第十二條 投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。
投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。
保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
[釋義] 本條是對保險合同的客體的規(guī)定。
保險合同的客體是指保險法律關(guān)系的客體，即保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，所以保險利益是保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險合同的客體。
作為保險合同的客體，保險利益是保險合同成立的必要條件之一，無保險利益則保險合同不成立，對此世界各國保險法均有明確規(guī)定，本條第一、二款也同樣作出規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。這也就是說，只有對保險標(biāo)的具有保險利益的人，才具有投保人的資格，投保人具有保險利益是保險合同生效的依據(jù)和條件。當(dāng)投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益時，不能與保險人訂立保險合同。保險人即使在不知情的情況下與不具有保險利益的人訂立了保險合同，該保險合同仍然無效。履行保險合同過程中，如果投保人喪失了保險利益，保險合同也無效。
法律之所以規(guī)定保險合同的成立必須以保險利益為前提，其意義在于：第一，遏制賭博行為的發(fā)生。保險合同是一種機會性合同，其所規(guī)定的風(fēng)險事故不是必然發(fā)生的，而保險金的支付卻以這種事故的發(fā)生為條件，如果允許沒有保險利益的人用他人的財產(chǎn)或生命進(jìn)行投保，這種保險必然帶有賭博的性質(zhì)。第二，防止道德危險的發(fā)生。所謂道德危險，是指投保人在與保險人訂立保險合同以后，為圖謀保險金而違反道德，故意促使保險事故的發(fā)生、損壞保險標(biāo)的或在保險事故發(fā)生時人為擴大損失程度的行為。投保人對于保險標(biāo)的若不具有保險利益而與保險人訂立了保險合同，很容易發(fā)生道德危險。第三，限制保險人的賠償責(zé)任。財產(chǎn)和責(zé)任保險合同具有補償性，在保險事故發(fā)生以后，保險人根據(jù)保險合同的約定對保險標(biāo)的的損失負(fù)責(zé)賠償，而保險人的賠償責(zé)任正是以保險利益為依據(jù)確定的，當(dāng)保險金額超過保險利益時，超過部分無效。
所謂保險利益又稱可保利益，按照本條第三款的規(guī)定，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，也就是投保人在保險標(biāo)的上因具有各種利益關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件：第一，保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。投保人不得以非法所得的利益作為保險合同的標(biāo)的，即不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益。第二，保險利益必須是確定的，是可以實現(xiàn)的利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不得作為保險利益。第三，保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。由于保險是以補償損失為目的，如果損失不是經(jīng)濟上的利益，不能用貨幣形式來計算，則損失無法補償，所以無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失后無法用金錢給予補償?shù)睦?，不能作為保險利益。
所謂保險標(biāo)的，按照本條第四款的規(guī)定，是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。作為保險對象的財產(chǎn)，可以是有形的，也可以是無形的。作為保險對象的人，是指自然人，可以是一個人，也可以是一個特定團(tuán)體中的所有的人。投保人與保險標(biāo)的之間應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系，具體來講，這種利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個方面：一是保險事故發(fā)生，投保人因保險標(biāo)的遭受損失或傷害而受到損害；二是保險事故未發(fā)生，投保人因保險標(biāo)的的安全而受益。
投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。
保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。
[釋義] 本條是對保險合同的客體的規(guī)定。
保險合同的客體是指保險法律關(guān)系的客體，即保險合同當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)所指向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對其財產(chǎn)或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，所以保險利益是保險合同當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的對象，是保險合同的客體。
作為保險合同的客體，保險利益是保險合同成立的必要條件之一，無保險利益則保險合同不成立，對此世界各國保險法均有明確規(guī)定，本條第一、二款也同樣作出規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。這也就是說，只有對保險標(biāo)的具有保險利益的人，才具有投保人的資格，投保人具有保險利益是保險合同生效的依據(jù)和條件。當(dāng)投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益時，不能與保險人訂立保險合同。保險人即使在不知情的情況下與不具有保險利益的人訂立了保險合同，該保險合同仍然無效。履行保險合同過程中，如果投保人喪失了保險利益，保險合同也無效。
法律之所以規(guī)定保險合同的成立必須以保險利益為前提，其意義在于：第一，遏制賭博行為的發(fā)生。保險合同是一種機會性合同，其所規(guī)定的風(fēng)險事故不是必然發(fā)生的，而保險金的支付卻以這種事故的發(fā)生為條件，如果允許沒有保險利益的人用他人的財產(chǎn)或生命進(jìn)行投保，這種保險必然帶有賭博的性質(zhì)。第二，防止道德危險的發(fā)生。所謂道德危險，是指投保人在與保險人訂立保險合同以后，為圖謀保險金而違反道德，故意促使保險事故的發(fā)生、損壞保險標(biāo)的或在保險事故發(fā)生時人為擴大損失程度的行為。投保人對于保險標(biāo)的若不具有保險利益而與保險人訂立了保險合同，很容易發(fā)生道德危險。第三，限制保險人的賠償責(zé)任。財產(chǎn)和責(zé)任保險合同具有補償性，在保險事故發(fā)生以后，保險人根據(jù)保險合同的約定對保險標(biāo)的的損失負(fù)責(zé)賠償，而保險人的賠償責(zé)任正是以保險利益為依據(jù)確定的，當(dāng)保險金額超過保險利益時，超過部分無效。
所謂保險利益又稱可保利益，按照本條第三款的規(guī)定，是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，也就是投保人在保險標(biāo)的上因具有各種利益關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益。構(gòu)成保險利益應(yīng)當(dāng)具備以下三個條件：第一，保險利益必須是合法的，是法律上承認(rèn)并且可以主張的利益。投保人不得以非法所得的利益作為保險合同的標(biāo)的，即不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益。第二，保險利益必須是確定的，是可以實現(xiàn)的利益。確定的保險利益包括投保人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益和由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。僅由投保人主觀上認(rèn)定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不得作為保險利益。第三，保險利益必須是經(jīng)濟上的利益。由于保險是以補償損失為目的，如果損失不是經(jīng)濟上的利益，不能用貨幣形式來計算，則損失無法補償，所以無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失后無法用金錢給予補償?shù)睦?，不能作為保險利益。
所謂保險標(biāo)的，按照本條第四款的規(guī)定，是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。作為保險對象的財產(chǎn)，可以是有形的，也可以是無形的。作為保險對象的人，是指自然人，可以是一個人，也可以是一個特定團(tuán)體中的所有的人。投保人與保險標(biāo)的之間應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的利益關(guān)系，具體來講，這種利益關(guān)系體現(xiàn)在兩個方面：一是保險事故發(fā)生，投保人因保險標(biāo)的遭受損失或傷害而受到損害；二是保險事故未發(fā)生，投保人因保險標(biāo)的的安全而受益。