用信用卡消費(fèi)有哪些技巧？
問(wèn)：
用信用卡消費(fèi)的注意事項(xiàng)很多，有哪些小技巧可以讓用卡更順暢？
答：
使用信用卡不同于普通的借記卡，需要掌握一些基本的技巧：
一、一拿到信用卡立即簽署姓名，將信用卡隨時(shí)攜帶或妥善收藏，定時(shí)查看信用卡持有情況，切勿讓他人使用自己的信用卡，以保證信用卡安全。
二、確保每次交易完畢時(shí)取回自己的信用卡，在簽購(gòu)單上簽名前確認(rèn)交易幣種（如人民幣、港幣、美元等），仔細(xì)對(duì)照月賬單和交易收據(jù)。在丟棄舊的賬單或是信用額度提升信息時(shí)將其撕碎。
三、牢記信用卡的到期還款日，因?yàn)槌^(guò)這個(gè)期限所有透支款項(xiàng)將產(chǎn)生利息，所以請(qǐng)查詢帳單，并及時(shí)還款。您也可以設(shè)置自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，避免一時(shí)疏忽而產(chǎn)生利息。
四、盡量避免按照最低還款額還款，而采用全額還款；盡量避免使用信用卡提取現(xiàn)金，而使用借記卡提現(xiàn)。這樣，可以盡量減少循環(huán)利息導(dǎo)致的費(fèi)用。
五、牢記銀行聯(lián)系電話，一旦信用卡丟失立刻聯(lián)系銀行掛失。
如何正確認(rèn)識(shí)銀行卡的密碼？
問(wèn)：
銀行卡都有哪些密碼？這些密碼有什么功能？
答：
目前，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)發(fā)行的銀行卡設(shè)置了多種密碼，包括：初始密碼、查詢密碼、交易密碼、預(yù)借現(xiàn)金密碼、網(wǎng)上交易密碼等。各種密碼的含義和功能如下：
初始密碼——指發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)自動(dòng)生成的，并通過(guò)“密碼信封”郵寄給信用卡持卡人的密碼。持卡人可以通過(guò)電話銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行等渠道把它修改成方便持卡人記憶的密碼。
查詢密碼——這是為已申請(qǐng)了電話銀行功能的持卡人而設(shè)置的密碼功能，在進(jìn)行電話查詢或其他功能時(shí)使用。電話銀行查詢密碼不能用于交易。
交易密碼——指持卡人通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)或在ATM上進(jìn)行各項(xiàng)交易操作時(shí)使用的密碼，一般情況下，信用卡通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)不需要使用交易密碼，但有些銀行可以提供設(shè)定“憑密碼交易”的服務(wù)。
預(yù)借現(xiàn)金密碼——指持卡人通過(guò)信用卡“預(yù)借現(xiàn)金”時(shí)使用的密碼，一般信用卡的預(yù)借現(xiàn)金密碼與交易密碼是同一個(gè)。
網(wǎng)上交易密碼——指持卡人通過(guò)銀行卡在網(wǎng)上交易時(shí)可能用到的密碼。
信用卡里多存錢，會(huì)產(chǎn)生利息嗎？
問(wèn)：
如果我在信用卡里多存錢，會(huì)和存在存折里一樣產(chǎn)生利息嗎？
答：
信用卡的特點(diǎn)是“先消費(fèi)，后還款”，不需要像借記卡、儲(chǔ)蓄賬戶那樣向帳戶內(nèi)提前存入資金，因此通常情況下，信用卡賬戶內(nèi)多存入的資金是不產(chǎn)生利息的。
如果您的信用卡內(nèi)存有多余的資金，可以通過(guò)銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)帳等方式取出，但取款時(shí)需要根據(jù)發(fā)卡銀行的規(guī)定支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。因此建議將多余的資金暫放在信用卡內(nèi)，以沖抵下一次信用卡的透支款項(xiàng)。
建議您通過(guò)存折或者擁有理財(cái)功能的借記卡存款，用信用卡刷卡消費(fèi)，這樣，這樣即能獲得利息，又能享受到很多信用卡專享的刷卡優(yōu)惠。
怎樣使用信用卡享受的免息期最長(zhǎng)？
問(wèn)：
聽說(shuō)免息期的使用有一定技巧，能講解一下嗎？
答：
信用卡可以透支免息消費(fèi)，大多數(shù)銀行的信用卡免息期在20天到50天之間，也有部分銀行信用卡的免息期在25天到56天之間。這大約30天的時(shí)間差值得好好琢磨，下面舉個(gè)例子向您說(shuō)明這其中的技巧。
例如，某銀行3月20日發(fā)出賬單，免息還款期限為此后20天內(nèi)，即最后期限為4月9日。在賬單日次日，即3月21日這天刷卡消費(fèi)最合算，因?yàn)檫@次消費(fèi)要到4月20日才并計(jì)入賬單。以此類推，最后還款日期為5月9日。這樣才充分利用了50天的免息還款期限。
