第二節(jié) 貸款流程
個人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。
一、貸款的受理與調(diào)查
1.貸款的受理
(1)貸前咨詢
銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)
(2)貸款的受理程序
①接受申請
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
②初審。
貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。
2.貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是對住房樓盤項(xiàng)目和借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評估。
(1)對開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查
(2)對借款人的調(diào)查
二、貸款的審查和審批
1.貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
2.個人住房貸款的審批流程
(1)組織報(bào)批材料
(2)審批
(3)提出審批意見
①同意
②否決表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。
(4)審批意見落實(shí)
業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：
①對未獲批準(zhǔn)的借款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;
②對需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;
③對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。
三、貸款的簽約和發(fā)放
1、貸款的簽約
經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程如下：
(1)填寫合同
(2)審核合同
合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。
(3)簽訂合同
合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。
2、貸款的發(fā)放
(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件
貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。
(2)貸款劃付
個人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。
一、貸款的受理與調(diào)查
1.貸款的受理
(1)貸前咨詢
銀行通過現(xiàn)場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊等渠道和方式，向擬申請個人住房貸款的個人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)
(2)貸款的受理程序
①接受申請
貸款受理人應(yīng)要求借款申請人填寫“個人住房借款申請書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
②初審。
貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。
2.貸前調(diào)查
貸前調(diào)查是對住房樓盤項(xiàng)目和借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性以及對借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評估。
(1)對開發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查
(2)對借款人的調(diào)查
二、貸款的審查和審批
1.貸款的審查
貸款審查人負(fù)責(zé)對借款申請人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對貸前調(diào)查人提交的“個人住房貸款調(diào)查審批表”、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。
貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進(jìn)行審批。
2.個人住房貸款的審批流程
(1)組織報(bào)批材料
(2)審批
(3)提出審批意見
①同意
②否決表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。
(4)審批意見落實(shí)
業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見做好以下工作：
①對未獲批準(zhǔn)的借款申請，貸前調(diào)查人應(yīng)及時告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔;
②對需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;
③對經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時通知借款申請人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。
三、貸款的簽約和發(fā)放
1、貸款的簽約
經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開發(fā)商簽訂個人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程如下：
(1)填寫合同
(2)審核合同
合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。
(3)簽訂合同
合同填寫并復(fù)核無誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。
2、貸款的發(fā)放
(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件
貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。
(2)貸款劃付