第八章 銀行與客戶關(guān)系的法律制度
第一節(jié) 銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)
一,銀行與客戶的關(guān)系是契約關(guān)系
二,銀行與客戶契約關(guān)系的本質(zhì)是市場化服務(wù),是指銀行與客戶之間的關(guān)系是根據(jù)市場要求成立的,而不是按照非市場的要求成立的。所謂服務(wù)是指銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為服務(wù),即使銀行為客戶提供服務(wù)。
第二節(jié) 銀行對客戶的義務(wù)
一,為存款人保密
1.為儲蓄賬戶保密,《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外”法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個:法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。
2.對單位存款賬戶保密,法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個:法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶:中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局,但不能凍結(jié),也不能扣劃單位存款賬戶,銀行之間也無權(quán)互相查詢對方客戶的賬戶。
3.工作人員的保密,商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。
二,利率公告
1.利率確定:中國人民銀行確定商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率
2.利率公平競爭
三,存款準(zhǔn)備金
1.交存存款準(zhǔn)備金《商業(yè)銀行法》“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定,向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金,留足備付金”1998年法定準(zhǔn)備金的比例為8%。商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金是中央銀行賬戶的款項,不能被任何機(jī)關(guān)、部門凍結(jié)和扣劃。
2.留足備付金:我國從1998年開始實行備付金制度。商業(yè)銀行的備付金與庫存金應(yīng)不低于各項款項總額的5%~7%.
四,保證支付與責(zé)任
1.保證支付,商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無條件的責(zé)任,因為這是債權(quán)人行使的債權(quán)的行為,不應(yīng)受到銀行作為債務(wù)人的條件限制,保證支付的同時也是銀行信譽(yù)的基礎(chǔ)。
2.延期支付的責(zé)任,銀行應(yīng)賠償造成的經(jīng)濟(jì)損失,除了本金、原有的利息外,銀行還應(yīng)支付延期的利息,還要承擔(dān)包括定金在內(nèi)的其他經(jīng)濟(jì)損失的民事法律責(zé)任。
第三節(jié) 客戶對銀行的義務(wù)
一,還本付息的義務(wù)
二,誠信的義務(wù),銀行的客戶對其開戶負(fù)有誠實信用的義務(wù),這是《民法通則》和其他有關(guān)法規(guī)普遍規(guī)定的一項原則。真誠、真實、講信譽(yù)、守信用。
三,謹(jǐn)慎的義務(wù)
第一節(jié) 銀行與客戶關(guān)系的性質(zhì)
一,銀行與客戶的關(guān)系是契約關(guān)系
二,銀行與客戶契約關(guān)系的本質(zhì)是市場化服務(wù),是指銀行與客戶之間的關(guān)系是根據(jù)市場要求成立的,而不是按照非市場的要求成立的。所謂服務(wù)是指銀行與客戶關(guān)系的內(nèi)容體現(xiàn)為服務(wù),即使銀行為客戶提供服務(wù)。
第二節(jié) 銀行對客戶的義務(wù)
一,為存款人保密
1.為儲蓄賬戶保密,《商業(yè)銀行法》第29條規(guī)定“對個人儲蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外”法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個:法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。
2.對單位存款賬戶保密,法律規(guī)定的可以查詢、凍結(jié)、扣劃儲蓄賬戶的部門有六個:法院、檢察院、公安機(jī)關(guān)、安全機(jī)關(guān)、海關(guān)、稅務(wù)機(jī)關(guān)。另外國務(wù)院還授權(quán)六家單位有權(quán)查詢單位存款賬戶:中國人民銀行、外匯管理局、物價局、監(jiān)察局、工商行政管理局、審計局,但不能凍結(jié),也不能扣劃單位存款賬戶,銀行之間也無權(quán)互相查詢對方客戶的賬戶。
3.工作人員的保密,商業(yè)銀行的工作人員不得泄露其在任職期間知悉的國家秘密、商業(yè)秘密。
二,利率公告
1.利率確定:中國人民銀行確定商業(yè)銀行的存款利率和貸款利率
2.利率公平競爭
三,存款準(zhǔn)備金
1.交存存款準(zhǔn)備金《商業(yè)銀行法》“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行的規(guī)定,向中國人民銀行交存存款準(zhǔn)備金,留足備付金”1998年法定準(zhǔn)備金的比例為8%。商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金是中央銀行賬戶的款項,不能被任何機(jī)關(guān)、部門凍結(jié)和扣劃。
2.留足備付金:我國從1998年開始實行備付金制度。商業(yè)銀行的備付金與庫存金應(yīng)不低于各項款項總額的5%~7%.
四,保證支付與責(zé)任
1.保證支付,商業(yè)銀行保證支付存款人取款是無條件的責(zé)任,因為這是債權(quán)人行使的債權(quán)的行為,不應(yīng)受到銀行作為債務(wù)人的條件限制,保證支付的同時也是銀行信譽(yù)的基礎(chǔ)。
2.延期支付的責(zé)任,銀行應(yīng)賠償造成的經(jīng)濟(jì)損失,除了本金、原有的利息外,銀行還應(yīng)支付延期的利息,還要承擔(dān)包括定金在內(nèi)的其他經(jīng)濟(jì)損失的民事法律責(zé)任。
第三節(jié) 客戶對銀行的義務(wù)
一,還本付息的義務(wù)
二,誠信的義務(wù),銀行的客戶對其開戶負(fù)有誠實信用的義務(wù),這是《民法通則》和其他有關(guān)法規(guī)普遍規(guī)定的一項原則。真誠、真實、講信譽(yù)、守信用。
三,謹(jǐn)慎的義務(wù)