一份好工作究竟值多少錢？為什么有人愿意花20萬的高價(jià)買到一份銀行的工作，為什么上千人爭搶一個(gè)公務(wù)員的飯碗，為什么讀完碩士、博士，現(xiàn)實(shí)收入總要遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于預(yù)期收入？放棄一些機(jī)會和獲得一些機(jī)會的背后，隱含了多少現(xiàn)金價(jià)值？
本周《財(cái)?shù)馈放c北京財(cái)商人生高級理財(cái)規(guī)劃經(jīng)理龍飛
一起，在剝離了眾多現(xiàn)象的社會價(jià)值判斷之后，為您客觀地估算不同現(xiàn)象背后的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，揭開那些總是難以說得一清二楚的理財(cái)奧秘。
20萬：買一個(gè)銀行工作值不值？
理財(cái)師：工作6年即可“回本”
大學(xué)畢業(yè)生花20萬買一份工作，究竟值不值？《聯(lián)合早報(bào)》8月23日的一則消息稱，重慶某所大學(xué)金融專業(yè)的畢業(yè)生李峰明找工作毫不發(fā)愁，靠他的父親花20萬“買”到當(dāng)?shù)匾患毅y行“令人羨慕”的工作。
報(bào)道說，他的父親是重慶市一名官員，母親是中學(xué)教師。在他畢業(yè)前一年多的時(shí)間里，家里人為了他的工作到處托人，最后花重金才進(jìn)入銀行工作。
如今，李峰明在銀行工作每個(gè)月工資約有2000多元。他在接受采訪時(shí)感嘆道：“我不知道要工作多少年，才能掙回父母給我找工作的錢？”
文中記者發(fā)感慨說，大學(xué)生就業(yè)越來越困難，金融、醫(yī)療、事業(yè)單位、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)更是成千上萬大學(xué)畢業(yè)生拼命想進(jìn)入的行業(yè)。但是，近年來進(jìn)入這些熱門行業(yè)都有潛規(guī)則，那就是要用錢買工作。
那么，拋開社會和道德層面的探究，20萬對于一名銀行職員而言到底多長時(shí)間能“回本”呢？
“不同銀行、不同地區(qū)、不同分行甚至不同部門情況都有所不同，但根據(jù)銀行業(yè)收入的一般規(guī)律，如果在北京，這20萬差不多6年就可以‘賺’回來了?！崩碡?cái)規(guī)劃經(jīng)理龍飛經(jīng)過計(jì)算后得出結(jié)論。
他以工商銀行北京分行的一名應(yīng)屆畢業(yè)生的收入為例：22歲的王琰今年剛剛本科畢業(yè)，進(jìn)入工行第一年,試用期工資被告知在每月2100元左右。她從同事姐妹那里得知，從第二年起，每月工資就上漲至4000元，同時(shí)績效每3個(gè)月發(fā)放一次，每月大約在4000元左右，過節(jié)費(fèi)每年2000元，年薪約為6.6萬元。
龍飛說，首先可假設(shè)王琰沒有進(jìn)入銀行工作，并且在第二年拿到的是社會平均工資，之后工資上漲幅度等于通貨膨脹率。那么，該筆工資即機(jī)會成本為：1600×12+44715×（N-1）元（N為王的工作年限）。
目前，北京市應(yīng)屆畢業(yè)生第一年平均月工資在1600元左右，北京市年平均工資在44715元?！凹僭O(shè)社會長期通貨膨脹率為3%，根據(jù)計(jì)算，該筆‘投資’6年就可以實(shí)現(xiàn)總收入和總成本相等。也就是說，6年后‘賺’回了這20萬的一次性投資?！饼堬w說。
