一、保險(xiǎn)的概念和特征
（一）保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)有商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之分?！侗ｋU(xiǎn)法》上所稱的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的基本含義是指以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的人身傷亡或疾病等給予保險(xiǎn)金的行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
（二）保險(xiǎn)的要素
保險(xiǎn)的要素是指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。它包括以下三個(gè)條件：
1、危險(xiǎn)的存在。“無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)”是保險(xiǎn)理論中的信條。保險(xiǎn)制度建立的目的就在于應(yīng)付自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生。所以，危險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件。當(dāng)然，并非所有的危險(xiǎn)都屬于保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)．只有具備一定條件的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才予以承保。這種危險(xiǎn)通常稱為“承保危險(xiǎn)”或“可保危險(xiǎn)”。
2、多數(shù)人參加保險(xiǎn)。即所謂的眾人協(xié)力，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是多數(shù)人在經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，由眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以積聚巨額的保險(xiǎn)基金，當(dāng)少數(shù)成員因遭受危險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失時(shí)給予其足額、及時(shí)的補(bǔ)償?；诒娙藚f(xié)力這一條件，參加保險(xiǎn)的人越多，每個(gè)人的負(fù)擔(dān)就越小，危險(xiǎn)的分散就越廣泛，保險(xiǎn)基金就越穩(wěn)定，從而參加保險(xiǎn)者的損失補(bǔ)償就越有保障。
3、補(bǔ)償或給付。即所謂的損失填補(bǔ)，也就是對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損失子以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)不可能也不能消滅危險(xiǎn)，保險(xiǎn)的功能在于使投保人以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，在未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人對(duì)事故損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付約定數(shù)額的金錢(qián)。保險(xiǎn)的功能在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中有著明顯的區(qū)別，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是可以用金錢(qián)衡量其價(jià)值的，因此保險(xiǎn)人對(duì)損失按照填補(bǔ)損失的賠償原則進(jìn)行補(bǔ)償；而人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體和壽命，是無(wú)法以金錢(qián)衡量其價(jià)值的，因此保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按約定的金額給付保險(xiǎn)受益人一定數(shù)額的金錢(qián)。
（三）保險(xiǎn)的特征
保險(xiǎn)的特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、保險(xiǎn)的互助性。保險(xiǎn)是多數(shù)人在互助共濟(jì)基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，是聚積多數(shù)人的力量來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的危險(xiǎn)的保障措施。保險(xiǎn)的核心在于，多數(shù)投保人通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金，對(duì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償。因此，互助共濟(jì)是保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)。
2、保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。保險(xiǎn)是投保人以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，在將來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)事故損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的補(bǔ)償性表現(xiàn)不盡相同，前者就是對(duì)損失按照賠償原則進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，后者則是按約定金額進(jìn)行給付。
3、保險(xiǎn)的射幸性。也稱為保險(xiǎn)的損益性。在保險(xiǎn)中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，面保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任則是不確定的，取決于不確定的危險(xiǎn)是否發(fā)生。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但若沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)，而無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任。這就是保險(xiǎn)的射幸性。
4、保險(xiǎn)的自愿性。也稱為保險(xiǎn)的契約性，它是指保險(xiǎn)需通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同而發(fā)生，而保險(xiǎn)合同作為合同的一種，以自由為原則，保險(xiǎn)公司和其他人不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同（除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外）。
5、保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性。這主要體現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中。人身保險(xiǎn)的特征之一是將現(xiàn)實(shí)收入的一部分通過(guò)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行儲(chǔ)存，以備急需時(shí)或年老時(shí)使用。
