第二編 金融服務(wù)市場管理法律制度
第五章 貸款法律制度
第一節(jié) 《貸款通則》概述
一，目的和范圍
1.目的：為了規(guī)范我國金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.管轄范圍：在我國境內(nèi)的中資金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。貸款人是指在我國境內(nèi)設(shè)立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社以及其他經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。借款人是指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。
二，貸款的幾項(xiàng)原則
1.合法原則。
2.應(yīng)當(dāng)遵循資金使用的安全性、流動(dòng)性和效益性原則。
3.自愿、平等和誠實(shí)信用原則。
4.公平競爭、密切協(xié)作的原則。
第二節(jié) 我國金融機(jī)構(gòu)貸款種類及利率管理
一，貸款種類
1.按照貸款期限的分類：短期貸款（一年以內(nèi)，含一年）、中期貸款（一年以上，含一年；五年以下）長期貸款（五年以上，含五年）。
2.按照有無擔(dān)保的貸款分類：信用貸款，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)基于借款人的信義而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
3.票據(jù)貼現(xiàn)為基礎(chǔ)的貸款。
4.按照貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體來分類：自營貸款和委托貸款。
5.其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類（短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款）
二，商業(yè)銀行貸款的期限和利率
1.貸款期限限制：自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限計(jì)算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
2.貸款展期，貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請。展期限制主要有：（1）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；（2）中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；（3）長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。
3.貸款利率和信息管理：除國務(wù)院外，任何單位和個(gè)人都無權(quán)決定停息、減息、緩息、免息。
第三節(jié) 貸款合同的當(dāng)事人
一，借款人
1.借款人的權(quán)利：（1）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國人民銀行反應(yīng)、舉報(bào)有關(guān)情況。（5）在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
2.借款人的義務(wù)：（1）如實(shí)提供貸款人要求的資料；（2）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營，財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；（3）按照借款合同的約定的用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定及時(shí)清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。
二，貸款人
貸款人在我國必須經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》和《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)過工商行政主管部門核準(zhǔn)登記的金融機(jī)構(gòu)。
第四節(jié) 貸款程序與監(jiān)管
一，貸款操作程序
1.貸款申請程序；2.貸款申請?jiān)u估；3.貸款調(diào)查；4.貸款審批；5.簽訂借款合同；6.發(fā)放貸款；7.貸后檢查；8.貸款歸還。
二，貸款質(zhì)量監(jiān)管
1.不良貸款登記、考核與沖銷：（1）不良貸款的登記：（2）不良貸款的考核；（3）不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷。
2.不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn)：三級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)（1）呆賬貸款，財(cái)政部門規(guī)定列為呆賬的貸款；（2）呆滯貸款，按照財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不瞞規(guī)定期限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項(xiàng)目已經(jīng)停建的貸款；（3）逾期貸款，是指借款合同約定到期未歸還的貸款。五級(jí)考核標(biāo)準(zhǔn)（1）正常貸款（2）關(guān)注貸款（3）次級(jí)貸款（4）可疑貸款（5）損失貸款。
第五節(jié) 貸款責(zé)任制及債權(quán)保全
一，貸款管理責(zé)任制——兩制一禁止
1.行長負(fù)責(zé)制2.審貸分離與分級(jí)審批制3.禁止銀行中的貸款業(yè)務(wù)人員從事法律禁止的行為。
二，貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?BR> 1.借款人實(shí)行承包或租賃經(jīng)營時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)要求其在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任，保障貸款人的權(quán)益不受影響。
2.貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。
3.貸款人對于實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。
4.貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。
5.貸款人對合并或兼并的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并或兼并之間清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。
6.貸款人對于外商合資或合作的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資或合作前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。
7.貸款人對分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。
8.貸款人對產(chǎn)權(quán)被有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或申請被接受之前落實(shí)貸款債務(wù)的清償。
9.貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律規(guī)定，參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的清償。
三，貸款管理制度特別規(guī)定
1.建立貸款主辦銀行制度；2.銀團(tuán)貸款制度；3.特定貸款管理制度；4.貸款特許制度；5.異地貸款備案制度；6.信貸資金不得用于財(cái)政支出。
四，《刑法》中的高利轉(zhuǎn)貸罪
1.高利轉(zhuǎn)貸行為，以轉(zhuǎn)貸為手段，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)借給他人，并且借款數(shù)額較大的一種行為。
2.對高利轉(zhuǎn)貸罪的處罰。
第五章 貸款法律制度
第一節(jié) 《貸款通則》概述
一，目的和范圍
1.目的：為了規(guī)范我國金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，化解金融風(fēng)險(xiǎn)。
