伴隨新的《道路交通安全法》的施行，人們不僅關(guān)注著機動車一方在交通事故中所應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的認(rèn)定，而且，為機動車一方承保第三者責(zé)任的保險公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任自然也成為一個熱門話題。
強制保險是自愿原則適用的特例，考慮的是維護(hù)社會秩序、穩(wěn)定社會關(guān)系的整體利益。
它的強制性集中表現(xiàn)在投保和承保的環(huán)節(jié)上，即強制投保和強制承保。
機動車第三者責(zé)任強制保險合同的內(nèi)容仍然強調(diào)平等協(xié)商。
目前亟待制定可操作性強的有關(guān)機動車第三者責(zé)任強制保險的細(xì)化規(guī)定。
司法實踐中，因交通事故而涉及保險公司之保險責(zé)任的案件，法院援引《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定，判定保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險范圍內(nèi)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。因此，如何理解機動車第三者責(zé)任強制保險的強制性便與各方的利益密切相關(guān)。
概括機動車第三者責(zé)任強制保險的法律概念和內(nèi)涵，以下四點是我們理解其法律屬性時所應(yīng)當(dāng)把握的法律特點：
第一，機動車第三者責(zé)任強制保險是保險家族中強制保險的范疇，是具體的保險險種之一。因為，保險公司作為商業(yè)保險的經(jīng)營者，往往是根據(jù)社會公眾的各種投保需求而設(shè)計和經(jīng)營著諸多類型的保險險種。其中，強制保險是與自愿保險相對應(yīng)的保險類型。兩者的根本區(qū)別在于其投保與承保是否采取自愿原則。相比較而言，自愿保險范圍內(nèi)的各種保險合同一律貫徹自愿原則，即投保人是否投保以及投保什么險種完全自行決定；而保險公司是否承保亦自主決定。強制保險則截然相反，是否投保和是否承保完全取決于有關(guān)法律的規(guī)定，不由當(dāng)事人按其意志所決定。
不過，應(yīng)當(dāng)特別明確的是，強制保險并非是對自愿原則的否定，而是自愿原則適用的特例。因為，涉及強制保險的法律將具體的保險險種規(guī)定為強制保險時，不拘泥于保險合同具體當(dāng)事人的個體利益，而著眼于維護(hù)社會秩序、穩(wěn)定社會關(guān)系的整體利益，要求特定范圍內(nèi)的社會成員必須投保相應(yīng)的保險合同，而保險人則必須予以承保。由此可見，強制保險的適用更符合全體社會公眾的共同意志和整體利益，該保險險種的強制適用更有利于社會的發(fā)展和進(jìn)步。機動車第三者責(zé)任保險便是強制保險的具體表現(xiàn)。究其原因，我國新的《道路交通安全法》確立機動車第三者責(zé)任保險為強制保險的法律價值在于借助機動車第三者責(zé)任保險的強制適用而強化保險公司的保險賠償責(zé)任，既可以使交通事故中的受害者能夠獲得充分的經(jīng)濟(jì)賠償，又提高了機動車駕駛?cè)税踩{駛的責(zé)任心，降低交通事故的發(fā)生率，最終建立良好的道路交通秩序，造福于全體社會公眾。
第二，機動車第三者責(zé)任強制保險的強制性集中表現(xiàn)在投保和承保的環(huán)節(jié)上，即強制投保和強制承保。與此相對應(yīng)的，在締結(jié)保險合同的問題上產(chǎn)生各方當(dāng)事人依法承擔(dān)的特有的法定義務(wù)——法定范圍內(nèi)的社會群體負(fù)有投保義務(wù)，而保險公司也有責(zé)任予以承保。只有準(zhǔn)確理解了這一點，才真正掌握住了強制保險的本質(zhì)特性。當(dāng)然，按照合同法理論進(jìn)行分析，強制保險的當(dāng)事人所承擔(dān)的上述各項法定義務(wù)應(yīng)當(dāng)納入保險合同領(lǐng)域內(nèi)的附隨義務(wù)之一。