二、保險(xiǎn)法的概念、內(nèi)容與原則
（一）保險(xiǎn)法的概念
保險(xiǎn)法是商法的重要內(nèi)容之一，歷史悠久，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，可追溯到公元前羅馬法中共同海損的規(guī)定?，F(xiàn)代意義的保險(xiǎn)法則形成于14世紀(jì)以后的海上保險(xiǎn)法。當(dāng)今世界，絕大多數(shù)國(guó)家都制定了自己的保險(xiǎn)法，并發(fā)展了較為完善的國(guó)際慣例。
保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總和。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分，狹義的保險(xiǎn)法僅僅指以保險(xiǎn)法命名的法律，如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》；廣義的保險(xiǎn)法，除了狹義的保險(xiǎn)法之外，還包括其他法律、行政法規(guī)中關(guān)于保險(xiǎn)的規(guī)定。
（二）保險(xiǎn)法的內(nèi)容
保險(xiǎn)法一般由保險(xiǎn)合同法律制度、保險(xiǎn)業(yè)法律制度和保險(xiǎn)監(jiān)督管理制度三大部分構(gòu)成。
1、保險(xiǎn)合同法律制度。這是調(diào)整保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律制度。投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系就是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)確立的。凡是有關(guān)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、終止以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系均屬于保險(xiǎn)合同法的調(diào)整范圍。
2、保險(xiǎn)業(yè)法律制度。是關(guān)于保險(xiǎn)組織的法律規(guī)定，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、解散與清算以及保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理等方面的法律規(guī)范。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)法律制度還包括有關(guān)保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)方面的法律規(guī)定。
3、保險(xiǎn)監(jiān)督管理法律制度。是有關(guān)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管關(guān)系方面的法律制度。如保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理等方面的監(jiān)督管理。
（三）保險(xiǎn)法的基本原則
1、公序良俗原則。保險(xiǎn)業(yè)具有較大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較深程度的監(jiān)督，以維護(hù)社會(huì)公共秩序和公共利益，保險(xiǎn)業(yè)也要求各方當(dāng)事人遵守社會(huì)公德，服從善良風(fēng)俗，不得損人利己，我國(guó)保險(xiǎn)法第4第規(guī)定“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。”
2、自愿原則。這是指保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人即投保人、保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿設(shè)立、變更或終止保險(xiǎn)法律關(guān)系，不受他人干預(yù)；投保人有權(quán)選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)的范圍、責(zé)任等。我國(guó)保險(xiǎn)法第4條明確規(guī)定：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。
3、誠(chéng)信原則。我國(guó)保險(xiǎn)法第5條專門(mén)規(guī)定；保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。由于保險(xiǎn)活動(dòng)具有不確定的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和賠付風(fēng)險(xiǎn)，所以要求當(dāng)事人講求誠(chéng)信，恪守諾言，以誠(chéng)相待，善意從事，不欺不詐，嚴(yán)格履行自己的義務(wù)。對(duì)投保人而言，誠(chéng)信原則主要表現(xiàn)為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的兩項(xiàng)義務(wù)：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)，即應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人作出陳述；二是雁行保險(xiǎn)合同時(shí)的信守保險(xiǎn)義務(wù)，即嚴(yán)守允諾，完成保險(xiǎn)合同中約定的作為或不作為義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，誠(chéng)信原則也表現(xiàn)為其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的二項(xiàng)義務(wù)：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將保險(xiǎn)條款告知投保人的義務(wù)，特別是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款；二是及時(shí)與全面支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
4、保險(xiǎn)利益原則。其基本內(nèi)容是指投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，不具有成為投保人、訂立保險(xiǎn)合同的資格，即使訂立丁合同，該合同也不具有法律效力，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任。所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第1款、第2款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！比松肀ｋU(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條第3款規(guī)定“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！钡?8條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！北ｋU(xiǎn)利益原則的根本目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)和消化損失”的功能，具體表現(xiàn)為禁止將保險(xiǎn)作為賭博的工具以及防止故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故而牟利的企圖。如果不要求投保人或被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人不但毫無(wú)損失，反而可獲得賠款或保險(xiǎn)金，這就會(huì)誘使投保人或被保險(xiǎn)人有意促成保險(xiǎn)事故發(fā)生或故意制造保險(xiǎn)事故，或者消極地放任保險(xiǎn)事故發(fā)生而不采取必要的預(yù)防、補(bǔ)救措施。這種道德風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)顯然有損公共利益。
