針對個別商業(yè)銀行向提前還房貸者收取“違約金”，中國消費者協(xié)會專家5日表示，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”。
這位專家說，按揭購房，消費者與銀行之間構(gòu)成的是借款合同，按照《合同法》第二百零八條的規(guī)定“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。”因此，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”，以單方聲明、告示等形式公布的應屬無效。
原借款合同中，如果有關(guān)于提前還貸收取相應費用的約定，但約定不明確的，應當按照《合同法》第六十一條的規(guī)定“合同生效后，當事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習慣確定?！倍壳?，國內(nèi)購房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”的，這點已經(jīng)成為事實上的商業(yè)慣例。
今后，對于提前還款是否收取利息或者違約金的問題，也要按照《合同法》、《消法》、《銀行法》等規(guī)定，由各銀行在法律許可的范圍內(nèi)自主確定，各商業(yè)銀行也不能通過“價格聯(lián)盟”的形式統(tǒng)一制定條款而限制競爭。
本次利率調(diào)整所引發(fā)的提前還貸現(xiàn)象，據(jù)分析可能還會繼續(xù)。個別商業(yè)銀行所采取的收取提前還貸利息或“違約金”的做法，從法律的角度講缺乏合同條款方面的法律支持，從金融管理和競爭的大環(huán)境講，反映了我國商業(yè)銀行對于風險的預測意識和能力不足，當市場變化后，出現(xiàn)寄希望于單方面強行變更、解釋合同以解決問題的被動局面。
法律專家：提前還貸不違約
記者5日走訪了首都部分法律界人士。他們認為，在目前銀企借貸關(guān)系不良、呆賬壞賬增加、信用信譽不佳的大背景下，提前還貸在客觀上降低了銀行的信貸風險，也有利于培養(yǎng)人們的信用意識，營造良好的社會風氣，而不應該視為違約行為。
法學碩士、北京市博金律師事務所律師郭耀黎說，從現(xiàn)實情況看，目前一般的借貸合同均未對借款人提前償還借款應支付違約金作出專門約定。按照“法無禁止即為許可”的法學原理，在法律和合同未對借款人提前償還借款作出約定的情況下，不得將該行為解釋成違法或違約行為，不應向借款人收取額外費用，更不得以收取違約金方式要求借款方承擔過度責任。
北京縱橫律師事務所合伙人、執(zhí)業(yè)律師王惠認為，當合同履行過程中出現(xiàn)了利率上漲這種重大的變更情形時，貸款者為了自己生活的需要和更好的條件選擇提前還貸是完全可以理解的，在合乎法律規(guī)定的條件下應該得到保障和社會的支持。
理財專家：提前還貸可緩行
新一輪加息到底會給百姓生活增加多少負擔？提前還貸劃算不劃算？理財專家算了一筆細賬：加息影響并不是太大，提前還貸反而會打亂您平靜有序的生活節(jié)奏。
首先來看看，加息后您的月供到底增加了多少錢？執(zhí)行新利率實際比現(xiàn)行利率高出約0.20個百分點。以購買一套總價100萬元的住宅為例，若按照八成按揭貸款，即80萬元等額本息法還款計算：15年按揭，月供還款額增加不到85元；20年按揭，月供還款額增加90元。
然后再看看，多年以后您的還款一共多支付了多少錢？以10萬元房貸為單位計算，按照新利率執(zhí)行，15年后您的還款比現(xiàn)行利率多1903元；20年后多2700元；25年后多3567元；30年后多4495元。這些資金平均消費在15到30年的時間里，不可能影響您的任何生活質(zhì)量和投資理財計劃。
這位專家說，按揭購房，消費者與銀行之間構(gòu)成的是借款合同，按照《合同法》第二百零八條的規(guī)定“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息。”因此，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”，以單方聲明、告示等形式公布的應屬無效。
原借款合同中，如果有關(guān)于提前還貸收取相應費用的約定，但約定不明確的，應當按照《合同法》第六十一條的規(guī)定“合同生效后，當事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習慣確定?！倍壳?，國內(nèi)購房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”的，這點已經(jīng)成為事實上的商業(yè)慣例。
今后，對于提前還款是否收取利息或者違約金的問題，也要按照《合同法》、《消法》、《銀行法》等規(guī)定，由各銀行在法律許可的范圍內(nèi)自主確定，各商業(yè)銀行也不能通過“價格聯(lián)盟”的形式統(tǒng)一制定條款而限制競爭。
本次利率調(diào)整所引發(fā)的提前還貸現(xiàn)象，據(jù)分析可能還會繼續(xù)。個別商業(yè)銀行所采取的收取提前還貸利息或“違約金”的做法，從法律的角度講缺乏合同條款方面的法律支持，從金融管理和競爭的大環(huán)境講，反映了我國商業(yè)銀行對于風險的預測意識和能力不足，當市場變化后，出現(xiàn)寄希望于單方面強行變更、解釋合同以解決問題的被動局面。
法律專家：提前還貸不違約
記者5日走訪了首都部分法律界人士。他們認為，在目前銀企借貸關(guān)系不良、呆賬壞賬增加、信用信譽不佳的大背景下，提前還貸在客觀上降低了銀行的信貸風險，也有利于培養(yǎng)人們的信用意識，營造良好的社會風氣，而不應該視為違約行為。
法學碩士、北京市博金律師事務所律師郭耀黎說，從現(xiàn)實情況看，目前一般的借貸合同均未對借款人提前償還借款應支付違約金作出專門約定。按照“法無禁止即為許可”的法學原理，在法律和合同未對借款人提前償還借款作出約定的情況下，不得將該行為解釋成違法或違約行為，不應向借款人收取額外費用，更不得以收取違約金方式要求借款方承擔過度責任。
北京縱橫律師事務所合伙人、執(zhí)業(yè)律師王惠認為，當合同履行過程中出現(xiàn)了利率上漲這種重大的變更情形時，貸款者為了自己生活的需要和更好的條件選擇提前還貸是完全可以理解的，在合乎法律規(guī)定的條件下應該得到保障和社會的支持。
理財專家：提前還貸可緩行
新一輪加息到底會給百姓生活增加多少負擔？提前還貸劃算不劃算？理財專家算了一筆細賬：加息影響并不是太大，提前還貸反而會打亂您平靜有序的生活節(jié)奏。
首先來看看，加息后您的月供到底增加了多少錢？執(zhí)行新利率實際比現(xiàn)行利率高出約0.20個百分點。以購買一套總價100萬元的住宅為例，若按照八成按揭貸款，即80萬元等額本息法還款計算：15年按揭，月供還款額增加不到85元；20年按揭，月供還款額增加90元。
然后再看看，多年以后您的還款一共多支付了多少錢？以10萬元房貸為單位計算，按照新利率執(zhí)行，15年后您的還款比現(xiàn)行利率多1903元；20年后多2700元；25年后多3567元；30年后多4495元。這些資金平均消費在15到30年的時間里，不可能影響您的任何生活質(zhì)量和投資理財計劃。