賠付960萬系高端產(chǎn)品
6月以來，人保壽險的“暢享人生年金保險”產(chǎn)品由于理賠法航一遇難者960萬元而引起社會關(guān)注。
據(jù)了解，“暢享人生年金”是一款分紅險。人保壽險相關(guān)人士告訴記者，這款保險并非普通的航空意外險，而是一款理財保障類產(chǎn)品。以即將獲得960萬元賠款的這位中國乘客為例，假設(shè)這位乘客今年30歲，該產(chǎn)品其中一項收益為乘以倍數(shù)的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，按其保額24萬元計算，那么碰上航空意外，就可獲賠960萬元。
那么投保人需要繳納多少保費(fèi)？記者獲悉，以3年繳費(fèi)獲得24萬元保額為例，27歲的男性需要每年約繳56.44萬元保費(fèi)，3年共需繳約169萬元；35歲的男性需要每年約繳60.37萬元保費(fèi)，3年共繳約181萬元。
人保壽險稱，購買者的歲數(shù)越大，保費(fèi)支出越高。從上述例子可以看出，這款產(chǎn)品主要針對的是高端客戶，比如金領(lǐng)、企業(yè)老板之類。
并非所有家庭適合購買分紅險
一次偶然的空難發(fā)生，讓分紅險走俏。不過，保險專家指出，并不是所有家庭都適合購買分紅險，一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購買。因為分紅險變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。
保險理財規(guī)劃師朱某講，實際上在給客戶設(shè)置保險方案的時候，一般都會根據(jù)客戶實際需要來設(shè)置保額，雖然一些產(chǎn)品出了意外賠付的倍數(shù)高，但畢竟這種事情不是經(jīng)常發(fā)生。
朱某表示，如果以投保人的能力投保，比如投保人每月1萬，一年創(chuàng)造12萬。按照投保人30歲計算，25年創(chuàng)造300萬，那么就給他制定保額300萬，最低180萬。這樣是比較科學(xué)合理的。
據(jù)朱某測算，以30歲為例，如果投保消費(fèi)型，1萬左右保費(fèi)，即可獲得182萬左右的保額。如果投保儲蓄型，一年保費(fèi)大概四萬多，可以達(dá)到300萬，“遠(yuǎn)比一年50多萬低”。
另外，除人保壽險上述產(chǎn)品外，目前國內(nèi)分紅險產(chǎn)品的身故保險金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險金的3倍，高一點的有5-10倍賠付的。有的保險公司的分紅險更注重投資功能，其保障額度僅為基本保額的2倍或3倍，并且絕大多數(shù)分紅險的身故保障并未對航空意外責(zé)任從意外事故中分列出來。
出行次數(shù)多可保綜合交通意外險
如果偶爾坐飛機(jī)的話，中德安聯(lián)保險專家建議選擇航意險。航空意外險是意外險的一種特殊類型，在機(jī)場直接購買的航意險保障期間僅為幾小時的航程，一旦飛機(jī)抵達(dá)目的地，保障也隨之結(jié)束。因為保障時間短，保費(fèi)相對便宜。不同保險公司的價格略有差異，一般國內(nèi)旅行20元保費(fèi)可保40-60萬元。
有數(shù)據(jù)顯示，航空意外險的購買率一般約為30%。盡管飛機(jī)是所有交通工具中最安全的一種，但風(fēng)險仍然存在，與其他交通工具不同，一旦發(fā)生空難，生還的可能性微乎其微。
如果出差次數(shù)多，而且希望有更高的保額，中德安聯(lián)專家建議可以購買綜合交通意外險，保障涵蓋多種常見公共交通工具，包括飛機(jī)、汽車、輪船、火車、出租車、長途客車，保障時間靈活，一般為數(shù)天至一年。如果一年坐飛機(jī)的次數(shù)超過5次，可以選擇比如中德安聯(lián)的“安聯(lián)交通寶公共交通意外保障計劃”每年支出201元，在一年時間內(nèi)提供全球范圍內(nèi)的多種交通工具的保障，空難賠付水平可達(dá)100萬，此外還享有意外事故醫(yī)療補(bǔ)償金。
如果是出國旅行，那就要考慮出境旅行險，通常包括意外保障和意外醫(yī)療保障，以及多項增值服務(wù)，價格也相對較高。比如中德安聯(lián)“無憂國際旅行保險”專門為申根簽證設(shè)計的，理財師會建議購買一年期的，全年保費(fèi)為1370元，不限旅行次數(shù)或目的地。
小貼士
針對不久前出現(xiàn)過航意險假保單的事件，中德安聯(lián)保險專家特別提醒，購買保險謹(jǐn)防“空心保單”，支付保費(fèi)的同時一定要拿到保險公司出具的正規(guī)保單，確保保障責(zé)任正式生效。
日前，中國保監(jiān)會已正式發(fā)文，禁止以撕票方式經(jīng)營短期意外險。所謂撕票方式，是指保險金額、保險費(fèi)、保險責(zé)任等內(nèi)容固定，且印制在撕票式保險憑證上，無記載投保人及被保險人姓名和有效證件號碼，銷售時也未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)。
6月以來，人保壽險的“暢享人生年金保險”產(chǎn)品由于理賠法航一遇難者960萬元而引起社會關(guān)注。
