第六章 信貸擔保法律制度
第一節(jié) 信貸擔保的目的與原則
一，目的
1.立法過程：《中華人民共和國擔保法》經(jīng)八屆全國人大常委會第14次會議審議通過。
2.立法目的：《擔保法》第1條規(guī)定“為了促進資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實現(xiàn)，發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，制定本法”其目的一是促進資金融通，二是保障債權(quán)的實現(xiàn)。
二，擔保的原則與性質(zhì)
1.原則：平等、自愿、公平、誠實信用。
2.性質(zhì)：《擔保法》第5條規(guī)定“擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定?！?BR> 第二節(jié) 保證
一，保證和保證人
1.保證的概念：保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。
2.保證人，有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。法律禁止作為保證人的情形有：（1）國家機關(guān)，但經(jīng)過國務院批準為使用外國政府或者國營經(jīng)濟組織貸款進行擔保的除外；（2）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人；（3）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。
3.共同保證人
同一債務有兩個或者兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。
二，保證合同和保證方式
1.保證合同，保證合同必須是以書面形式表示的，具體形式可以多種多樣。
2.保證合同的主要條款：（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務人履行債務的期限；（3）保證的方式；（4）保證的范圍；（5）保證的期間；（6）雙方認為需要約定的其他事項。
3.保證的方式：一般保證和連帶責任保證
4.保證人的抗辯權(quán)，債權(quán)人行使債權(quán)時，債務人根據(jù)法律事由，對抗債權(quán)人行使請求權(quán)的權(quán)利。
三，保證責任
1.保證范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，保證合同另有約定的，依照約定。
2.債權(quán)轉(zhuǎn)讓
3.債務轉(zhuǎn)讓
4.主協(xié)議變更
5.保證期間，（1）一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行其屆滿之日起6個月；（2）連帶責任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行其屆滿之日起6個月，如果主債務也沒有約定期限的，該主債務的訴訟時效通常為債務到期之日開始起2年。（3）約定期限的一般保證與連帶責任保證，按照其約定。（4）保證人依照《擔保法》第14條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，又未約定保證時間的，保證人隨時可以書面形式通知債權(quán)人終止保證合同。
6.物的擔保與人的擔保的選擇
同一債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保保證人只對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任。
7.過錯責任
8.特殊情況的免責：一是主合同的當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；二是主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。
9.保證人的補償權(quán)利，一是追償權(quán)（向債務人追償）；二是代為追償權(quán)（債權(quán)人在法院受理債務人破產(chǎn)案件后未申報債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償）
第三節(jié) 抵押
一，抵押和抵押物
1.抵押的概念，債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務人不履行債務時，債務人有權(quán)依照擔保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者買賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
2.法定可以設定抵押的財產(chǎn)
3.抵押率與再抵押，抵押人所擔保的債權(quán)不得超過其抵押物的價值。
4.房屋與土地同時抵押的原則，“以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應當將抵押時該國有土地的房屋同時抵押”“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地的土地使用權(quán)不得單獨抵押”
5.禁止抵押的財產(chǎn)：（1）土地所有權(quán)（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施（4）所有權(quán)使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。
二，抵押合同和抵押物登記
1.抵押合同
2.禁止典當條款
3.抵押的登記與生效（抵押合同自登記之日起生效）
4.辦理抵押物登記的部門
5.抵押物登記的操作
三，抵押的效力
1.抵押擔保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，抵押合同另有約定的，依照約定。
2.孳息處理
3.出租物設定抵押
4.抵押物的轉(zhuǎn)讓
5.禁止抵押權(quán)再抵押
6.抵押物保值
7.抵押權(quán)與債權(quán)同時存在
四，抵押權(quán)的實現(xiàn)
1.處理抵押權(quán)的方式：折價、變賣、拍賣。
2.債權(quán)人清償順序：（1）抵押合同已登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。（2）抵押合同自簽訂之日起生效的該抵押物已登記的，按照登記順序先后清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先與未登記的受償。
3.新增財產(chǎn)處理
4.國有土地使用權(quán)的拍賣
5.代位追償
6.抵押物滅失
五，額抵押
1.定義：抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議在債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保。
2.額抵押合同特點：一是此合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，二是只對實際發(fā)生的數(shù)額擔保。