2.管轄范圍：在我國境內(nèi)的中資金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。貸款人是指在我國境內(nèi)設(shè)立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社以及其他經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。借款人是指從經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)取得貸款的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶和自然人。
二，貸款的幾項(xiàng)原則
1.合法原則。
2.應(yīng)當(dāng)遵循資金使用的安全性、流動(dòng)性和效益性原則。
3.自愿、平等和誠實(shí)信用原則。
4.公平競爭、密切協(xié)作的原則。
第二節(jié) 我國金融機(jī)構(gòu)貸款種類及利率管理
一，貸款種類
1.按照貸款期限的分類：短期貸款（一年以內(nèi)，含一年）、中期貸款（一年以上，含一年；五年以下）長期貸款（五年以上，含五年）。
2.按照有無擔(dān)保的貸款分類：信用貸款，銀行或其他金融機(jī)構(gòu)基于借款人的信義而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款分為保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
3.票據(jù)貼現(xiàn)為基礎(chǔ)的貸款。
4.按照貸款風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體來分類：自營貸款和委托貸款。
5.其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類（短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款）
二，商業(yè)銀行貸款的期限和利率
1.貸款期限限制：自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報(bào)中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個(gè)月，貼現(xiàn)期限計(jì)算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
2.貸款展期，貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請。展期限制主要有：（1）短期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；（2）中期貸款展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限的一半；（3）長期貸款展期期限累計(jì)不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。
3.貸款利率和信息管理：除國務(wù)院外，任何單位和個(gè)人都無權(quán)決定停息、減息、緩息、免息。
第三節(jié) 貸款合同的當(dāng)事人
一，借款人
1.借款人的權(quán)利：（1）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級(jí)和中國人民銀行反應(yīng)、舉報(bào)有關(guān)情況。（5）在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
2.借款人的義務(wù)：（1）如實(shí)提供貸款人要求的資料；（2）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營，財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；（3）按照借款合同的約定的用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定及時(shí)清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。
二，貸款人
貸款人在我國必須經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)，持有中國人民銀行頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》和《金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)過工商行政主管部門核準(zhǔn)登記的金融機(jī)構(gòu)。
第四節(jié) 貸款程序與監(jiān)管
一，貸款操作程序
1.貸款申請程序；2.貸款申請?jiān)u估；3.貸款調(diào)查；4.貸款審批；5.簽訂借款合同；6.發(fā)放貸款；7.貸后檢查；8.貸款歸還。
二，貸款質(zhì)量監(jiān)管
1.不良貸款登記、考核與沖銷：（1）不良貸款的登記：（2）不良貸款的考核；（3）不良貸款的催收和呆賬貸款的沖銷。
2.不良貸款分類標(biāo)準(zhǔn)：三級(jí)分類標(biāo)準(zhǔn)（1）呆賬貸款，財(cái)政部門規(guī)定列為呆賬的貸款；（2）呆滯貸款，按照財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期超過規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不瞞規(guī)定期限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項(xiàng)目已經(jīng)停建的貸款；（3）逾期貸款，是指借款合同約定到期未歸還的貸款。五級(jí)考核標(biāo)準(zhǔn)（1）正常貸款（2）關(guān)注貸款（3）次級(jí)貸款（4）可疑貸款（5）損失貸款。
第五節(jié) 貸款責(zé)任制及債權(quán)保全
一，貸款管理責(zé)任制——兩制一禁止
1.行長負(fù)責(zé)制2.審貸分離與分級(jí)審批制3.禁止銀行中的貸款業(yè)務(wù)人員從事法律禁止的行為。
二，貸款債權(quán)保全和清償?shù)墓芾?BR> 1.借款人實(shí)行承包或租賃經(jīng)營時(shí)，貸款人應(yīng)當(dāng)要求其在承包、租賃合同中明確落實(shí)原貸款債務(wù)的償還責(zé)任，保障貸款人的權(quán)益不受影響。
2.貸款人有權(quán)參與處于兼并、破產(chǎn)或股份制改造等過程中的借款人的債務(wù)重組，要求借款人落實(shí)貸款還本付息事宜。
3.貸款人對于實(shí)行股份制改造的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其重新簽訂借款合同，明確原貸款債務(wù)的清償責(zé)任。
4.貸款人對聯(lián)營后組成新的企業(yè)法人的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其依據(jù)占用的資本金或資產(chǎn)的比例將貸款債務(wù)落實(shí)到新的企業(yè)法人。
5.貸款人對合并或兼并的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在合并或兼并之間清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。
6.貸款人對于外商合資或合作的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其繼續(xù)承擔(dān)合資或合作前的貸款歸還責(zé)任，并要求其將所得收益優(yōu)先歸還貸款。
7.貸款人對分立的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在分立前清償貸款債務(wù)或提供相應(yīng)的擔(dān)保。
8.貸款人對產(chǎn)權(quán)被有償轉(zhuǎn)讓或申請解散的借款人，應(yīng)當(dāng)要求其在產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓或申請被接受之前落實(shí)貸款債務(wù)的清償。
9.貸款人應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)法律規(guī)定，參與借款人破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的認(rèn)定與債權(quán)債務(wù)的清償。
三，貸款管理制度特別規(guī)定
1.建立貸款主辦銀行制度；2.銀團(tuán)貸款制度；3.特定貸款管理制度；4.貸款特許制度；5.異地貸款備案制度；6.信貸資金不得用于財(cái)政支出。
四，《刑法》中的高利轉(zhuǎn)貸罪
1.高利轉(zhuǎn)貸行為，以轉(zhuǎn)貸為手段，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金再高利轉(zhuǎn)借給他人，并且借款數(shù)額較大的一種行為。
2.對高利轉(zhuǎn)貸罪的處罰。