連續(xù)的高溫天氣似乎已經(jīng)讓全國大部分地區(qū)的人們感受到了這個(gè)夏季的炎熱，而比天氣更加火熱的是，各地高考分?jǐn)?shù)線的相繼公布以及即將開始的錄取工作。
無論在各大門戶網(wǎng)站還是在報(bào)紙、雜志上，“高考”無疑是每年夏天受矚目的話題之一，因?yàn)閼{借這一考，很多人將會(huì)改變自己的人生軌跡。不過，隨著高校連年的擴(kuò)招以及金融危機(jī)的影響，如今國內(nèi)大學(xué)生的就業(yè)形勢也變得日益嚴(yán)峻。
在這樣激烈的競爭和就業(yè)壓力下，不少家庭干脆為子女選擇了另一條路——出國留學(xué)，一是為正值學(xué)習(xí)黃金期的孩子開闊眼界，提高語言能力，二是借留學(xué)的機(jī)會(huì)使孩子充分感受文化差異，進(jìn)一步完善知識(shí)結(jié)構(gòu)，成為國際化的人才。
然而，與國內(nèi)每年幾千元的高等教育費(fèi)用相比，出國留學(xué)一旦申請(qǐng)不到獎(jiǎng)學(xué)金，就意味著家庭將承擔(dān)起這筆昂貴的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，每年幾萬至十幾萬元不等的花費(fèi)無疑成為了家庭財(cái)力的重大考驗(yàn)。對(duì)此，北京銀行金融理財(cái)師葛娜告訴記者，家庭一下負(fù)擔(dān)起高昂的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的確并不容易，但只要提前做好家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃，通過合理的資產(chǎn)配置，積累一定的留學(xué)費(fèi)用并不困難。
盡早規(guī)劃 提前準(zhǔn)備
理財(cái)師葛娜告訴記者，“留學(xué)費(fèi)用早準(zhǔn)備”的經(jīng)驗(yàn)之談絕不是憑空而來，因?yàn)楦叩冉逃魧W(xué)期間的開銷，從幾萬至幾十萬元的費(fèi)用不等，如果沒有事先準(zhǔn)備，即使是比較富裕的中國家庭也很難一下應(yīng)付，因此對(duì)于那些有留學(xué)計(jì)劃的家庭來說，孩子教育金的準(zhǔn)備要“從寬準(zhǔn)備、從早準(zhǔn)備”。
對(duì)于大部分有子女出國計(jì)劃的家庭來說，首先要清楚家庭在資金上需要做哪些準(zhǔn)備，有哪些渠道可以解決資金的問題，這樣孩子的出國留學(xué)夢(mèng)想才能真正實(shí)現(xiàn)。如果一早就有這樣的計(jì)劃，那么提早準(zhǔn)備、妥善理財(cái)，將教育資金盡可能的實(shí)現(xiàn)保值增值無疑是眾多家庭的上上之舉。
“好開始的時(shí)候就根據(jù)子女將來所需要的教育程度及國家、學(xué)校性質(zhì)等做初步的預(yù)算，根據(jù)自己的實(shí)際能力量力而為”，葛娜指出，通常來說，高等教育費(fèi)的上漲率要高于通貨膨脹率，因此儲(chǔ)備教育金的回報(bào)率要選那些高于學(xué)費(fèi)成長率的。
穩(wěn)健投資 分散風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，海外留學(xué)不僅是孩子日后發(fā)展、成長的新起點(diǎn)，也是整個(gè)家庭曠日持久的“財(cái)富增值規(guī)劃”，僅僅將家庭資產(chǎn)以銀行存款的形式投資，在目前低息的政策下，無疑收益過低，對(duì)此，理財(cái)師建議，家長可以在預(yù)算中扣除孩子的第一學(xué)期費(fèi)用以后，配置一些保守的穩(wěn)健型產(chǎn)品，以保證資金在低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得收益。
在對(duì)孩子需要的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)方面，由于支付的時(shí)間是固定的，因此可以選擇一些穩(wěn)健類的產(chǎn)品進(jìn)行搭配， 3個(gè)月或6個(gè)月的短期存款，一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。
而從財(cái)務(wù)安全方面考慮，父母可以選擇適當(dāng)預(yù)留部分現(xiàn)金作為孩子的儲(chǔ)備，用以支付日常的生活開支，如：一學(xué)期分兩次向子女賬戶存款，提供其生活費(fèi)，“那么這部分的資金在不用時(shí)，就可以采用一些現(xiàn)金管理工具，像貨幣市場基金或通知存款，把收益率從0.72%提高至2 %-4%左右。”而在學(xué)費(fèi)支付方面上，每個(gè)家庭則可以根據(jù)自己實(shí)際資金利用時(shí)間的長短來進(jìn)行一些產(chǎn)品組合。
