第一章 個人貸款概述
1．1 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展
重點： 掌握個人貸款的概念，了解個人貸款的意義；個人貸款的特征；個人貸款的發(fā)展歷程
1.1.1 個人貸款的概念和意義
1. 個人貸款的概念
定義：銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。（住房，經(jīng)營，消費等）
貸款分類的標準：是以主體特征為標準分類的一種結(jié)果，合同關(guān)系的一方是銀行，另一方為個人。（與公司貸款或者企業(yè)貸款業(yè)務相區(qū)分）
個人：1、年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。
2、有固定的住所
3、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源
4、具有償還貸款本息的能力
5、銀行規(guī)定的其他條件
2. 個人貸款的意義
（1）從金融機構(gòu)角度分析----兩個方面的重要意義---從銀行的利益出發(fā)
① 為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，------包括正常的利息收入，服務費收入，比如，自2009年3月9日起，住房公積金貸款擔保服務費收費標準調(diào)整為貸款額的3‰，按此標準計算不足300元的，按300元收取。---辦理相關(guān)業(yè)務的勞務收入---服務費用
② 幫助銀行分散風險----避免貸款發(fā)放過于集中，規(guī)避行業(yè)或者是地域風險（個人分布于不同的行業(yè)或者是地域）
（2）從宏觀經(jīng)濟角度分析---五個方面的積極意義
① 通過個人貸款融資----實現(xiàn)居民有效消費需求，滿足其購買欲望---使得潛在的消費需求變?yōu)楝F(xiàn)實的消費需求
② 催化和促進消費市場--------市場的角度
③ 擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟發(fā)展----縱向分析
④ 帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進國民經(jīng)濟整體快速發(fā)展------橫向分析
⑤ 調(diào)整商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加效益，繁榮金融業(yè)----銀行業(yè)分析
總結(jié)：開展個人貸款業(yè)務，不但有利于銀行增加收入和分散風險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求，繁榮金融業(yè)，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。（和目前我國增加內(nèi)需的宏觀戰(zhàn)略是吻合的）
1.1.2 個人貸款的特征
1. 貸款品質(zhì)好那多，用途廣
個人消費類貸款：個人購買自用汽車貸款
個人經(jīng)營類貸款：
自營性個人貸款：個人商品房貸款-----自有資金，提供貸款，屬于自營業(yè)務
委托性個人貸款：個人住房公積金貸款----錢是住房公積金管理中心，----中間業(yè)務
單一性個人貸款：個人貸款的資金來源單一-----個人住房商業(yè)貸款
組合性個人貸款： 個人貸款的資金來源不-----個人住房 公積金和商業(yè)貸款結(jié)合，互補
滿足個人在購房，購車，旅游，裝修，購買消費品和解決臨時性資金周轉(zhuǎn)，從事生產(chǎn)經(jīng)營等需求
2. 貸款便利
咨詢銀行的個人貸款業(yè)務：個人貸款服務中心
聲訊電話 95588---工商銀行
網(wǎng)上銀行 www.icbc.com.cn ----中國工商銀行網(wǎng)站
電話銀行 中國建設銀行 95533
辦理個人貸款業(yè)務：銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點
網(wǎng)上銀行
個人貸款服務中心----建行“個人貸款服務中心”辦理的有關(guān)貸款手續(xù)我們將在一個工作日內(nèi)辦理完畢，從受理—合同制作----簽約-------還有后續(xù)工作
金融超市----就是銀行對它經(jīng)營的產(chǎn)品和服務進行整合，并通過與同業(yè)機構(gòu)比如說保險公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增殖服務的一體化經(jīng)營方式，銀行向你推銷很多理財產(chǎn)品，顧名思義，超市
3. 還款方式靈活
