連續(xù)的高溫天氣似乎已經(jīng)讓全國大部分地區(qū)的人們感受到了這個夏季的炎熱，而比天氣更加火熱的是，各地高考分數(shù)線的相繼公布以及即將開始的錄取工作。
無論在各大門戶網(wǎng)站還是在報紙、雜志上，“高考”無疑是每年夏天受矚目的話題之一，因為憑借這一考，很多人將會改變自己的人生軌跡。不過，隨著高校連年的擴招以及金融危機的影響，如今國內(nèi)大學生的就業(yè)形勢也變得日益嚴峻。
在這樣激烈的競爭和就業(yè)壓力下，不少家庭干脆為子女選擇了另一條路——出國留學，一是為正值學習黃金期的孩子開闊眼界，提高語言能力，二是借留學的機會使孩子充分感受文化差異，進一步完善知識結(jié)構(gòu)，成為國際化的人才。
然而，與國內(nèi)每年幾千元的高等教育費用相比，出國留學一旦申請不到獎學金，就意味著家庭將承擔起這筆昂貴的經(jīng)濟費用，每年幾萬至十幾萬元不等的花費無疑成為了家庭財力的重大考驗。對此，北京銀行金融理財師葛娜告訴記者，家庭一下負擔起高昂的經(jīng)濟費用的確并不容易，但只要提前做好家庭理財?shù)囊?guī)劃，通過合理的資產(chǎn)配置，積累一定的留學費用并不困難。
盡早規(guī)劃 提前準備
理財師葛娜告訴記者，“留學費用早準備”的經(jīng)驗之談絕不是憑空而來，因為高等教育留學期間的開銷，從幾萬至幾十萬元的費用不等，如果沒有事先準備，即使是比較富裕的中國家庭也很難一下應付，因此對于那些有留學計劃的家庭來說，孩子教育金的準備要“從寬準備、從早準備”。
對于大部分有子女出國計劃的家庭來說，首先要清楚家庭在資金上需要做哪些準備，有哪些渠道可以解決資金的問題，這樣孩子的出國留學夢想才能真正實現(xiàn)。如果一早就有這樣的計劃，那么提早準備、妥善理財，將教育資金盡可能的實現(xiàn)保值增值無疑是眾多家庭的上上之舉。
“好開始的時候就根據(jù)子女將來所需要的教育程度及國家、學校性質(zhì)等做初步的預算，根據(jù)自己的實際能力量力而為”，葛娜指出，通常來說，高等教育費的上漲率要高于通貨膨脹率，因此儲備教育金的回報率要選那些高于學費成長率的。
穩(wěn)健投資 分散風險
實際上，海外留學不僅是孩子日后發(fā)展、成長的新起點，也是整個家庭曠日持久的“財富增值規(guī)劃”，僅僅將家庭資產(chǎn)以銀行存款的形式投資，在目前低息的政策下，無疑收益過低，對此，理財師建議，家長可以在預算中扣除孩子的第一學期費用以后，配置一些保守的穩(wěn)健型產(chǎn)品，以保證資金在低風險的同時獲得收益。
在對孩子需要的學費與生活費方面，由于支付的時間是固定的，因此可以選擇一些穩(wěn)健類的產(chǎn)品進行搭配， 3個月或6個月的短期存款，一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應對進一步的降息。
而從財務(wù)安全方面考慮，父母可以選擇適當預留部分現(xiàn)金作為孩子的儲備，用以支付日常的生活開支，如：一學期分兩次向子女賬戶存款，提供其生活費，“那么這部分的資金在不用時，就可以采用一些現(xiàn)金管理工具，像貨幣市場基金或通知存款，把收益率從0.72%提高至2 %-4%左右。”而在學費支付方面上，每個家庭則可以根據(jù)自己實際資金利用時間的長短來進行一些產(chǎn)品組合。
需要注意的是，這類的產(chǎn)品組合比重在整個家庭資產(chǎn)中應保持在20%的比例以下，確保穩(wěn)健的投資和收益，產(chǎn)品建議選擇那些銀行的理財產(chǎn)品、國債以及投連險等。
把握機會 穩(wěn)扎穩(wěn)打
盡管子女教育金主要以穩(wěn)健為主，但這并不意味著就放棄了市場出現(xiàn)的投資機會，尤其是在目前資本市場重新站上3000點之際，適度把握投資的機會，可以幫助家庭財富更快的增長。