保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中有不同的體現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害，要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益就足夠了。而人身保險(xiǎn)合同則是例外，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益在訂立合同時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效；但在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在則對(duì)保險(xiǎn)合同效力不發(fā)生影響。所以，我國(guó)保險(xiǎn)法于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之于保險(xiǎn)合同效力的影響采取的是不同的表述：即前述第31條第3款和第48條分別所作的表述，前者強(qiáng)調(diào)的是訂立合同時(shí)若不具有保險(xiǎn)利益時(shí)則人身保險(xiǎn)合同無(wú)效，后者強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)若被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益則其不得請(qǐng)求賠償。另外，保險(xiǎn)合同不為投保人利益存在，而只為被保險(xiǎn)人的利益存在，特別是投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人對(duì)標(biāo)的喪失保險(xiǎn)利益的情況十分復(fù)雜，在此狀態(tài)下仍強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益沒(méi)有現(xiàn)實(shí)性，也不合理，所以，在保險(xiǎn)合同有效成立后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同的維持至關(guān)重要，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的效力產(chǎn)生影響。
保險(xiǎn)利益的成立需具備三個(gè)要件：（1）必須是法律上承認(rèn)的利益，即合法的利益；（2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢(qián)估計(jì)的利益；（3）必須是可以確定的利益。
5、近因原則。近因原則是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的、起決定性作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
（一）保險(xiǎn)的概念
保險(xiǎn)有商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)之分?！侗ｋU(xiǎn)法》上所稱的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)的基本含義是指以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人的人身傷亡或疾病等給予保險(xiǎn)金的行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第2條規(guī)定：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
（二）保險(xiǎn)的要素
保險(xiǎn)的要素是指保險(xiǎn)得以成立的基本條件。它包括以下三個(gè)條件：
1、危險(xiǎn)的存在。“無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)”是保險(xiǎn)理論中的信條。保險(xiǎn)制度建立的目的就在于應(yīng)付自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生。所以，危險(xiǎn)的存在是構(gòu)成保險(xiǎn)的第一要件。當(dāng)然，并非所有的危險(xiǎn)都屬于保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)．只有具備一定條件的危險(xiǎn)，保險(xiǎn)人才予以承保。這種危險(xiǎn)通常稱為“承保危險(xiǎn)”或“可保危險(xiǎn)”。
2、多數(shù)人參加保險(xiǎn)。即所謂的眾人協(xié)力，它強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)是多數(shù)人在經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，由眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn)，通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)以積聚巨額的保險(xiǎn)基金，當(dāng)少數(shù)成員因遭受危險(xiǎn)導(dǎo)致?lián)p失時(shí)給予其足額、及時(shí)的補(bǔ)償?；诒娙藚f(xié)力這一條件，參加保險(xiǎn)的人越多，每個(gè)人的負(fù)擔(dān)就越小，危險(xiǎn)的分散就越廣泛，保險(xiǎn)基金就越穩(wěn)定，從而參加保險(xiǎn)者的損失補(bǔ)償就越有保障。
3、補(bǔ)償或給付。即所謂的損失填補(bǔ)，也就是對(duì)危險(xiǎn)事故造成的損失子以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。保險(xiǎn)不可能也不能消滅危險(xiǎn)，保險(xiǎn)的功能在于使投保人以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，在未來(lái)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人對(duì)事故損失進(jìn)行補(bǔ)償或給付約定數(shù)額的金錢(qián)。保險(xiǎn)的功能在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中有著明顯的區(qū)別，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是可以用金錢(qián)衡量其價(jià)值的，因此保險(xiǎn)人對(duì)損失按照填補(bǔ)損失的賠償原則進(jìn)行補(bǔ)償；而人身保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的身體和壽命，是無(wú)法以金錢(qián)衡量其價(jià)值的，因此保險(xiǎn)人是在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按約定的金額給付保險(xiǎn)受益人一定數(shù)額的金錢(qián)。
