盡管我國銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展取得一定成績，但當(dāng)前銀行卡盜刷、偽卡欺詐以及信用卡違規(guī)套現(xiàn)等銀行卡犯罪現(xiàn)象，已成為影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展和吞噬居民財富的頑疾，引起市場的廣泛關(guān)注。當(dāng)前我國銀行卡欺詐呈現(xiàn)怎樣的特點(diǎn)，管理部門擬出臺哪些措施予以打擊和規(guī)范，長遠(yuǎn)來看防范銀行卡犯罪需要作出哪些努力？
銀行卡欺詐花樣迭出
近年來，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，銀行卡風(fēng)險問題也日益突出。仔細(xì)梳理可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行卡犯罪案件主要涵蓋發(fā)卡市場虛假申請、信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話詐騙等方面。
這些案件暴露出以下特點(diǎn)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)對發(fā)卡行為管理不嚴(yán)，追求發(fā)卡數(shù)量；收單機(jī)構(gòu)對于特約商戶和受理終端管理松懈；對持卡人風(fēng)險教育不到位，持卡人安全用卡知識匱乏、警惕性不高；電話、ATM等自助轉(zhuǎn)賬處理不嚴(yán)格，轉(zhuǎn)出金額無限制。
針對百姓最為關(guān)注的銀行卡盜刷現(xiàn)象，中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民接受訪談時指出，銀行卡盜刷案頻發(fā)與銀行卡信息泄露有關(guān)。不法分子利用這些被泄露的信息做成偽卡，通過ATM或商戶POS機(jī)將卡內(nèi)的資金變現(xiàn)。
“銀行卡信息泄露有兩種情況：一種是不法分子通過安裝讀卡器、側(cè)錄機(jī)等裝置竊取銀行卡信息，同時安裝錄像機(jī)偷窺密碼；一種是客戶缺乏防范意識，將自己的密碼、卡號告訴了他人，或者由于自身操作不正確，為不法分子提供了可乘之機(jī)。”歐陽衛(wèi)民解釋說。
針對一些地方出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，歐陽衛(wèi)民指出，在學(xué)校、醫(yī)院等公益單位，有些商戶的信用卡刷卡可享受零折扣率和低折扣率政策。但由于受理市場管理不嚴(yán)，在利益驅(qū)動下，目前存在一些商戶和持卡人與犯罪分子勾結(jié)起來對信用卡進(jìn)行套現(xiàn)的現(xiàn)象。如利用零折扣率和低折扣率，違法分子把授信額度套出來，持卡人可以從商戶那里得到資金，可以賺取利差。
專家指出，雖然我國銀行卡風(fēng)險管理形勢較為嚴(yán)峻，但銀行卡風(fēng)險總體上處于可控范圍。我國信用卡欺詐損失率不足0.02％，明顯低于Visa信用卡0.79％和萬事達(dá)信用卡0.68％的欺詐損失率。中國人普遍具有量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，透支規(guī)模還很小，信用風(fēng)險總體上并不高。
國家加強(qiáng)銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理
記者了解到，面對銀行卡風(fēng)險管理的嚴(yán)峻形勢，央行在近期會同銀監(jiān)會、公安部、工商總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，針對銀行卡犯罪的風(fēng)險點(diǎn)加強(qiáng)了規(guī)范。
在防范發(fā)卡市場虛假申請方面，《通知》強(qiáng)調(diào)，發(fā)卡銀行應(yīng)盡快落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制。對此歐陽衛(wèi)民介紹說，發(fā)卡市場的虛假申請往往是犯罪分子在受理市場實(shí)施套現(xiàn)、盜刷欺詐活動的前提，銀行賬戶是資金運(yùn)動的起點(diǎn)和終點(diǎn)，是持卡人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取的基礎(chǔ)，這些犯罪分子利用虛假申請、開立假名銀行卡賬戶實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。因此落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制是有效防范打擊違法犯罪活動的重要條件。
在規(guī)范信用卡發(fā)卡營銷方面，《通知》規(guī)定，為控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險，遏止信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包。對此歐陽衛(wèi)民指出，盡管發(fā)卡營銷外包是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，但在我國由于目前信用卡市場還不成熟，惡性競爭突出，同時對外包服務(wù)公司也缺乏政府監(jiān)管和制度制約，發(fā)卡營銷外包成為擾亂信用卡發(fā)卡市場的重要因素。特別是一些不法中介營銷辦卡往往與受理市場的信用卡套現(xiàn)行為相勾結(jié)，成為信用卡套現(xiàn)泛濫的源頭。
