1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念是什么？
答：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。
2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)化性質(zhì)是什么？
答：一種是顧問性質(zhì)，此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢；另一種是受托性質(zhì)，此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
3.我國對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有何不同？
答：境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行信托活動，例如美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)(協(xié)助性服務(wù))時(shí)可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)利。同時(shí)，境外大多實(shí)行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財(cái)服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單。相比之下，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時(shí)利率尚未完全市場化，在這樣的市場環(huán)境和經(jīng)營條件下，商業(yè)銀行開發(fā)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。
4.什么是理財(cái)顧問服務(wù)？
答：理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。
5.什么是綜合理財(cái)服務(wù)？
答：綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
6.綜合理財(cái)服務(wù)包含什么內(nèi)容？
答：私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃
7.什么是理財(cái)計(jì)劃？
答：理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。
8.理財(cái)計(jì)劃包括什么內(nèi)容？
答：按照客戶獲取收益的方式不同，理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。
9.什么是保證收益理財(cái)計(jì)劃？
答：保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。
10.非保證收益理財(cái)計(jì)劃包括什么內(nèi)容？
答：非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃。
11.什么是保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃？
答：保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。
12.什么是非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃？
答：非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。
13.什么是私人銀行業(yè)務(wù)？
答：私人銀行業(yè)務(wù)是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個(gè)人理財(cái)，已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混業(yè)業(yè)務(wù)，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個(gè)人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財(cái)產(chǎn)品、離岸基金、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。如果說一般理財(cái)業(yè)務(wù)中產(chǎn)品和服務(wù)的比例為7:3的話，那么私人銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)品和服務(wù)的比例就為3:7
14.整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系是什么？
答：略
15.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外經(jīng)歷了那些發(fā)展階段？
答：(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段:20世紀(jì)30年代到60年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這個(gè)階段還沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。
(2)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期:20世紀(jì)60年代到80年代，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(如黃金、白銀等貴金屬)。直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。
(3)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期:20世紀(jì)90年代，開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
16.目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)有哪些？
答：外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品
17.影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宏觀因素有哪些？
答：（1）政治、法律與政策環(huán)境：財(cái)政政策，貨幣政策，收入分配政策，稅收政策等。宏觀經(jīng)濟(jì)政策對投資理財(cái)?shù)挠绊懢哂芯C合性、復(fù)雜性和全面性的特點(diǎn)。各種宏觀經(jīng)濟(jì)政策由于其發(fā)揮作用的方式不同，因此通常相互配合使用以達(dá)到整個(gè)宏觀調(diào)控的目標(biāo)。宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個(gè)人和家庭投資理財(cái)?shù)膽?zhàn)略選擇。
