第二十二條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。
被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。
[釋義] 本條是對投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)，以及被保險人、受益人定義的規(guī)定。
按照本條第一款的規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，這是對投保人、被保險人或者受益人出險通知義務(wù)的規(guī)定。履行此項(xiàng)通知義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守以下要求：一是通知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是保險人承擔(dān)保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，而不是保險責(zé)任范圍以外的其他事故，即保險事故發(fā)生和造成損失的情況，具體包括出險時間、地點(diǎn)、原因、受損標(biāo)的的種類、范圍及損失程度等。二是通知應(yīng)當(dāng)及時；為有利于保險人及時查勘現(xiàn)場、核定損失和確定責(zé)任，法律應(yīng)對投保人、被保險人或者受益人履行通知義務(wù)的時間提出基本要求，即要求及時通知；考慮到實(shí)際情況比較復(fù)雜，不同類型的保險事故、不同險種所需要的通知時間不盡一致，而且投保人、被保險人或者受益人的情況也不相同，因此不宜在法律中對通知的具體時間作統(tǒng)一規(guī)定，可以由保險合同當(dāng)事人依據(jù)這一基本要求在保險合同中自行約定通知的具體時間。法律規(guī)定此項(xiàng)通知義務(wù)的目的主要是：一方面可以使保險人在出險時能立即展開對損失的調(diào)查，不致因調(diào)查的遲延而喪失證據(jù)，影響責(zé)任的確定；另一方面可以使保險人在出險時得以采取適當(dāng)?shù)姆椒?，以防止損失的擴(kuò)大或者有時間搶救被保險的財產(chǎn)。投保人、被保險人或者受益人作為法定的通知義務(wù)人，必須嚴(yán)格履行出險通知義務(wù)。
所謂被保險人，按照本條第二款的規(guī)定，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。這也就是說，首先被保險人是受保險合同保障的人，即保險事故發(fā)生時遭受損失的人，具體來講財產(chǎn)保險的被保險人是對保險財產(chǎn)具有保險利益的人，如所有權(quán)人、經(jīng)營管理人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人等，人身保險的被保險人是對其自身的生命及身體取得保險保障的人；其次被保險人是享有保險金請求權(quán)的人，由于被保險人是因保險事故而遭受損失的人，保險人的賠償自然應(yīng)當(dāng)以被保險人為給付對象。之所以不講投保人是享有保險金賠償請求權(quán)的人，是因?yàn)橛械谋ｋU合同是為他人的利益而訂立的，投保人在這種情況下就無保險賠償金的請求權(quán)，只有請求保險人向被保險人或者受益人給付保險賠償金的權(quán)利。應(yīng)特別指出的是，人身死亡保險中的被保險人是無法享受賠償?shù)恼埱髾?quán)的。
保險的投保人與被保險人是具有不同法律地位的人，雖然投保人可以為被保險人，但是投保人是保險合同的當(dāng)事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人，在保險合同訂立、履行過程中依其不同的法律地位，給予不同的稱謂，不可混為一談。特別是在保險合同關(guān)系未成立之前，提出投保申請的人只能稱為投保人，而不能稱為被保險人。但是由于財產(chǎn)保險的投保人與被保險人往往同為一人，當(dāng)他們?yōu)樽约旱睦娑喠⒇敭a(chǎn)保險合同時，他們既是投保人，也是被保險人。但是在訂立保險合同時，其身份只能稱投保人，合同成立后才能稱為被保險人。因此，保險合同成立后，被保險人雖然仍可稱之為投保人，但此時將其稱之為被保險人更為恰當(dāng)。
所謂受益人，按照本條第三款的規(guī)定，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。我們知道，投保人身保險的目的通常是投保人為其親屬在被保險人死亡之后免遭經(jīng)濟(jì)上的困難，以被保險人的身體或者生命為標(biāo)的約定在保險事故發(fā)生后，由保險人支付保險金。而在財產(chǎn)保險中，因領(lǐng)受給付的人多是被保險人自己，所以通常無受益人的規(guī)定，只有人身保險，一般才有受益人的規(guī)定。受益人具有以下法律地位和特征：第一，受益人應(yīng)當(dāng)由被保險人或者投保人在投保時指定，并在保險合同中載明。第二，受益人是享有保險金請求權(quán)的人，如果發(fā)生給付糾紛，受益人可以獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險利益，受益人不負(fù)交付保險費(fèi)的義務(wù)，保險人也無權(quán)向受益人追索保險費(fèi)。第五，受益人權(quán)利的行使時間必須在被保險人死亡之后，如果受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)隨之消滅；如果受益人為牟取保險金而殺害被保險人，其受益權(quán)即被剝奪。第六，受益人領(lǐng)取的保險金歸受益人獨(dú)立享有，不能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。
根據(jù)投保人的投保情況，投保人、被保險人可以為受益人。具體來講，當(dāng)投保人為自己的利益而簽訂保險合同時，會出現(xiàn)兩種情況：一是投保人、被保險人、受益人均為一人，如投保人以自己的身體投保生存險；二是投保人與受益人是同一人，而被保險人是另一人，如投保人為父親投保死亡險，以自己為受益人。當(dāng)投保人為他人的利益而投保時，又會出現(xiàn)投保人是一人，被保險人與受益人是同一人的情況，如兒子為父親投保生存險，以父親為受益人。
