第四章 金融機(jī)構(gòu)體系
第一節(jié) 金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成
識(shí)記：
金融機(jī)構(gòu)體系：一國(guó)金融機(jī)構(gòu)按照一定的結(jié)構(gòu)形成的整體。分中央銀行、商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)。
我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系是以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，政策性金融和商業(yè)性金融相分離，以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。具體實(shí)施中，主要是圍繞貫徹“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的原則推進(jìn)的。
領(lǐng)會(huì)：
金融體系的經(jīng)濟(jì)職能及其實(shí)現(xiàn)方式？
一國(guó)金融體系最基本的經(jīng)濟(jì)職能首先是充當(dāng)資金流通的媒介，使資金由盈余的單位迅速流向資金短缺的單位，讓資金發(fā)揮的效益。
這一職能的實(shí)現(xiàn)要借助于兩種方式：一是間接融資方式。在銀行信用中，銀行等金融機(jī)構(gòu)是信用活動(dòng)的中間環(huán)節(jié)，是媒介。從銀行組織存款看，它們是貨幣資金所有者即存款人的債務(wù)人；從銀行發(fā)放貸款看，它們是貨幣資金需求者的債權(quán)人。貨幣資金的所有者和貨幣資金需求者，兩者之聞并不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行成為媒介。所以這種資金籌集方式稱為間接融資和間接金融。
二是直接融資方式。通過(guò)在金融市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)股票、債券等方式實(shí)現(xiàn)資金的融通。在這個(gè)過(guò)程中，資金所有者和資金需求者兩者之間直接建立金融聯(lián)系，而不需要中介者扮演債務(wù)人和債權(quán)人這一環(huán)節(jié)。此時(shí)金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)的重要參與者。
西方各國(guó)金融體系的構(gòu)成？
西方國(guó)家都各有一個(gè)規(guī)范龐大的金融體系，是眾多銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)并存的格局。其中銀行機(jī)構(gòu)居支配地位。從銀行機(jī)構(gòu)的組成來(lái)看，一般可分為中央銀行、存款貨幣銀行和專業(yè)銀行三大類。
中央銀行是一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的中心環(huán)節(jié)，處于特殊地位，具有對(duì)全國(guó)金融活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控的特殊功能。存款貨幣銀行、又稱商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行。是西方各國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中的骨干力量。以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并為顧客提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多種服務(wù)。同時(shí)，起著創(chuàng)造存款貨幣的作用。專業(yè)銀行是專門(mén)經(jīng)營(yíng)某種特定范圍的金融業(yè)務(wù)和提供專門(mén)性金融服務(wù)的銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)是在中央銀行和商業(yè)銀行以外的辦理其他金融性業(yè)務(wù)的信用機(jī)構(gòu)。其構(gòu)成更為龐雜。包括有保險(xiǎn)公司、投資公司、信用合作組織、基金組織、租賃公司、證券機(jī)構(gòu)等。
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的建立過(guò)程？
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的建立，是在各解放區(qū)銀行的基礎(chǔ)上，組建中國(guó)人民銀行，沒(méi)收官僚資本銀行，改造民族資本銀行，發(fā)展農(nóng)村信用合作社，從而形成了以中國(guó)人民銀行為中心的“大一統(tǒng)”的金融機(jī)構(gòu)體系。
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系改革的三個(gè)階段？
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的改革經(jīng)歷了三個(gè)階段：1）高度集中的金融機(jī)構(gòu)體系；2）多元混合型金融機(jī)構(gòu)體系；3）中央銀行制度下的金融機(jī)構(gòu)體系。
第二節(jié) 商業(yè)銀行
識(shí)記：
商業(yè)銀行是各國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分，是通過(guò)吸收單位和個(gè)人的存款，從事貸款發(fā)放、投資等獲取利潤(rùn)的企業(yè)。其性質(zhì)是：以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的、以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象、綜合性、多功能的金融企業(yè)。
商業(yè)銀行的職能：信用中介職能；支付中介職能；信有創(chuàng)造職能；金融服務(wù)功能。
單一銀行制。也稱銀行制。其特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。是美國(guó)最古老的銀行形式之一。
分行制。其特點(diǎn)是，法律允許除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，總行二般設(shè)在各大中心城市，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。這種銀行制度起源于英國(guó)的股份銀行。目前，世界上大多數(shù)國(guó)家采用這種銀行制度。
銀行持股公司。是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策，都屬于同一股權(quán)公司控制。這種商業(yè)銀行的組織形式在美國(guó)最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。
連鎖銀行制。又稱聯(lián)合銀行制。其特點(diǎn)是由某一個(gè)人或某一集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨(dú)立的，也沒(méi)有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)掌握在某一個(gè)人或某一集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策均由一個(gè)人或一個(gè)決策集團(tuán)控制。
跨國(guó)聯(lián)合制。是指擁有廣泛的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，在一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)營(yíng)存放款及其他業(yè)務(wù)的國(guó)際性銀行組織形式。
領(lǐng)會(huì)：
商業(yè)銀行的信用中介職能？