（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境：經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，包括①傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會；②經(jīng)濟(jì)起飛前的準(zhǔn)備階段；③經(jīng)濟(jì)起飛階段；④邁向經(jīng)濟(jì)成熟階段；⑤大量消費(fèi)階段。屬于前三個(gè)階段的國家稱為發(fā)展中國家，而處于后兩個(gè)發(fā)展階段的國家則稱為發(fā)達(dá)國家。消費(fèi)者的收入水平。宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：經(jīng)濟(jì)增長速度和經(jīng)濟(jì)周期；通貨膨脹率；就業(yè)率；國際收支與匯率；
（3）社會環(huán)境：社會文化環(huán)境；社會制度環(huán)境：養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其他社會保障制度；人口環(huán)境。
（4）技術(shù)環(huán)境：計(jì)算機(jī)信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
18.影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的微觀因素有哪些？
答：（1）金融市場的競爭程度：當(dāng)市場需求相對穩(wěn)定時(shí)，提供同類產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)越多，競爭者的業(yè)務(wù)創(chuàng)新越快、營銷手段越先進(jìn)，商業(yè)銀行面臨的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力也就越大。
（2）金融市場的開放程度：一個(gè)開放的金融市場為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新提供了必要的條件。同時(shí)，市場開放程度的提高，對商業(yè)銀行管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的要求。
（3）金融市場的價(jià)格機(jī)制：金融市場上的一系列價(jià)格指標(biāo)對理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)都有重要的影響，特別是利率水平。利率包括法定利率和市場利率，市場利率是市場資金借貸成本的真實(shí)反映。注意區(qū)分名義利率和實(shí)際利率，只有在物價(jià)水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實(shí)反映投資者投資于理財(cái)產(chǎn)品所獲得的實(shí)際收益率水平的差異。
答：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動。
2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)化性質(zhì)是什么？
答：一種是顧問性質(zhì)，此時(shí)商業(yè)銀行充當(dāng)理財(cái)顧問，向客戶提供咨詢；另一種是受托性質(zhì)，此時(shí)商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
3.我國對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的性質(zhì)界定與境外有何不同？
答：境外法律并不禁止商業(yè)銀行從事有關(guān)證券業(yè)務(wù)，一般也不禁止商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)業(yè)務(wù)過程中進(jìn)行信托活動，例如美國貨幣監(jiān)理署規(guī)定，商業(yè)銀行在開展有關(guān)理財(cái)業(yè)務(wù)(協(xié)助性服務(wù))時(shí)可以未經(jīng)事先獲準(zhǔn)而使用信托權(quán)利。同時(shí)，境外大多實(shí)行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業(yè)銀行可向客戶提供的產(chǎn)品種類較多、交叉性較強(qiáng)，理財(cái)業(yè)務(wù)主要側(cè)重于咨詢顧問和代客理財(cái)服務(wù)，分類和性質(zhì)界定較為簡單。相比之下，《中華人民共和國商業(yè)銀行法》明確規(guī)定商業(yè)銀行不得從事證券和信托業(yè)務(wù)，同時(shí)利率尚未完全市場化，在這樣的市場環(huán)境和經(jīng)營條件下，商業(yè)銀行開發(fā)銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品面臨的約束較多，潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。
4.什么是理財(cái)顧問服務(wù)？
答：理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。
5.什么是綜合理財(cái)服務(wù)？
答：綜合理財(cái)服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
6.綜合理財(cái)服務(wù)包含什么內(nèi)容？
答：私人銀行業(yè)務(wù)和理財(cái)計(jì)劃
7.什么是理財(cái)計(jì)劃？
答：理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)、設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。
8.理財(cái)計(jì)劃包括什么內(nèi)容？
答：按照客戶獲取收益的方式不同，理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。
9.什么是保證收益理財(cái)計(jì)劃？
答：保證收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險(xiǎn)，或銀行按照約定條件向客戶承諾最低收益并承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔(dān)相關(guān)投資風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)計(jì)劃。
10.非保證收益理財(cái)計(jì)劃包括什么內(nèi)容？
答：非保證收益理財(cái)計(jì)劃又可進(jìn)一步劃分為保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃。
11.什么是保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃？
答：保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險(xiǎn)由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實(shí)際投資收益情況確定客戶實(shí)際收益的理財(cái)計(jì)劃。
12.什么是非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃？
答：非保本浮動收益理財(cái)計(jì)劃是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實(shí)際投資收益情況向客戶支付收益，并不保證客戶本金安全的理財(cái)計(jì)劃。
13.什么是私人銀行業(yè)務(wù)？
