全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的外幣貶值為中國居民出國留學(xué)、旅游帶來了低成本的實(shí)惠，而就業(yè)環(huán)境欠佳更使得留學(xué)增值的“機(jī)會(huì)成本”空前降低，留學(xué)市場(chǎng)正不斷升溫。下月起，中考、高考陸續(xù)進(jìn)行，出國讀研申請(qǐng)也將進(jìn)入后階段，在這種情況下，選擇合適的出國金融服務(wù)成為一項(xiàng)必修課。
分次換匯可減少匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
普通市民在外幣理財(cái)過程中普遍存在“不分鈔戶、匯戶”的誤區(qū)，而事實(shí)上我國外匯儲(chǔ)蓄賬戶按性質(zhì)劃分可分為現(xiàn)鈔賬戶(鈔戶)和現(xiàn)匯賬戶(匯戶)。中國銀行北京分行出國金融服務(wù)中心金融顧問韓芳指出，出國留學(xué)前首先要開“匯戶”，簡(jiǎn)單來說，存入外幣現(xiàn)鈔而開立的賬戶為現(xiàn)鈔賬戶，從境外匯入或持有外匯匯票則只能開立現(xiàn)匯賬戶。在符合外匯管理規(guī)定的前提下，匯戶中的外匯可以直接匯往境外或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而鈔戶則要經(jīng)過銀行的“鈔變匯”手續(xù)之后才可辦理，無形中增加了手續(xù)費(fèi)。此外，如果兌換成人民幣，鈔戶匯率要低于匯戶匯率。
在換匯過程中不建議性購匯，過去家長(zhǎng)總是習(xí)慣把一年的學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)性寄給子女，但鑒于目前匯率處于歷史高位，目前不建議這樣做，可以先讓子女算一算，下一學(xué)期的學(xué)費(fèi)和近兩個(gè)月的生活費(fèi)預(yù)期是多少，再進(jìn)行適量?jī)稉Q匯款，以減少因匯率變化而增加留學(xué)成本。根據(jù)目前外管局的規(guī)定，每一位境內(nèi)居民每年可以兌換5萬美元或等值5萬美元的外幣，建議家長(zhǎng)可在一年內(nèi)尋找機(jī)會(huì)，分次兌換并匯款。
另外，留學(xué)生應(yīng)合理分配所帶的外幣，不可能全都通過現(xiàn)金的形式帶到國外去，還應(yīng)配合旅行支票、票匯、電匯、信用卡等方式。韓芳告訴記者，某銀行現(xiàn)在有一種“海外見證開戶”業(yè)務(wù)，去相應(yīng)求學(xué)國家(目前有美國、英國、澳大利亞、加拿大四國)前，即可開戶，電匯學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)比較方便。
■案例一
小蓓準(zhǔn)備去澳大利亞留學(xué)，需要兌換澳元，可近期澳元大漲大跌，她不知道如何換匯合算。同時(shí)，她了解到，在換匯后，選擇票匯需支付的手續(xù)費(fèi)比電匯要少。她考慮，如果選擇電匯，好選擇收款行的簽約銀行，這樣可省去匯款的中轉(zhuǎn)費(fèi)用，加快款項(xiàng)到賬時(shí)間。請(qǐng)問專家這樣考慮是否正確？
>>專家解析
交通銀行北京市分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部劉寧分析：首先，留學(xué)好兌換目的地國的當(dāng)?shù)刎泿?，避免套匯的匯率損失，因此小蓓應(yīng)選擇兌換澳元。由于目前澳元匯率處于長(zhǎng)期低位區(qū)域，建議可按學(xué)年兌換；其次，換匯后可通過匯款、旅行支票、票匯、信用卡、國際借記卡等金融產(chǎn)品將資金帶出國。如需要選擇匯款方式，則可根據(jù)學(xué)校要求選擇電匯或票匯；第三，電匯、票匯、旅行支票等業(yè)務(wù)都要收取手續(xù)費(fèi)或電報(bào)費(fèi)，各行的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率均不同，收取方法也不同，匯款到達(dá)時(shí)間也是不一樣的，客戶應(yīng)按照自身需求進(jìn)行選擇。中轉(zhuǎn)費(fèi)一般由匯款的中轉(zhuǎn)行或是到達(dá)對(duì)方行收取，標(biāo)準(zhǔn)不一。
■案例二