是商業(yè)銀行最基本的職能，也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。信用中介職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行的信用中介職能實(shí)現(xiàn)資本余缺的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變了貨幣資本的使用權(quán)，這種使用權(quán)的改變，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以起到一個(gè)多層面的調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用。一是，把暫時(shí)從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)手段的機(jī)會(huì)。二是，可將用于消費(fèi)的資金轉(zhuǎn)化為投資，加速經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。三是，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期貨幣資本。在利潤(rùn)原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門(mén)引向效益高的部門(mén)，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。
商業(yè)銀行的支付中介職能？
商業(yè)銀行在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)。但支付中介職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的，兩者互動(dòng)構(gòu)成了銀行信貸資本的整體運(yùn)動(dòng)。
商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能？
這是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，最終形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行并不能無(wú)限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，它要受到以下因素制約：①商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)；②商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備金率和現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比；③創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒(méi)有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)吸收存款的多少具有非常重要的意義。
商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能？
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各金融中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。人們對(duì)財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位?？傊?，商業(yè)銀行的性質(zhì)和地位，決定了商業(yè)銀行在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要的職能和作用。
商業(yè)銀行的類型？
目前，世界各國(guó)商業(yè)銀行大體有兩類：一類是職能分工型商業(yè)銀行；一類是綜合型商業(yè)銀行。
職能分工型，是針對(duì)一國(guó)金融體制而言的。其基本特點(diǎn)是，法律限定金融機(jī)構(gòu)營(yíng)短期金融的，必須分門(mén)別類各有所司：有專營(yíng)長(zhǎng)期金融的，有專有專營(yíng)有價(jià)證券買(mǎi)賣(mài)的，有專營(yíng)信托業(yè)務(wù)的，等等。在這種體制下的商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)短期工商信貸業(yè)務(wù)。采用這種類型體制的國(guó)家以美國(guó)、日本、英國(guó)為代表。綜合型商業(yè)銀行，又稱全能的商業(yè)銀行。它們可以經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款，以及全面的證券業(yè)務(wù)等。采用全能型商業(yè)銀行模式的國(guó)家以德國(guó)、奧地利、瑞士等國(guó)為代表。
商業(yè)銀行組織形式的內(nèi)容？
商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)可以從其外部組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)兩方面來(lái)認(rèn)識(shí)。商業(yè)銀行的外部組織形式是指商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式。從全球商業(yè)銀行看主要有以下幾種類型：
（1）單一銀行制。也稱銀行制。其特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。是美國(guó)最古老的銀行形式之一。
（2）分行制。其特點(diǎn)是，法律允許除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，總行二般設(shè)在各大中心城市，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。這種銀行制度起源于英國(guó)的股份銀行。目前，世界上大多數(shù)國(guó)家采用這種銀行制度。
（3）銀行持股公司。是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策，都屬于同一股權(quán)公司控制。這種商業(yè)銀行的組織形式在美國(guó)最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。
（4）連鎖銀行制。又稱聯(lián)合銀行制。其特點(diǎn)是由某一個(gè)人或某一集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨(dú)立的，也沒(méi)有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)掌握在某一個(gè)人或某一集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策均由一個(gè)人或一個(gè)決策集團(tuán)控制。
（5）跨國(guó)聯(lián)合制。是指擁有廣泛的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，在一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)營(yíng)存放款及其他業(yè)務(wù)的國(guó)際性銀行組織形式。
我國(guó)商業(yè)銀行體系的構(gòu)成？
我國(guó)目前的商業(yè)銀行體系有國(guó)有商業(yè)銀行、地區(qū)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及外國(guó)獨(dú)資銀行等構(gòu)成。其中國(guó)有商業(yè)銀行居于特殊地位。
國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。包括有中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行。它們?cè)谖覈?guó)金融機(jī)構(gòu)體系中處于主體地位。
地區(qū)性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。1986年，國(guó)家決定重新組建股份制商業(yè)銀行―交通銀行，此后，在四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之外，陸續(xù)建立了一批股份制商業(yè)銀行，包括有：中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行等等。這些商業(yè)銀行的活動(dòng)領(lǐng)域在初建時(shí)就明確有全國(guó)性商業(yè)銀行與區(qū)域性商業(yè)銀行之分。