具體而言，強制保險所包含的強制投保義務(wù)和強制承保義務(wù)是保險合同制度在社會經(jīng)濟(jì)生活中不斷發(fā)展的結(jié)果。它們決定于特定范圍的保險合同的類型和保障職能，即使當(dāng)事人沒有協(xié)商約定，也應(yīng)當(dāng)根據(jù)《保險法》的“誠信”原則和商業(yè)保險市場的慣例而強制適用附隨義務(wù)。其法律價值在于通過當(dāng)事人履行上述強制的附隨義務(wù)，確保相應(yīng)保險合同在特定范圍內(nèi)的有效適用，充分實現(xiàn)其“保駕護(hù)航”的保險保障作用。因此，理解機動車第三者責(zé)任強制保險，必須謹(jǐn)記上述附隨義務(wù)是該強制保險不可或缺的組成部分。
當(dāng)然，如果將強制保險付諸保險實踐的話，必須按照下述法律標(biāo)準(zhǔn)作為衡量其適用效果的尺度：其一是強制保險的強制力。這種強制力是法律約束力在保險合同締結(jié)上的直接表現(xiàn)，用法律意志取代了當(dāng)事人的自由意志，即不論當(dāng)事人的意愿，負(fù)有投保義務(wù)的社會成員必須投保，相應(yīng)的保險公司則必須承保，所以說強制保險的這一強制力是法律對于合同自由的限制。尤其要注意，該項強制力為強制保險所獨有，并不存在于各種自愿保險。其二是強制保險的特殊性。強制保險所說的強制力不是一般意義上的法律約束力，而是針對強制保險與自愿保險的分類，專門用于體現(xiàn)強制保險的法律特性，即在各類保險合同一般意義的保險權(quán)利和保險義務(wù)以外，依法生成強制投保和強制承保等附隨義務(wù)，從而區(qū)別于自愿保險。其三是強制保險之附隨義務(wù)的關(guān)聯(lián)性。因為，上述強制投保和強制承保的附隨義務(wù)不是相應(yīng)的保險合同所明文約定的合同義務(wù)，然而，卻是相應(yīng)保險合同的締結(jié)過程中必須履行的義務(wù)，所以，與保險合同的成立和生效息息相關(guān)。其四是強制保險的法定性。也就是說強制投保義務(wù)和強制承保義務(wù)不是由當(dāng)事人協(xié)商約定的，而是由相關(guān)的法律加以規(guī)定或者是按照誠信原則或相應(yīng)的商業(yè)保險市場慣例而形成的。
第三，機動車第三者責(zé)任強制保險的內(nèi)容仍然是一種平等的合同關(guān)系。這標(biāo)志著作為具體的保險險種之一，機動車第三者責(zé)任強制保險在投保人與保險人之間所建立的是一種平等的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，強制保險的強制性并非覆蓋該保險的方方面面，而僅僅對于簽訂保險合同所需的投保和承保步驟具有強制的適用效力，至于機動車第三者責(zé)任保險合同的條款內(nèi)容，則仍然強調(diào)平等協(xié)商的合同法原則。在此意義上，強制保險與自愿保險不存在本質(zhì)的區(qū)別。
所以，除了投保人和保險公司應(yīng)當(dāng)依法履行強制投保義務(wù)和強制承保義務(wù)以外，基于實現(xiàn)保險保障職能的需要而存在于保險合同關(guān)系之中的各項保險權(quán)利和保險義務(wù)，諸如保險公司所應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任和施救費用的義務(wù)、投保人和被保險人承擔(dān)的保險標(biāo)的危險程度增加時的通知義務(wù)、出險時的通知義務(wù)和施救義務(wù)等自然應(yīng)當(dāng)納入機動車第三者責(zé)任強制保險合同之中。但是，這些保險權(quán)利和保險義務(wù)的具體內(nèi)容則必須經(jīng)過投保人和保險公司雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上予以協(xié)商約定并形成合意。這種合意構(gòu)成各方當(dāng)事人行使其機動車第三者責(zé)任強制保險合同中所享有的保險權(quán)利和履行其承擔(dān)的保險義務(wù)的惟一依據(jù)，任何單位和個人對于機動車第三者責(zé)任強制保險合同的履行不得加以非法干涉。
不僅如此，對于機動車第三者責(zé)任強制保險的平等協(xié)商也包括投保人在法律允許范圍內(nèi)選擇保險公司。