小王馬上要去英國留學(xué)，正在辦理簽證等手續(xù)，近一段時(shí)間英鎊匯率持續(xù)走低，目前購匯已經(jīng)能節(jié)省不少，她想請(qǐng)問專家是趁低位性購匯比較好還是等更合適的機(jī)會(huì)？是先準(zhǔn)備生活費(fèi)還是學(xué)費(fèi)？
>>專家解析
工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部邊征建議，在“生活費(fèi)”缺少標(biāo)準(zhǔn)證明，但年度內(nèi)“預(yù)估生活費(fèi)＋學(xué)費(fèi)”大于等值5萬美元情況時(shí)，建議您在年度總額內(nèi)先購“生活費(fèi)”，之后再購學(xué)費(fèi)。同時(shí)，在人民幣不斷升值的今天，不要過早購匯，但近期英鎊、澳元、歐元貶值明顯，英鎊貶值50%，澳元貶值30%，歐元貶值20%，因此可以趁目前匯率較低時(shí)先購一些匯，到時(shí)再使用，可以省10萬元左右(以英鎊為例)。
外幣匯票手續(xù)費(fèi)比電匯便宜
選擇合適的國際支付工具，不但可以節(jié)省換匯的費(fèi)用，還能減少許多不必要的麻煩。
把錢帶出去有多種方式可以選擇，比如現(xiàn)金、匯票、旅行支票、國際信用卡、國際借記卡和電匯等。根據(jù)國家外匯管理局的規(guī)定，一個(gè)人攜帶外匯出境的現(xiàn)金上限是5000美元的等值外幣。
光大銀行出國金融中心工作人員介紹，攜帶現(xiàn)金出境的好處是使用方便，但安全性差，同時(shí)我國對(duì)攜帶外幣出境的金額有一定限制。因此建議學(xué)生攜帶少量現(xiàn)金，能滿足初一兩個(gè)月的生活費(fèi)支付即可。
對(duì)于還未在國外開立銀行賬戶的學(xué)生，可以辦理匯票后攜帶出國，并在國外的銀行辦理托收，匯票手續(xù)費(fèi)與電匯的相比較要便宜，但境外解付時(shí)受理時(shí)間稍長(zhǎng)。
他表示，留學(xué)生選擇較多學(xué)費(fèi)支付方式是外幣匯票。首先，是由于匯票相對(duì)便宜。與普通外幣電匯匯款相比，匯票除了支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)之外，不需要承擔(dān)中間行扣費(fèi)、電訊費(fèi)等其他費(fèi)用，尤其是在歐洲國家，中間行扣費(fèi)比較高。
其次，匯票對(duì)款項(xiàng)支付的時(shí)間相對(duì)靈活。匯款需要在辦理匯出后就確定收款人及其指定賬戶，款項(xiàng)一旦解付到收款人賬戶，匯出人很難再收回；匯票則不同，匯票開出后在有效期內(nèi)，可由學(xué)生自己持有，之后根據(jù)學(xué)業(yè)具體安排(比如：一些學(xué)生的學(xué)業(yè)不一定連貫，中間安排了打工或較長(zhǎng)的休假，之后再回到學(xué)校念書)在下一個(gè)新學(xué)期開學(xué)前再支付，可以靈活掌握資金支付去向。
雙幣信用卡或聯(lián)名賬戶可應(yīng)付日常開銷
在日常開支方面，光大銀行出國金融中心工作人員指出，辦理雙幣信用卡不失為一種更安全的選擇，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi)，家人在國內(nèi)定期存入人民幣還款，同時(shí)還能通過對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況。不過由于信用卡的核發(fā)過程較長(zhǎng)，并且會(huì)對(duì)信用額度有一定限制，因此父母還可以選擇辦理雙幣國際借記卡或者設(shè)立聯(lián)名賬戶。
目前，境內(nèi)中資銀行的國際借記卡支持主卡和附卡同時(shí)使用，學(xué)生可在出國前先辦理該國際借記卡，以后只要家長(zhǎng)在國內(nèi)向主卡內(nèi)存入人民幣，學(xué)生在國外即可實(shí)時(shí)使用附卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)。需要提醒的是，學(xué)生應(yīng)該注意根據(jù)留學(xué)國家的不同選擇相應(yīng)的幣種，以節(jié)省貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。
■小貼士
出國留學(xué)不宜攜帶過多現(xiàn)金
專家建議，不宜攜帶太多外幣現(xiàn)金出國，帶夠2-3個(gè)月的生活費(fèi)就可以了，其余的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)可通過銀行匯票或電匯的方式支付。