等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法，組合還款法等，還可以和銀行協(xié)商，變換還款方式
滿足客戶不同的需求
1.1.3 個人貸款的發(fā)展歷程
1. 住房制度的改革促進個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
20世紀80年代中期，推進城市住宅商品化，首個開辦個人住房貸款業(yè)務的是中國建設銀行，
規(guī)模和品種都不斷擴大，從單一的個人購買房改房貸款----到開辦消費類個人住房貸款，包括經(jīng)濟適用房，集資建房等；一級市場的個人發(fā)放到二級市場的二手房貸款等
轉(zhuǎn)按----買賣雙方都是按揭購房
加按----按揭貸款在一家銀行的，可以在另一家銀行獲得房產(chǎn)新評估價值與剩余按揭貸款的差額相當?shù)馁J款，再申請貸款或者延長期限
2. 國內(nèi)的消費需求增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展
20世紀90年代末，國內(nèi)需求不足，國家推行積極的財政政策和貨幣政策，以刺激消費和投資需求，重要的事件：1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，各商業(yè)銀行積極相應，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為主，其他個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營類貸款和個人教育貸款等較為完善的個人貸款產(chǎn)品系列，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求
3．商業(yè)銀行股份只改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展
近年來，各商業(yè)銀行股份制改革進一步深化，04，05年我國建行，交行，中行，工行均完成股改上市，形成了完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，以此推動個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。有的商業(yè)商業(yè)銀行設立客戶貸款服務中心，金融超市，實行一站式全程服務，方便個人貸款，減少審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務效率。隨著消費信貸相應配套措施的逐步完善和個人征信體系的逐步建立，可進一步推動我國個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。
1．1 個人貸款的性質(zhì)和發(fā)展
重點： 掌握個人貸款的概念，了解個人貸款的意義；個人貸款的特征；個人貸款的發(fā)展歷程
1.1.1 個人貸款的概念和意義
1. 個人貸款的概念
定義：銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需求的貸款。（住房，經(jīng)營，消費等）
貸款分類的標準：是以主體特征為標準分類的一種結(jié)果，合同關(guān)系的一方是銀行，另一方為個人。（與公司貸款或者企業(yè)貸款業(yè)務相區(qū)分）
個人：1、年滿十八周歲至六十周歲的具有完全民事行為能力的中國公民。
2、有固定的住所
3、有正當職業(yè)和穩(wěn)定的收入來源
4、具有償還貸款本息的能力
5、銀行規(guī)定的其他條件
2. 個人貸款的意義
（1）從金融機構(gòu)角度分析----兩個方面的重要意義---從銀行的利益出發(fā)
① 為商業(yè)銀行帶來新的收入來源，------包括正常的利息收入，服務費收入，比如，自2009年3月9日起，住房公積金貸款擔保服務費收費標準調(diào)整為貸款額的3‰，按此標準計算不足300元的，按300元收取。---辦理相關(guān)業(yè)務的勞務收入---服務費用
② 幫助銀行分散風險----避免貸款發(fā)放過于集中，規(guī)避行業(yè)或者是地域風險（個人分布于不同的行業(yè)或者是地域）
（2）從宏觀經(jīng)濟角度分析---五個方面的積極意義
① 通過個人貸款融資----實現(xiàn)居民有效消費需求，滿足其購買欲望---使得潛在的消費需求變?yōu)楝F(xiàn)實的消費需求
② 催化和促進消費市場--------市場的角度
③ 擴大內(nèi)需，推動生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟發(fā)展----縱向分析