答：私人銀行業(yè)務(wù)是一種向富人和其家庭提供的系統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)，它并不限于為客戶提供投資理財(cái)產(chǎn)品，還包括替客戶進(jìn)行個(gè)人理財(cái)，利用信托、保險(xiǎn)、基金等一切金融工具維護(hù)客戶資產(chǎn)在獲益、風(fēng)險(xiǎn)和流動性之間的精準(zhǔn)平衡，同時(shí)也包括與個(gè)人理財(cái)相關(guān)的一系列法律、財(cái)務(wù)、稅務(wù)、財(cái)產(chǎn)繼承、子女教育等專業(yè)顧問服務(wù)，它是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)金字塔的塔尖，其目的是通過全球性的財(cái)務(wù)咨詢及投資顧問，達(dá)到保存財(cái)富、創(chuàng)造財(cái)富的目標(biāo)。私人銀行業(yè)務(wù)的核心是個(gè)人理財(cái)，已經(jīng)超越了簡單的銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)，實(shí)際屬于混業(yè)業(yè)務(wù)，它涵蓋的領(lǐng)域不僅包括傳統(tǒng)零售銀行的個(gè)人信用、按揭等業(yè)務(wù)，更提供包括衍生理財(cái)產(chǎn)品、離岸基金、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、財(cái)產(chǎn)信托，甚至包括客戶的醫(yī)療以及子女教育等諸多產(chǎn)品和服務(wù)。如果說一般理財(cái)業(yè)務(wù)中產(chǎn)品和服務(wù)的比例為7:3的話，那么私人銀行業(yè)務(wù)中產(chǎn)品和服務(wù)的比例就為3:7
14.整個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的體系是什么？
答：略
15.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外經(jīng)歷了那些發(fā)展階段？
答：(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段:20世紀(jì)30年代到60年代，通常被認(rèn)為是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽時(shí)期。這個(gè)階段還沒有關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的明確概念界定，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是為保險(xiǎn)產(chǎn)品和基金產(chǎn)品的銷售服務(wù)。
(2)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的形成與發(fā)展時(shí)期:20世紀(jì)60年代到80年代，開始仍然以銷售產(chǎn)品為主要目標(biāo)，外加幫助客戶規(guī)避繁重的賦稅。在20世紀(jì)70年代到80年代初期，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容就是避稅、年金系列產(chǎn)品、參與有限合伙(即投資者投資合伙企業(yè)但只承擔(dān)有限責(zé)任)以及投資于硬資產(chǎn)(如黃金、白銀等貴金屬)。直到1986年，伴隨著美國稅法的改革以及里根總統(tǒng)時(shí)期通貨膨脹的顯著降低，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的視角逐漸擴(kuò)展，開始從整體角度考慮客戶的理財(cái)需求。
(3)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成熟時(shí)期:20世紀(jì)90年代，開始廣泛使用衍生金融產(chǎn)品，而且將信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及基金業(yè)務(wù)等相互結(jié)合，從而滿足不同客戶的個(gè)性化需求。
16.目前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕緲I(yè)務(wù)有哪些？
答：外匯理財(cái)產(chǎn)品和人民幣理財(cái)產(chǎn)品
17.影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的宏觀因素有哪些？
答：（1）政治、法律與政策環(huán)境：財(cái)政政策，貨幣政策，收入分配政策，稅收政策等。宏觀經(jīng)濟(jì)政策對投資理財(cái)?shù)挠绊懢哂芯C合性、復(fù)雜性和全面性的特點(diǎn)。各種宏觀經(jīng)濟(jì)政策由于其發(fā)揮作用的方式不同，因此通常相互配合使用以達(dá)到整個(gè)宏觀調(diào)控的目標(biāo)。宏觀調(diào)控的整體方向和趨勢決定了個(gè)人和家庭投資理財(cái)?shù)膽?zhàn)略選擇。
（2）經(jīng)濟(jì)環(huán)境：經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段，包括①傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)社會；②經(jīng)濟(jì)起飛前的準(zhǔn)備階段；③經(jīng)濟(jì)起飛階段；④邁向經(jīng)濟(jì)成熟階段；⑤大量消費(fèi)階段。屬于前三個(gè)階段的國家稱為發(fā)展中國家，而處于后兩個(gè)發(fā)展階段的國家則稱為發(fā)達(dá)國家。消費(fèi)者的收入水平。宏觀經(jīng)濟(jì)狀況：經(jīng)濟(jì)增長速度和經(jīng)濟(jì)周期；通貨膨脹率；就業(yè)率；國際收支與匯率；
（3）社會環(huán)境：社會文化環(huán)境；社會制度環(huán)境：養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其他社會保障制度；人口環(huán)境。
（4）技術(shù)環(huán)境：計(jì)算機(jī)信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)
18.影響個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的微觀因素有哪些？
答：（1）金融市場的競爭程度：當(dāng)市場需求相對穩(wěn)定時(shí)，提供同類產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)越多，競爭者的業(yè)務(wù)創(chuàng)新越快、營銷手段越先進(jìn)，商業(yè)銀行面臨的發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的壓力也就越大。
（2）金融市場的開放程度：一個(gè)開放的金融市場為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新提供了必要的條件。同時(shí)，市場開放程度的提高，對商業(yè)銀行管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提出了更高的要求。
（3）金融市場的價(jià)格機(jī)制：金融市場上的一系列價(jià)格指標(biāo)對理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)都有重要的影響，特別是利率水平。利率包括法定利率和市場利率，市場利率是市場資金借貸成本的真實(shí)反映。注意區(qū)分名義利率和實(shí)際利率，只有在物價(jià)水平不變的前提下，不同的名義利率才能夠真實(shí)反映投資者投資于理財(cái)產(chǎn)品所獲得的實(shí)際收益率水平的差異。