需要注意的是，這類的產(chǎn)品組合比重在整個(gè)家庭資產(chǎn)中應(yīng)保持在20%的比例以下，確保穩(wěn)健的投資和收益，產(chǎn)品建議選擇那些銀行的理財(cái)產(chǎn)品、國債以及投連險(xiǎn)等。
把握機(jī)會(huì) 穩(wěn)扎穩(wěn)打
盡管子女教育金主要以穩(wěn)健為主，但這并不意味著就放棄了市場出現(xiàn)的投資機(jī)會(huì)，尤其是在目前資本市場重新站上3000點(diǎn)之際，適度把握投資的機(jī)會(huì)，可以幫助家庭財(cái)富更快的增長。
對(duì)此，北京銀行理財(cái)師表示，對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏穩(wěn)健型的投資者來說，選擇一年時(shí)間作為一個(gè)投資的周期比較合適，除了購買銀行信托產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的債券型基金這類低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品之外，優(yōu)質(zhì)的基金以及部分掛鉤類的理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。
2009年以來，中國的A股市場漲幅超過60%，成為全球資本市場漲幅高的地區(qū)之一，這也意味著，去年曾經(jīng)一度被投資者冷落的基金重新火爆了起來，事實(shí)上，從年初至今，大部分的股票型基金幾乎都賺到了錢。
只不過在目前的市場環(huán)境下，計(jì)劃為子女儲(chǔ)備教育金的家庭在難以辨別市場走向時(shí)，可以選擇保本類的基金，一是可以確保本金不虧損；二是股市不會(huì)一直處在下跌的行情中，因此，無論未來的走勢如何，保本基金都有可能通過股票投資獲取收益，如果希望追求更好的收益，那么購買的時(shí)候選擇那些擁有多種類型基金的基金公司，需要進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)換就可以了。
留學(xué)作為子女教育投資的同時(shí)，也是家庭的財(cái)務(wù)投資，不僅帶來了機(jī)會(huì)，也帶來了挑戰(zhàn)。對(duì)于孩子而言，這種挑戰(zhàn)包括是否盡快具備了獨(dú)立生活能力，是否盡快闖過了語言關(guān)，能否順利完成了學(xué)業(yè)、進(jìn)入職場；而對(duì)于家長，則意味著已是否為日后的教育費(fèi)用做好功課。
而驗(yàn)證家庭留學(xué)理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)終是否合格，法則只有一條——那就是孩子能夠?qū)W有所成。
家庭案例A：
今年40歲的李先生是北京某網(wǎng)絡(luò)公司的經(jīng)理，妻子李太太是某傳媒公司人事總監(jiān)，家庭月收入總計(jì)3萬元左右。目前有一個(gè)5歲的兒子，夫婦倆計(jì)劃將來孩子滿18歲時(shí)，就送他去加拿大上大學(xué)直至碩士畢業(yè)，為此目前已經(jīng)準(zhǔn)備了70萬元的教育經(jīng)費(fèi)，但是出于各方面的考慮，李先生夫婦希望能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，尋求更好的收益。
理財(cái)建議：
★定期定投：按照每月3萬元收入計(jì)算，正常的月結(jié)余大約有2.5萬元，建議將這部分資金中的60%采取定期定額的方式進(jìn)行投資，這樣李先生每月可以把15000元用于定期定投，通過長期穩(wěn)定的積累，一般可以獲取平均市場收益10-15%，那么9年的時(shí)間里可以積攢財(cái)富244萬元，足以彌補(bǔ)通貨膨脹給家庭帶來的壓力。
★債券基金：債券基金具有交易成本低，流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，一般來說收益會(huì)在5-9%，適合中長期投資，投資比例占總資產(chǎn)的40%。