龍飛表示，其實(shí)王琰的例子只是一個(gè)普通柜臺員工的收入水平，如果是客戶經(jīng)理，普通情況下兩三年即可回本。“我現(xiàn)在年薪稅前14萬，稅后12萬。行里普通員工月薪2000元，獎金從3000元到3萬元不等，年終獎平均在2萬左右。但一個(gè)支行的客戶經(jīng)理，25萬左右算是可以的，多的也確實(shí)能夠達(dá)到三四十萬。”建設(shè)銀行的一位員工證實(shí)了理財(cái)師的上述說法。
為何人人想當(dāng)公務(wù)員？
理財(cái)師：被錄取時(shí)坐擁百萬身價(jià)
“公務(wù)員的崗位如果可以產(chǎn)生10萬的年收入，以三年定存3.33%的利率作為貼現(xiàn)率，這是300萬身價(jià)；以五年期國債的5%年利率為貼現(xiàn)率，這個(gè)崗位值200萬?！薄@是知名投資人楊天南發(fā)表在最近一期《錢經(jīng)》雜志上的觀點(diǎn)。
楊天南進(jìn)一步說，如果一個(gè)人被錄取為公務(wù)員，又假設(shè)按目前一年定存2.25%折算，在他被錄取的那一刻就有了400萬的身價(jià)。瞬間便擁有了數(shù)百萬的身價(jià)，才是大家爭當(dāng)公務(wù)員的真正原因。
被錄取時(shí)坐擁百萬身價(jià)，這種說法是否科學(xué)合理？
理財(cái)經(jīng)理龍飛笑著告訴記者：“身價(jià)是用于產(chǎn)生收入的資本，楊先生的這些觀點(diǎn)從貼現(xiàn)率而談的，所言不謬?！?BR> “其實(shí)，一個(gè)月收入萬元的白領(lǐng)，實(shí)際所得很可能會少于一名月薪只有5000元的公務(wù)員?！饼堬w說，他隨后用案例解釋了其中的奧秘。
龍飛用自己的同事劉小姐做了案例：作為一名出入寫字樓的白領(lǐng)，劉小姐每個(gè)月稅前收入應(yīng)在1萬元左右。她的丈夫張先生是一名公務(wù)員，每月稅前收入只有5000元（見下表）。因?yàn)楣べY只有妻子的一半，張先生平時(shí)說話似乎總是矮半截，還經(jīng)常成為親戚朋友的話柄。不過，通過下面理財(cái)師的一步步計(jì)算，張先生在家中的經(jīng)濟(jì)地位越來越“高”了。
養(yǎng)老缺口36萬
“劉小姐雖然稅前收入1萬元，但需要繳納所得稅780元，包括五險(xiǎn)一金將近2200多元，那么每個(gè)月實(shí)際到手的收入差不多只有7000元左右?！饼堬w說。
而她的丈夫月收入雖然只有5000元，但按照規(guī)定，在退休時(shí)可以拿到4500元左右的退休金。
從養(yǎng)老金方面看，同事劉小姐每月支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)在退休后將可為她換取3500元的退休金?！叭绻ＷC她能與公務(wù)員丈夫在退休后享受同樣的待遇，就必須增加自己的養(yǎng)老金支出?！饼堬w說。
假設(shè)同事劉小姐60歲退休，與丈夫都活到了90歲，在退休后的投資收益率與通脹率相同，則目前劉小姐的養(yǎng)老缺口為36萬元。假設(shè)劉小姐還有25年退休，投資收益率與通貨膨脹率為相同，那么現(xiàn)在每月還需要支出1200元，才能保證在自己退休時(shí)獲得同張先生一樣4500元的退休金。
200元積累到10萬元
接著，理財(cái)師從醫(yī)療保險(xiǎn)來對比雙方的不同。
假設(shè)劉小姐在退休后需要應(yīng)對一場大病，準(zhǔn)備20萬元的治療費(fèi)用。那么根據(jù)社會醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定，劉小姐需要有大約8.1萬元的自費(fèi)。而如果是張先生面對同樣的大病，根據(jù)他公務(wù)員的身份，只需要自費(fèi)4萬元。兩者之間產(chǎn)生了4.1萬元的差額。若劉小姐想要與丈夫擁有“等值的待遇”，則需要現(xiàn)在每月多支出93元。
