第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查
第一節(jié) 借款人
一、借款人應(yīng)具備的資格和基本條件
（一）資格
（二）基本條件
（三）應(yīng)符合的要求
二、借款人的權(quán)利和義務(wù)
（一）權(quán)利
（二）義務(wù)
第二節(jié) 貸款申請受理
一、面談訪問
（一）面談準(zhǔn)備
（二）面談內(nèi)容
“6C”分別指：品德（Character）、資本（Capital）、還款能力（Capacity）、抵押（Collateral）、經(jīng)營環(huán)境（Condition）和控制（Control）。
二、內(nèi)部意見反饋
（一）面談情況匯報(bào)
（二）撰寫會談紀(jì)要
三、貸款意向階段
（一）貸款意向書的出具
（二）貸款申請材料準(zhǔn)備
第三節(jié) 貸前調(diào)查
一、貸前調(diào)查的方法
（一）現(xiàn)場調(diào)研
（二）搜尋調(diào)查
（三）委托調(diào)查
（四）其他方法
二、貸前調(diào)查的內(nèi)容
（一）貸款合法合規(guī)性調(diào)查
（二）貸款安全性調(diào)查
（三）貸款效益性調(diào)查
第四節(jié) 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
（一）商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
（二）商業(yè)銀行流動資金貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
第四章 借款需求分析
第一節(jié) 概述
一、借款需求的含義
二、借款需求分析的意義
三、借款需求的影響因素
第二節(jié) 借款需求分析的內(nèi)容
一、銷售變化引起的需求
（一）季節(jié)性銷售增長
（二）長期銷售增長
1、資產(chǎn)增長的模式
2、可持續(xù)增長率的計(jì)算
SGR＝ROE×RR/（1－ROE×RR）
其中：SGR 表示可持續(xù)增長率；ROE 為資本回報(bào)率，即凈利潤與所有者權(quán)益的比率；RR 為留存比率，RR＝1－紅利支付率。
3、可持續(xù)增長率的作用
二、資產(chǎn)變化引起的需求
（一）資產(chǎn)效率的下降
（二）固定資產(chǎn)的重置和擴(kuò)張：重置、擴(kuò)張
固定資產(chǎn)使用率＝累計(jì)折舊/總折舊固定資產(chǎn)×100%
固定資產(chǎn)剩余壽命＝凈折舊固定資產(chǎn)/折舊支出
（三）長期投資
三、負(fù)債和分紅變化引起的需求
（一）商業(yè)信用的減少和改變
（二）債務(wù)重組
（三）紅利的變化
四、其他變化引起的需求
（一）利潤率下降
（二）非預(yù)期性支出
第三節(jié) 借款需求與貸款結(jié)構(gòu)
（一）季節(jié)性銷售模式
（二）銷售增長旺盛時(shí)期
（三）資產(chǎn)使用效率下降
（四）固定資產(chǎn)重置或擴(kuò)張
（五）長期投資
（六）商業(yè)信用的減少和改變
（七）債務(wù)重構(gòu)
（八）盈利能力不足
（九）額外的或非預(yù)期性支出
第一節(jié) 借款人
一、借款人應(yīng)具備的資格和基本條件
（一）資格
（二）基本條件
（三）應(yīng)符合的要求
二、借款人的權(quán)利和義務(wù)
（一）權(quán)利
（二）義務(wù)
第二節(jié) 貸款申請受理
一、面談訪問
（一）面談準(zhǔn)備
（二）面談內(nèi)容
“6C”分別指：品德（Character）、資本（Capital）、還款能力（Capacity）、抵押（Collateral）、經(jīng)營環(huán)境（Condition）和控制（Control）。
二、內(nèi)部意見反饋
（一）面談情況匯報(bào)
（二）撰寫會談紀(jì)要
三、貸款意向階段
（一）貸款意向書的出具
（二）貸款申請材料準(zhǔn)備
第三節(jié) 貸前調(diào)查
一、貸前調(diào)查的方法
（一）現(xiàn)場調(diào)研
（二）搜尋調(diào)查
（三）委托調(diào)查
（四）其他方法
二、貸前調(diào)查的內(nèi)容
（一）貸款合法合規(guī)性調(diào)查
（二）貸款安全性調(diào)查
（三）貸款效益性調(diào)查
第四節(jié) 貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
（一）商業(yè)銀行固定資產(chǎn)貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
（二）商業(yè)銀行流動資金貸前調(diào)查報(bào)告內(nèi)容要求
第四章 借款需求分析
第一節(jié) 概述
一、借款需求的含義
二、借款需求分析的意義
三、借款需求的影響因素
第二節(jié) 借款需求分析的內(nèi)容
一、銷售變化引起的需求
（一）季節(jié)性銷售增長
（二）長期銷售增長
1、資產(chǎn)增長的模式
2、可持續(xù)增長率的計(jì)算
SGR＝ROE×RR/（1－ROE×RR）
其中：SGR 表示可持續(xù)增長率；ROE 為資本回報(bào)率，即凈利潤與所有者權(quán)益的比率；RR 為留存比率，RR＝1－紅利支付率。
3、可持續(xù)增長率的作用
二、資產(chǎn)變化引起的需求
（一）資產(chǎn)效率的下降
（二）固定資產(chǎn)的重置和擴(kuò)張：重置、擴(kuò)張
固定資產(chǎn)使用率＝累計(jì)折舊/總折舊固定資產(chǎn)×100%
固定資產(chǎn)剩余壽命＝凈折舊固定資產(chǎn)/折舊支出
（三）長期投資
三、負(fù)債和分紅變化引起的需求
（一）商業(yè)信用的減少和改變
（二）債務(wù)重組
（三）紅利的變化
四、其他變化引起的需求
（一）利潤率下降
（二）非預(yù)期性支出
第三節(jié) 借款需求與貸款結(jié)構(gòu)
（一）季節(jié)性銷售模式
（二）銷售增長旺盛時(shí)期
（三）資產(chǎn)使用效率下降
（四）固定資產(chǎn)重置或擴(kuò)張
（五）長期投資
（六）商業(yè)信用的減少和改變
（七）債務(wù)重構(gòu)
（八）盈利能力不足
（九）額外的或非預(yù)期性支出