1998年以后，從北京開(kāi)始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市命名的商業(yè)銀行，如北京市商業(yè)銀行。其主要功能是為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金。
此外還有農(nóng)村信用合作社以及外國(guó)獨(dú)資商業(yè)銀行等構(gòu)成了我國(guó)的商業(yè)銀行體系。
應(yīng)用：
商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下如何發(fā)揮各項(xiàng)職能？
商業(yè)銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，具有不可替代的作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其職能作用。
（1）商業(yè)銀行的信用中介職能。是商業(yè)銀行最基本的職能，也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。信用中介職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行的信用中介職能實(shí)現(xiàn)資本余缺的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變了貨幣資本的使用權(quán)，這種使用權(quán)的改變，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以起到一個(gè)多層面的調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用。一是，把暫時(shí)從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)手段的機(jī)會(huì)。二是，可將用于消費(fèi)的資金轉(zhuǎn)化為投資，加速經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。三是，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期貨幣資本。在利潤(rùn)原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門(mén)引向效益高的部門(mén)，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。
（2）商業(yè)銀行的支付中介職能。商業(yè)銀行在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)。但支付中介職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的，兩者互動(dòng)構(gòu)成了銀行信貸資本的整體運(yùn)動(dòng)。
（3）商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能。這是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，最終形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行并不能無(wú)限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，它要受到以下因素制約：①商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)；②商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備金率和現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比；③創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒(méi)有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)吸收存款的多少具有非常重要的意義。
（4）商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各金融中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。人們對(duì)財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位?？傊虡I(yè)銀行的性質(zhì)和地位，決定了商業(yè)銀行在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要的職能和作用。
第三節(jié) 中央銀行
識(shí)記：
中央銀行是政府的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行使的基本職能包括：發(fā)行的銀行；銀行的銀行；國(guó)家銀行。
中央銀行是金融管理機(jī)構(gòu)，它代表國(guó)家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策，其活動(dòng)是：不以盈利為目的；不經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)；在制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣方針政策時(shí)，中央銀行具有相對(duì)獨(dú)立性，不應(yīng)受其他部門(mén)或機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)和牽制。
中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，代表國(guó)家管理全國(guó)的金融業(yè)，是政府機(jī)構(gòu)的組成部分。是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。
領(lǐng)會(huì)：
中央銀行制度產(chǎn)生的必要性？
中央銀行產(chǎn)生的必要性主要有以下幾個(gè)方面：
（1）由于銀行券統(tǒng)一發(fā)行的必要。
（2）銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，票據(jù)交換及清算中不能得到及時(shí)、合理處理?？陀^上需要建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一而有權(quán)威的、公正的清算機(jī)構(gòu)為之服務(wù)。
（3）商業(yè)銀行也往往限于資金調(diào)度不靈的窘境，有時(shí)則因支付能力不足而破產(chǎn)。因而客觀上需要一個(gè)統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)作為其他眾多銀行的后盾，在必要時(shí)為它們提供資金支持。
（4）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的破產(chǎn)、倒閉，給經(jīng)濟(jì)造成動(dòng)蕩不安。因此，客觀上需要有一個(gè)能代表政府意志的專門(mén)機(jī)構(gòu)，從事金融管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)工作。
中央銀行的類型？
中央銀行的類型包括：?jiǎn)我恍?、?fù)合型、跨國(guó)型、準(zhǔn)中央銀行型。
單一的中央銀行制度：國(guó)家單獨(dú)建立中央銀行機(jī)構(gòu)，實(shí)施全面、純粹行使中央銀行的制度。具體有一元式、二元式。
一元式指：這種體制是在一個(gè)國(guó)家內(nèi)只建立一家統(tǒng)一的中央銀行、機(jī)構(gòu)設(shè)置一般采取總分行制。目前世界上絕大部分國(guó)家的中央銀行都實(shí)行這種體制。我國(guó)也是。
二元式指：這種體制是在一國(guó)內(nèi)建立中央和地方兩級(jí)中央銀行機(jī)構(gòu)，中央級(jí)機(jī)構(gòu)是權(quán)力管理機(jī)構(gòu)，地方級(jí)機(jī)構(gòu)也有其獨(dú)立權(quán)利。
復(fù)合的中央銀行制度：一個(gè)國(guó)家沒(méi)有設(shè)專司中央銀行職能的銀行，而是有一家大銀行集中中央銀行職能和一般貨幣存款銀行的經(jīng)營(yíng)職能于一身的銀行體制，主要存在于前蘇聯(lián)和東歐等國(guó)。我國(guó)在1983年以年一直實(shí)行這一銀行制度。