針對當(dāng)前市場廣泛關(guān)注的信用卡套現(xiàn)問題，《通知》對此明令禁止，予以規(guī)范?！皬男再|(zhì)上來看，賺取持卡人手續(xù)費(fèi)、賺取付給商戶的扣率之間的差價，都屬于非法從事金融業(yè)務(wù)。下一步相關(guān)部門會對商戶低扣率、零扣率政策做適當(dāng)調(diào)整，盡可能減少零扣率和低扣率商戶。對于這些違法商戶和犯罪分子，央行也將留有記錄，一旦確認(rèn)后會將名單輸入到征信系統(tǒng)，使之今后寸步難行，或者付出更高的代價。”歐陽衛(wèi)民說。
此外，為規(guī)避風(fēng)險，《通知》規(guī)定，未經(jīng)持卡人主動申請并書面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開通ATM等自助轉(zhuǎn)賬，開通ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元人民幣。《通知》還規(guī)定，除航空、交通罰款、上門收費(fèi)等確有使用移動POS機(jī)需求的行業(yè)商戶，其他類型商戶原則上不得安裝移動POS機(jī)。
打擊銀行卡犯罪須多管齊下
業(yè)內(nèi)人士指出，長遠(yuǎn)來看，防范銀行卡犯罪必須多管齊下，需要中國人民銀行、各商業(yè)銀行、商戶和持卡人的共同努力，在各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)防范。
歐陽衛(wèi)民指出，這就需要商業(yè)銀行盡快提升風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)、技術(shù)水平，在內(nèi)控管理、技術(shù)手段、持卡人安全用卡教育等方面加強(qiáng)力度，特別要注重對ATM的巡檢，加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施。持卡人也應(yīng)增強(qiáng)自身信息安全保護(hù)意識，做到不隨意泄露自己的銀行卡信息和個人信息，妥善保管好取現(xiàn)密碼和卡片。
據(jù)悉，目前中國人民銀行會同公安部成立了聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪長期機(jī)制，也已會同工商總局清理、整頓信用卡廣告市場。央行還將積極推動、配合人民法院、人民檢察院出臺打擊不法中介和信用卡套現(xiàn)商戶的司法解釋，該司法解釋有望近期出臺。此外，央行還研究建立對不良持卡人和不良商戶的黑名單制度。
此外，據(jù)歐陽衛(wèi)民介紹，為銀行卡參與各方提供基本的法律保障，根據(jù)國務(wù)院制定的立法計劃，人民銀行正會同銀監(jiān)會抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關(guān)政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見后盡快形成送審稿上報國務(wù)院，力爭盡快出臺。
銀行卡欺詐花樣迭出
近年來，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，銀行卡風(fēng)險問題也日益突出。仔細(xì)梳理可以發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前銀行卡犯罪案件主要涵蓋發(fā)卡市場虛假申請、信用卡套現(xiàn)、偽卡欺詐、利用ATM盜取資金、短信或電話詐騙等方面。
這些案件暴露出以下特點(diǎn)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)對發(fā)卡行為管理不嚴(yán)，追求發(fā)卡數(shù)量；收單機(jī)構(gòu)對于特約商戶和受理終端管理松懈；對持卡人風(fēng)險教育不到位，持卡人安全用卡知識匱乏、警惕性不高；電話、ATM等自助轉(zhuǎn)賬處理不嚴(yán)格，轉(zhuǎn)出金額無限制。
針對百姓最為關(guān)注的銀行卡盜刷現(xiàn)象，中國人民銀行支付結(jié)算司司長歐陽衛(wèi)民接受訪談時指出，銀行卡盜刷案頻發(fā)與銀行卡信息泄露有關(guān)。不法分子利用這些被泄露的信息做成偽卡，通過ATM或商戶POS機(jī)將卡內(nèi)的資金變現(xiàn)。
“銀行卡信息泄露有兩種情況：一種是不法分子通過安裝讀卡器、側(cè)錄機(jī)等裝置竊取銀行卡信息，同時安裝錄像機(jī)偷窺密碼；一種是客戶缺乏防范意識，將自己的密碼、卡號告訴了他人，或者由于自身操作不正確，為不法分子提供了可乘之機(jī)。”歐陽衛(wèi)民解釋說。
針對一些地方出現(xiàn)的信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，歐陽衛(wèi)民指出，在學(xué)校、醫(yī)院等公益單位，有些商戶的信用卡刷卡可享受零折扣率和低折扣率政策。但由于受理市場管理不嚴(yán)，在利益驅(qū)動下，目前存在一些商戶和持卡人與犯罪分子勾結(jié)起來對信用卡進(jìn)行套現(xiàn)的現(xiàn)象。如利用零折扣率和低折扣率，違法分子把授信額度套出來，持卡人可以從商戶那里得到資金，可以賺取利差。
