2009年經(jīng)濟(jì)師《中級保險》風(fēng)險與保險詳解一

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一、風(fēng)險與保險
    1.風(fēng)險以及風(fēng)險單位的定義:風(fēng)險的一般定義是指某一事件發(fā)生的結(jié)果的不確定性。沒有風(fēng)險就沒有保險,風(fēng)險的客觀存在是保險產(chǎn)生和存在的自然前提,風(fēng)險的發(fā)展是保險發(fā)展的客觀依據(jù)。風(fēng)險單位就是一次風(fēng)險事故可能涉及的損失范圍。
    2.風(fēng)險單位的特點(diǎn):獨(dú)立性和同分布。
    兩輛車在公路上行使,互相不影響,體現(xiàn)獨(dú)立性;隨著投保數(shù)量的增多,期望值和真實(shí)值越接近,有利于公司的平穩(wěn)經(jīng)營。獨(dú)立性特征的重要性在于它影響著保險人分散其保險集合的系統(tǒng)風(fēng)險的效率。如果兩個隨機(jī)變量服從相同的概率分布,這兩個變量就是同分布的,其分布的期望值和方差相等,這種現(xiàn)象的意義在于保險人可以據(jù)此向每個潛在的被保險人收取同樣的費(fèi)用。
    3.風(fēng)險管理與保險
    (1)風(fēng)險衡量的具體內(nèi)容:
    風(fēng)險的衡量是指風(fēng)險管理人員根據(jù)風(fēng)險事故的損失頻率和損失程度這兩方面的資料,對可能的損失后果進(jìn)行估測,從而來判斷是否采取保險的方法管理風(fēng)險。主要包括:損失頻率和損失程度。
    損失頻率的衡量主要考慮:風(fēng)險單位數(shù),損失的形態(tài),損失的原因。不論風(fēng)險單位、損失原因和損失形態(tài)的組合如何,風(fēng)險管理人員為了風(fēng)險管理的目的可以將損失頻率分為四類:幾乎不會發(fā)生、不太可能發(fā)生、頻率適中、肯定發(fā)生。
    損失程度:損失程度是指一旦發(fā)生致?lián)p事故,其可能造成的損失值,風(fēng)險管理人員根據(jù)經(jīng)濟(jì)單位自身特點(diǎn),可用不同的方法來衡量損失幅度:可能損失、可信損失、年度預(yù)期損失、考慮風(fēng)險防護(hù)設(shè)施的損失程度的衡量、年度可信損失。
    (2)風(fēng)險管理中保險工具的使用:企業(yè)的保險計(jì)劃主要分為以下四個方面:選擇保險范圍,選擇保險人,保險合同條件談判,定期檢查保險計(jì)劃。