跨國(guó)的中央銀行是由參加某一貨幣聯(lián)盟的所有成員國(guó)家聯(lián)合組成的中央銀行制度。
準(zhǔn)中央銀行：有些國(guó)家或地區(qū)只設(shè)置類似中央銀行的機(jī)構(gòu)，或由政府授權(quán)于某個(gè)或幾個(gè)商業(yè)銀行，行使部分中央銀行職能的體制。香港、新加坡屬于這種體制。
我國(guó)中央銀行的職能特點(diǎn)？
中國(guó)人民銀行的性質(zhì)決定了它的特殊地位。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，依法獨(dú)立履行職責(zé)，不受地方政府和各級(jí)政府部門(mén)的干預(yù)。
根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行的職責(zé)可歸納為以下六個(gè)方面：（1）制定和實(shí)施貨幣政策，保證貨幣幣值穩(wěn)定。（2）依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健進(jìn)行。（3）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常進(jìn)行。（4）持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備。（5）代理國(guó)庫(kù)和其他金融業(yè)務(wù)。（6）代表我國(guó)政府從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)。
應(yīng)用：
中央銀行是如何發(fā)揮各項(xiàng)職能的？
中央銀行是政府的金融管理機(jī)構(gòu)，代表國(guó)家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策。中央銀行行使的基本職能有：發(fā)行的銀行、銀行的銀行、國(guó)家的銀行。
（1）發(fā)行的銀行。是指壟斷貨幣的發(fā)行權(quán)，成為全國(guó)惟一的現(xiàn)鈔發(fā)行機(jī)構(gòu)。目前，世界上幾乎所有國(guó)家的現(xiàn)鈔都由中央銀行發(fā)行。
（2）銀行的銀行。這是最能體現(xiàn)中央銀行作為特殊金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的職能之一。中央銀行具有經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，但業(yè)務(wù)對(duì)象不是一般企業(yè)和個(gè)人，而是商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)。作為金融管理機(jī)構(gòu)，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)施以有效的影響，也主要是通過(guò)這一職能，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：①集中存款準(zhǔn)備金：②最終貸款人；③組織全國(guó)的清算。
（3）國(guó)家的銀行。是指中央銀行代表國(guó)家貫徹執(zhí)行財(cái)政金融政策，代理國(guó)庫(kù)收支以及為國(guó)家提供各種金融服務(wù)。作為國(guó)家銀行的職能，主要是通過(guò)以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：①代理國(guó)庫(kù)；②代理國(guó)家債券的發(fā)行；③對(duì)國(guó)家給予信貸支持；④保管外匯和黃金儲(chǔ)備，進(jìn)行外匯、黃金買(mǎi)賣(mài)和管理；⑤制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī)。
此外，中央銀行作為國(guó)家的銀行，還代表政府參加國(guó)際金融組織，從事國(guó)際金融活動(dòng)；充當(dāng)政府顧問(wèn)，策建議等。提供經(jīng)濟(jì)、金融情報(bào)和決議等。
第四節(jié) 非銀行金融機(jī)構(gòu)
識(shí)記：
保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織。它靠投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)而聚集起大量的保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)公司的資金主要用于長(zhǎng)期投資，特別是用于購(gòu)買(mǎi)政府債券，在西方還可以購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券，因此保險(xiǎn)公司是金融業(yè)的重要支撐。
投資基金是通過(guò)向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集社會(huì)閑散資金，再以適度分散的組合方式投資于各種金融資產(chǎn)，從而為投資者謀取利益。其經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)是：投資組合、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
信托投資公司是一種以受托人的身份，代人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。大多數(shù)的信托投資公司是以經(jīng)營(yíng)資金和財(cái)產(chǎn)委托，代理資產(chǎn)保管、金融租賃、經(jīng)濟(jì)咨詢、證券發(fā)行及投資為主的業(yè)務(wù)。
投資銀行是專門(mén)對(duì)工商業(yè)辦理投資和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的銀行。它與商業(yè)銀行不同，其經(jīng)營(yíng)資本主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來(lái)籌措，雖然也從其他銀行取得貸款或吸收存款，但只作為一種輔助手段。
第五節(jié) 政策性金融機(jī)構(gòu)
識(shí)記：
政策性金融機(jī)構(gòu)是指：專門(mén)從事政策性金融活動(dòng)，支持政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步，配合宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)有的政策性金融機(jī)構(gòu)有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行。
領(lǐng)會(huì)：
政策性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)？
政策性金融機(jī)構(gòu)有其獨(dú)特的特點(diǎn)：（1）政策性銀行有自己特定的融資途徑，財(cái)政撥款、發(fā)行財(cái)政性金融債券是其主要的資金來(lái)源。（2）政策性銀行的資本金多由政府財(cái)政撥付。（3）政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)，主要考慮國(guó)家的整體利益、社會(huì)效益，不以盈利為目的，一旦出現(xiàn)虧損，一般由財(cái)政彌補(bǔ)。但政策性銀行也要考慮盈虧，堅(jiān)持銀行管理的基本原則，力爭(zhēng)保本微利。（4）政策性銀行有自己特定的服務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。（5）政策性銀行一般不普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)一般由商業(yè)銀行代理。
第一節(jié) 金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成
識(shí)記：
金融機(jī)構(gòu)體系：一國(guó)金融機(jī)構(gòu)按照一定的結(jié)構(gòu)形成的整體。分中央銀行、商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)。