信用卡持卡人需要繳納哪些費(fèi)用？
問(wèn)：
我想辦理一張信用卡，聽說(shuō)信用卡有不少收費(fèi)項(xiàng)目，是否能介紹一下？
答：
您在申請(qǐng)信用卡之前需要了解的收費(fèi)項(xiàng)目如下：
年費(fèi)：信用卡年費(fèi)分為主卡年費(fèi)和副卡年費(fèi)兩種，分別指持卡人因使用信用卡主卡、副卡而需要每年向發(fā)卡銀行交付的費(fèi)用金額，年費(fèi)通常會(huì)隨著信用卡級(jí)別的升高而提高，具體金額由發(fā)卡銀行規(guī)定。為吸引持卡人辦卡，部分銀行設(shè)置了減免年費(fèi)的條件。
超限費(fèi)：持卡人使用超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度，若在賬戶超限日（即發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易金額的記賬日）營(yíng)業(yè)終了前仍未償還超出限額的部分，即構(gòu)成超限，應(yīng)對(duì)超額部分按5%支付超限費(fèi)。持卡人申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高的信用額度，在有效期內(nèi)使用調(diào)整后的額度不算超限，到期后，信用額度將自動(dòng)恢復(fù)為原來(lái)的信用額度。如在臨時(shí)調(diào)額期限終止日前仍未償還超過(guò)原信用額度部分，發(fā)卡銀行將在超限日（即調(diào)額期限終止日的次日）按超額部分的5%收取超限費(fèi)。
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：指使用信用卡提取現(xiàn)金時(shí)所要收取的手續(xù)費(fèi)，分境內(nèi)取現(xiàn)、境外取現(xiàn)、同城取現(xiàn)、異地取現(xiàn)等多種情況。目前各大銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不一，通常在0.5%——3%之間，部分銀行有最低限額和限額的限定。如果持卡人需要得知所使用的信用卡在取現(xiàn)方面的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建議咨詢發(fā)卡銀行。
重制密碼函手續(xù)費(fèi)：指由于持卡人忘記密碼，或者密碼函已損壞等原因，需要發(fā)卡銀行重新設(shè)置密碼，補(bǔ)發(fā)密碼函收取的費(fèi)用。
補(bǔ)制對(duì)賬單手續(xù)費(fèi)：指持卡人由于某些原因需要發(fā)卡銀行再提供一份對(duì)賬單時(shí)，需向發(fā)卡銀行繳納的費(fèi)用。部分銀行對(duì)補(bǔ)制對(duì)賬單有一定的免費(fèi)情況，通常是最近3個(gè)月或最近2個(gè)月的對(duì)賬單可以免費(fèi)。也有一些金卡或白金卡等，可以沒(méi)有時(shí)間限制。
掛失手續(xù)費(fèi)：指持卡人由于某種原因而導(dǎo)致信用卡丟失，在向發(fā)卡銀行掛失時(shí)需交納的費(fèi)用。
滯納金：在信用卡到期還款日時(shí)，如果持卡人實(shí)際還款的金額低于最低還款額，那么持卡人需要向發(fā)卡銀行支付滯納金。滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%.通常情況下各銀行都有滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如果持卡人想了解自己的信用卡滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，請(qǐng)咨詢發(fā)卡銀行。
調(diào)閱簽賬單手續(xù)費(fèi)：簽賬單是持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)，簽字確認(rèn)的單據(jù)。如果由于對(duì)當(dāng)時(shí)的消費(fèi)情況發(fā)生疑問(wèn)，需要調(diào)查自己當(dāng)時(shí)的簽字確認(rèn)的單據(jù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取持卡人調(diào)閱簽賬單時(shí)需收取費(fèi)用，即調(diào)閱簽賬單手續(xù)費(fèi)。簽賬單分為國(guó)內(nèi)正本、國(guó)內(nèi)副本、國(guó)外正本、國(guó)外副本，調(diào)閱這幾種簽賬單的收費(fèi)往往有所不同。國(guó)內(nèi)正本即在國(guó)內(nèi)消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單，國(guó)內(nèi)副本即在國(guó)內(nèi)消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單的復(fù)印件，國(guó)外正本即在國(guó)外消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單，國(guó)外副本即在國(guó)外消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單的復(fù)印件。
溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)：所謂溢繳款是指持卡人還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費(fèi)用，即溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)。
損壞換卡手續(xù)費(fèi)：指在信用卡出現(xiàn)損壞而不能使用的情況下，需要更換新卡時(shí)，收取的手續(xù)費(fèi)。
短信服務(wù)費(fèi)：指發(fā)卡銀行以短信的形式給予持卡人的一些提示（例如刷卡消費(fèi)、收到匯款通知、扣款失敗通知）等所收取的服務(wù)費(fèi)用。
信用卡應(yīng)還款額和最低還款額有何區(qū)別？
問(wèn)：
我收到的信用卡對(duì)賬單上包括應(yīng)還款額和最低還款額，這兩者有什么區(qū)別？我應(yīng)該選擇繳納應(yīng)還款額還是最低還款額？
答：
應(yīng)還款額是指您在上一期賬單期內(nèi)透支消費(fèi)的全款金額；最低還款額是指發(fā)卡銀行允許您在最后還款日前歸還的最低金額。需要指出的是，若您選擇最低還款額還款，則不享受免息還款期的待遇，需要向發(fā)卡銀行支付當(dāng)期賬單所有交易的透支利息，通常情況下是0.05%/天。您可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況選擇其中一項(xiàng)進(jìn)行還款，如果您經(jīng)濟(jì)狀況允許，建議全額繳納應(yīng)還款額，以減少利息支出。
最低還款額的計(jì)算通常為：
最低還款額=刷卡消費(fèi)的10%+預(yù)借現(xiàn)金的10%+上期最低還款額未還部分的100%+費(fèi)用和利息的100%
以上計(jì)算方法僅供參考，以發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)。
問(wèn)：
用信用卡消費(fèi)的注意事項(xiàng)很多，有哪些小技巧可以讓用卡更順暢？
答：
使用信用卡不同于普通的借記卡，需要掌握一些基本的技巧：
一、一拿到信用卡立即簽署姓名，將信用卡隨時(shí)攜帶或妥善收藏，定時(shí)查看信用卡持有情況，切勿讓他人使用自己的信用卡，以保證信用卡安全。
二、確保每次交易完畢時(shí)取回自己的信用卡，在簽購(gòu)單上簽名前確認(rèn)交易幣種（如人民幣、港幣、美元等），仔細(xì)對(duì)照月賬單和交易收據(jù)。在丟棄舊的賬單或是信用額度提升信息時(shí)將其撕碎。
三、牢記信用卡的到期還款日，因?yàn)槌^(guò)這個(gè)期限所有透支款項(xiàng)將產(chǎn)生利息，所以請(qǐng)查詢帳單，并及時(shí)還款。您也可以設(shè)置自動(dòng)關(guān)聯(lián)還款，避免一時(shí)疏忽而產(chǎn)生利息。
四、盡量避免按照最低還款額還款，而采用全額還款；盡量避免使用信用卡提取現(xiàn)金，而使用借記卡提現(xiàn)。這樣，可以盡量減少循環(huán)利息導(dǎo)致的費(fèi)用。
五、牢記銀行聯(lián)系電話，一旦信用卡丟失立刻聯(lián)系銀行掛失。
如何正確認(rèn)識(shí)銀行卡的密碼？
問(wèn)：
銀行卡都有哪些密碼？這些密碼有什么功能？
答：
目前，我國(guó)各商業(yè)銀行對(duì)發(fā)行的銀行卡設(shè)置了多種密碼，包括：初始密碼、查詢密碼、交易密碼、預(yù)借現(xiàn)金密碼、網(wǎng)上交易密碼等。各種密碼的含義和功能如下：
初始密碼——指發(fā)卡機(jī)構(gòu)系統(tǒng)自動(dòng)生成的，并通過(guò)“密碼信封”郵寄給信用卡持卡人的密碼。持卡人可以通過(guò)電話銀行、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行等渠道把它修改成方便持卡人記憶的密碼。
查詢密碼——這是為已申請(qǐng)了電話銀行功能的持卡人而設(shè)置的密碼功能，在進(jìn)行電話查詢或其他功能時(shí)使用。電話銀行查詢密碼不能用于交易。