④ 帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進國民經(jīng)濟整體快速發(fā)展------橫向分析
⑤ 調(diào)整商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，增加效益，繁榮金融業(yè)----銀行業(yè)分析
總結(jié)：開展個人貸款業(yè)務，不但有利于銀行增加收入和分散風險，而且有助于滿足城鄉(xiāng)居民的有效消費需求，繁榮金融業(yè)，促進國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。（和目前我國增加內(nèi)需的宏觀戰(zhàn)略是吻合的）
1.1.2 個人貸款的特征
1. 貸款品質(zhì)好那多，用途廣
個人消費類貸款：個人購買自用汽車貸款
個人經(jīng)營類貸款：
自營性個人貸款：個人商品房貸款-----自有資金，提供貸款，屬于自營業(yè)務
委托性個人貸款：個人住房公積金貸款----錢是住房公積金管理中心，----中間業(yè)務
單一性個人貸款：個人貸款的資金來源單一-----個人住房商業(yè)貸款
組合性個人貸款： 個人貸款的資金來源不-----個人住房 公積金和商業(yè)貸款結(jié)合，互補
滿足個人在購房，購車，旅游，裝修，購買消費品和解決臨時性資金周轉(zhuǎn)，從事生產(chǎn)經(jīng)營等需求
2. 貸款便利
咨詢銀行的個人貸款業(yè)務：個人貸款服務中心
聲訊電話 95588---工商銀行
網(wǎng)上銀行 www.icbc.com.cn ----中國工商銀行網(wǎng)站
電話銀行 中國建設銀行 95533
辦理個人貸款業(yè)務：銀行所轄營業(yè)網(wǎng)點
網(wǎng)上銀行
個人貸款服務中心----建行“個人貸款服務中心”辦理的有關(guān)貸款手續(xù)我們將在一個工作日內(nèi)辦理完畢，從受理—合同制作----簽約-------還有后續(xù)工作
金融超市----就是銀行對它經(jīng)營的產(chǎn)品和服務進行整合，并通過與同業(yè)機構(gòu)比如說保險公司、證券公司、房地產(chǎn)公司等等的業(yè)務合作，向顧客提供的一種涵蓋了多種金融產(chǎn)品與增殖服務的一體化經(jīng)營方式，銀行向你推銷很多理財產(chǎn)品，顧名思義，超市
3. 還款方式靈活
等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法，組合還款法等，還可以和銀行協(xié)商，變換還款方式
滿足客戶不同的需求
1.1.3 個人貸款的發(fā)展歷程
1. 住房制度的改革促進個人住房貸款的產(chǎn)生和發(fā)展
20世紀80年代中期，推進城市住宅商品化，首個開辦個人住房貸款業(yè)務的是中國建設銀行，
規(guī)模和品種都不斷擴大，從單一的個人購買房改房貸款----到開辦消費類個人住房貸款，包括經(jīng)濟適用房，集資建房等；一級市場的個人發(fā)放到二級市場的二手房貸款等
轉(zhuǎn)按----買賣雙方都是按揭購房
加按----按揭貸款在一家銀行的，可以在另一家銀行獲得房產(chǎn)新評估價值與剩余按揭貸款的差額相當?shù)馁J款，再申請貸款或者延長期限
2. 國內(nèi)的消費需求增長推動了個人消費信貸的蓬勃發(fā)展
20世紀90年代末，國內(nèi)需求不足，國家推行積極的財政政策和貨幣政策，以刺激消費和投資需求，重要的事件：1999年2月，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》，各商業(yè)銀行積極相應，逐步形成了以個人住房貸款和個人汽車消費貸款為主，其他個人綜合消費貸款、個人經(jīng)營類貸款和個人教育貸款等較為完善的個人貸款產(chǎn)品系列，滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求
3．商業(yè)銀行股份只改革推動了個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展
近年來，各商業(yè)銀行股份制改革進一步深化，04，05年我國建行，交行，中行，工行均完成股改上市，形成了完善的公司法人治理結(jié)構(gòu)，以此推動個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。有的商業(yè)商業(yè)銀行設立客戶貸款服務中心，金融超市，實行一站式全程服務，方便個人貸款，減少審批環(huán)節(jié)，提高業(yè)務效率。隨著消費信貸相應配套措施的逐步完善和個人征信體系的逐步建立，可進一步推動我國個人貸款業(yè)務的規(guī)范發(fā)展。