我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系是以中央銀行為領(lǐng)導(dǎo)，政策性金融和商業(yè)性金融相分離，以國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行為主體，多種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。具體實(shí)施中，主要是圍繞貫徹“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的原則推進(jìn)的。
領(lǐng)會(huì)：
金融體系的經(jīng)濟(jì)職能及其實(shí)現(xiàn)方式？
一國(guó)金融體系最基本的經(jīng)濟(jì)職能首先是充當(dāng)資金流通的媒介，使資金由盈余的單位迅速流向資金短缺的單位，讓資金發(fā)揮的效益。
這一職能的實(shí)現(xiàn)要借助于兩種方式：一是間接融資方式。在銀行信用中，銀行等金融機(jī)構(gòu)是信用活動(dòng)的中間環(huán)節(jié)，是媒介。從銀行組織存款看，它們是貨幣資金所有者即存款人的債務(wù)人；從銀行發(fā)放貸款看，它們是貨幣資金需求者的債權(quán)人。貨幣資金的所有者和貨幣資金需求者，兩者之聞并不發(fā)生直接的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，銀行成為媒介。所以這種資金籌集方式稱為間接融資和間接金融。
二是直接融資方式。通過(guò)在金融市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)股票、債券等方式實(shí)現(xiàn)資金的融通。在這個(gè)過(guò)程中，資金所有者和資金需求者兩者之間直接建立金融聯(lián)系，而不需要中介者扮演債務(wù)人和債權(quán)人這一環(huán)節(jié)。此時(shí)金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)的重要參與者。
西方各國(guó)金融體系的構(gòu)成？
西方國(guó)家都各有一個(gè)規(guī)范龐大的金融體系，是眾多銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)并存的格局。其中銀行機(jī)構(gòu)居支配地位。從銀行機(jī)構(gòu)的組成來(lái)看，一般可分為中央銀行、存款貨幣銀行和專業(yè)銀行三大類。
中央銀行是一國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的中心環(huán)節(jié)，處于特殊地位，具有對(duì)全國(guó)金融活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控的特殊功能。存款貨幣銀行、又稱商業(yè)銀行、存款銀行、普通銀行。是西方各國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中的骨干力量。以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款為主要業(yè)務(wù)，并為顧客提供轉(zhuǎn)賬結(jié)算等多種服務(wù)。同時(shí)，起著創(chuàng)造存款貨幣的作用。專業(yè)銀行是專門(mén)經(jīng)營(yíng)某種特定范圍的金融業(yè)務(wù)和提供專門(mén)性金融服務(wù)的銀行。非銀行金融機(jī)構(gòu)是在中央銀行和商業(yè)銀行以外的辦理其他金融性業(yè)務(wù)的信用機(jī)構(gòu)。其構(gòu)成更為龐雜。包括有保險(xiǎn)公司、投資公司、信用合作組織、基金組織、租賃公司、證券機(jī)構(gòu)等。
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的建立過(guò)程？
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的建立，是在各解放區(qū)銀行的基礎(chǔ)上，組建中國(guó)人民銀行，沒(méi)收官僚資本銀行，改造民族資本銀行，發(fā)展農(nóng)村信用合作社，從而形成了以中國(guó)人民銀行為中心的“大一統(tǒng)”的金融機(jī)構(gòu)體系。
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系改革的三個(gè)階段？
我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的改革經(jīng)歷了三個(gè)階段：1）高度集中的金融機(jī)構(gòu)體系；2）多元混合型金融機(jī)構(gòu)體系；3）中央銀行制度下的金融機(jī)構(gòu)體系。
第二節(jié) 商業(yè)銀行
識(shí)記：
商業(yè)銀行是各國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系中最重要的組成部分，是通過(guò)吸收單位和個(gè)人的存款，從事貸款發(fā)放、投資等獲取利潤(rùn)的企業(yè)。其性質(zhì)是：以追求利潤(rùn)為目標(biāo)的、以經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和負(fù)債為對(duì)象、綜合性、多功能的金融企業(yè)。
商業(yè)銀行的職能：信用中介職能；支付中介職能；信有創(chuàng)造職能；金融服務(wù)功能。
單一銀行制。也稱銀行制。其特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。是美國(guó)最古老的銀行形式之一。
分行制。其特點(diǎn)是，法律允許除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，總行二般設(shè)在各大中心城市，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。這種銀行制度起源于英國(guó)的股份銀行。目前，世界上大多數(shù)國(guó)家采用這種銀行制度。
銀行持股公司。是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策，都屬于同一股權(quán)公司控制。這種商業(yè)銀行的組織形式在美國(guó)最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。
連鎖銀行制。又稱聯(lián)合銀行制。其特點(diǎn)是由某一個(gè)人或某一集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨(dú)立的，也沒(méi)有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)掌握在某一個(gè)人或某一集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策均由一個(gè)人或一個(gè)決策集團(tuán)控制。
跨國(guó)聯(lián)合制。是指擁有廣泛的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，在一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)營(yíng)存放款及其他業(yè)務(wù)的國(guó)際性銀行組織形式。
領(lǐng)會(huì)：
商業(yè)銀行的信用中介職能？
是商業(yè)銀行最基本的職能，也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。信用中介職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行的信用中介職能實(shí)現(xiàn)資本余缺的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變了貨幣資本的使用權(quán)，這種使用權(quán)的改變，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以起到一個(gè)多層面的調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用。一是，把暫時(shí)從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)手段的機(jī)會(huì)。二是，可將用于消費(fèi)的資金轉(zhuǎn)化為投資，加速經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。三是，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期貨幣資本。在利潤(rùn)原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門(mén)引向效益高的部門(mén)，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。