交易密碼——指持卡人通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)或在ATM上進(jìn)行各項(xiàng)交易操作時(shí)使用的密碼，一般情況下，信用卡通過(guò)POS機(jī)刷卡消費(fèi)時(shí)不需要使用交易密碼，但有些銀行可以提供設(shè)定“憑密碼交易”的服務(wù)。
預(yù)借現(xiàn)金密碼——指持卡人通過(guò)信用卡“預(yù)借現(xiàn)金”時(shí)使用的密碼，一般信用卡的預(yù)借現(xiàn)金密碼與交易密碼是同一個(gè)。
網(wǎng)上交易密碼——指持卡人通過(guò)銀行卡在網(wǎng)上交易時(shí)可能用到的密碼。
信用卡里多存錢，會(huì)產(chǎn)生利息嗎？
問(wèn)：
如果我在信用卡里多存錢，會(huì)和存在存折里一樣產(chǎn)生利息嗎？
答：
信用卡的特點(diǎn)是“先消費(fèi)，后還款”，不需要像借記卡、儲(chǔ)蓄賬戶那樣向帳戶內(nèi)提前存入資金，因此通常情況下，信用卡賬戶內(nèi)多存入的資金是不產(chǎn)生利息的。
如果您的信用卡內(nèi)存有多余的資金，可以通過(guò)銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)、轉(zhuǎn)帳等方式取出，但取款時(shí)需要根據(jù)發(fā)卡銀行的規(guī)定支付相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。因此建議將多余的資金暫放在信用卡內(nèi)，以沖抵下一次信用卡的透支款項(xiàng)。
建議您通過(guò)存折或者擁有理財(cái)功能的借記卡存款，用信用卡刷卡消費(fèi)，這樣，這樣即能獲得利息，又能享受到很多信用卡專享的刷卡優(yōu)惠。
怎樣使用信用卡享受的免息期最長(zhǎng)？
問(wèn)：
聽說(shuō)免息期的使用有一定技巧，能講解一下嗎？
答：
信用卡可以透支免息消費(fèi)，大多數(shù)銀行的信用卡免息期在20天到50天之間，也有部分銀行信用卡的免息期在25天到56天之間。這大約30天的時(shí)間差值得好好琢磨，下面舉個(gè)例子向您說(shuō)明這其中的技巧。
例如，某銀行3月20日發(fā)出賬單，免息還款期限為此后20天內(nèi)，即最后期限為4月9日。在賬單日次日，即3月21日這天刷卡消費(fèi)最合算，因?yàn)檫@次消費(fèi)要到4月20日才并計(jì)入賬單。以此類推，最后還款日期為5月9日。這樣才充分利用了50天的免息還款期限。
信用卡持卡人需要繳納哪些費(fèi)用？
問(wèn)：
我想辦理一張信用卡，聽說(shuō)信用卡有不少收費(fèi)項(xiàng)目，是否能介紹一下？
答：
您在申請(qǐng)信用卡之前需要了解的收費(fèi)項(xiàng)目如下：
年費(fèi)：信用卡年費(fèi)分為主卡年費(fèi)和副卡年費(fèi)兩種，分別指持卡人因使用信用卡主卡、副卡而需要每年向發(fā)卡銀行交付的費(fèi)用金額，年費(fèi)通常會(huì)隨著信用卡級(jí)別的升高而提高，具體金額由發(fā)卡銀行規(guī)定。為吸引持卡人辦卡，部分銀行設(shè)置了減免年費(fèi)的條件。
超限費(fèi)：持卡人使用超過(guò)發(fā)卡機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的信用額度，若在賬戶超限日（即發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)該筆交易金額的記賬日）營(yíng)業(yè)終了前仍未償還超出限額的部分，即構(gòu)成超限，應(yīng)對(duì)超額部分按5%支付超限費(fèi)。持卡人申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)高的信用額度，在有效期內(nèi)使用調(diào)整后的額度不算超限，到期后，信用額度將自動(dòng)恢復(fù)為原來(lái)的信用額度。如在臨時(shí)調(diào)額期限終止日前仍未償還超過(guò)原信用額度部分，發(fā)卡銀行將在超限日（即調(diào)額期限終止日的次日）按超額部分的5%收取超限費(fèi)。
取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)：指使用信用卡提取現(xiàn)金時(shí)所要收取的手續(xù)費(fèi)，分境內(nèi)取現(xiàn)、境外取現(xiàn)、同城取現(xiàn)、異地取現(xiàn)等多種情況。目前各大銀行的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不一，通常在0.5%——3%之間，部分銀行有最低限額和限額的限定。如果持卡人需要得知所使用的信用卡在取現(xiàn)方面的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，建議咨詢發(fā)卡銀行。