要對(duì)海外生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)的支出做到“心中有數(shù)，事先規(guī)劃”，兌換學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的先后順序也有講究。按照外管規(guī)定，如果兌換了學(xué)費(fèi)再換生活費(fèi)，并超過了年度總額5萬美元的限定，需要提交對(duì)方學(xué)校關(guān)于這筆學(xué)費(fèi)的繳費(fèi)收據(jù)和在國外學(xué)校的在讀證明，憑這些材料經(jīng)銀行核銷后才能兌換所需的生活費(fèi)，所以先兌換生活費(fèi)再兌換學(xué)費(fèi)更好。
境內(nèi)劃轉(zhuǎn)規(guī)定
本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶間：憑身份證件；個(gè)人與其直系親屬外匯儲(chǔ)蓄賬戶間：憑雙方身份證件、直系親屬關(guān)系證明；境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)按跨境交易管理。
匯出境外規(guī)定
境內(nèi)個(gè)人購匯匯出：直接辦理；儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)資金匯出：當(dāng)日累計(jì)≤5萬憑身份證件，當(dāng)日累計(jì)>5萬憑身份證件和有交易額的真實(shí)性憑證(同購匯材料)；手持外幣現(xiàn)鈔匯出：當(dāng)日累計(jì)≤1萬憑身份證件直接辦理，當(dāng)日累計(jì)>1萬憑身份證件、海關(guān)提報(bào)單或提鈔時(shí)的單據(jù)辦理。
銀行代辦可提高簽證
銀行可以代辦簽證，較高。例如，中信銀行、光大銀行等銀行開辦了以代理使館業(yè)務(wù)為核心的，包括簽證代理、個(gè)人購匯、國際匯款等一站式出國金融服務(wù)。以申請(qǐng)美國簽證為例，中信銀行總行營業(yè)部出國金融中心人士介紹，“首先，需要進(jìn)行前往使館面談的準(zhǔn)備工作，包括購買美國簽證信息服務(wù)中心密碼預(yù)付卡，進(jìn)行簽證面談?lì)A(yù)約和簽證資料準(zhǔn)備咨詢，繳納赴美非移民簽證申請(qǐng)費(fèi)，填寫面談前的簽證申請(qǐng)表格。這一系列看似繁瑣的流程，您都可以在中信銀行任何一家網(wǎng)點(diǎn)咨詢、辦理。符合一定條件的再次赴美申請(qǐng)人還可以通過中信銀行辦理免面談服務(wù)，通過銀行傳遞簽證資料，獲簽率高達(dá)95%以上?！?BR>
分次換匯可減少匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
普通市民在外幣理財(cái)過程中普遍存在“不分鈔戶、匯戶”的誤區(qū)，而事實(shí)上我國外匯儲(chǔ)蓄賬戶按性質(zhì)劃分可分為現(xiàn)鈔賬戶(鈔戶)和現(xiàn)匯賬戶(匯戶)。中國銀行北京分行出國金融服務(wù)中心金融顧問韓芳指出，出國留學(xué)前首先要開“匯戶”，簡(jiǎn)單來說，存入外幣現(xiàn)鈔而開立的賬戶為現(xiàn)鈔賬戶，從境外匯入或持有外匯匯票則只能開立現(xiàn)匯賬戶。在符合外匯管理規(guī)定的前提下，匯戶中的外匯可以直接匯往境外或進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，而鈔戶則要經(jīng)過銀行的“鈔變匯”手續(xù)之后才可辦理，無形中增加了手續(xù)費(fèi)。此外，如果兌換成人民幣，鈔戶匯率要低于匯戶匯率。
在換匯過程中不建議性購匯，過去家長(zhǎng)總是習(xí)慣把一年的學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)性寄給子女，但鑒于目前匯率處于歷史高位，目前不建議這樣做，可以先讓子女算一算，下一學(xué)期的學(xué)費(fèi)和近兩個(gè)月的生活費(fèi)預(yù)期是多少，再進(jìn)行適量?jī)稉Q匯款，以減少因匯率變化而增加留學(xué)成本。根據(jù)目前外管局的規(guī)定，每一位境內(nèi)居民每年可以兌換5萬美元或等值5萬美元的外幣，建議家長(zhǎng)可在一年內(nèi)尋找機(jī)會(huì)，分次兌換并匯款。