商業(yè)銀行的支付中介職能？
商業(yè)銀行在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)。但支付中介職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的，兩者互動(dòng)構(gòu)成了銀行信貸資本的整體運(yùn)動(dòng)。
商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能？
這是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，最終形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行并不能無(wú)限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，它要受到以下因素制約：①商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)；②商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備金率和現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比；③創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒(méi)有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)吸收存款的多少具有非常重要的意義。
商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能？
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各金融中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。人們對(duì)財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位?？傊?，商業(yè)銀行的性質(zhì)和地位，決定了商業(yè)銀行在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要的職能和作用。
商業(yè)銀行的類型？
目前，世界各國(guó)商業(yè)銀行大體有兩類：一類是職能分工型商業(yè)銀行；一類是綜合型商業(yè)銀行。
職能分工型，是針對(duì)一國(guó)金融體制而言的。其基本特點(diǎn)是，法律限定金融機(jī)構(gòu)營(yíng)短期金融的，必須分門(mén)別類各有所司：有專營(yíng)長(zhǎng)期金融的，有專有專營(yíng)有價(jià)證券買(mǎi)賣(mài)的，有專營(yíng)信托業(yè)務(wù)的，等等。在這種體制下的商業(yè)銀行主要經(jīng)營(yíng)短期工商信貸業(yè)務(wù)。采用這種類型體制的國(guó)家以美國(guó)、日本、英國(guó)為代表。綜合型商業(yè)銀行，又稱全能的商業(yè)銀行。它們可以經(jīng)營(yíng)多種金融業(yè)務(wù)，包括各種期限和種類的存款與貸款，以及全面的證券業(yè)務(wù)等。采用全能型商業(yè)銀行模式的國(guó)家以德國(guó)、奧地利、瑞士等國(guó)為代表。
商業(yè)銀行組織形式的內(nèi)容？
商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)可以從其外部組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)兩方面來(lái)認(rèn)識(shí)。商業(yè)銀行的外部組織形式是指商業(yè)銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中的存在形式。從全球商業(yè)銀行看主要有以下幾種類型：
（1）單一銀行制。也稱銀行制。其特點(diǎn)是銀行業(yè)務(wù)完全由各自獨(dú)立的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)，不設(shè)或限設(shè)分支機(jī)構(gòu)。是美國(guó)最古老的銀行形式之一。
（2）分行制。其特點(diǎn)是，法律允許除了總行以外，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，總行二般設(shè)在各大中心城市，所有分支機(jī)構(gòu)統(tǒng)一由總行領(lǐng)導(dǎo)指揮。這種銀行制度起源于英國(guó)的股份銀行。目前，世界上大多數(shù)國(guó)家采用這種銀行制度。
（3）銀行持股公司。是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。在法律上，這些銀行是獨(dú)立的，但其業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)政策，都屬于同一股權(quán)公司控制。這種商業(yè)銀行的組織形式在美國(guó)最為流行。銀行持股公司制有兩種類型：一種是非銀行持股公司，一種是銀行持股公司。
（4）連鎖銀行制。又稱聯(lián)合銀行制。其特點(diǎn)是由某一個(gè)人或某一集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，這些銀行在法律上是獨(dú)立的，也沒(méi)有股權(quán)公司的形式存在，但其所有權(quán)掌握在某一個(gè)人或某一集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)政策均由一個(gè)人或一個(gè)決策集團(tuán)控制。
（5）跨國(guó)聯(lián)合制。是指擁有廣泛的國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，在一些國(guó)家和地區(qū)經(jīng)營(yíng)存放款及其他業(yè)務(wù)的國(guó)際性銀行組織形式。
我國(guó)商業(yè)銀行體系的構(gòu)成？
我國(guó)目前的商業(yè)銀行體系有國(guó)有商業(yè)銀行、地區(qū)性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社以及外國(guó)獨(dú)資銀行等構(gòu)成。其中國(guó)有商業(yè)銀行居于特殊地位。
國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行。包括有中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行。它們?cè)谖覈?guó)金融機(jī)構(gòu)體系中處于主體地位。
地區(qū)性商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行。1986年，國(guó)家決定重新組建股份制商業(yè)銀行―交通銀行，此后，在四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之外，陸續(xù)建立了一批股份制商業(yè)銀行，包括有：中國(guó)光大銀行、華夏銀行、中國(guó)民生銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、福建興業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、煙臺(tái)住房?jī)?chǔ)蓄銀行等等。這些商業(yè)銀行的活動(dòng)領(lǐng)域在初建時(shí)就明確有全國(guó)性商業(yè)銀行與區(qū)域性商業(yè)銀行之分。
1998年以后，從北京開(kāi)始，陸續(xù)出現(xiàn)了以城市命名的商業(yè)銀行，如北京市商業(yè)銀行。其主要功能是為本地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融通資金。