第四節(jié) 質(zhì)押
一，動產(chǎn)質(zhì)押
1.動產(chǎn)質(zhì)押，債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人戰(zhàn)友，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債權(quán)人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依法以該動產(chǎn)折價或者拍賣變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
2.質(zhì)押合同，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同，口頭合同無效。
3.禁止典當條款
4.質(zhì)押擔保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，質(zhì)押合同另有約定的，依照約定。
5.孳息處理，有約定的以其約定，無約定的先充抵收取孳息的費用
6.質(zhì)權(quán)人的保管責任
7.質(zhì)權(quán)返還與質(zhì)權(quán)消滅。
二，權(quán)利質(zhì)押
1.權(quán)利質(zhì)押，指用代表金錢或財產(chǎn)的有價證券作抵押，對債券擔保的行為。可以質(zhì)押的權(quán)利為：（1）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。
2.先期處理
3.登記與生效，質(zhì)押合同自登記之日起生效。
4.權(quán)力出質(zhì)后的轉(zhuǎn)讓，股票出質(zhì)后不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同的可以轉(zhuǎn)讓。
第五節(jié) 留置與定金
一，留置的概念
1.留置的定義，留置是指債權(quán)人按照合同的約定占有債務人的動產(chǎn)，債務人不按合同約定期限履行債務的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價、變賣或拍賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償
2.留置擔保的范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用
3.留置的一般用途：留置主要使用在因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務人不履行債務的，債權(quán)人有留置權(quán)作為擔保。
4.商務留置權(quán)人的義務
5.履行期限
6.留置權(quán)消滅（1）債權(quán)消滅的（2）債務人另行提供擔保被債權(quán)人接受的。
二，銀行業(yè)務中的留置
1.留置的空白
2.空白的原因
三，定金
1.定金的概念，定金是指當事人之間約定，有一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔保。
2.定金合同與比例，定金應當以書面形式約定，定金合同從實際交付定金之日起生效。其比例不得超過主合同標的額的20%，超過20%的部分不適用擔保法的規(guī)定，只能用證券商與客戶之間的合同來約定。
第一節(jié) 信貸擔保的目的與原則
一，目的
1.立法過程：《中華人民共和國擔保法》經(jīng)八屆全國人大常委會第14次會議審議通過。
2.立法目的：《擔保法》第1條規(guī)定“為了促進資金融通和商品流通，保障債權(quán)的實現(xiàn)，發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟，制定本法”其目的一是促進資金融通，二是保障債權(quán)的實現(xiàn)。
二，擔保的原則與性質(zhì)
1.原則：平等、自愿、公平、誠實信用。
2.性質(zhì)：《擔保法》第5條規(guī)定“擔保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔保合同無效。擔保合同另有約定的，按照約定?！?BR> 第二節(jié) 保證
一，保證和保證人
1.保證的概念：保證人和債權(quán)人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者承擔責任的行為。
2.保證人，有代為清償能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。法律禁止作為保證人的情形有：（1）國家機關(guān)，但經(jīng)過國務院批準為使用外國政府或者國營經(jīng)濟組織貸款進行擔保的除外；（2）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得為保證人；（3）企業(yè)法人的分支機構(gòu)、職能部門不得為保證人。
3.共同保證人
同一債務有兩個或者兩個以上保證人的，保證人應當按照保證合同約定的保證份額，承擔保證責任。
二，保證合同和保證方式
1.保證合同，保證合同必須是以書面形式表示的，具體形式可以多種多樣。
2.保證合同的主要條款：（1）被保證的主債權(quán)種類、數(shù)額；（2）債務人履行債務的期限；（3）保證的方式；（4）保證的范圍；（5）保證的期間；（6）雙方認為需要約定的其他事項。
3.保證的方式：一般保證和連帶責任保證
4.保證人的抗辯權(quán)，債權(quán)人行使債權(quán)時，債務人根據(jù)法律事由，對抗債權(quán)人行使請求權(quán)的權(quán)利。
三，保證責任
1.保證范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，保證合同另有約定的，依照約定。
2.債權(quán)轉(zhuǎn)讓
3.債務轉(zhuǎn)讓
4.主協(xié)議變更
5.保證期間，（1）一般保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行其屆滿之日起6個月；（2）連帶責任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，保證期間為主債務履行其屆滿之日起6個月，如果主債務也沒有約定期限的，該主債務的訴訟時效通常為債務到期之日開始起2年。（3）約定期限的一般保證與連帶責任保證，按照其約定。（4）保證人依照《擔保法》第14條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，又未約定保證時間的，保證人隨時可以書面形式通知債權(quán)人終止保證合同。
6.物的擔保與人的擔保的選擇
同一債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保保證人只對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任。
7.過錯責任
8.特殊情況的免責：一是主合同的當事人雙方串通，騙取保證人提供保證的；二是主合同債權(quán)人采取欺詐、脅迫等手段，使保證人在違背真實意思的情況下提供保證的。