對此，北京銀行理財師表示，對于理財風險偏穩(wěn)健型的投資者來說，選擇一年時間作為一個投資的周期比較合適，除了購買銀行信托產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的債券型基金這類低風險產(chǎn)品之外，優(yōu)質(zhì)的基金以及部分掛鉤類的理財產(chǎn)品也是不錯的選擇。
2009年以來，中國的A股市場漲幅超過60%，成為全球資本市場漲幅高的地區(qū)之一，這也意味著，去年曾經(jīng)一度被投資者冷落的基金重新火爆了起來，事實上，從年初至今，大部分的股票型基金幾乎都賺到了錢。
只不過在目前的市場環(huán)境下，計劃為子女儲備教育金的家庭在難以辨別市場走向時，可以選擇保本類的基金，一是可以確保本金不虧損；二是股市不會一直處在下跌的行情中，因此，無論未來的走勢如何，保本基金都有可能通過股票投資獲取收益，如果希望追求更好的收益，那么購買的時候選擇那些擁有多種類型基金的基金公司，需要進行內(nèi)部轉(zhuǎn)換就可以了。
留學作為子女教育投資的同時，也是家庭的財務(wù)投資，不僅帶來了機會，也帶來了挑戰(zhàn)。對于孩子而言，這種挑戰(zhàn)包括是否盡快具備了獨立生活能力，是否盡快闖過了語言關(guān)，能否順利完成了學業(yè)、進入職場；而對于家長，則意味著已是否為日后的教育費用做好功課。
而驗證家庭留學理財規(guī)劃的目標終是否合格，法則只有一條——那就是孩子能夠?qū)W有所成。
家庭案例A：
今年40歲的李先生是北京某網(wǎng)絡(luò)公司的經(jīng)理，妻子李太太是某傳媒公司人事總監(jiān)，家庭月收入總計3萬元左右。目前有一個5歲的兒子，夫婦倆計劃將來孩子滿18歲時，就送他去加拿大上大學直至碩士畢業(yè)，為此目前已經(jīng)準備了70萬元的教育經(jīng)費，但是出于各方面的考慮，李先生夫婦希望能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對家庭資產(chǎn)進行合理的配置，尋求更好的收益。
理財建議：
★定期定投：按照每月3萬元收入計算，正常的月結(jié)余大約有2.5萬元，建議將這部分資金中的60%采取定期定額的方式進行投資，這樣李先生每月可以把15000元用于定期定投，通過長期穩(wěn)定的積累，一般可以獲取平均市場收益10-15%，那么9年的時間里可以積攢財富244萬元，足以彌補通貨膨脹給家庭帶來的壓力。
★債券基金：債券基金具有交易成本低，流動性強等優(yōu)點，一般來說收益會在5-9%，適合中長期投資，投資比例占總資產(chǎn)的40%。
★銀行理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品中建議購買一年期左右的信托理財產(chǎn)品，因為信托理財屬于市場上比較成熟的產(chǎn)品，風險小，收益會在6-7%，屬于短期投資，但靈活性稍差，可以和債券基金互為補充。存款，保留資產(chǎn)的10%，即7萬元存入銀行，做為流動資金以備不時之需。
家庭財務(wù)分析：
按照目前的市場調(diào)查，李先生夫婦的兒子將來在加拿大的讀書費用大約需要116萬元，以每年3%的成長率計算，則要151萬元。
那么家庭目前除了已有的出國準備金，還有80余萬元的教育費用缺口，同時現(xiàn)有的70萬元都是銀行存款，投資方式單一且收益低。
家庭案例B：
今年36歲的王先生目前是北京繁華旅游景區(qū)兩間酒吧的老板，妻子今年35歲，幫助王先生共同打理酒吧的生意，夫婦二人未來想把目前12歲的女兒在高中畢業(yè)后送去海外留學念大學和碩士，希望對目前的家庭資產(chǎn)進行合理的配置，提前進行教育資金的儲備。根據(jù)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)，王先生夫婦每年能從酒吧中獲得約50萬元的收入，家庭現(xiàn)有存款約30萬元，擁有價值50萬元的住房一套以及投資兩間酒吧和基金的120萬元。
理財建議：