此外還有農(nóng)村信用合作社以及外國(guó)獨(dú)資商業(yè)銀行等構(gòu)成了我國(guó)的商業(yè)銀行體系。
應(yīng)用：
商業(yè)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下如何發(fā)揮各項(xiàng)職能？
商業(yè)銀行作為一國(guó)經(jīng)濟(jì)中最重要的金融中介機(jī)構(gòu)，具有不可替代的作用。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其職能作用。
（1）商業(yè)銀行的信用中介職能。是商業(yè)銀行最基本的職能，也是最能反映其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的職能。信用中介職能的實(shí)質(zhì)是通過(guò)商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，把社會(huì)上的各種閑散資金集中到銀行，再通過(guò)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，把它投向社會(huì)經(jīng)濟(jì)各部門(mén)。商業(yè)銀行作為貨幣資本的貸出者和借入者實(shí)現(xiàn)貨幣資本的融通。商業(yè)銀行的信用中介職能實(shí)現(xiàn)資本余缺的調(diào)劑，并不改變貨幣資本的所有權(quán)，只是改變了貨幣資本的使用權(quán)，這種使用權(quán)的改變，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可以起到一個(gè)多層面的調(diào)節(jié)轉(zhuǎn)化作用。一是，把暫時(shí)從再生產(chǎn)過(guò)程中游離出來(lái)的閑置資金轉(zhuǎn)化為可用資金，提供了擴(kuò)大生產(chǎn)手段的機(jī)會(huì)。二是，可將用于消費(fèi)的資金轉(zhuǎn)化為投資，加速經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。三是，可以把短期貨幣資本轉(zhuǎn)化為長(zhǎng)期貨幣資本。在利潤(rùn)原則支配下，還可以把貨幣資本從效益低的部門(mén)引向效益高的部門(mén)，形成對(duì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)節(jié)。
（2）商業(yè)銀行的支付中介職能。商業(yè)銀行在存款的基礎(chǔ)上，為客戶兌付現(xiàn)款等，成為工商業(yè)團(tuán)體和個(gè)人的貨幣保管者、出納和支付代理人。支付中介職能的發(fā)揮，大大減少了現(xiàn)金的使用，節(jié)約了社會(huì)流通費(fèi)用，加速了結(jié)算過(guò)程和貨幣資金周轉(zhuǎn)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。支付中介職能從邏輯上先于信用中介職能。它最早產(chǎn)生于貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)。但支付中介職能的發(fā)展，也有賴于信用中介職能。支付中介職能和信用中介職能是相互聯(lián)系、相互促進(jìn)的，兩者互動(dòng)構(gòu)成了銀行信貸資本的整體運(yùn)動(dòng)。
（3）商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造職能。這是在信用中介與支付中介的職能基礎(chǔ)之上產(chǎn)生的。商業(yè)銀行利用吸收的存款發(fā)放貸款，在支票流通和轉(zhuǎn)賬結(jié)算的基礎(chǔ)上，貸款又轉(zhuǎn)化為派生存款，在這種存款不提取或不完全提現(xiàn)的情況下，最終形成數(shù)倍于原始存款的派生存款。商業(yè)銀行并不能無(wú)限制地創(chuàng)造信用，更不能憑空創(chuàng)造信用，它要受到以下因素制約：①商業(yè)銀行信用創(chuàng)造，要以原始存款為基礎(chǔ)；②商業(yè)銀行信用創(chuàng)造要受中央銀行法定存款準(zhǔn)備金率和現(xiàn)金漏損率的制約，創(chuàng)造能力與其成反比；③創(chuàng)造信用的條件，是要有貸款需求，如果沒(méi)有足夠的貸款需求，存款貸不出去，就談不上創(chuàng)造。因此，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)吸收存款的多少具有非常重要的意義。
（4）商業(yè)銀行的金融服務(wù)功能。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各金融中介機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。人們對(duì)財(cái)富的管理要求也相應(yīng)提高，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的要求不斷拓展自己的金融服務(wù)領(lǐng)域，如信托、租賃、咨詢、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)及國(guó)際業(yè)務(wù)等，并在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中占據(jù)越來(lái)越重要的地位?？傊虡I(yè)銀行的性質(zhì)和地位，決定了商業(yè)銀行在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著重要的職能和作用。
第三節(jié) 中央銀行
識(shí)記：
中央銀行是政府的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，行使的基本職能包括：發(fā)行的銀行；銀行的銀行；國(guó)家銀行。
中央銀行是金融管理機(jī)構(gòu)，它代表國(guó)家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策，其活動(dòng)是：不以盈利為目的；不經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)；在制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣方針政策時(shí)，中央銀行具有相對(duì)獨(dú)立性，不應(yīng)受其他部門(mén)或機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)和牽制。
中國(guó)人民銀行是我國(guó)的中央銀行，代表國(guó)家管理全國(guó)的金融業(yè)，是政府機(jī)構(gòu)的組成部分。是1948年12月1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。
領(lǐng)會(huì)：
中央銀行制度產(chǎn)生的必要性？
中央銀行產(chǎn)生的必要性主要有以下幾個(gè)方面：
（1）由于銀行券統(tǒng)一發(fā)行的必要。
（2）銀行業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，債權(quán)債務(wù)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，票據(jù)交換及清算中不能得到及時(shí)、合理處理?？陀^上需要建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一而有權(quán)威的、公正的清算機(jī)構(gòu)為之服務(wù)。
（3）商業(yè)銀行也往往限于資金調(diào)度不靈的窘境，有時(shí)則因支付能力不足而破產(chǎn)。因而客觀上需要一個(gè)統(tǒng)一的金融機(jī)構(gòu)作為其他眾多銀行的后盾，在必要時(shí)為它們提供資金支持。
（4）銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而且銀行在競(jìng)爭(zhēng)中的破產(chǎn)、倒閉，給經(jīng)濟(jì)造成動(dòng)蕩不安。因此，客觀上需要有一個(gè)能代表政府意志的專門(mén)機(jī)構(gòu)，從事金融管理、監(jiān)督、協(xié)調(diào)工作。
中央銀行的類型？
中央銀行的類型包括：?jiǎn)我恍?、?fù)合型、跨國(guó)型、準(zhǔn)中央銀行型。
單一的中央銀行制度：國(guó)家單獨(dú)建立中央銀行機(jī)構(gòu)，實(shí)施全面、純粹行使中央銀行的制度。具體有一元式、二元式。