★銀行理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品中建議購買一年期左右的信托理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樾磐欣碡?cái)屬于市場上比較成熟的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)小，收益會(huì)在6-7%，屬于短期投資，但靈活性稍差，可以和債券基金互為補(bǔ)充。存款，保留資產(chǎn)的10%，即7萬元存入銀行，做為流動(dòng)資金以備不時(shí)之需。
家庭財(cái)務(wù)分析：
按照目前的市場調(diào)查，李先生夫婦的兒子將來在加拿大的讀書費(fèi)用大約需要116萬元，以每年3%的成長率計(jì)算，則要151萬元。
那么家庭目前除了已有的出國準(zhǔn)備金，還有80余萬元的教育費(fèi)用缺口，同時(shí)現(xiàn)有的70萬元都是銀行存款，投資方式單一且收益低。
家庭案例B：
今年36歲的王先生目前是北京繁華旅游景區(qū)兩間酒吧的老板，妻子今年35歲，幫助王先生共同打理酒吧的生意，夫婦二人未來想把目前12歲的女兒在高中畢業(yè)后送去海外留學(xué)念大學(xué)和碩士，希望對(duì)目前的家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，提前進(jìn)行教育資金的儲(chǔ)備。根據(jù)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)，王先生夫婦每年能從酒吧中獲得約50萬元的收入，家庭現(xiàn)有存款約30萬元，擁有價(jià)值50萬元的住房一套以及投資兩間酒吧和基金的120萬元。
理財(cái)建議：
★增加酒吧投資：考慮到王先生酒吧的盈利能力較強(qiáng)，可以考慮向酒吧繼續(xù)注資100萬元，那么年分紅可由現(xiàn)在每年的20萬元增至40萬元。投資的資金可從存款30萬元中提取20萬，贖回10萬基金，同時(shí)以自有住房50萬元用住房作為投資性房貸10年，獲得35萬元(七成，等額本息)，計(jì)65萬元投入酒吧做流動(dòng)資金，與原資本100萬元合并后共165萬，待年底獲得分紅后，再投入35萬即可。
★教育信托計(jì)劃：目前來看，王先生女兒距離出國讀書還有六年的時(shí)間，那么在此期間，可以建立起教育信托計(jì)劃，以每年定投的方式，投入13.61萬元，其綜合收益率可以達(dá)到8%的教育基金即可滿足。
★購買定期壽險(xiǎn)：建議王先生購買至少為定期壽險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。按照目前每年不低于70萬元的收入，王先生可以購買20年期的定期壽險(xiǎn)，保額70萬元，保費(fèi)每年3500元。
★合理配置基金與債券：從王先生夫婦對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)容忍度的測算，其理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備金可以進(jìn)行分散投資，如貨幣市場基金、股票或股票型基金和債券，投資比例如圖所示，即可滿足年報(bào)酬率8%的需求，并且保證了資金的流動(dòng)性、收益性和安全性匹配的要求，比較適合王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
家庭財(cái)務(wù)分析：
從目前情況來看，王先生家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，太太主要依賴于王先生的酒吧，家庭收入來源單一，而且流動(dòng)性資產(chǎn)比重較大，相對(duì)家庭收入，消費(fèi)性偏低。但是比較好的是王先生夫婦沒有負(fù)債，考慮到未來家庭需要較多的資金，且多為剛性支出，可以考慮充分運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃獲得更豐厚的回報(bào)。
超越財(cái)富溫馨提示
五招應(yīng)對(duì)留學(xué)費(fèi)用上漲
★錦囊一：通過簽證
認(rèn)真對(duì)待簽證申請(qǐng)審核，爭取就能通過。一旦遭拒簽，學(xué)校申請(qǐng)費(fèi)、經(jīng)濟(jì)擔(dān)保所造成的一些匯率和利息損失等費(fèi)用，都將覆水難收。
★錦囊二：申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金
國外的獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目名目繁多，資助力度較大，有的甚至可學(xué)費(fèi)全免，也能有效降低留學(xué)成本。
