶救財(cái)產(chǎn)或者防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要措施而造成的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的除外責(zé)任范圍包括：戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、軍事行動(dòng)或暴力行為；核風(fēng)險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)：間接損失；保險(xiǎn)標(biāo)的自身瑕疵；未經(jīng)采取防護(hù)措施的暴風(fēng)、雨、雪損失：當(dāng)事人之間特約的其他事件。
2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而受損失時(shí)，依照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)暗償責(zé)任的保險(xiǎn)合同，包括家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同、家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)合同和家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)合同。(1)家庭財(cái)產(chǎn)個(gè)人保險(xiǎn)合同，是指城鄉(xiāng)居民以其自有的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)。(2)家庭財(cái)產(chǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)，是指城鄉(xiāng)居民(被保險(xiǎn)人)的所在單位(投保人)以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者照管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人支付一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)損害賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。(3)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，是指城鄉(xiāng)居民(被保險(xiǎn)人)的所在單位(投保人)以被保險(xiǎn)人自有的、共有的或者照管的家庭財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，以集體為單位向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金，在被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失，并在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)向被保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)儲(chǔ)備基金的保險(xiǎn)。
3、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同。運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同，是指運(yùn)輸工具的所有人或者經(jīng)營(yíng)管理人以運(yùn)輸工具作為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人繳納一定數(shù)額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人根據(jù)約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的合同，包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)以及鐵路機(jī)車保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)、自行車保險(xiǎn)等。
4、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，是指貨物的托運(yùn)人向承運(yùn)人交運(yùn)貨物時(shí)，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)貨物發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償損失的保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或者意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失，以加強(qiáng)對(duì)運(yùn)輸貨物的安全防損工作。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同運(yùn)用于所有的貨物運(yùn)輸，包括水路貨物運(yùn)輸、公路貨物運(yùn)輔、鐵路貨物運(yùn)輸、航空貨物運(yùn)輸以及海洋貨物運(yùn)輸?shù)确矫妗?BR> 5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險(xiǎn)標(biāo)的，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，并同保險(xiǎn)人約定，在被保險(xiǎn)農(nóng)作物因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因歉收或者毀損時(shí)，或者被保險(xiǎn)畜禽等因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因發(fā)生死亡時(shí)，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)賠償金的保險(xiǎn)合同。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同可以分為農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類。
（三）責(zé)任保險(xiǎn)合同
責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法對(duì)第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，所以又稱為第三者責(zé)任保險(xiǎn)。投保人依照保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人按照約定向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。責(zé)任保險(xiǎn)不僅可以保障被保險(xiǎn)人因?yàn)槁男袚p害賠償責(zé)任所受到的利益減損，而且可以保護(hù)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為的直接受害者，使受害者獲得及時(shí)的賠償。
責(zé)任保險(xiǎn)合同，依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可以分為不同的種類。以責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)生效力的方式不同，可以分為自愿責(zé)任保險(xiǎn)和強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)。法律規(guī)定投保人必須投保的責(zé)任保險(xiǎn)是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、航空運(yùn)輸險(xiǎn)等。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的范圍和對(duì)象予以劃分，可以分為企業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。以責(zé)任保險(xiǎn)承保的險(xiǎn)別予以劃分，可以分為產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、展覽會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保盼、飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、輪船旅客法定責(zé)任保險(xiǎn)、礦山爆破作業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等。
責(zé)任保險(xiǎn)的特征表現(xiàn)為：
1、保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人對(duì)第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三人賠償保險(xiǎn)金。
2、責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的侵權(quán)損害賠償責(zé)任，非損害賠償責(zé)任不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，如刑事責(zé)任就不能作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的。
3、責(zé)任保險(xiǎn)不能及于被保險(xiǎn)人的人身或其財(cái)產(chǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的目的的在于轉(zhuǎn)移被保險(xiǎn)人對(duì)第三者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，所以，當(dāng)被保險(xiǎn)人的人身或者財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。從這個(gè)意義上講，責(zé)任保險(xiǎn)合同是為第三人的利益而訂立的保險(xiǎn)合同。
4、保險(xiǎn)限額給付。由于保險(xiǎn)事故所造成的損害的不確定性，所以，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人不可能約定保險(xiǎn)金額，只能約定保險(xiǎn)責(zé)任的限額，而保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金額均以合同約定的限額為限。
5、責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。
6、在責(zé)任保險(xiǎn)的場(chǎng)合，當(dāng)被保險(xiǎn)人未向受損害的第三者賠償?shù)模ｋU(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。
7、在被保險(xiǎn)人怠于行使請(qǐng)求權(quán)的情形下，受損害的第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。