據(jù)了解，“暢享人生年金”是一款分紅險。人保壽險相關(guān)人士告訴記者，這款保險并非普通的航空意外險，而是一款理財保障類產(chǎn)品。以即將獲得960萬元賠款的這位中國乘客為例，假設(shè)這位乘客今年30歲，該產(chǎn)品其中一項收益為乘以倍數(shù)的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，按其保額24萬元計算，那么碰上航空意外，就可獲賠960萬元。
那么投保人需要繳納多少保費(fèi)？記者獲悉，以3年繳費(fèi)獲得24萬元保額為例，27歲的男性需要每年約繳56.44萬元保費(fèi)，3年共需繳約169萬元；35歲的男性需要每年約繳60.37萬元保費(fèi)，3年共繳約181萬元。
人保壽險稱，購買者的歲數(shù)越大，保費(fèi)支出越高。從上述例子可以看出，這款產(chǎn)品主要針對的是高端客戶，比如金領(lǐng)、企業(yè)老板之類。
并非所有家庭適合購買分紅險
一次偶然的空難發(fā)生，讓分紅險走俏。不過，保險專家指出，并不是所有家庭都適合購買分紅險，一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應(yīng)謹(jǐn)慎購買。因為分紅險變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，可能連本金都難保；二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。
保險理財規(guī)劃師朱某講，實際上在給客戶設(shè)置保險方案的時候，一般都會根據(jù)客戶實際需要來設(shè)置保額，雖然一些產(chǎn)品出了意外賠付的倍數(shù)高，但畢竟這種事情不是經(jīng)常發(fā)生。
朱某表示，如果以投保人的能力投保，比如投保人每月1萬，一年創(chuàng)造12萬。按照投保人30歲計算，25年創(chuàng)造300萬，那么就給他制定保額300萬，最低180萬。這樣是比較科學(xué)合理的。
據(jù)朱某測算，以30歲為例，如果投保消費(fèi)型，1萬左右保費(fèi)，即可獲得182萬左右的保額。如果投保儲蓄型，一年保費(fèi)大概四萬多，可以達(dá)到300萬，“遠(yuǎn)比一年50多萬低”。
另外，除人保壽險上述產(chǎn)品外，目前國內(nèi)分紅險產(chǎn)品的身故保險金賠付倍數(shù)普遍不高，一般為基本保險金的3倍，高一點的有5-10倍賠付的。有的保險公司的分紅險更注重投資功能，其保障額度僅為基本保額的2倍或3倍，并且絕大多數(shù)分紅險的身故保障并未對航空意外責(zé)任從意外事故中分列出來。
出行次數(shù)多可保綜合交通意外險
如果偶爾坐飛機(jī)的話，中德安聯(lián)保險專家建議選擇航意險。航空意外險是意外險的一種特殊類型，在機(jī)場直接購買的航意險保障期間僅為幾小時的航程，一旦飛機(jī)抵達(dá)目的地，保障也隨之結(jié)束。因為保障時間短，保費(fèi)相對便宜。不同保險公司的價格略有差異，一般國內(nèi)旅行20元保費(fèi)可保40-60萬元。
有數(shù)據(jù)顯示，航空意外險的購買率一般約為30%。盡管飛機(jī)是所有交通工具中最安全的一種，但風(fēng)險仍然存在，與其他交通工具不同，一旦發(fā)生空難，生還的可能性微乎其微。
如果出差次數(shù)多，而且希望有更高的保額，中德安聯(lián)專家建議可以購買綜合交通意外險，保障涵蓋多種常見公共交通工具，包括飛機(jī)、汽車、輪船、火車、出租車、長途客車，保障時間靈活，一般為數(shù)天至一年。如果一年坐飛機(jī)的次數(shù)超過5次，可以選擇比如中德安聯(lián)的“安聯(lián)交通寶公共交通意外保障計劃”每年支出201元，在一年時間內(nèi)提供全球范圍內(nèi)的多種交通工具的保障，空難賠付水平可達(dá)100萬，此外還享有意外事故醫(yī)療補(bǔ)償金。
如果是出國旅行，那就要考慮出境旅行險，通常包括意外保障和意外醫(yī)療保障，以及多項增值服務(wù)，價格也相對較高。比如中德安聯(lián)“無憂國際旅行保險”專門為申根簽證設(shè)計的，理財師會建議購買一年期的，全年保費(fèi)為1370元，不限旅行次數(shù)或目的地。
小貼士
針對不久前出現(xiàn)過航意險假保單的事件，中德安聯(lián)保險專家特別提醒，購買保險謹(jǐn)防“空心保單”，支付保費(fèi)的同時一定要拿到保險公司出具的正規(guī)保單，確保保障責(zé)任正式生效。
日前，中國保監(jiān)會已正式發(fā)文，禁止以撕票方式經(jīng)營短期意外險。所謂撕票方式，是指保險金額、保險費(fèi)、保險責(zé)任等內(nèi)容固定，且印制在撕票式保險憑證上，無記載投保人及被保險人姓名和有效證件號碼，銷售時也未實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)出單、保單原始信息未能實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)。