另外，留學(xué)生應(yīng)合理分配所帶的外幣，不可能全都通過現(xiàn)金的形式帶到國外去，還應(yīng)配合旅行支票、票匯、電匯、信用卡等方式。韓芳告訴記者，某銀行現(xiàn)在有一種“海外見證開戶”業(yè)務(wù)，去相應(yīng)求學(xué)國家(目前有美國、英國、澳大利亞、加拿大四國)前，即可開戶，電匯學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)比較方便。
■案例一
小蓓準(zhǔn)備去澳大利亞留學(xué)，需要兌換澳元，可近期澳元大漲大跌，她不知道如何換匯合算。同時(shí)，她了解到，在換匯后，選擇票匯需支付的手續(xù)費(fèi)比電匯要少。她考慮，如果選擇電匯，好選擇收款行的簽約銀行，這樣可省去匯款的中轉(zhuǎn)費(fèi)用，加快款項(xiàng)到賬時(shí)間。請(qǐng)問專家這樣考慮是否正確？
>>專家解析
交通銀行北京市分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部劉寧分析：首先，留學(xué)好兌換目的地國的當(dāng)?shù)刎泿?，避免套匯的匯率損失，因此小蓓應(yīng)選擇兌換澳元。由于目前澳元匯率處于長(zhǎng)期低位區(qū)域，建議可按學(xué)年兌換；其次，換匯后可通過匯款、旅行支票、票匯、信用卡、國際借記卡等金融產(chǎn)品將資金帶出國。如需要選擇匯款方式，則可根據(jù)學(xué)校要求選擇電匯或票匯；第三，電匯、票匯、旅行支票等業(yè)務(wù)都要收取手續(xù)費(fèi)或電報(bào)費(fèi)，各行的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率均不同，收取方法也不同，匯款到達(dá)時(shí)間也是不一樣的，客戶應(yīng)按照自身需求進(jìn)行選擇。中轉(zhuǎn)費(fèi)一般由匯款的中轉(zhuǎn)行或是到達(dá)對(duì)方行收取，標(biāo)準(zhǔn)不一。
■案例二
小王馬上要去英國留學(xué)，正在辦理簽證等手續(xù)，近一段時(shí)間英鎊匯率持續(xù)走低，目前購匯已經(jīng)能節(jié)省不少，她想請(qǐng)問專家是趁低位性購匯比較好還是等更合適的機(jī)會(huì)？是先準(zhǔn)備生活費(fèi)還是學(xué)費(fèi)？
>>專家解析
工行北京分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部邊征建議，在“生活費(fèi)”缺少標(biāo)準(zhǔn)證明，但年度內(nèi)“預(yù)估生活費(fèi)＋學(xué)費(fèi)”大于等值5萬美元情況時(shí)，建議您在年度總額內(nèi)先購“生活費(fèi)”，之后再購學(xué)費(fèi)。同時(shí)，在人民幣不斷升值的今天，不要過早購匯，但近期英鎊、澳元、歐元貶值明顯，英鎊貶值50%，澳元貶值30%，歐元貶值20%，因此可以趁目前匯率較低時(shí)先購一些匯，到時(shí)再使用，可以省10萬元左右(以英鎊為例)。
外幣匯票手續(xù)費(fèi)比電匯便宜
選擇合適的國際支付工具，不但可以節(jié)省換匯的費(fèi)用，還能減少許多不必要的麻煩。
把錢帶出去有多種方式可以選擇，比如現(xiàn)金、匯票、旅行支票、國際信用卡、國際借記卡和電匯等。根據(jù)國家外匯管理局的規(guī)定，一個(gè)人攜帶外匯出境的現(xiàn)金上限是5000美元的等值外幣。
光大銀行出國金融中心工作人員介紹，攜帶現(xiàn)金出境的好處是使用方便，但安全性差，同時(shí)我國對(duì)攜帶外幣出境的金額有一定限制。因此建議學(xué)生攜帶少量現(xiàn)金，能滿足初一兩個(gè)月的生活費(fèi)支付即可。
對(duì)于還未在國外開立銀行賬戶的學(xué)生，可以辦理匯票后攜帶出國，并在國外的銀行辦理托收，匯票手續(xù)費(fèi)與電匯的相比較要便宜，但境外解付時(shí)受理時(shí)間稍長(zhǎng)。
他表示，留學(xué)生選擇較多學(xué)費(fèi)支付方式是外幣匯票。首先，是由于匯票相對(duì)便宜。與普通外幣電匯匯款相比，匯票除了支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)之外，不需要承擔(dān)中間行扣費(fèi)、電訊費(fèi)等其他費(fèi)用，尤其是在歐洲國家，中間行扣費(fèi)比較高。