★增加酒吧投資：考慮到王先生酒吧的盈利能力較強，可以考慮向酒吧繼續(xù)注資100萬元，那么年分紅可由現(xiàn)在每年的20萬元增至40萬元。投資的資金可從存款30萬元中提取20萬，贖回10萬基金，同時以自有住房50萬元用住房作為投資性房貸10年，獲得35萬元(七成，等額本息)，計65萬元投入酒吧做流動資金，與原資本100萬元合并后共165萬，待年底獲得分紅后，再投入35萬即可。
★教育信托計劃：目前來看，王先生女兒距離出國讀書還有六年的時間，那么在此期間，可以建立起教育信托計劃，以每年定投的方式，投入13.61萬元，其綜合收益率可以達到8%的教育基金即可滿足。
★購買定期壽險：建議王先生購買至少為定期壽險的一種保險。按照目前每年不低于70萬元的收入，王先生可以購買20年期的定期壽險，保額70萬元，保費每年3500元。
★合理配置基金與債券：從王先生夫婦對投資理財風險容忍度的測算，其理財?shù)臏蕚浣鹂梢赃M行分散投資，如貨幣市場基金、股票或股票型基金和債券，投資比例如圖所示，即可滿足年報酬率8%的需求，并且保證了資金的流動性、收益性和安全性匹配的要求，比較適合王先生的風險偏好。
家庭財務(wù)分析：
從目前情況來看，王先生家庭風險較大，太太主要依賴于王先生的酒吧，家庭收入來源單一，而且流動性資產(chǎn)比重較大，相對家庭收入，消費性偏低。但是比較好的是王先生夫婦沒有負債，考慮到未來家庭需要較多的資金，且多為剛性支出，可以考慮充分運用理財規(guī)劃獲得更豐厚的回報。
超越財富溫馨提示
五招應對留學費用上漲
★錦囊一：通過簽證
認真對待簽證申請審核，爭取就能通過。一旦遭拒簽，學校申請費、經(jīng)濟擔保所造成的一些匯率和利息損失等費用，都將覆水難收。
★錦囊二：申請獎學金
國外的獎學金項目名目繁多，資助力度較大，有的甚至可學費全免，也能有效降低留學成本。
★錦囊三：勤工儉學
學校一般都允許打工，但有相應的時間規(guī)定，足夠應付日常生活開銷。
★錦囊四：避開熱門
避開學費和生活費“雙高”的大都市，是一個降低留學費用的良方。
★錦囊五：國內(nèi)讀預科
可在國內(nèi)完成國外預科課程，可節(jié)省約8萬至10萬元人民幣。
無論在各大門戶網(wǎng)站還是在報紙、雜志上，“高考”無疑是每年夏天受矚目的話題之一，因為憑借這一考，很多人將會改變自己的人生軌跡。不過，隨著高校連年的擴招以及金融危機的影響，如今國內(nèi)大學生的就業(yè)形勢也變得日益嚴峻。
在這樣激烈的競爭和就業(yè)壓力下，不少家庭干脆為子女選擇了另一條路——出國留學，一是為正值學習黃金期的孩子開闊眼界，提高語言能力，二是借留學的機會使孩子充分感受文化差異，進一步完善知識結(jié)構(gòu)，成為國際化的人才。
然而，與國內(nèi)每年幾千元的高等教育費用相比，出國留學一旦申請不到獎學金，就意味著家庭將承擔起這筆昂貴的經(jīng)濟費用，每年幾萬至十幾萬元不等的花費無疑成為了家庭財力的重大考驗。對此，北京銀行金融理財師葛娜告訴記者，家庭一下負擔起高昂的經(jīng)濟費用的確并不容易，但只要提前做好家庭理財?shù)囊?guī)劃，通過合理的資產(chǎn)配置，積累一定的留學費用并不困難。
盡早規(guī)劃 提前準備
理財師葛娜告訴記者，“留學費用早準備”的經(jīng)驗之談絕不是憑空而來，因為高等教育留學期間的開銷，從幾萬至幾十萬元的費用不等，如果沒有事先準備，即使是比較富裕的中國家庭也很難一下應付，因此對于那些有留學計劃的家庭來說，孩子教育金的準備要“從寬準備、從早準備”。
對于大部分有子女出國計劃的家庭來說，首先要清楚家庭在資金上需要做哪些準備，有哪些渠道可以解決資金的問題，這樣孩子的出國留學夢想才能真正實現(xiàn)。如果一早就有這樣的計劃，那么提早準備、妥善理財，將教育資金盡可能的實現(xiàn)保值增值無疑是眾多家庭的上上之舉。
“好開始的時候就根據(jù)子女將來所需要的教育程度及國家、學校性質(zhì)等做初步的預算，根據(jù)自己的實際能力量力而為”，葛娜指出，通常來說，高等教育費的上漲率要高于通貨膨脹率，因此儲備教育金的回報率要選那些高于學費成長率的。