但如果是常見的類似糖尿病等的慢性病，那么對應(yīng)的劉小姐這筆支出應(yīng)該更多。按照為劉小姐建立10萬元的醫(yī)療基金計(jì)算，在通貨膨脹率為3%的情況下，25年的時(shí)間，劉小姐現(xiàn)在每月需要多付出228元。
1萬元等于5000元
理財(cái)經(jīng)理龍飛提醒說，最后不要忘記在福利方面，公務(wù)員還可以享受一套差價(jià)房。劉小姐透露，丈夫的單位“內(nèi)部福利房”大概在4000元左右?！叭绻凑找惶?0平方米的住房來看，目前北京市房價(jià)均值在14000元左右，差價(jià)房可以為職工優(yōu)惠到4000元左右，這可是一筆相當(dāng)可觀的資產(chǎn)！”龍飛說。他再次按照工齡25年、3%的通貨膨脹率計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，這筆福利房實(shí)際相當(dāng)于張先生過去25年的時(shí)間里每月工資增加2057元。
龍飛的結(jié)論是，如果劉小姐希望與丈夫張先生在待遇上取得一致，需要多支付：200+228+2057=3485元。經(jīng)過扣稅和繳納五險(xiǎn)一金的王女士如果希望與張先生在待遇上達(dá)到一致，現(xiàn)在每月的實(shí)際可支配收入則為8196.6-3485=4711.6元。“可以說一個(gè)白領(lǐng)月薪10000元的稅前收入，相當(dāng)于目前公務(wù)員5000元的稅前收入。”
讀MBA收入增長多少才可行？
理財(cái)師：算清你的投資收益率
如果不是多年前上過的MBA，自己肯定沒有現(xiàn)在的職位和收入——這是今年35歲、在北京打拼多年的吳小姐的感悟。
吳小姐多年前在郵電部下屬的一家機(jī)關(guān)單位工作，月薪只有4000元。“實(shí)在是不太喜歡自己的工作，所以想通過讀研換換工作。當(dāng)時(shí)有3個(gè)目標(biāo)，一是換一份自己喜歡的工作，二是收入能夠大幅度提高，三是實(shí)現(xiàn)個(gè)人的價(jià)值?！焙腿缃窈芏嗫即T考博的人想法類似，吳小姐選擇了辭職考研。
她從2001年開始攻讀清華脫產(chǎn)IMBA，2年后學(xué)成畢業(yè)。如今，吳小姐已經(jīng)是一位月薪1.5萬的公司管理者。
“當(dāng)時(shí)學(xué)費(fèi)只有6萬元，脫產(chǎn)兩年。現(xiàn)在看，學(xué)費(fèi)已經(jīng)漲到了10萬元，以及2年的機(jī)會成本，預(yù)計(jì)總共成本折算下來要在20萬元左右。”吳小姐說。
對于吳小姐的案例，理財(cái)師龍飛表示：“現(xiàn)在MBA畢業(yè)年薪中位數(shù)也是18萬，假設(shè)通貨膨脹以每年3%的速度增長，攻讀IMBA的投資收益率是非常高的?！?BR> 具體分析如下：
吳小姐攻讀MBA前每月4000元的收入，年收入將近5萬元。假設(shè)吳小姐攻讀MBA后的收入為18萬元的中位數(shù)，并且收入每年的增長幅度與當(dāng)年通貨膨脹率相同，則未來20年吳小姐的總收入為360萬元。
如果吳小姐不攻讀MBA，按照工資增長幅度與通貨膨脹率相同計(jì)算，那么未來20年總收入僅為100萬元。
如果目前需要投入20萬元攻讀學(xué)位，按照3%的通貨膨脹率計(jì)算，20年后值36.12萬元，相對應(yīng)的總成本為136.12萬元，即在畢業(yè)后每年收入至少6.8萬元才可以收回成本。
名詞提示
通貨膨脹率