★錦囊三：勤工儉學(xué)
學(xué)校一般都允許打工，但有相應(yīng)的時(shí)間規(guī)定，足夠應(yīng)付日常生活開銷。
★錦囊四：避開熱門
避開學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)“雙高”的大都市，是一個(gè)降低留學(xué)費(fèi)用的良方。
★錦囊五：國內(nèi)讀預(yù)科
可在國內(nèi)完成國外預(yù)科課程，可節(jié)省約8萬至10萬元人民幣。
無論在各大門戶網(wǎng)站還是在報(bào)紙、雜志上，“高考”無疑是每年夏天受矚目的話題之一，因?yàn)閼{借這一考，很多人將會(huì)改變自己的人生軌跡。不過，隨著高校連年的擴(kuò)招以及金融危機(jī)的影響，如今國內(nèi)大學(xué)生的就業(yè)形勢也變得日益嚴(yán)峻。
在這樣激烈的競爭和就業(yè)壓力下，不少家庭干脆為子女選擇了另一條路——出國留學(xué)，一是為正值學(xué)習(xí)黃金期的孩子開闊眼界，提高語言能力，二是借留學(xué)的機(jī)會(huì)使孩子充分感受文化差異，進(jìn)一步完善知識(shí)結(jié)構(gòu)，成為國際化的人才。
然而，與國內(nèi)每年幾千元的高等教育費(fèi)用相比，出國留學(xué)一旦申請(qǐng)不到獎(jiǎng)學(xué)金，就意味著家庭將承擔(dān)起這筆昂貴的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用，每年幾萬至十幾萬元不等的花費(fèi)無疑成為了家庭財(cái)力的重大考驗(yàn)。對(duì)此，北京銀行金融理財(cái)師葛娜告訴記者，家庭一下負(fù)擔(dān)起高昂的經(jīng)濟(jì)費(fèi)用的確并不容易，但只要提前做好家庭理財(cái)?shù)囊?guī)劃，通過合理的資產(chǎn)配置，積累一定的留學(xué)費(fèi)用并不困難。
盡早規(guī)劃 提前準(zhǔn)備
理財(cái)師葛娜告訴記者，“留學(xué)費(fèi)用早準(zhǔn)備”的經(jīng)驗(yàn)之談絕不是憑空而來，因?yàn)楦叩冉逃魧W(xué)期間的開銷，從幾萬至幾十萬元的費(fèi)用不等，如果沒有事先準(zhǔn)備，即使是比較富裕的中國家庭也很難一下應(yīng)付，因此對(duì)于那些有留學(xué)計(jì)劃的家庭來說，孩子教育金的準(zhǔn)備要“從寬準(zhǔn)備、從早準(zhǔn)備”。
對(duì)于大部分有子女出國計(jì)劃的家庭來說，首先要清楚家庭在資金上需要做哪些準(zhǔn)備，有哪些渠道可以解決資金的問題，這樣孩子的出國留學(xué)夢(mèng)想才能真正實(shí)現(xiàn)。如果一早就有這樣的計(jì)劃，那么提早準(zhǔn)備、妥善理財(cái)，將教育資金盡可能的實(shí)現(xiàn)保值增值無疑是眾多家庭的上上之舉。
“好開始的時(shí)候就根據(jù)子女將來所需要的教育程度及國家、學(xué)校性質(zhì)等做初步的預(yù)算，根據(jù)自己的實(shí)際能力量力而為”，葛娜指出，通常來說，高等教育費(fèi)的上漲率要高于通貨膨脹率，因此儲(chǔ)備教育金的回報(bào)率要選那些高于學(xué)費(fèi)成長率的。
穩(wěn)健投資 分散風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)際上，海外留學(xué)不僅是孩子日后發(fā)展、成長的新起點(diǎn)，也是整個(gè)家庭曠日持久的“財(cái)富增值規(guī)劃”，僅僅將家庭資產(chǎn)以銀行存款的形式投資，在目前低息的政策下，無疑收益過低，對(duì)此，理財(cái)師建議，家長可以在預(yù)算中扣除孩子的第一學(xué)期費(fèi)用以后，配置一些保守的穩(wěn)健型產(chǎn)品，以保證資金在低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)獲得收益。
在對(duì)孩子需要的學(xué)費(fèi)與生活費(fèi)方面，由于支付的時(shí)間是固定的，因此可以選擇一些穩(wěn)健類的產(chǎn)品進(jìn)行搭配， 3個(gè)月或6個(gè)月的短期存款，一方面可以保持資金的流動(dòng)性，另外一方面也可以應(yīng)對(duì)進(jìn)一步的降息。