一元式指：這種體制是在一個(gè)國(guó)家內(nèi)只建立一家統(tǒng)一的中央銀行、機(jī)構(gòu)設(shè)置一般采取總分行制。目前世界上絕大部分國(guó)家的中央銀行都實(shí)行這種體制。我國(guó)也是。
二元式指：這種體制是在一國(guó)內(nèi)建立中央和地方兩級(jí)中央銀行機(jī)構(gòu)，中央級(jí)機(jī)構(gòu)是權(quán)力管理機(jī)構(gòu)，地方級(jí)機(jī)構(gòu)也有其獨(dú)立權(quán)利。
復(fù)合的中央銀行制度：一個(gè)國(guó)家沒(méi)有設(shè)專司中央銀行職能的銀行，而是有一家大銀行集中中央銀行職能和一般貨幣存款銀行的經(jīng)營(yíng)職能于一身的銀行體制，主要存在于前蘇聯(lián)和東歐等國(guó)。我國(guó)在1983年以年一直實(shí)行這一銀行制度。
跨國(guó)的中央銀行是由參加某一貨幣聯(lián)盟的所有成員國(guó)家聯(lián)合組成的中央銀行制度。
準(zhǔn)中央銀行：有些國(guó)家或地區(qū)只設(shè)置類似中央銀行的機(jī)構(gòu)，或由政府授權(quán)于某個(gè)或幾個(gè)商業(yè)銀行，行使部分中央銀行職能的體制。香港、新加坡屬于這種體制。
我國(guó)中央銀行的職能特點(diǎn)？
中國(guó)人民銀行的性質(zhì)決定了它的特殊地位。根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，依法獨(dú)立履行職責(zé)，不受地方政府和各級(jí)政府部門(mén)的干預(yù)。
根據(jù)《中國(guó)人民銀行法》的規(guī)定，中國(guó)人民銀行的職責(zé)可歸納為以下六個(gè)方面：（1）制定和實(shí)施貨幣政策，保證貨幣幣值穩(wěn)定。（2）依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健進(jìn)行。（3）維護(hù)支付、清算系統(tǒng)的正常進(jìn)行。（4）持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備。（5）代理國(guó)庫(kù)和其他金融業(yè)務(wù)。（6）代表我國(guó)政府從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)。
應(yīng)用：
中央銀行是如何發(fā)揮各項(xiàng)職能的？
中央銀行是政府的金融管理機(jī)構(gòu)，代表國(guó)家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策。中央銀行行使的基本職能有：發(fā)行的銀行、銀行的銀行、國(guó)家的銀行。
（1）發(fā)行的銀行。是指壟斷貨幣的發(fā)行權(quán)，成為全國(guó)惟一的現(xiàn)鈔發(fā)行機(jī)構(gòu)。目前，世界上幾乎所有國(guó)家的現(xiàn)鈔都由中央銀行發(fā)行。
（2）銀行的銀行。這是最能體現(xiàn)中央銀行作為特殊金融機(jī)構(gòu)性質(zhì)的職能之一。中央銀行具有經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)，但業(yè)務(wù)對(duì)象不是一般企業(yè)和個(gè)人，而是商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)。作為金融管理機(jī)構(gòu)，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)施以有效的影響，也主要是通過(guò)這一職能，具體表現(xiàn)在三個(gè)方面：①集中存款準(zhǔn)備金：②最終貸款人；③組織全國(guó)的清算。
（3）國(guó)家的銀行。是指中央銀行代表國(guó)家貫徹執(zhí)行財(cái)政金融政策，代理國(guó)庫(kù)收支以及為國(guó)家提供各種金融服務(wù)。作為國(guó)家銀行的職能，主要是通過(guò)以下幾個(gè)方面得到體現(xiàn)：①代理國(guó)庫(kù)；②代理國(guó)家債券的發(fā)行；③對(duì)國(guó)家給予信貸支持；④保管外匯和黃金儲(chǔ)備，進(jìn)行外匯、黃金買(mǎi)賣(mài)和管理；⑤制定并監(jiān)督執(zhí)行有關(guān)金融管理法規(guī)。
此外，中央銀行作為國(guó)家的銀行，還代表政府參加國(guó)際金融組織，從事國(guó)際金融活動(dòng)；充當(dāng)政府顧問(wèn)，策建議等。提供經(jīng)濟(jì)、金融情報(bào)和決議等。
第四節(jié) 非銀行金融機(jī)構(gòu)
識(shí)記：
保險(xiǎn)公司是經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)組織。它靠投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)而聚集起大量的保險(xiǎn)資金。保險(xiǎn)公司的資金主要用于長(zhǎng)期投資，特別是用于購(gòu)買(mǎi)政府債券，在西方還可以購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債券，因此保險(xiǎn)公司是金融業(yè)的重要支撐。
投資基金是通過(guò)向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集社會(huì)閑散資金，再以適度分散的組合方式投資于各種金融資產(chǎn)，從而為投資者謀取利益。其經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)與優(yōu)勢(shì)是：投資組合、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
信托投資公司是一種以受托人的身份，代人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。大多數(shù)的信托投資公司是以經(jīng)營(yíng)資金和財(cái)產(chǎn)委托，代理資產(chǎn)保管、金融租賃、經(jīng)濟(jì)咨詢、證券發(fā)行及投資為主的業(yè)務(wù)。
投資銀行是專門(mén)對(duì)工商業(yè)辦理投資和長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)的銀行。它與商業(yè)銀行不同，其經(jīng)營(yíng)資本主要依靠發(fā)行自己的股票和債券來(lái)籌措，雖然也從其他銀行取得貸款或吸收存款，但只作為一種輔助手段。
第五節(jié) 政策性金融機(jī)構(gòu)
識(shí)記：
政策性金融機(jī)構(gòu)是指：專門(mén)從事政策性金融活動(dòng)，支持政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步，配合宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的金融機(jī)構(gòu)。我國(guó)現(xiàn)有的政策性金融機(jī)構(gòu)有國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行。
領(lǐng)會(huì)：
政策性金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)？
政策性金融機(jī)構(gòu)有其獨(dú)特的特點(diǎn)：（1）政策性銀行有自己特定的融資途徑，財(cái)政撥款、發(fā)行財(cái)政性金融債券是其主要的資金來(lái)源。（2）政策性銀行的資本金多由政府財(cái)政撥付。（3）政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)，主要考慮國(guó)家的整體利益、社會(huì)效益，不以盈利為目的，一旦出現(xiàn)虧損，一般由財(cái)政彌補(bǔ)。但政策性銀行也要考慮盈虧，堅(jiān)持銀行管理的基本原則，力爭(zhēng)保本微利。（4）政策性銀行有自己特定的服務(wù)領(lǐng)域，不與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)。（5）政策性銀行一般不普遍設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其業(yè)務(wù)一般由商業(yè)銀行代理。