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個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展大體上分為三個(gè)階段：
1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段
第一個(gè)階段：20世紀(jì)30年代到60年代
這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時(shí)期。最初主要是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。一直到20世紀(jì)60年代，理財(cái)業(yè)務(wù)仍主要局限于簡(jiǎn)單的委托代理活動(dòng)，商業(yè)銀行主要是提供咨詢顧問(wèn) 服務(wù)，其內(nèi)容主要是代理客戶進(jìn)行投資收益分析、籌劃資金安排和代辦有關(guān)手續(xù)等。
2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期
第二個(gè)階段：20世紀(jì)60年代到80年代
這個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性。金融機(jī)構(gòu)為了提高客戶的忠誠(chéng)度，滿足客戶的實(shí)際需求，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，普遍實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)策略。通過(guò)對(duì)客戶自身特點(diǎn)的分析，對(duì)客戶的需求進(jìn)行全面的了解，以滿足客戶需求防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行相關(guān)部門(mén)的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、化地服務(wù)于客戶，強(qiáng)調(diào)與客戶建立“全面”、“長(zhǎng)期”的關(guān)系。在這個(gè)階段，理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)，組合式理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，到80年代末期已成為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。具體而言，組合式理財(cái)就是將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品組合起來(lái)，向客戶銷(xiāo)售，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，使客戶獲得更高的收益率。
3．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期
第三個(gè)階段：20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在
隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開(kāi)始根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類(lèi)衍生品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提供銀行競(jìng)爭(zhēng)力，更好管理客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。隨著美國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來(lái)。主要業(yè)務(wù)有：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、以銀行卡為載體的業(yè)務(wù)。
1．2．2個(gè)人理財(cái)在我國(guó)的發(fā)展
20世紀(jì)80年代到90年代是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，我國(guó)一些商業(yè)銀行從開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。從21世紀(jì)初到2005年，是國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，此后商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人客戶理財(cái)資金規(guī)模日益擴(kuò)大。2005年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理員會(huì)先后頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。這是中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志，是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平、提升競(jìng)爭(zhēng)力的必要措施。從2006 年開(kāi)始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入大幅擴(kuò)展時(shí)期。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國(guó)外的發(fā)展大體上分為三個(gè)階段：
1．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段
第一個(gè)階段：20世紀(jì)30年代到60年代
這是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)與初步發(fā)展的時(shí)期。最初主要是保險(xiǎn)公司的銷(xiāo)售人員為促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售，根據(jù)不同年齡、不同收入狀況的客戶，利用生命周期不同階段的特征，為客戶提供購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的建議，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售。一直到20世紀(jì)60年代，理財(cái)業(yè)務(wù)仍主要局限于簡(jiǎn)單的委托代理活動(dòng)，商業(yè)銀行主要是提供咨詢顧問(wèn) 服務(wù)，其內(nèi)容主要是代理客戶進(jìn)行投資收益分析、籌劃資金安排和代辦有關(guān)手續(xù)等。
2．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期
第二個(gè)階段：20世紀(jì)60年代到80年代
這個(gè)時(shí)期銀行資產(chǎn)負(fù)債管理理論漸趨成熟并成為銀行經(jīng)營(yíng)管理的主要理論依據(jù)，商業(yè)銀行開(kāi)始認(rèn)識(shí)到為客戶提供多元化服務(wù)的可能性和重要性。金融機(jī)構(gòu)為了提高客戶的忠誠(chéng)度，滿足客戶的實(shí)際需求，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)能力，普遍實(shí)行以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)策略。通過(guò)對(duì)客戶自身特點(diǎn)的分析，對(duì)客戶的需求進(jìn)行全面的了解，以滿足客戶需求防范風(fēng)險(xiǎn)為前提，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。同時(shí)，銀行內(nèi)部也進(jìn)行相關(guān)部門(mén)的職能調(diào)整，使之能夠最便捷、化地服務(wù)于客戶，強(qiáng)調(diào)與客戶建立“全面”、“長(zhǎng)期”的關(guān)系。在這個(gè)階段，理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)始向“產(chǎn)品化”的方向發(fā)展，融合了傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)和咨詢顧問(wèn)業(yè)務(wù)，組合式理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展，到80年代末期已成為理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方式。具體而言，組合式理財(cái)就是將風(fēng)險(xiǎn)特征不同的存款、基金和保險(xiǎn)產(chǎn)品組合起來(lái)，向客戶銷(xiāo)售，分散投資風(fēng)險(xiǎn)，使客戶獲得更高的收益率。
3．個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期
第三個(gè)階段：20世紀(jì)80年代到現(xiàn)在
隨著商業(yè)銀行的管理理論從資產(chǎn)負(fù)債管理向客戶管理的轉(zhuǎn)變，銀行開(kāi)始根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，使用各類(lèi)衍生品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行增強(qiáng)客戶忠誠(chéng)度，提供銀行競(jìng)爭(zhēng)力，更好管理客戶風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖和管理能力的重要業(yè)務(wù)方式，也成為商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)需要的一項(xiàng)基本服務(wù)要求。隨著美國(guó)金融服務(wù)現(xiàn)代化法案的頒布，理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)一步與信托業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行的基金管理業(yè)務(wù)等結(jié)合起來(lái)。主要業(yè)務(wù)有：代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代理基金業(yè)務(wù)、以銀行卡為載體的業(yè)務(wù)。
1．2．2個(gè)人理財(cái)在我國(guó)的發(fā)展
20世紀(jì)80年代到90年代是中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，我國(guó)一些商業(yè)銀行從開(kāi)始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問(wèn)和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)。從21世紀(jì)初到2005年，是國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成時(shí)期，此后商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，個(gè)人客戶理財(cái)資金規(guī)模日益擴(kuò)大。2005年，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理員會(huì)先后頒布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。這是中國(guó)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志，是促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行拓展零售業(yè)務(wù)、提高服務(wù)水平、提升競(jìng)爭(zhēng)力的必要措施。從2006 年開(kāi)始個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入大幅擴(kuò)展時(shí)期。