世界各國基本上均用消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)，即CPI來反映通貨膨脹的程度。CPI反映與居民生活有關(guān)的商品及勞務(wù)價(jià)格統(tǒng)計(jì)出來的物價(jià)變動指標(biāo)，通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)。我國過去29年年平均通貨膨脹率為5.73%。理財(cái)規(guī)劃師龍飛認(rèn)為，剔除其中5年的惡性通貨膨脹率后，年平均通貨膨脹率約為3.25%。
記者 丁文亞 J145
本周《財(cái)?shù)馈放c北京財(cái)商人生高級理財(cái)規(guī)劃經(jīng)理龍飛
一起，在剝離了眾多現(xiàn)象的社會價(jià)值判斷之后，為您客觀地估算不同現(xiàn)象背后的經(jīng)濟(jì)價(jià)值，揭開那些總是難以說得一清二楚的理財(cái)奧秘。
20萬：買一個(gè)銀行工作值不值？
理財(cái)師：工作6年即可“回本”
大學(xué)畢業(yè)生花20萬買一份工作，究竟值不值？《聯(lián)合早報(bào)》8月23日的一則消息稱，重慶某所大學(xué)金融專業(yè)的畢業(yè)生李峰明找工作毫不發(fā)愁，靠他的父親花20萬“買”到當(dāng)?shù)匾患毅y行“令人羨慕”的工作。
報(bào)道說，他的父親是重慶市一名官員，母親是中學(xué)教師。在他畢業(yè)前一年多的時(shí)間里，家里人為了他的工作到處托人，最后花重金才進(jìn)入銀行工作。
如今，李峰明在銀行工作每個(gè)月工資約有2000多元。他在接受采訪時(shí)感嘆道：“我不知道要工作多少年，才能掙回父母給我找工作的錢？”
文中記者發(fā)感慨說，大學(xué)生就業(yè)越來越困難，金融、醫(yī)療、事業(yè)單位、大學(xué)、研究機(jī)構(gòu)更是成千上萬大學(xué)畢業(yè)生拼命想進(jìn)入的行業(yè)。但是，近年來進(jìn)入這些熱門行業(yè)都有潛規(guī)則，那就是要用錢買工作。
那么，拋開社會和道德層面的探究，20萬對于一名銀行職員而言到底多長時(shí)間能“回本”呢？
“不同銀行、不同地區(qū)、不同分行甚至不同部門情況都有所不同，但根據(jù)銀行業(yè)收入的一般規(guī)律，如果在北京，這20萬差不多6年就可以‘賺’回來了?！崩碡?cái)規(guī)劃經(jīng)理龍飛經(jīng)過計(jì)算后得出結(jié)論。
他以工商銀行北京分行的一名應(yīng)屆畢業(yè)生的收入為例：22歲的王琰今年剛剛本科畢業(yè)，進(jìn)入工行第一年,試用期工資被告知在每月2100元左右。她從同事姐妹那里得知，從第二年起，每月工資就上漲至4000元，同時(shí)績效每3個(gè)月發(fā)放一次，每月大約在4000元左右，過節(jié)費(fèi)每年2000元，年薪約為6.6萬元。
龍飛說，首先可假設(shè)王琰沒有進(jìn)入銀行工作，并且在第二年拿到的是社會平均工資，之后工資上漲幅度等于通貨膨脹率。那么，該筆工資即機(jī)會成本為：1600×12+44715×（N-1）元（N為王的工作年限）。
目前，北京市應(yīng)屆畢業(yè)生第一年平均月工資在1600元左右，北京市年平均工資在44715元?！凹僭O(shè)社會長期通貨膨脹率為3%，根據(jù)計(jì)算，該筆‘投資’6年就可以實(shí)現(xiàn)總收入和總成本相等。也就是說，6年后‘賺’回了這20萬的一次性投資?！饼堬w說。
龍飛表示，其實(shí)王琰的例子只是一個(gè)普通柜臺員工的收入水平，如果是客戶經(jīng)理，普通情況下兩三年即可回本。“我現(xiàn)在年薪稅前14萬，稅后12萬。行里普通員工月薪2000元，獎金從3000元到3萬元不等，年終獎平均在2萬左右。但一個(gè)支行的客戶經(jīng)理，25萬左右算是可以的，多的也確實(shí)能夠達(dá)到三四十萬。”建設(shè)銀行的一位員工證實(shí)了理財(cái)師的上述說法。