9.保證人的補償權(quán)利，一是追償權(quán)（向債務人追償）；二是代為追償權(quán)（債權(quán)人在法院受理債務人破產(chǎn)案件后未申報債權(quán)的，保證人可以參加破產(chǎn)財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償）
第三節(jié) 抵押
一，抵押和抵押物
1.抵押的概念，債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保，債務人不履行債務時，債務人有權(quán)依照擔保法的規(guī)定以該財產(chǎn)折價或者買賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
2.法定可以設定抵押的財產(chǎn)
3.抵押率與再抵押，抵押人所擔保的債權(quán)不得超過其抵押物的價值。
4.房屋與土地同時抵押的原則，“以出讓方式取得的國有土地使用權(quán)抵押的，應當將抵押時該國有土地的房屋同時抵押”“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地的土地使用權(quán)不得單獨抵押”
5.禁止抵押的財產(chǎn)：（1）土地所有權(quán)（2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)（3）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施（4）所有權(quán)使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)（5）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)（6）依法不得抵押的其他財產(chǎn)。
二，抵押合同和抵押物登記
1.抵押合同
2.禁止典當條款
3.抵押的登記與生效（抵押合同自登記之日起生效）
4.辦理抵押物登記的部門
5.抵押物登記的操作
三，抵押的效力
1.抵押擔保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，抵押合同另有約定的，依照約定。
2.孳息處理
3.出租物設定抵押
4.抵押物的轉(zhuǎn)讓
5.禁止抵押權(quán)再抵押
6.抵押物保值
7.抵押權(quán)與債權(quán)同時存在
四，抵押權(quán)的實現(xiàn)
1.處理抵押權(quán)的方式：折價、變賣、拍賣。
2.債權(quán)人清償順序：（1）抵押合同已登記生效的，按照抵押物登記的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。（2）抵押合同自簽訂之日起生效的該抵押物已登記的，按照登記順序先后清償；未登記的，按照合同生效時間的先后順序清償，順序相同的，按照債權(quán)比例清償。抵押物已登記的先與未登記的受償。
3.新增財產(chǎn)處理
4.國有土地使用權(quán)的拍賣
5.代位追償
6.抵押物滅失
五，額抵押
1.定義：抵押人與抵押權(quán)人協(xié)議在債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔保。
2.額抵押合同特點：一是此合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，二是只對實際發(fā)生的數(shù)額擔保。
第四節(jié) 質(zhì)押
一，動產(chǎn)質(zhì)押
1.動產(chǎn)質(zhì)押，債務人或者第三人將其動產(chǎn)移交債權(quán)人戰(zhàn)友，將該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。債權(quán)人不履行債務時，債權(quán)人有權(quán)依法以該動產(chǎn)折價或者拍賣變賣該動產(chǎn)的價款優(yōu)先受償。
2.質(zhì)押合同，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人應當以書面形式訂立質(zhì)押合同，口頭合同無效。
3.禁止典當條款
4.質(zhì)押擔保范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權(quán)的費用，質(zhì)押合同另有約定的，依照約定。
5.孳息處理，有約定的以其約定，無約定的先充抵收取孳息的費用
6.質(zhì)權(quán)人的保管責任
7.質(zhì)權(quán)返還與質(zhì)權(quán)消滅。
二，權(quán)利質(zhì)押
1.權(quán)利質(zhì)押，指用代表金錢或財產(chǎn)的有價證券作抵押，對債券擔保的行為。可以質(zhì)押的權(quán)利為：（1）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；（2）依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（3）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；（4）依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。
2.先期處理
3.登記與生效，質(zhì)押合同自登記之日起生效。
4.權(quán)力出質(zhì)后的轉(zhuǎn)讓，股票出質(zhì)后不得轉(zhuǎn)讓，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同的可以轉(zhuǎn)讓。
第五節(jié) 留置與定金
一，留置的概念
1.留置的定義，留置是指債權(quán)人按照合同的約定占有債務人的動產(chǎn)，債務人不按合同約定期限履行債務的，債權(quán)人有權(quán)依法留置該財產(chǎn)，以該財產(chǎn)折價、變賣或拍賣該財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償
2.留置擔保的范圍：主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金、留置物保管費費用和實現(xiàn)留置權(quán)的費用
3.留置的一般用途：留置主要使用在因保管合同、運輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務人不履行債務的，債權(quán)人有留置權(quán)作為擔保。
4.商務留置權(quán)人的義務
5.履行期限
6.留置權(quán)消滅（1）債權(quán)消滅的（2）債務人另行提供擔保被債權(quán)人接受的。
二，銀行業(yè)務中的留置
1.留置的空白
2.空白的原因
三，定金
1.定金的概念，定金是指當事人之間約定，有一方向?qū)Ψ浇o付定金作為債權(quán)的擔保。
2.定金合同與比例，定金應當以書面形式約定，定金合同從實際交付定金之日起生效。其比例不得超過主合同標的額的20%，超過20%的部分不適用擔保法的規(guī)定，只能用證券商與客戶之間的合同來約定。