第四，機動車第三者責(zé)任強制保險同樣采取格式條款。保險合同適用格式條款已經(jīng)成為各國商業(yè)保險市場的基本慣例，我國的商業(yè)保險市場隨著中國加入世貿(mào)組織而融入國際保險市場，從而無一例外地是以格式條款作為保險合同的基本形式。因此，機動車第三者責(zé)任強制保險在保險實踐中得以適用時，同樣是由保險公司提供的事先擬訂的格式條款，供投保人在自愿前提下選擇適用。
既然機動車第三者責(zé)任強制保險之強制力的作用局限于該保險合同的簽訂環(huán)節(jié)，因此，我國《合同法》和《保險法》有關(guān)格式條款的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適用于調(diào)整機動車第三者責(zé)任強制保險合同關(guān)系。其表現(xiàn)在三個方面：其一是保險公司擬訂機動車第三者責(zé)任強制保險合同條款時必須遵循公平原則；其二是恰如其分地履行條款說明義務(wù)和告知義務(wù)；其三是對于機動車第三者責(zé)任強制保險合同條款存在異議時的解釋適用特殊的解釋規(guī)則——有利于投保人和被保險人的解釋，以便糾正保險公司與投保人、被保險人之間實際不平等的地位，切實保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益。
如今，我國的《道路交通安全法》明文將機動車第三者責(zé)任保險列入強制保險的范疇，目的是通過強化保險公司的承保義務(wù)和按照機動車第三者責(zé)任保險合同所確定的保險責(zé)任，進(jìn)一步保護(hù)交通事故中受害者的合法權(quán)益，從而達(dá)到維護(hù)良好的道路交通秩序，降低交通事故的發(fā)生率。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識機動車第三者責(zé)任強制保險的法律屬性，才能夠確保該保險險種適用的正確性。當(dāng)然，機動車第三者責(zé)任強制保險的正確適用，僅憑《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，亟待有關(guān)立法部門在《道路交通安全法》第七十六條所確立的機動車第三者責(zé)任強制保險的前提之下，制定統(tǒng)一的具有可操作性的《機動車第三者責(zé)任強制保險條例》，用以規(guī)范調(diào)整機動車第三者責(zé)任保險活動。
強制保險是自愿原則適用的特例，考慮的是維護(hù)社會秩序、穩(wěn)定社會關(guān)系的整體利益。
它的強制性集中表現(xiàn)在投保和承保的環(huán)節(jié)上，即強制投保和強制承保。
機動車第三者責(zé)任強制保險合同的內(nèi)容仍然強調(diào)平等協(xié)商。
目前亟待制定可操作性強的有關(guān)機動車第三者責(zé)任強制保險的細(xì)化規(guī)定。
司法實踐中，因交通事故而涉及保險公司之保險責(zé)任的案件，法院援引《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定，判定保險公司在機動車第三者責(zé)任強制保險范圍內(nèi)承擔(dān)保險賠償責(zé)任。因此，如何理解機動車第三者責(zé)任強制保險的強制性便與各方的利益密切相關(guān)。
概括機動車第三者責(zé)任強制保險的法律概念和內(nèi)涵，以下四點是我們理解其法律屬性時所應(yīng)當(dāng)把握的法律特點：
第一，機動車第三者責(zé)任強制保險是保險家族中強制保險的范疇，是具體的保險險種之一。因為，保險公司作為商業(yè)保險的經(jīng)營者，往往是根據(jù)社會公眾的各種投保需求而設(shè)計和經(jīng)營著諸多類型的保險險種。其中，強制保險是與自愿保險相對應(yīng)的保險類型。兩者的根本區(qū)別在于其投保與承保是否采取自愿原則。相比較而言，自愿保險范圍內(nèi)的各種保險合同一律貫徹自愿原則，即投保人是否投保以及投保什么險種完全自行決定；而保險公司是否承保亦自主決定。強制保險則截然相反，是否投保和是否承保完全取決于有關(guān)法律的規(guī)定，不由當(dāng)事人按其意志所決定。
