第六十八條 人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。
[釋義] 本條是對人身保險的保險人無代位求償權(quán)的規(guī)定。
在財產(chǎn)保險中，由于第三者的原因致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人履行了合同規(guī)定的賠償責任，向被保險人支付保險賠償金后，在其賠償限度內(nèi)就取代了被保險人對該項財產(chǎn)的所有權(quán)，有權(quán)向造成損失的第三者提出賠償請求。保險人的這種權(quán)利就是代位求償權(quán)。代位求償權(quán)只存在于財產(chǎn)保險中，人身保險中無代位求償權(quán)，這是人身保險與財產(chǎn)保險的顯著區(qū)別之一，這種區(qū)別是由于財產(chǎn)保險與人身保險保險標的的不同而產(chǎn)生的。
財產(chǎn)保險的標的價值是可以確定的，在發(fā)生保險事故后，賠償額度也是可以確定的。因此，財產(chǎn)保險適用補償原則，保險人賠償被保險人因保險事故所受到的損失。保險人在進行賠償后，就在賠償限額內(nèi)取得了對該保險標的的權(quán)利，因為財產(chǎn)權(quán)利是可以轉(zhuǎn)移的。而人身保險合同的保險標的是人的生命或者身體，是無法確定其價值的。人身保險適用定額保險原則，由投保人與保險人約定保險金額，但這一金額并不代表被保險人的價值，只是雙方約定的一個金額，發(fā)生保險事故后，保險人按照約定的保險金額進行賠償。同時，人的生命或者身體與財產(chǎn)不一樣，是不可能發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)移的，保險人在給付保險金后，并不能由此而取得任何權(quán)利。因此，本條規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，即人身保險的保險人不享有代位求償權(quán)。
本條在規(guī)定保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利的同時，又規(guī)定被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。因為人的生命或者身體是無價的，不能以金錢來衡量。所以，人身保險不適用財產(chǎn)保險的補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請求賠償。被保險人或者受益人享有侵權(quán)賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)兩項權(quán)利。本條關(guān)于“被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”的規(guī)定，是這次修改保險法新增加的內(nèi)容，目的是更好地保護被保險人或者受益人的權(quán)利。
[釋義] 本條是對人身保險的保險人無代位求償權(quán)的規(guī)定。
在財產(chǎn)保險中，由于第三者的原因致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人履行了合同規(guī)定的賠償責任，向被保險人支付保險賠償金后，在其賠償限度內(nèi)就取代了被保險人對該項財產(chǎn)的所有權(quán)，有權(quán)向造成損失的第三者提出賠償請求。保險人的這種權(quán)利就是代位求償權(quán)。代位求償權(quán)只存在于財產(chǎn)保險中，人身保險中無代位求償權(quán)，這是人身保險與財產(chǎn)保險的顯著區(qū)別之一，這種區(qū)別是由于財產(chǎn)保險與人身保險保險標的的不同而產(chǎn)生的。
財產(chǎn)保險的標的價值是可以確定的，在發(fā)生保險事故后，賠償額度也是可以確定的。因此，財產(chǎn)保險適用補償原則，保險人賠償被保險人因保險事故所受到的損失。保險人在進行賠償后，就在賠償限額內(nèi)取得了對該保險標的的權(quán)利，因為財產(chǎn)權(quán)利是可以轉(zhuǎn)移的。而人身保險合同的保險標的是人的生命或者身體，是無法確定其價值的。人身保險適用定額保險原則，由投保人與保險人約定保險金額，但這一金額并不代表被保險人的價值，只是雙方約定的一個金額，發(fā)生保險事故后，保險人按照約定的保險金額進行賠償。同時，人的生命或者身體與財產(chǎn)不一樣，是不可能發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)移的，保險人在給付保險金后，并不能由此而取得任何權(quán)利。因此，本條規(guī)定，人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，即人身保險的保險人不享有代位求償權(quán)。
本條在規(guī)定保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利的同時，又規(guī)定被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。因為人的生命或者身體是無價的，不能以金錢來衡量。所以，人身保險不適用財產(chǎn)保險的補償原則，即使被保險人或者受益人從保險人處獲得保險賠償，也不妨礙其依法向侵權(quán)人請求賠償。被保險人或者受益人享有侵權(quán)賠償請求權(quán)和保險金請求權(quán)兩項權(quán)利。本條關(guān)于“被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”的規(guī)定，是這次修改保險法新增加的內(nèi)容，目的是更好地保護被保險人或者受益人的權(quán)利。