為何人人想當(dāng)公務(wù)員？
理財(cái)師：被錄取時(shí)坐擁百萬身價(jià)
“公務(wù)員的崗位如果可以產(chǎn)生10萬的年收入，以三年定存3.33%的利率作為貼現(xiàn)率，這是300萬身價(jià)；以五年期國債的5%年利率為貼現(xiàn)率，這個(gè)崗位值200萬?！薄@是知名投資人楊天南發(fā)表在最近一期《錢經(jīng)》雜志上的觀點(diǎn)。
楊天南進(jìn)一步說，如果一個(gè)人被錄取為公務(wù)員，又假設(shè)按目前一年定存2.25%折算，在他被錄取的那一刻就有了400萬的身價(jià)。瞬間便擁有了數(shù)百萬的身價(jià)，才是大家爭當(dāng)公務(wù)員的真正原因。
被錄取時(shí)坐擁百萬身價(jià)，這種說法是否科學(xué)合理？
理財(cái)經(jīng)理龍飛笑著告訴記者：“身價(jià)是用于產(chǎn)生收入的資本，楊先生的這些觀點(diǎn)從貼現(xiàn)率而談的，所言不謬?！?BR> “其實(shí)，一個(gè)月收入萬元的白領(lǐng)，實(shí)際所得很可能會少于一名月薪只有5000元的公務(wù)員?！饼堬w說，他隨后用案例解釋了其中的奧秘。
龍飛用自己的同事劉小姐做了案例：作為一名出入寫字樓的白領(lǐng)，劉小姐每個(gè)月稅前收入應(yīng)在1萬元左右。她的丈夫張先生是一名公務(wù)員，每月稅前收入只有5000元（見下表）。因?yàn)楣べY只有妻子的一半，張先生平時(shí)說話似乎總是矮半截，還經(jīng)常成為親戚朋友的話柄。不過，通過下面理財(cái)師的一步步計(jì)算，張先生在家中的經(jīng)濟(jì)地位越來越“高”了。
養(yǎng)老缺口36萬
“劉小姐雖然稅前收入1萬元，但需要繳納所得稅780元，包括五險(xiǎn)一金將近2200多元，那么每個(gè)月實(shí)際到手的收入差不多只有7000元左右?！饼堬w說。
而她的丈夫月收入雖然只有5000元，但按照規(guī)定，在退休時(shí)可以拿到4500元左右的退休金。
從養(yǎng)老金方面看，同事劉小姐每月支付的養(yǎng)老保險(xiǎn)在退休后將可為她換取3500元的退休金?！叭绻ＷC她能與公務(wù)員丈夫在退休后享受同樣的待遇，就必須增加自己的養(yǎng)老金支出?！饼堬w說。
假設(shè)同事劉小姐60歲退休，與丈夫都活到了90歲，在退休后的投資收益率與通脹率相同，則目前劉小姐的養(yǎng)老缺口為36萬元。假設(shè)劉小姐還有25年退休，投資收益率與通貨膨脹率為相同，那么現(xiàn)在每月還需要支出1200元，才能保證在自己退休時(shí)獲得同張先生一樣4500元的退休金。
200元積累到10萬元
接著，理財(cái)師從醫(yī)療保險(xiǎn)來對比雙方的不同。
假設(shè)劉小姐在退休后需要應(yīng)對一場大病，準(zhǔn)備20萬元的治療費(fèi)用。那么根據(jù)社會醫(yī)療保險(xiǎn)的規(guī)定，劉小姐需要有大約8.1萬元的自費(fèi)。而如果是張先生面對同樣的大病，根據(jù)他公務(wù)員的身份，只需要自費(fèi)4萬元。兩者之間產(chǎn)生了4.1萬元的差額。若劉小姐想要與丈夫擁有“等值的待遇”，則需要現(xiàn)在每月多支出93元。
但如果是常見的類似糖尿病等的慢性病，那么對應(yīng)的劉小姐這筆支出應(yīng)該更多。按照為劉小姐建立10萬元的醫(yī)療基金計(jì)算，在通貨膨脹率為3%的情況下，25年的時(shí)間，劉小姐現(xiàn)在每月需要多付出228元。
