第五章 貸款法律制度
第一節(jié) 《貸款通則》概述
一、目的和范圍
1.目的：為了規(guī)范我國金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，化解金融風(fēng)險。
2.管轄范圍：在我國境內(nèi)的中資金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。貸款人是指在我國境內(nèi)設(shè)立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社以及其他經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)；借款人是指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。
二、貸款的幾項原則
1.合法原則。
2.應(yīng)當(dāng)遵循資金使用的安全性、流動性和效益性原則。
3.自愿、平等和誠實信用原則。
4.公平競爭、密切協(xié)作的原則。
第二節(jié) 我國金融機構(gòu)貸款種類及利率管理
一、貸款種類
1.按照貸款期限的分類：短期貸款（一年以內(nèi)，含一年）、中期貸款（一年以上，含一年；五年以下）長期貸款（五年以上，含五年）。
2.按照有無擔(dān)保的貸款分類：信用貸款，銀行或其他金融機構(gòu)基于借款人的信義而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
3.票據(jù)貼現(xiàn)為基礎(chǔ)的貸款。
4.按照貸款風(fēng)險承擔(dān)主體來分類：自營貸款和委托貸款。
5.其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類。（短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款）
二、商業(yè)銀行貸款的期限和利率
1.貸款期限限制：自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限計算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
2.貸款展期，貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請。展期限制主要有：
（1）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；
（2）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；
（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。
3.貸款利率和信息管理：除國務(wù)院外，任何單位和個人都無權(quán)決定停息、減息、緩息、免息。
第三節(jié) 貸款合同的當(dāng)事人
一、借款人
1.借款人的權(quán)利：
（1）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；
（2）有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款；
（3）有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件；
（4）有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反應(yīng)、舉報有關(guān)情況。
（5）在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
2.借款人的義務(wù)：
（1）如實提供貸款人要求的資料；
（2）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營，財務(wù)活動的監(jiān)督；
（3）按照借款合同的約定的用途使用貸款；
（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定及時清償貸款本息；
（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；
（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。
二、貸款人
貸款人在我國必須經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》和《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)過工商行政主管部門核準(zhǔn)登記的金融機構(gòu)。
第一節(jié) 《貸款通則》概述
一、目的和范圍
1.目的：為了規(guī)范我國金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，化解金融風(fēng)險。
2.管轄范圍：在我國境內(nèi)的中資金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。貸款人是指在我國境內(nèi)設(shè)立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團財務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社以及其他經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)；借款人是指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶和自然人。
二、貸款的幾項原則
1.合法原則。
2.應(yīng)當(dāng)遵循資金使用的安全性、流動性和效益性原則。
3.自愿、平等和誠實信用原則。
4.公平競爭、密切協(xié)作的原則。
第二節(jié) 我國金融機構(gòu)貸款種類及利率管理
一、貸款種類
1.按照貸款期限的分類：短期貸款（一年以內(nèi)，含一年）、中期貸款（一年以上，含一年；五年以下）長期貸款（五年以上，含五年）。
2.按照有無擔(dān)保的貸款分類：信用貸款，銀行或其他金融機構(gòu)基于借款人的信義而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
3.票據(jù)貼現(xiàn)為基礎(chǔ)的貸款。
4.按照貸款風(fēng)險承擔(dān)主體來分類：自營貸款和委托貸款。
5.其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類。（短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款）
二、商業(yè)銀行貸款的期限和利率
1.貸款期限限制：自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限計算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
2.貸款展期，貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請。展期限制主要有：
（1）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；
（2）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；
（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。
3.貸款利率和信息管理：除國務(wù)院外，任何單位和個人都無權(quán)決定停息、減息、緩息、免息。
第三節(jié) 貸款合同的當(dāng)事人
一、借款人
1.借款人的權(quán)利：
（1）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；
（2）有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款；
（3）有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件；
（4）有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反應(yīng)、舉報有關(guān)情況。
（5）在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
2.借款人的義務(wù)：
（1）如實提供貸款人要求的資料；
（2）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營，財務(wù)活動的監(jiān)督；
（3）按照借款合同的約定的用途使用貸款；
（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定及時清償貸款本息；
（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；
（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。
二、貸款人
貸款人在我國必須經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》和《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)過工商行政主管部門核準(zhǔn)登記的金融機構(gòu)。