不過，應(yīng)當(dāng)特別明確的是，強制保險并非是對自愿原則的否定，而是自愿原則適用的特例。因為，涉及強制保險的法律將具體的保險險種規(guī)定為強制保險時，不拘泥于保險合同具體當(dāng)事人的個體利益，而著眼于維護(hù)社會秩序、穩(wěn)定社會關(guān)系的整體利益，要求特定范圍內(nèi)的社會成員必須投保相應(yīng)的保險合同，而保險人則必須予以承保。由此可見，強制保險的適用更符合全體社會公眾的共同意志和整體利益，該保險險種的強制適用更有利于社會的發(fā)展和進(jìn)步。機動車第三者責(zé)任保險便是強制保險的具體表現(xiàn)。究其原因，我國新的《道路交通安全法》確立機動車第三者責(zé)任保險為強制保險的法律價值在于借助機動車第三者責(zé)任保險的強制適用而強化保險公司的保險賠償責(zé)任，既可以使交通事故中的受害者能夠獲得充分的經(jīng)濟(jì)賠償，又提高了機動車駕駛?cè)税踩{駛的責(zé)任心，降低交通事故的發(fā)生率，最終建立良好的道路交通秩序，造福于全體社會公眾。
第二，機動車第三者責(zé)任強制保險的強制性集中表現(xiàn)在投保和承保的環(huán)節(jié)上，即強制投保和強制承保。與此相對應(yīng)的，在締結(jié)保險合同的問題上產(chǎn)生各方當(dāng)事人依法承擔(dān)的特有的法定義務(wù)——法定范圍內(nèi)的社會群體負(fù)有投保義務(wù)，而保險公司也有責(zé)任予以承保。只有準(zhǔn)確理解了這一點，才真正掌握住了強制保險的本質(zhì)特性。當(dāng)然，按照合同法理論進(jìn)行分析，強制保險的當(dāng)事人所承擔(dān)的上述各項法定義務(wù)應(yīng)當(dāng)納入保險合同領(lǐng)域內(nèi)的附隨義務(wù)之一。具體而言，強制保險所包含的強制投保義務(wù)和強制承保義務(wù)是保險合同制度在社會經(jīng)濟(jì)生活中不斷發(fā)展的結(jié)果。它們決定于特定范圍的保險合同的類型和保障職能，即使當(dāng)事人沒有協(xié)商約定，也應(yīng)當(dāng)根據(jù)《保險法》的“誠信”原則和商業(yè)保險市場的慣例而強制適用附隨義務(wù)。其法律價值在于通過當(dāng)事人履行上述強制的附隨義務(wù)，確保相應(yīng)保險合同在特定范圍內(nèi)的有效適用，充分實現(xiàn)其“保駕護(hù)航”的保險保障作用。因此，理解機動車第三者責(zé)任強制保險，必須謹(jǐn)記上述附隨義務(wù)是該強制保險不可或缺的組成部分。
當(dāng)然，如果將強制保險付諸保險實踐的話，必須按照下述法律標(biāo)準(zhǔn)作為衡量其適用效果的尺度：其一是強制保險的強制力。這種強制力是法律約束力在保險合同締結(jié)上的直接表現(xiàn)，用法律意志取代了當(dāng)事人的自由意志，即不論當(dāng)事人的意愿，負(fù)有投保義務(wù)的社會成員必須投保，相應(yīng)的保險公司則必須承保，所以說強制保險的這一強制力是法律對于合同自由的限制。尤其要注意，該項強制力為強制保險所獨有，并不存在于各種自愿保險。其二是強制保險的特殊性。強制保險所說的強制力不是一般意義上的法律約束力，而是針對強制保險與自愿保險的分類，專門用于體現(xiàn)強制保險的法律特性，即在各類保險合同一般意義的保險權(quán)利和保險義務(wù)以外，依法生成強制投保和強制承保等附隨義務(wù)，從而區(qū)別于自愿保險。其三是強制保險之附隨義務(wù)的關(guān)聯(lián)性。因為，上述強制投保和強制承保的附隨義務(wù)不是相應(yīng)的保險合同所明文約定的合同義務(wù)，然而，卻是相應(yīng)保險合同的締結(jié)過程中必須履行的義務(wù)，所以，與保險合同的成立和生效息息相關(guān)。其四是強制保險的法定性。也就是說強制投保義務(wù)和強制承保義務(wù)不是由當(dāng)事人協(xié)商約定的，而是由相關(guān)的法律加以規(guī)定或者是按照誠信原則或相應(yīng)的商業(yè)保險市場慣例而形成的。