其次，匯票對(duì)款項(xiàng)支付的時(shí)間相對(duì)靈活。匯款需要在辦理匯出后就確定收款人及其指定賬戶，款項(xiàng)一旦解付到收款人賬戶，匯出人很難再收回；匯票則不同，匯票開出后在有效期內(nèi)，可由學(xué)生自己持有，之后根據(jù)學(xué)業(yè)具體安排(比如：一些學(xué)生的學(xué)業(yè)不一定連貫，中間安排了打工或較長(zhǎng)的休假，之后再回到學(xué)校念書)在下一個(gè)新學(xué)期開學(xué)前再支付，可以靈活掌握資金支付去向。
雙幣信用卡或聯(lián)名賬戶可應(yīng)付日常開銷
在日常開支方面，光大銀行出國金融中心工作人員指出，辦理雙幣信用卡不失為一種更安全的選擇，學(xué)生攜帶附卡出境刷卡消費(fèi)，家人在國內(nèi)定期存入人民幣還款，同時(shí)還能通過對(duì)賬單掌握子女的消費(fèi)情況。不過由于信用卡的核發(fā)過程較長(zhǎng)，并且會(huì)對(duì)信用額度有一定限制，因此父母還可以選擇辦理雙幣國際借記卡或者設(shè)立聯(lián)名賬戶。
目前，境內(nèi)中資銀行的國際借記卡支持主卡和附卡同時(shí)使用，學(xué)生可在出國前先辦理該國際借記卡，以后只要家長(zhǎng)在國內(nèi)向主卡內(nèi)存入人民幣，學(xué)生在國外即可實(shí)時(shí)使用附卡進(jìn)行刷卡消費(fèi)或取現(xiàn)。需要提醒的是，學(xué)生應(yīng)該注意根據(jù)留學(xué)國家的不同選擇相應(yīng)的幣種，以節(jié)省貨幣兌換手續(xù)費(fèi)。
■小貼士
出國留學(xué)不宜攜帶過多現(xiàn)金
專家建議，不宜攜帶太多外幣現(xiàn)金出國，帶夠2-3個(gè)月的生活費(fèi)就可以了，其余的生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)可通過銀行匯票或電匯的方式支付。
要對(duì)海外生活費(fèi)、學(xué)費(fèi)的支出做到“心中有數(shù)，事先規(guī)劃”，兌換學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)的先后順序也有講究。按照外管規(guī)定，如果兌換了學(xué)費(fèi)再換生活費(fèi)，并超過了年度總額5萬美元的限定，需要提交對(duì)方學(xué)校關(guān)于這筆學(xué)費(fèi)的繳費(fèi)收據(jù)和在國外學(xué)校的在讀證明，憑這些材料經(jīng)銀行核銷后才能兌換所需的生活費(fèi)，所以先兌換生活費(fèi)再兌換學(xué)費(fèi)更好。
境內(nèi)劃轉(zhuǎn)規(guī)定
本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶間：憑身份證件；個(gè)人與其直系親屬外匯儲(chǔ)蓄賬戶間：憑雙方身份證件、直系親屬關(guān)系證明；境內(nèi)個(gè)人外匯賬戶和境外個(gè)人外匯賬戶之間的資金劃轉(zhuǎn)按跨境交易管理。
匯出境外規(guī)定
境內(nèi)個(gè)人購匯匯出：直接辦理；儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)資金匯出：當(dāng)日累計(jì)≤5萬憑身份證件，當(dāng)日累計(jì)>5萬憑身份證件和有交易額的真實(shí)性憑證(同購匯材料)；手持外幣現(xiàn)鈔匯出：當(dāng)日累計(jì)≤1萬憑身份證件直接辦理，當(dāng)日累計(jì)>1萬憑身份證件、海關(guān)提報(bào)單或提鈔時(shí)的單據(jù)辦理。
銀行代辦可提高簽證
銀行可以代辦簽證，較高。例如，中信銀行、光大銀行等銀行開辦了以代理使館業(yè)務(wù)為核心的，包括簽證代理、個(gè)人購匯、國際匯款等一站式出國金融服務(wù)。以申請(qǐng)美國簽證為例，中信銀行總行營業(yè)部出國金融中心人士介紹，“首先，需要進(jìn)行前往使館面談的準(zhǔn)備工作，包括購買美國簽證信息服務(wù)中心密碼預(yù)付卡，進(jìn)行簽證面談?lì)A(yù)約和簽證資料準(zhǔn)備咨詢，繳納赴美非移民簽證申請(qǐng)費(fèi)，填寫面談前的簽證申請(qǐng)表格。這一系列看似繁瑣的流程，您都可以在中信銀行任何一家網(wǎng)點(diǎn)咨詢、辦理。符合一定條件的再次赴美申請(qǐng)人還可以通過中信銀行辦理免面談服務(wù)，通過銀行傳遞簽證資料，獲簽率高達(dá)95%以上?！?BR>