重制密碼函手續(xù)費(fèi)：指由于持卡人忘記密碼，或者密碼函已損壞等原因，需要發(fā)卡銀行重新設(shè)置密碼，補(bǔ)發(fā)密碼函收取的費(fèi)用。
補(bǔ)制對(duì)賬單手續(xù)費(fèi)：指持卡人由于某些原因需要發(fā)卡銀行再提供一份對(duì)賬單時(shí)，需向發(fā)卡銀行繳納的費(fèi)用。部分銀行對(duì)補(bǔ)制對(duì)賬單有一定的免費(fèi)情況，通常是最近3個(gè)月或最近2個(gè)月的對(duì)賬單可以免費(fèi)。也有一些金卡或白金卡等，可以沒(méi)有時(shí)間限制。
掛失手續(xù)費(fèi)：指持卡人由于某種原因而導(dǎo)致信用卡丟失，在向發(fā)卡銀行掛失時(shí)需交納的費(fèi)用。
滯納金：在信用卡到期還款日時(shí)，如果持卡人實(shí)際還款的金額低于最低還款額，那么持卡人需要向發(fā)卡銀行支付滯納金。滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%.通常情況下各銀行都有滯納金最低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如果持卡人想了解自己的信用卡滯納金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，請(qǐng)咨詢發(fā)卡銀行。
調(diào)閱簽賬單手續(xù)費(fèi)：簽賬單是持卡人在刷卡消費(fèi)時(shí)，簽字確認(rèn)的單據(jù)。如果由于對(duì)當(dāng)時(shí)的消費(fèi)情況發(fā)生疑問(wèn)，需要調(diào)查自己當(dāng)時(shí)的簽字確認(rèn)的單據(jù)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取持卡人調(diào)閱簽賬單時(shí)需收取費(fèi)用，即調(diào)閱簽賬單手續(xù)費(fèi)。簽賬單分為國(guó)內(nèi)正本、國(guó)內(nèi)副本、國(guó)外正本、國(guó)外副本，調(diào)閱這幾種簽賬單的收費(fèi)往往有所不同。國(guó)內(nèi)正本即在國(guó)內(nèi)消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單，國(guó)內(nèi)副本即在國(guó)內(nèi)消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單的復(fù)印件，國(guó)外正本即在國(guó)外消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單，國(guó)外副本即在國(guó)外消費(fèi)時(shí)所簽的原版的簽賬單的復(fù)印件。
溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)：所謂溢繳款是指持卡人還款時(shí)多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金，取出溢繳款需支付一定金額的費(fèi)用，即溢繳款領(lǐng)回手續(xù)費(fèi)。
損壞換卡手續(xù)費(fèi)：指在信用卡出現(xiàn)損壞而不能使用的情況下，需要更換新卡時(shí)，收取的手續(xù)費(fèi)。
短信服務(wù)費(fèi)：指發(fā)卡銀行以短信的形式給予持卡人的一些提示（例如刷卡消費(fèi)、收到匯款通知、扣款失敗通知）等所收取的服務(wù)費(fèi)用。
信用卡應(yīng)還款額和最低還款額有何區(qū)別？
問(wèn)：
我收到的信用卡對(duì)賬單上包括應(yīng)還款額和最低還款額，這兩者有什么區(qū)別？我應(yīng)該選擇繳納應(yīng)還款額還是最低還款額？
答：
應(yīng)還款額是指您在上一期賬單期內(nèi)透支消費(fèi)的全款金額；最低還款額是指發(fā)卡銀行允許您在最后還款日前歸還的最低金額。需要指出的是，若您選擇最低還款額還款，則不享受免息還款期的待遇，需要向發(fā)卡銀行支付當(dāng)期賬單所有交易的透支利息，通常情況下是0.05%/天。您可根據(jù)自身財(cái)務(wù)狀況選擇其中一項(xiàng)進(jìn)行還款，如果您經(jīng)濟(jì)狀況允許，建議全額繳納應(yīng)還款額，以減少利息支出。
最低還款額的計(jì)算通常為：
最低還款額=刷卡消費(fèi)的10%+預(yù)借現(xiàn)金的10%+上期最低還款額未還部分的100%+費(fèi)用和利息的100%
以上計(jì)算方法僅供參考，以發(fā)卡銀行規(guī)定為準(zhǔn)。