1萬元等于5000元
理財(cái)經(jīng)理龍飛提醒說，最后不要忘記在福利方面，公務(wù)員還可以享受一套差價(jià)房。劉小姐透露，丈夫的單位“內(nèi)部福利房”大概在4000元左右?！叭绻凑找惶?0平方米的住房來看，目前北京市房價(jià)均值在14000元左右，差價(jià)房可以為職工優(yōu)惠到4000元左右，這可是一筆相當(dāng)可觀的資產(chǎn)！”龍飛說。他再次按照工齡25年、3%的通貨膨脹率計(jì)算后發(fā)現(xiàn)，這筆福利房實(shí)際相當(dāng)于張先生過去25年的時(shí)間里每月工資增加2057元。
龍飛的結(jié)論是，如果劉小姐希望與丈夫張先生在待遇上取得一致，需要多支付：200+228+2057=3485元。經(jīng)過扣稅和繳納五險(xiǎn)一金的王女士如果希望與張先生在待遇上達(dá)到一致，現(xiàn)在每月的實(shí)際可支配收入則為8196.6-3485=4711.6元。“可以說一個(gè)白領(lǐng)月薪10000元的稅前收入，相當(dāng)于目前公務(wù)員5000元的稅前收入。”
讀MBA收入增長多少才可行？
理財(cái)師：算清你的投資收益率
如果不是多年前上過的MBA，自己肯定沒有現(xiàn)在的職位和收入——這是今年35歲、在北京打拼多年的吳小姐的感悟。
吳小姐多年前在郵電部下屬的一家機(jī)關(guān)單位工作，月薪只有4000元。“實(shí)在是不太喜歡自己的工作，所以想通過讀研換換工作。當(dāng)時(shí)有3個(gè)目標(biāo)，一是換一份自己喜歡的工作，二是收入能夠大幅度提高，三是實(shí)現(xiàn)個(gè)人的價(jià)值?！焙腿缃窈芏嗫即T考博的人想法類似，吳小姐選擇了辭職考研。
她從2001年開始攻讀清華脫產(chǎn)IMBA，2年后學(xué)成畢業(yè)。如今，吳小姐已經(jīng)是一位月薪1.5萬的公司管理者。
“當(dāng)時(shí)學(xué)費(fèi)只有6萬元，脫產(chǎn)兩年。現(xiàn)在看，學(xué)費(fèi)已經(jīng)漲到了10萬元，以及2年的機(jī)會成本，預(yù)計(jì)總共成本折算下來要在20萬元左右。”吳小姐說。
對于吳小姐的案例，理財(cái)師龍飛表示：“現(xiàn)在MBA畢業(yè)年薪中位數(shù)也是18萬，假設(shè)通貨膨脹以每年3%的速度增長，攻讀IMBA的投資收益率是非常高的?！?BR> 具體分析如下：
吳小姐攻讀MBA前每月4000元的收入，年收入將近5萬元。假設(shè)吳小姐攻讀MBA后的收入為18萬元的中位數(shù)，并且收入每年的增長幅度與當(dāng)年通貨膨脹率相同，則未來20年吳小姐的總收入為360萬元。
如果吳小姐不攻讀MBA，按照工資增長幅度與通貨膨脹率相同計(jì)算，那么未來20年總收入僅為100萬元。
如果目前需要投入20萬元攻讀學(xué)位，按照3%的通貨膨脹率計(jì)算，20年后值36.12萬元，相對應(yīng)的總成本為136.12萬元，即在畢業(yè)后每年收入至少6.8萬元才可以收回成本。
名詞提示
通貨膨脹率
世界各國基本上均用消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)，即CPI來反映通貨膨脹的程度。CPI反映與居民生活有關(guān)的商品及勞務(wù)價(jià)格統(tǒng)計(jì)出來的物價(jià)變動指標(biāo)，通常作為觀察通貨膨脹水平的重要指標(biāo)。我國過去29年年平均通貨膨脹率為5.73%。理財(cái)規(guī)劃師龍飛認(rèn)為，剔除其中5年的惡性通貨膨脹率后，年平均通貨膨脹率約為3.25%。
記者 丁文亞 J145