■ 個案資料
張先生30歲，在事業(yè)單位工作，公積金、社保都有，年收入15萬左右；愛人27歲，目前在家養(yǎng)胎，小孩兒還有2個月出生。
家庭現(xiàn)有一套房產(chǎn)(市值60萬左右)，房貸32.5萬元，通過等額本金的還款方式已還了一年多；另外向他人借貸10萬元；還有5000元助學貸款在還(2010年還清)；目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。
家庭每月生活費1500元左右；通訊費 218元；電費、煤氣費、水費、地熱水費每月總計200元左右；每月貸款還款2200(房貸)+330元(助學貸款)=2530元；每個月定投基金600元。
除非遇上大病，一般雙方父母的生活費用無需二人負擔。
■ 理財目標
1.打算2-3年時間還清個人的借貸，買一輛10萬元左右的汽車。
2.購買商業(yè)保險，增加保障。
3.為孩子以后學習和生活費用做一些儲備。
4.為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。
■ 財務(wù)狀況分析
根據(jù)個案數(shù)據(jù)計算，張先生家庭的每月總支出為5500元左右，年度支出總額為66000元，年結(jié)余總額為84000元。家庭總資產(chǎn)為675000元，負債余額約為405000元。從結(jié)余方面來看，張先生家的儲蓄意識和節(jié)約意識還不錯，有一定的提升凈資產(chǎn)能力。
張先生家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，家庭財務(wù)面臨較大的財務(wù)風險。從資產(chǎn)流動性來看，張先生家庭的流動性比率約為13.64，說明張先生的流動性資產(chǎn)可以支付未來13個多月支出，對資產(chǎn)保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產(chǎn)的收益性。從投資角度來看，張先生家庭只采取每月定投基金來進行投資，投資意識還是有的，但整體來看資產(chǎn)增值能力還不是很強。
總體來看，張先生的財務(wù)狀況中首要問題是債務(wù)負擔較重，面臨風險較大，家庭成員也缺乏風險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，張先生家庭的支出還會有較大的上漲空間，而收入方面預期短期內(nèi)不會有較大的增長。
■ 理財建議
組合投資完成還債和購車
張先生想在2-3年內(nèi)購置一輛10萬元左右的汽車，償還負債的目標可以在此合并完成。由于沒有提供貸款年限和已還款期數(shù)，因此無法算出貸款余額具體數(shù)額，保守估計貸款余額仍在30萬元左右，而且等額本金償還法在初期負擔的利息較重，所以目前不適合提前還款，可以維持原狀。5000元的助學貸款已在支出項目中體現(xiàn)，明年可以還完，也無需再行規(guī)劃。
現(xiàn)在的主要目標是3年之內(nèi)準備20萬元的資金，其中10萬元用來償還個人負債，10萬元用來購買汽車。達到該目標需要借助投資計劃，鑒于張先生家庭的投資基礎(chǔ)，建議通過投資于基金組合的方式來積累資金，可以配置70%比例的風格較穩(wěn)健的偏股類基金，同時配置30%偏債類基金，年復合收益率為8%左右。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資3367元，這樣3年后可積累20萬元資金用來還債和購車。
保險重保障輕分紅
可以看出張先生家庭的保險資產(chǎn)尚不充足。張先生本人只有社保也是不夠的。從科學的保險規(guī)劃來看，家庭的保費支出可以占到年結(jié)余的10%，保險額度應當做到年結(jié)余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的張先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，為主要收入來源者張先生購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為張?zhí)徺I的保險占30%左右。
在保險產(chǎn)品方面，張先生應當選擇的品種是一些醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。應當更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。對于張?zhí)梢宰⒅刭徺I健康險、醫(yī)療險等。對于張先生孩子考慮的保險重點是意外險和重疾險方面。
教育金每月多定投1000元
張先生家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出生后還會有所增長。張先生可用25000元作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。
關(guān)于教育金，建議張先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，這樣每月定投1600元，按年復合收益率8%來計算，18年后這筆資金將達到768138元。預計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學或出國留學或創(chuàng)業(yè)獨立等各項需求。
買車后月定投2000元準備養(yǎng)老金
從張先生的年齡來看，退休養(yǎng)老計劃尚不屬于十分緊迫的規(guī)劃任務(wù)，不過養(yǎng)老計劃越早準備，越多收益。定期定額投資是實現(xiàn)這個目標的工具。假設(shè)張先生準備60歲退休，按照平均壽命假設(shè)活到85歲，考慮到通貨膨脹因素，假設(shè)未來退休期間的生活費按照每年10萬元計算，退休后的投資策略可以抵御通貨膨脹，則退休時一共需要準備250萬元。為了滿足這個資金需求，建議張先生在完成購車還債目標之后，也就是3年后可以每月進行定期定額投資來籌備，按照年平均收益率8%來計算，每月定投的額度應為2190元。由于準備期間有27年，因此可以適當調(diào)整基金組合的比率配置，偏股類基金可以適當調(diào)增，偏債類基金可以適當調(diào)減。