穩(wěn)健投資 分散風險
實際上，海外留學不僅是孩子日后發(fā)展、成長的新起點，也是整個家庭曠日持久的“財富增值規(guī)劃”，僅僅將家庭資產(chǎn)以銀行存款的形式投資，在目前低息的政策下，無疑收益過低，對此，理財師建議，家長可以在預算中扣除孩子的第一學期費用以后，配置一些保守的穩(wěn)健型產(chǎn)品，以保證資金在低風險的同時獲得收益。
在對孩子需要的學費與生活費方面，由于支付的時間是固定的，因此可以選擇一些穩(wěn)健類的產(chǎn)品進行搭配， 3個月或6個月的短期存款，一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應對進一步的降息。
而從財務(wù)安全方面考慮，父母可以選擇適當預留部分現(xiàn)金作為孩子的儲備，用以支付日常的生活開支，如：一學期分兩次向子女賬戶存款，提供其生活費，“那么這部分的資金在不用時，就可以采用一些現(xiàn)金管理工具，像貨幣市場基金或通知存款，把收益率從0.72%提高至2 %-4%左右。”而在學費支付方面上，每個家庭則可以根據(jù)自己實際資金利用時間的長短來進行一些產(chǎn)品組合。
需要注意的是，這類的產(chǎn)品組合比重在整個家庭資產(chǎn)中應保持在20%的比例以下，確保穩(wěn)健的投資和收益，產(chǎn)品建議選擇那些銀行的理財產(chǎn)品、國債以及投連險等。
把握機會 穩(wěn)扎穩(wěn)打
盡管子女教育金主要以穩(wěn)健為主，但這并不意味著就放棄了市場出現(xiàn)的投資機會，尤其是在目前資本市場重新站上3000點之際，適度把握投資的機會，可以幫助家庭財富更快的增長。
對此，北京銀行理財師表示，對于理財風險偏穩(wěn)健型的投資者來說，選擇一年時間作為一個投資的周期比較合適，除了購買銀行信托產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的債券型基金這類低風險產(chǎn)品之外，優(yōu)質(zhì)的基金以及部分掛鉤類的理財產(chǎn)品也是不錯的選擇。
2009年以來，中國的A股市場漲幅超過60%，成為全球資本市場漲幅高的地區(qū)之一，這也意味著，去年曾經(jīng)一度被投資者冷落的基金重新火爆了起來，事實上，從年初至今，大部分的股票型基金幾乎都賺到了錢。
只不過在目前的市場環(huán)境下，計劃為子女儲備教育金的家庭在難以辨別市場走向時，可以選擇保本類的基金，一是可以確保本金不虧損；二是股市不會一直處在下跌的行情中，因此，無論未來的走勢如何，保本基金都有可能通過股票投資獲取收益，如果希望追求更好的收益，那么購買的時候選擇那些擁有多種類型基金的基金公司，需要進行內(nèi)部轉(zhuǎn)換就可以了。
留學作為子女教育投資的同時，也是家庭的財務(wù)投資，不僅帶來了機會，也帶來了挑戰(zhàn)。對于孩子而言，這種挑戰(zhàn)包括是否盡快具備了獨立生活能力，是否盡快闖過了語言關(guān)，能否順利完成了學業(yè)、進入職場；而對于家長，則意味著已是否為日后的教育費用做好功課。
而驗證家庭留學理財規(guī)劃的目標終是否合格，法則只有一條——那就是孩子能夠?qū)W有所成。
家庭案例A：
今年40歲的李先生是北京某網(wǎng)絡(luò)公司的經(jīng)理，妻子李太太是某傳媒公司人事總監(jiān)，家庭月收入總計3萬元左右。目前有一個5歲的兒子，夫婦倆計劃將來孩子滿18歲時，就送他去加拿大上大學直至碩士畢業(yè)，為此目前已經(jīng)準備了70萬元的教育經(jīng)費，但是出于各方面的考慮，李先生夫婦希望能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對家庭資產(chǎn)進行合理的配置，尋求更好的收益。
理財建議：