（三）保險(xiǎn)的特征
保險(xiǎn)的特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、保險(xiǎn)的互助性。保險(xiǎn)是多數(shù)人在互助共濟(jì)基礎(chǔ)上建立起來(lái)的，是聚積多數(shù)人的力量來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的危險(xiǎn)的保障措施。保險(xiǎn)的核心在于，多數(shù)投保人通過(guò)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人建立保險(xiǎn)基金，對(duì)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而受到損失的被保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償。因此，互助共濟(jì)是保險(xiǎn)制度建立的基礎(chǔ)。
2、保險(xiǎn)的補(bǔ)償性。保險(xiǎn)是投保人以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，在將來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)事故損失給予補(bǔ)償?shù)囊环N制度。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)的補(bǔ)償性表現(xiàn)不盡相同，前者就是對(duì)損失按照賠償原則進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，后者則是按約定金額進(jìn)行給付。
3、保險(xiǎn)的射幸性。也稱為保險(xiǎn)的損益性。在保險(xiǎn)中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，面保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任則是不確定的，取決于不確定的危險(xiǎn)是否發(fā)生。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人就要承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但若沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人只收取保險(xiǎn)費(fèi)，而無(wú)保險(xiǎn)責(zé)任。這就是保險(xiǎn)的射幸性。
4、保險(xiǎn)的自愿性。也稱為保險(xiǎn)的契約性，它是指保險(xiǎn)需通過(guò)投保人與保險(xiǎn)人之間訂立保險(xiǎn)合同而發(fā)生，而保險(xiǎn)合同作為合同的一種，以自由為原則，保險(xiǎn)公司和其他人不得強(qiáng)制他人訂立保險(xiǎn)合同（除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的以外）。
5、保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄性。這主要體現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中。人身保險(xiǎn)的特征之一是將現(xiàn)實(shí)收入的一部分通過(guò)保險(xiǎn)的方式進(jìn)行儲(chǔ)存，以備急需時(shí)或年老時(shí)使用。
二、保險(xiǎn)法的概念、內(nèi)容與原則
（一）保險(xiǎn)法的概念
保險(xiǎn)法是商法的重要內(nèi)容之一，歷史悠久，源遠(yuǎn)流長(zhǎng)，可追溯到公元前羅馬法中共同海損的規(guī)定?，F(xiàn)代意義的保險(xiǎn)法則形成于14世紀(jì)以后的海上保險(xiǎn)法。當(dāng)今世界，絕大多數(shù)國(guó)家都制定了自己的保險(xiǎn)法，并發(fā)展了較為完善的國(guó)際慣例。
保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總和。保險(xiǎn)法有廣義和狹義之分，狹義的保險(xiǎn)法僅僅指以保險(xiǎn)法命名的法律，如《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》；廣義的保險(xiǎn)法，除了狹義的保險(xiǎn)法之外，還包括其他法律、行政法規(guī)中關(guān)于保險(xiǎn)的規(guī)定。
（二）保險(xiǎn)法的內(nèi)容
保險(xiǎn)法一般由保險(xiǎn)合同法律制度、保險(xiǎn)業(yè)法律制度和保險(xiǎn)監(jiān)督管理制度三大部分構(gòu)成。
1、保險(xiǎn)合同法律制度。這是調(diào)整保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人關(guān)系的法律制度。投保人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系就是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)確立的。凡是有關(guān)保險(xiǎn)合同的訂立、變更、終止以及當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系均屬于保險(xiǎn)合同法的調(diào)整范圍。
2、保險(xiǎn)業(yè)法律制度。是關(guān)于保險(xiǎn)組織的法律規(guī)定，包括保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、解散與清算以及保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理等方面的法律規(guī)范。同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)法律制度還包括有關(guān)保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)方面的法律規(guī)定。
3、保險(xiǎn)監(jiān)督管理法律制度。是有關(guān)國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管關(guān)系方面的法律制度。如保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理等方面的監(jiān)督管理。
（三）保險(xiǎn)法的基本原則
1、公序良俗原則。保險(xiǎn)業(yè)具有較大的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行較深程度的監(jiān)督，以維護(hù)社會(huì)公共秩序和公共利益，保險(xiǎn)業(yè)也要求各方當(dāng)事人遵守社會(huì)公德，服從善良風(fēng)俗，不得損人利己，我國(guó)保險(xiǎn)法第4第規(guī)定“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得損害社會(huì)公共利益。”
2、自愿原則。這是指保險(xiǎn)法律關(guān)系的當(dāng)事人即投保人、保險(xiǎn)人以及被保險(xiǎn)人、受益人有權(quán)根據(jù)自己的意愿設(shè)立、變更或終止保險(xiǎn)法律關(guān)系，不受他人干預(yù)；投保人有權(quán)選擇保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)的范圍、責(zé)任等。我國(guó)保險(xiǎn)法第4條明確規(guī)定：從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵循法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則。