被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。
[釋義] 本條是對投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后的通知義務(wù)，以及被保險人、受益人定義的規(guī)定。
按照本條第一款的規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，這是對投保人、被保險人或者受益人出險通知義務(wù)的規(guī)定。履行此項(xiàng)通知義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守以下要求：一是通知的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是保險人承擔(dān)保險責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故，而不是保險責(zé)任范圍以外的其他事故，即保險事故發(fā)生和造成損失的情況，具體包括出險時間、地點(diǎn)、原因、受損標(biāo)的的種類、范圍及損失程度等。二是通知應(yīng)當(dāng)及時；為有利于保險人及時查勘現(xiàn)場、核定損失和確定責(zé)任，法律應(yīng)對投保人、被保險人或者受益人履行通知義務(wù)的時間提出基本要求，即要求及時通知；考慮到實(shí)際情況比較復(fù)雜，不同類型的保險事故、不同險種所需要的通知時間不盡一致，而且投保人、被保險人或者受益人的情況也不相同，因此不宜在法律中對通知的具體時間作統(tǒng)一規(guī)定，可以由保險合同當(dāng)事人依據(jù)這一基本要求在保險合同中自行約定通知的具體時間。法律規(guī)定此項(xiàng)通知義務(wù)的目的主要是：一方面可以使保險人在出險時能立即展開對損失的調(diào)查，不致因調(diào)查的遲延而喪失證據(jù)，影響責(zé)任的確定；另一方面可以使保險人在出險時得以采取適當(dāng)?shù)姆椒?，以防止損失的擴(kuò)大或者有時間搶救被保險的財產(chǎn)。投保人、被保險人或者受益人作為法定的通知義務(wù)人，必須嚴(yán)格履行出險通知義務(wù)。
所謂被保險人，按照本條第二款的規(guī)定，是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。這也就是說，首先被保險人是受保險合同保障的人，即保險事故發(fā)生時遭受損失的人，具體來講財產(chǎn)保險的被保險人是對保險財產(chǎn)具有保險利益的人，如所有權(quán)人、經(jīng)營管理人、使用權(quán)人、抵押權(quán)人等，人身保險的被保險人是對其自身的生命及身體取得保險保障的人；其次被保險人是享有保險金請求權(quán)的人，由于被保險人是因保險事故而遭受損失的人，保險人的賠償自然應(yīng)當(dāng)以被保險人為給付對象。之所以不講投保人是享有保險金賠償請求權(quán)的人，是因?yàn)橛械谋ｋU合同是為他人的利益而訂立的，投保人在這種情況下就無保險賠償金的請求權(quán)，只有請求保險人向被保險人或者受益人給付保險賠償金的權(quán)利。應(yīng)特別指出的是，人身死亡保險中的被保險人是無法享受賠償?shù)恼埱髾?quán)的。
保險的投保人與被保險人是具有不同法律地位的人，雖然投保人可以為被保險人，但是投保人是保險合同的當(dāng)事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人，在保險合同訂立、履行過程中依其不同的法律地位，給予不同的稱謂，不可混為一談。特別是在保險合同關(guān)系未成立之前，提出投保申請的人只能稱為投保人，而不能稱為被保險人。但是由于財產(chǎn)保險的投保人與被保險人往往同為一人，當(dāng)他們?yōu)樽约旱睦娑喠⒇敭a(chǎn)保險合同時，他們既是投保人，也是被保險人。但是在訂立保險合同時，其身份只能稱投保人，合同成立后才能稱為被保險人。因此，保險合同成立后，被保險人雖然仍可稱之為投保人，但此時將其稱之為被保險人更為恰當(dāng)。
所謂受益人，按照本條第三款的規(guī)定，是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。我們知道，投保人身保險的目的通常是投保人為其親屬在被保險人死亡之后免遭經(jīng)濟(jì)上的困難，以被保險人的身體或者生命為標(biāo)的約定在保險事故發(fā)生后，由保險人支付保險金。而在財產(chǎn)保險中，因領(lǐng)受給付的人多是被保險人自己，所以通常無受益人的規(guī)定，只有人身保險，一般才有受益人的規(guī)定。受益人具有以下法律地位和特征：第一，受益人應(yīng)當(dāng)由被保險人或者投保人在投保時指定，并在保險合同中載明。第二，受益人是享有保險金請求權(quán)的人，如果發(fā)生給付糾紛，受益人可以獨(dú)立行使訴訟權(quán)利，請求得到給付。第三，受益人如未指定，被保險人的繼承人即為受益人。第四，受益人無償享受保險利益，受益人不負(fù)交付保險費(fèi)的義務(wù)，保險人也無權(quán)向受益人追索保險費(fèi)。第五，受益人權(quán)利的行使時間必須在被保險人死亡之后，如果受益人先于被保險人死亡，受益權(quán)隨之消滅；如果受益人為牟取保險金而殺害被保險人，其受益權(quán)即被剝奪。第六，受益人領(lǐng)取的保險金歸受益人獨(dú)立享有，不能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。
根據(jù)投保人的投保情況，投保人、被保險人可以為受益人。具體來講，當(dāng)投保人為自己的利益而簽訂保險合同時，會出現(xiàn)兩種情況：一是投保人、被保險人、受益人均為一人，如投保人以自己的身體投保生存險；二是投保人與受益人是同一人，而被保險人是另一人，如投保人為父親投保死亡險，以自己為受益人。當(dāng)投保人為他人的利益而投保時，又會出現(xiàn)投保人是一人，被保險人與受益人是同一人的情況，如兒子為父親投保生存險，以父親為受益人。