★定期定投：按照每月3萬元收入計算，正常的月結(jié)余大約有2.5萬元，建議將這部分資金中的60%采取定期定額的方式進行投資，這樣李先生每月可以把15000元用于定期定投，通過長期穩(wěn)定的積累，一般可以獲取平均市場收益10-15%，那么9年的時間里可以積攢財富244萬元，足以彌補通貨膨脹給家庭帶來的壓力。
★債券基金：債券基金具有交易成本低，流動性強等優(yōu)點，一般來說收益會在5-9%，適合中長期投資，投資比例占總資產(chǎn)的40%。
★銀行理財產(chǎn)品：銀行理財產(chǎn)品中建議購買一年期左右的信托理財產(chǎn)品，因為信托理財屬于市場上比較成熟的產(chǎn)品，風險小，收益會在6-7%，屬于短期投資，但靈活性稍差，可以和債券基金互為補充。存款，保留資產(chǎn)的10%，即7萬元存入銀行，做為流動資金以備不時之需。
家庭財務(wù)分析：
按照目前的市場調(diào)查，李先生夫婦的兒子將來在加拿大的讀書費用大約需要116萬元，以每年3%的成長率計算，則要151萬元。
那么家庭目前除了已有的出國準備金，還有80余萬元的教育費用缺口，同時現(xiàn)有的70萬元都是銀行存款，投資方式單一且收益低。
家庭案例B：
今年36歲的王先生目前是北京繁華旅游景區(qū)兩間酒吧的老板，妻子今年35歲，幫助王先生共同打理酒吧的生意，夫婦二人未來想把目前12歲的女兒在高中畢業(yè)后送去海外留學念大學和碩士，希望對目前的家庭資產(chǎn)進行合理的配置，提前進行教育資金的儲備。根據(jù)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)，王先生夫婦每年能從酒吧中獲得約50萬元的收入，家庭現(xiàn)有存款約30萬元，擁有價值50萬元的住房一套以及投資兩間酒吧和基金的120萬元。
理財建議：
★增加酒吧投資：考慮到王先生酒吧的盈利能力較強，可以考慮向酒吧繼續(xù)注資100萬元，那么年分紅可由現(xiàn)在每年的20萬元增至40萬元。投資的資金可從存款30萬元中提取20萬，贖回10萬基金，同時以自有住房50萬元用住房作為投資性房貸10年，獲得35萬元(七成，等額本息)，計65萬元投入酒吧做流動資金，與原資本100萬元合并后共165萬，待年底獲得分紅后，再投入35萬即可。
★教育信托計劃：目前來看，王先生女兒距離出國讀書還有六年的時間，那么在此期間，可以建立起教育信托計劃，以每年定投的方式，投入13.61萬元，其綜合收益率可以達到8%的教育基金即可滿足。
★購買定期壽險：建議王先生購買至少為定期壽險的一種保險。按照目前每年不低于70萬元的收入，王先生可以購買20年期的定期壽險，保額70萬元，保費每年3500元。
★合理配置基金與債券：從王先生夫婦對投資理財風險容忍度的測算，其理財?shù)臏蕚浣鹂梢赃M行分散投資，如貨幣市場基金、股票或股票型基金和債券，投資比例如圖所示，即可滿足年報酬率8%的需求，并且保證了資金的流動性、收益性和安全性匹配的要求，比較適合王先生的風險偏好。
家庭財務(wù)分析：
從目前情況來看，王先生家庭風險較大，太太主要依賴于王先生的酒吧，家庭收入來源單一，而且流動性資產(chǎn)比重較大，相對家庭收入，消費性偏低。但是比較好的是王先生夫婦沒有負債，考慮到未來家庭需要較多的資金，且多為剛性支出，可以考慮充分運用理財規(guī)劃獲得更豐厚的回報。
超越財富溫馨提示
五招應對留學費用上漲
★錦囊一：通過簽證
認真對待簽證申請審核，爭取就能通過。一旦遭拒簽，學校申請費、經(jīng)濟擔保所造成的一些匯率和利息損失等費用，都將覆水難收。
★錦囊二：申請獎學金
國外的獎學金項目名目繁多，資助力度較大，有的甚至可學費全免，也能有效降低留學成本。
★錦囊三：勤工儉學
學校一般都允許打工，但有相應的時間規(guī)定，足夠應付日常生活開銷。
★錦囊四：避開熱門
避開學費和生活費“雙高”的大都市，是一個降低留學費用的良方。
★錦囊五：國內(nèi)讀預科
可在國內(nèi)完成國外預科課程，可節(jié)省約8萬至10萬元人民幣。