3、誠(chéng)信原則。我國(guó)保險(xiǎn)法第5條專門(mén)規(guī)定；保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則。由于保險(xiǎn)活動(dòng)具有不確定的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和賠付風(fēng)險(xiǎn)，所以要求當(dāng)事人講求誠(chéng)信，恪守諾言，以誠(chéng)相待，善意從事，不欺不詐，嚴(yán)格履行自己的義務(wù)。對(duì)投保人而言，誠(chéng)信原則主要表現(xiàn)為應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的兩項(xiàng)義務(wù)：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的如實(shí)告知義務(wù)，即應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)向保險(xiǎn)人作出陳述；二是雁行保險(xiǎn)合同時(shí)的信守保險(xiǎn)義務(wù)，即嚴(yán)守允諾，完成保險(xiǎn)合同中約定的作為或不作為義務(wù)。對(duì)保險(xiǎn)人而言，誠(chéng)信原則也表現(xiàn)為其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的二項(xiàng)義務(wù)：一是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)將保險(xiǎn)條款告知投保人的義務(wù)，特別是保險(xiǎn)人的免責(zé)條款；二是及時(shí)與全面支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。
4、保險(xiǎn)利益原則。其基本內(nèi)容是指投保人應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，否則，不具有成為投保人、訂立保險(xiǎn)合同的資格，即使訂立丁合同，該合同也不具有法律效力，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償或給付責(zé)任。所謂保險(xiǎn)利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條第1款、第2款規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益?！比松肀ｋU(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條第3款規(guī)定“訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效?！钡?8條規(guī)定“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金?！北ｋU(xiǎn)利益原則的根本目的在于防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而更好地實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)“分散危險(xiǎn)和消化損失”的功能，具體表現(xiàn)為禁止將保險(xiǎn)作為賭博的工具以及防止故意誘發(fā)保險(xiǎn)事故而牟利的企圖。如果不要求投保人或被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，那么保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人或被保險(xiǎn)人不但毫無(wú)損失，反而可獲得賠款或保險(xiǎn)金，這就會(huì)誘使投保人或被保險(xiǎn)人有意促成保險(xiǎn)事故發(fā)生或故意制造保險(xiǎn)事故，或者消極地放任保險(xiǎn)事故發(fā)生而不采取必要的預(yù)防、補(bǔ)救措施。這種道德風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)顯然有損公共利益。
保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中有不同的體現(xiàn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損害，要求被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益就足夠了。而人身保險(xiǎn)合同則是例外，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益在訂立合同時(shí)必須存在，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效；但在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)利益是否存在則對(duì)保險(xiǎn)合同效力不發(fā)生影響。所以，我國(guó)保險(xiǎn)法于人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益之于保險(xiǎn)合同效力的影響采取的是不同的表述：即前述第31條第3款和第48條分別所作的表述，前者強(qiáng)調(diào)的是訂立合同時(shí)若不具有保險(xiǎn)利益時(shí)則人身保險(xiǎn)合同無(wú)效，后者強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)若被保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益則其不得請(qǐng)求賠償。另外，保險(xiǎn)合同不為投保人利益存在，而只為被保險(xiǎn)人的利益存在，特別是投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，投保人對(duì)標(biāo)的喪失保險(xiǎn)利益的情況十分復(fù)雜，在此狀態(tài)下仍強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益沒(méi)有現(xiàn)實(shí)性，也不合理，所以，在保險(xiǎn)合同有效成立后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同的維持至關(guān)重要，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益不應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的效力產(chǎn)生影響。
保險(xiǎn)利益的成立需具備三個(gè)要件：（1）必須是法律上承認(rèn)的利益，即合法的利益；（2）必須是經(jīng)濟(jì)上的利益，即可以用金錢(qián)估計(jì)的利益；（3）必須是可以確定的利益。
5、近因原則。近因原則是指保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍承擔(dān)責(zé)任時(shí)，其所承保危險(xiǎn)的發(fā)生與保險(xiǎn)標(biāo)的的損害之間必須存在因果關(guān)系。在近因原則中造成保險(xiǎn)標(biāo)的損害的主要的、起決定性作用的原因，即屬近因。只有近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。