二、操作風(fēng)險
個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險
(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。
②貸款審查和審批中的風(fēng)險。
③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。
④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。
②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險
對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。
個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。
1.商用房貸款的操作風(fēng)險
(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容
①貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險。
②貸款審查和審批中的風(fēng)險。
③貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險。
④貸后與檔案管理中的風(fēng)險。
(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施
①提高貸前調(diào)查深度。業(yè)務(wù)人員在貸前調(diào)查階段，要全面了解掌握借款人所控制主要實體的經(jīng)營情況、真實財務(wù)狀況及抵押物情況，評估償債能力，揭示存在風(fēng)險。
②加強真實還款能力和貸款用途的審查。對名義借款人與實際借款人不一致的，原則上不得受理;對以貸款所購房屋的租金收入作為還款主要來源，或借款人為外地人且在當(dāng)?shù)責(zé)o經(jīng)營實體的，要謹(jǐn)慎辦理;嚴(yán)格審查貸款用途，防止以商用房貸款形式套取貸款，用于不符合法律法規(guī)、國家產(chǎn)業(yè)政策和貸款銀行信貸政策的項目。
③合理確定貸款額度。貸款額度不能簡單按照抵押物評估價值和貸款成數(shù)來確定，要對借款人所經(jīng)營的實體進行風(fēng)險限額測算，在風(fēng)險限額內(nèi)根據(jù)借款人可實際支配的還貸資金額確定貸款控制額度。
④加強抵押物管理。進一步完善抵押物審查、評估、抵押登記等環(huán)節(jié)的管理，客觀、公正估值，合法、有效落實抵押登記手續(xù)。對商業(yè)前景不明的期房及單獨處置困難的產(chǎn)權(quán)式商鋪等房產(chǎn)，原則上不得接受抵押。
⑤強化貸后管理。加大貸后檢查力度，將借款人經(jīng)營狀況及抵押房產(chǎn)的價值、用途變化情況作為監(jiān)控重點;對已形成不良貸款的，根據(jù)成因及實際風(fēng)險狀況，盡快采取保全措施。
⑥完善授權(quán)管理。嚴(yán)格執(zhí)行對單個借款人的授信總量審批權(quán)，控制個人授信總量風(fēng)險。對以實際借款人及其關(guān)系人多人名義申請貸款，用于購買同一房產(chǎn)的，按單個借款人適用審批權(quán)限。
2、有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險
對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：
(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)。
(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。