而從財(cái)務(wù)安全方面考慮，父母可以選擇適當(dāng)預(yù)留部分現(xiàn)金作為孩子的儲(chǔ)備，用以支付日常的生活開支，如：一學(xué)期分兩次向子女賬戶存款，提供其生活費(fèi)，“那么這部分的資金在不用時(shí)，就可以采用一些現(xiàn)金管理工具，像貨幣市場基金或通知存款，把收益率從0.72%提高至2 %-4%左右。”而在學(xué)費(fèi)支付方面上，每個(gè)家庭則可以根據(jù)自己實(shí)際資金利用時(shí)間的長短來進(jìn)行一些產(chǎn)品組合。
需要注意的是，這類的產(chǎn)品組合比重在整個(gè)家庭資產(chǎn)中應(yīng)保持在20%的比例以下，確保穩(wěn)健的投資和收益，產(chǎn)品建議選擇那些銀行的理財(cái)產(chǎn)品、國債以及投連險(xiǎn)等。
把握機(jī)會(huì) 穩(wěn)扎穩(wěn)打
盡管子女教育金主要以穩(wěn)健為主，但這并不意味著就放棄了市場出現(xiàn)的投資機(jī)會(huì)，尤其是在目前資本市場重新站上3000點(diǎn)之際，適度把握投資的機(jī)會(huì)，可以幫助家庭財(cái)富更快的增長。
對(duì)此，北京銀行理財(cái)師表示，對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)偏穩(wěn)健型的投資者來說，選擇一年時(shí)間作為一個(gè)投資的周期比較合適，除了購買銀行信托產(chǎn)品以及優(yōu)質(zhì)的債券型基金這類低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品之外，優(yōu)質(zhì)的基金以及部分掛鉤類的理財(cái)產(chǎn)品也是不錯(cuò)的選擇。
2009年以來，中國的A股市場漲幅超過60%，成為全球資本市場漲幅高的地區(qū)之一，這也意味著，去年曾經(jīng)一度被投資者冷落的基金重新火爆了起來，事實(shí)上，從年初至今，大部分的股票型基金幾乎都賺到了錢。
只不過在目前的市場環(huán)境下，計(jì)劃為子女儲(chǔ)備教育金的家庭在難以辨別市場走向時(shí)，可以選擇保本類的基金，一是可以確保本金不虧損；二是股市不會(huì)一直處在下跌的行情中，因此，無論未來的走勢如何，保本基金都有可能通過股票投資獲取收益，如果希望追求更好的收益，那么購買的時(shí)候選擇那些擁有多種類型基金的基金公司，需要進(jìn)行內(nèi)部轉(zhuǎn)換就可以了。
留學(xué)作為子女教育投資的同時(shí)，也是家庭的財(cái)務(wù)投資，不僅帶來了機(jī)會(huì)，也帶來了挑戰(zhàn)。對(duì)于孩子而言，這種挑戰(zhàn)包括是否盡快具備了獨(dú)立生活能力，是否盡快闖過了語言關(guān)，能否順利完成了學(xué)業(yè)、進(jìn)入職場；而對(duì)于家長，則意味著已是否為日后的教育費(fèi)用做好功課。
而驗(yàn)證家庭留學(xué)理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)終是否合格，法則只有一條——那就是孩子能夠?qū)W有所成。
家庭案例A：
今年40歲的李先生是北京某網(wǎng)絡(luò)公司的經(jīng)理，妻子李太太是某傳媒公司人事總監(jiān)，家庭月收入總計(jì)3萬元左右。目前有一個(gè)5歲的兒子，夫婦倆計(jì)劃將來孩子滿18歲時(shí)，就送他去加拿大上大學(xué)直至碩士畢業(yè)，為此目前已經(jīng)準(zhǔn)備了70萬元的教育經(jīng)費(fèi)，但是出于各方面的考慮，李先生夫婦希望能在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上對(duì)家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，尋求更好的收益。
理財(cái)建議：
★定期定投：按照每月3萬元收入計(jì)算，正常的月結(jié)余大約有2.5萬元，建議將這部分資金中的60%采取定期定額的方式進(jìn)行投資，這樣李先生每月可以把15000元用于定期定投，通過長期穩(wěn)定的積累，一般可以獲取平均市場收益10-15%，那么9年的時(shí)間里可以積攢財(cái)富244萬元，足以彌補(bǔ)通貨膨脹給家庭帶來的壓力。
★債券基金：債券基金具有交易成本低，流動(dòng)性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，一般來說收益會(huì)在5-9%，適合中長期投資，投資比例占總資產(chǎn)的40%。