張先生30歲，在事業(yè)單位工作，公積金、社保都有，年收入15萬左右；愛人27歲，目前在家養(yǎng)胎，小孩兒還有2個月出生。
家庭現(xiàn)有一套房產(chǎn)(市值60萬左右)，房貸32.5萬元，通過等額本金的還款方式已還了一年多；另外向他人借貸10萬元；還有5000元助學貸款在還(2010年還清)；目前固定存款5萬元，活期存款2.5萬元。
家庭每月生活費1500元左右；通訊費 218元；電費、煤氣費、水費、地熱水費每月總計200元左右；每月貸款還款2200(房貸)+330元(助學貸款)=2530元；每個月定投基金600元。
除非遇上大病，一般雙方父母的生活費用無需二人負擔。
■ 理財目標
1.打算2-3年時間還清個人的借貸，買一輛10萬元左右的汽車。
2.購買商業(yè)保險，增加保障。
3.為孩子以后學習和生活費用做一些儲備。
4.為夫妻的養(yǎng)老做規(guī)劃。
■ 財務(wù)狀況分析
根據(jù)個案數(shù)據(jù)計算，張先生家庭的每月總支出為5500元左右，年度支出總額為66000元，年結(jié)余總額為84000元。家庭總資產(chǎn)為675000元，負債余額約為405000元。從結(jié)余方面來看，張先生家的儲蓄意識和節(jié)約意識還不錯，有一定的提升凈資產(chǎn)能力。
張先生家的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中債務(wù)占比很大，家庭財務(wù)面臨較大的財務(wù)風險。從資產(chǎn)流動性來看，張先生家庭的流動性比率約為13.64，說明張先生的流動性資產(chǎn)可以支付未來13個多月支出，對資產(chǎn)保持了一定的流動性和支付能力，但同時也影響了資產(chǎn)的收益性。從投資角度來看，張先生家庭只采取每月定投基金來進行投資，投資意識還是有的，但整體來看資產(chǎn)增值能力還不是很強。
總體來看，張先生的財務(wù)狀況中首要問題是債務(wù)負擔較重，面臨風險較大，家庭成員也缺乏風險保障，整體資產(chǎn)缺乏增值潛力。未來隨著孩子的出生，張先生家庭的支出還會有較大的上漲空間，而收入方面預期短期內(nèi)不會有較大的增長。
■ 理財建議
組合投資完成還債和購車
張先生想在2-3年內(nèi)購置一輛10萬元左右的汽車，償還負債的目標可以在此合并完成。由于沒有提供貸款年限和已還款期數(shù)，因此無法算出貸款余額具體數(shù)額，保守估計貸款余額仍在30萬元左右，而且等額本金償還法在初期負擔的利息較重，所以目前不適合提前還款，可以維持原狀。5000元的助學貸款已在支出項目中體現(xiàn)，明年可以還完，也無需再行規(guī)劃。
現(xiàn)在的主要目標是3年之內(nèi)準備20萬元的資金，其中10萬元用來償還個人負債，10萬元用來購買汽車。達到該目標需要借助投資計劃，鑒于張先生家庭的投資基礎(chǔ)，建議通過投資于基金組合的方式來積累資金，可以配置70%比例的風格較穩(wěn)健的偏股類基金，同時配置30%偏債類基金，年復合收益率為8%左右。初期可將5萬元定期存款一次或分次投入，之后每月再追加投資3367元，這樣3年后可積累20萬元資金用來還債和購車。
保險重保障輕分紅
可以看出張先生家庭的保險資產(chǎn)尚不充足。張先生本人只有社保也是不夠的。從科學的保險規(guī)劃來看，家庭的保費支出可以占到年結(jié)余的10%，保險額度應當做到年結(jié)余的10倍左右。在險種配置方面，作為家庭主要收入來源的張先生應當作為首先保障的對象，家庭各成員之間的配備比例應當遵循6：3：1原則，為主要收入來源者張先生購買保險的保費和保額都應當占整個家庭保險資產(chǎn)的60%左右，為張?zhí)徺I的保險占30%左右。
在保險產(chǎn)品方面，張先生應當選擇的品種是一些醫(yī)療險、意外險以及養(yǎng)老保險等。應當更多注重保險資產(chǎn)的保障功能，分紅應當不是保險主要考慮的因素。對于張?zhí)梢宰⒅刭徺I健康險、醫(yī)療險等。對于張先生孩子考慮的保險重點是意外險和重疾險方面。
教育金每月多定投1000元
張先生家庭每月總支出為5500元左右，而孩子出生后還會有所增長。張先生可用25000元作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預留，也可以將其中一部分配置為貨幣市場基金來保持。
關(guān)于教育金，建議張先生在原先每月定投600元基金的基礎(chǔ)上再追加1000元，這樣每月定投1600元，按年復合收益率8%來計算，18年后這筆資金將達到768138元。預計可以滿足孩子在國內(nèi)上大學或出國留學或創(chuàng)業(yè)獨立等各項需求。
買車后月定投2000元準備養(yǎng)老金
從張先生的年齡來看，退休養(yǎng)老計劃尚不屬于十分緊迫的規(guī)劃任務(wù)，不過養(yǎng)老計劃越早準備，越多收益。定期定額投資是實現(xiàn)這個目標的工具。假設(shè)張先生準備60歲退休，按照平均壽命假設(shè)活到85歲，考慮到通貨膨脹因素，假設(shè)未來退休期間的生活費按照每年10萬元計算，退休后的投資策略可以抵御通貨膨脹，則退休時一共需要準備250萬元。為了滿足這個資金需求，建議張先生在完成購車還債目標之后，也就是3年后可以每月進行定期定額投資來籌備，按照年平均收益率8%來計算，每月定投的額度應為2190元。由于準備期間有27年，因此可以適當調(diào)整基金組合的比率配置，偏股類基金可以適當調(diào)增，偏債類基金可以適當調(diào)減。