專家指出，雖然我國銀行卡風(fēng)險管理形勢較為嚴(yán)峻，但銀行卡風(fēng)險總體上處于可控范圍。我國信用卡欺詐損失率不足0.02％，明顯低于Visa信用卡0.79％和萬事達(dá)信用卡0.68％的欺詐損失率。中國人普遍具有量入為出的消費(fèi)習(xí)慣，透支規(guī)模還很小，信用風(fēng)險總體上并不高。
國家加強(qiáng)銀行卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理
記者了解到，面對銀行卡風(fēng)險管理的嚴(yán)峻形勢，央行在近期會同銀監(jiān)會、公安部、工商總局發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡安全管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知》，針對銀行卡犯罪的風(fēng)險點(diǎn)加強(qiáng)了規(guī)范。
在防范發(fā)卡市場虛假申請方面，《通知》強(qiáng)調(diào)，發(fā)卡銀行應(yīng)盡快落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制。對此歐陽衛(wèi)民介紹說，發(fā)卡市場的虛假申請往往是犯罪分子在受理市場實(shí)施套現(xiàn)、盜刷欺詐活動的前提，銀行賬戶是資金運(yùn)動的起點(diǎn)和終點(diǎn)，是持卡人進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金存取的基礎(chǔ)，這些犯罪分子利用虛假申請、開立假名銀行卡賬戶實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。因此落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制是有效防范打擊違法犯罪活動的重要條件。
在規(guī)范信用卡發(fā)卡營銷方面，《通知》規(guī)定，為控制信用卡發(fā)卡風(fēng)險，遏止信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得將信用卡發(fā)卡營銷業(yè)務(wù)外包。對此歐陽衛(wèi)民指出，盡管發(fā)卡營銷外包是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的趨勢，但在我國由于目前信用卡市場還不成熟，惡性競爭突出，同時對外包服務(wù)公司也缺乏政府監(jiān)管和制度制約，發(fā)卡營銷外包成為擾亂信用卡發(fā)卡市場的重要因素。特別是一些不法中介營銷辦卡往往與受理市場的信用卡套現(xiàn)行為相勾結(jié)，成為信用卡套現(xiàn)泛濫的源頭。
針對當(dāng)前市場廣泛關(guān)注的信用卡套現(xiàn)問題，《通知》對此明令禁止，予以規(guī)范?！皬男再|(zhì)上來看，賺取持卡人手續(xù)費(fèi)、賺取付給商戶的扣率之間的差價，都屬于非法從事金融業(yè)務(wù)。下一步相關(guān)部門會對商戶低扣率、零扣率政策做適當(dāng)調(diào)整，盡可能減少零扣率和低扣率商戶。對于這些違法商戶和犯罪分子，央行也將留有記錄，一旦確認(rèn)后會將名單輸入到征信系統(tǒng)，使之今后寸步難行，或者付出更高的代價。”歐陽衛(wèi)民說。
此外，為規(guī)避風(fēng)險，《通知》規(guī)定，未經(jīng)持卡人主動申請并書面確認(rèn)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)不得為持卡人開通ATM等自助轉(zhuǎn)賬，開通ATM轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過5萬元人民幣。《通知》還規(guī)定，除航空、交通罰款、上門收費(fèi)等確有使用移動POS機(jī)需求的行業(yè)商戶，其他類型商戶原則上不得安裝移動POS機(jī)。
打擊銀行卡犯罪須多管齊下
業(yè)內(nèi)人士指出，長遠(yuǎn)來看，防范銀行卡犯罪必須多管齊下，需要中國人民銀行、各商業(yè)銀行、商戶和持卡人的共同努力，在各個環(huán)節(jié)加強(qiáng)防范。
歐陽衛(wèi)民指出，這就需要商業(yè)銀行盡快提升風(fēng)險管理的業(yè)務(wù)、技術(shù)水平，在內(nèi)控管理、技術(shù)手段、持卡人安全用卡教育等方面加強(qiáng)力度，特別要注重對ATM的巡檢，加大傍晚、夜間等案件高發(fā)時段ATM的巡查和監(jiān)控力度，完善技術(shù)措施。持卡人也應(yīng)增強(qiáng)自身信息安全保護(hù)意識，做到不隨意泄露自己的銀行卡信息和個人信息，妥善保管好取現(xiàn)密碼和卡片。
據(jù)悉，目前中國人民銀行會同公安部成立了聯(lián)合整治銀行卡違法犯罪長期機(jī)制，也已會同工商總局清理、整頓信用卡廣告市場。央行還將積極推動、配合人民法院、人民檢察院出臺打擊不法中介和信用卡套現(xiàn)商戶的司法解釋，該司法解釋有望近期出臺。此外，央行還研究建立對不良持卡人和不良商戶的黑名單制度。
此外，據(jù)歐陽衛(wèi)民介紹，為銀行卡參與各方提供基本的法律保障，根據(jù)國務(wù)院制定的立法計劃，人民銀行正會同銀監(jiān)會抓緊制定《銀行卡條例》，擬在充分征求相關(guān)政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)的意見后盡快形成送審稿上報國務(wù)院，力爭盡快出臺。