★銀行理財(cái)產(chǎn)品：銀行理財(cái)產(chǎn)品中建議購買一年期左右的信托理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樾磐欣碡?cái)屬于市場上比較成熟的產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)小，收益會(huì)在6-7%，屬于短期投資，但靈活性稍差，可以和債券基金互為補(bǔ)充。存款，保留資產(chǎn)的10%，即7萬元存入銀行，做為流動(dòng)資金以備不時(shí)之需。
家庭財(cái)務(wù)分析：
按照目前的市場調(diào)查，李先生夫婦的兒子將來在加拿大的讀書費(fèi)用大約需要116萬元，以每年3%的成長率計(jì)算，則要151萬元。
那么家庭目前除了已有的出國準(zhǔn)備金，還有80余萬元的教育費(fèi)用缺口，同時(shí)現(xiàn)有的70萬元都是銀行存款，投資方式單一且收益低。
家庭案例B：
今年36歲的王先生目前是北京繁華旅游景區(qū)兩間酒吧的老板，妻子今年35歲，幫助王先生共同打理酒吧的生意，夫婦二人未來想把目前12歲的女兒在高中畢業(yè)后送去海外留學(xué)念大學(xué)和碩士，希望對(duì)目前的家庭資產(chǎn)進(jìn)行合理的配置，提前進(jìn)行教育資金的儲(chǔ)備。根據(jù)現(xiàn)有的家庭資產(chǎn)，王先生夫婦每年能從酒吧中獲得約50萬元的收入，家庭現(xiàn)有存款約30萬元，擁有價(jià)值50萬元的住房一套以及投資兩間酒吧和基金的120萬元。
理財(cái)建議：
★增加酒吧投資：考慮到王先生酒吧的盈利能力較強(qiáng)，可以考慮向酒吧繼續(xù)注資100萬元，那么年分紅可由現(xiàn)在每年的20萬元增至40萬元。投資的資金可從存款30萬元中提取20萬，贖回10萬基金，同時(shí)以自有住房50萬元用住房作為投資性房貸10年，獲得35萬元(七成，等額本息)，計(jì)65萬元投入酒吧做流動(dòng)資金，與原資本100萬元合并后共165萬，待年底獲得分紅后，再投入35萬即可。
★教育信托計(jì)劃：目前來看，王先生女兒距離出國讀書還有六年的時(shí)間，那么在此期間，可以建立起教育信托計(jì)劃，以每年定投的方式，投入13.61萬元，其綜合收益率可以達(dá)到8%的教育基金即可滿足。
★購買定期壽險(xiǎn)：建議王先生購買至少為定期壽險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。按照目前每年不低于70萬元的收入，王先生可以購買20年期的定期壽險(xiǎn)，保額70萬元，保費(fèi)每年3500元。
★合理配置基金與債券：從王先生夫婦對(duì)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)容忍度的測算，其理財(cái)?shù)臏?zhǔn)備金可以進(jìn)行分散投資，如貨幣市場基金、股票或股票型基金和債券，投資比例如圖所示，即可滿足年報(bào)酬率8%的需求，并且保證了資金的流動(dòng)性、收益性和安全性匹配的要求，比較適合王先生的風(fēng)險(xiǎn)偏好。
家庭財(cái)務(wù)分析：
從目前情況來看，王先生家庭風(fēng)險(xiǎn)較大，太太主要依賴于王先生的酒吧，家庭收入來源單一，而且流動(dòng)性資產(chǎn)比重較大，相對(duì)家庭收入，消費(fèi)性偏低。但是比較好的是王先生夫婦沒有負(fù)債，考慮到未來家庭需要較多的資金，且多為剛性支出，可以考慮充分運(yùn)用理財(cái)規(guī)劃獲得更豐厚的回報(bào)。
超越財(cái)富溫馨提示
五招應(yīng)對(duì)留學(xué)費(fèi)用上漲
★錦囊一：通過簽證
認(rèn)真對(duì)待簽證申請(qǐng)審核，爭取就能通過。一旦遭拒簽，學(xué)校申請(qǐng)費(fèi)、經(jīng)濟(jì)擔(dān)保所造成的一些匯率和利息損失等費(fèi)用，都將覆水難收。
★錦囊二：申請(qǐng)獎(jiǎng)學(xué)金
國外的獎(jiǎng)學(xué)金項(xiàng)目名目繁多，資助力度較大，有的甚至可學(xué)費(fèi)全免，也能有效降低留學(xué)成本。
★錦囊三：勤工儉學(xué)
學(xué)校一般都允許打工，但有相應(yīng)的時(shí)間規(guī)定，足夠應(yīng)付日常生活開銷。
★錦囊四：避開熱門
避開學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)“雙高”的大都市，是一個(gè)降低留學(xué)費(fèi)用的良方。
★錦囊五：國內(nèi)讀預(yù)科
可在國內(nèi)完成國外預(yù)科課程，可節(jié)省約8萬至10萬元人民幣。