第三，機動車第三者責(zé)任強制保險的內(nèi)容仍然是一種平等的合同關(guān)系。這標(biāo)志著作為具體的保險險種之一，機動車第三者責(zé)任強制保險在投保人與保險人之間所建立的是一種平等的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，強制保險的強制性并非覆蓋該保險的方方面面，而僅僅對于簽訂保險合同所需的投保和承保步驟具有強制的適用效力，至于機動車第三者責(zé)任保險合同的條款內(nèi)容，則仍然強調(diào)平等協(xié)商的合同法原則。在此意義上，強制保險與自愿保險不存在本質(zhì)的區(qū)別。
所以，除了投保人和保險公司應(yīng)當(dāng)依法履行強制投保義務(wù)和強制承保義務(wù)以外，基于實現(xiàn)保險保障職能的需要而存在于保險合同關(guān)系之中的各項保險權(quán)利和保險義務(wù)，諸如保險公司所應(yīng)承擔(dān)的保險責(zé)任和施救費用的義務(wù)、投保人和被保險人承擔(dān)的保險標(biāo)的危險程度增加時的通知義務(wù)、出險時的通知義務(wù)和施救義務(wù)等自然應(yīng)當(dāng)納入機動車第三者責(zé)任強制保險合同之中。但是，這些保險權(quán)利和保險義務(wù)的具體內(nèi)容則必須經(jīng)過投保人和保險公司雙方在平等自愿的基礎(chǔ)上予以協(xié)商約定并形成合意。這種合意構(gòu)成各方當(dāng)事人行使其機動車第三者責(zé)任強制保險合同中所享有的保險權(quán)利和履行其承擔(dān)的保險義務(wù)的惟一依據(jù)，任何單位和個人對于機動車第三者責(zé)任強制保險合同的履行不得加以非法干涉。
不僅如此，對于機動車第三者責(zé)任強制保險的平等協(xié)商也包括投保人在法律允許范圍內(nèi)選擇保險公司。
第四，機動車第三者責(zé)任強制保險同樣采取格式條款。保險合同適用格式條款已經(jīng)成為各國商業(yè)保險市場的基本慣例，我國的商業(yè)保險市場隨著中國加入世貿(mào)組織而融入國際保險市場，從而無一例外地是以格式條款作為保險合同的基本形式。因此，機動車第三者責(zé)任強制保險在保險實踐中得以適用時，同樣是由保險公司提供的事先擬訂的格式條款，供投保人在自愿前提下選擇適用。
既然機動車第三者責(zé)任強制保險之強制力的作用局限于該保險合同的簽訂環(huán)節(jié)，因此，我國《合同法》和《保險法》有關(guān)格式條款的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適用于調(diào)整機動車第三者責(zé)任強制保險合同關(guān)系。其表現(xiàn)在三個方面：其一是保險公司擬訂機動車第三者責(zé)任強制保險合同條款時必須遵循公平原則；其二是恰如其分地履行條款說明義務(wù)和告知義務(wù)；其三是對于機動車第三者責(zé)任強制保險合同條款存在異議時的解釋適用特殊的解釋規(guī)則——有利于投保人和被保險人的解釋，以便糾正保險公司與投保人、被保險人之間實際不平等的地位，切實保護(hù)投保人、被保險人的合法權(quán)益。
如今，我國的《道路交通安全法》明文將機動車第三者責(zé)任保險列入強制保險的范疇，目的是通過強化保險公司的承保義務(wù)和按照機動車第三者責(zé)任保險合同所確定的保險責(zé)任，進(jìn)一步保護(hù)交通事故中受害者的合法權(quán)益，從而達(dá)到維護(hù)良好的道路交通秩序，降低交通事故的發(fā)生率。因此，我們應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識機動車第三者責(zé)任強制保險的法律屬性，才能夠確保該保險險種適用的正確性。當(dāng)然，機動車第三者責(zé)任強制保險的正確適用，僅憑《道路交通安全法》第七十六條的規(guī)定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，亟待有關(guān)立法部門在《道路交通安全法》第七十六條所確立的機動車第三者責(zé)任強制保險的前提之下，制定統(tǒng)一的具有可操作性的《機動車第三者責(zé)任強制保險條例》，用以規(guī)范調(diào)整機動車第三者責(zé)任保險活動。