自愿性私保與強(qiáng)制性公保
私人醫(yī)療保險(xiǎn)最顯著的特征就是自愿性投保，因此私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司只能通過(guò)提供物美價(jià)廉的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)招徠顧客。參加私人醫(yī)療的人們通常是政府公務(wù)員、自由職業(yè)者等根據(jù)德國(guó)法律沒(méi)有義務(wù)參加強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)的人們。公立醫(yī)療保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制性，參加者為社會(huì)的中堅(jiān)力量工人和雇員們，也包括收入較低的學(xué)徒、學(xué)生和退休者。
私人保險(xiǎn)和公立保險(xiǎn)是兩個(gè)互相獨(dú)立的主體，只有在少數(shù)情況下存在交集。當(dāng)雇員的工資達(dá)到一定的數(shù)額，成為社會(huì)中的高收入者時(shí)，德國(guó)政府允許此類雇員決定是否繼續(xù)在強(qiáng)制性的公立醫(yī)療保險(xiǎn)體系中投保。如果高收入的雇員決定由強(qiáng)制性公保轉(zhuǎn)由自愿性私保，這個(gè)決定必須是長(zhǎng)期的，即雇員在一般情況下不允許重新投保公立醫(yī)療保險(xiǎn)。只有在極少數(shù)的情況下，法律才允許自愿性私人醫(yī)療保險(xiǎn)投保人重新回到強(qiáng)制性公立醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。這些極少數(shù)的情況包括投保人失業(yè)或者總收入下降到特定的水平。
私保中投保人是醫(yī)護(hù)合同的主體
私人醫(yī)療保險(xiǎn)中，投保人自主地選擇醫(yī)生、醫(yī)院或者甚至是自己的按摩師。在醫(yī)護(hù)關(guān)系中私保的投保人自己是獨(dú)立的合同主體，看病就醫(yī)的費(fèi)用都由醫(yī)生或者醫(yī)院直接開(kāi)具給投保人，投保人必須自己檢查所收到的就醫(yī)賬單，獨(dú)立結(jié)清就醫(yī)款。投保人稍后再憑自己已經(jīng)支付的賬單同自己的保險(xiǎn)公司結(jié)算。保險(xiǎn)公司主要根據(jù)投保人提供的醫(yī)生賬單負(fù)責(zé)賠償。
公立醫(yī)療保險(xiǎn)中，投保人不再是醫(yī)護(hù)關(guān)系的合同主體，因?yàn)楣⒌谋ｋU(xiǎn)公司都自己與醫(yī)生或醫(yī)院簽訂合同，投保人只能在與所在的保險(xiǎn)公司存在醫(yī)護(hù)合同的醫(yī)生或者醫(yī)院處就醫(yī)，而不能像私保中那么靈活地選擇所有的醫(yī)生。投保人無(wú)需就醫(yī)后在醫(yī)生或者醫(yī)院處結(jié)賬，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)生做直接結(jié)算。投保人在公立醫(yī)療保險(xiǎn)中獲得的是以實(shí)物形式支付的服務(wù)，而并非像私人保險(xiǎn)的投保人那樣直接獲得保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金賠償。
私保中的量體裁衣和公保中的一攬子服務(wù)
私人醫(yī)療保險(xiǎn)中每一份保險(xiǎn)合同之間基本都存在著差別。投保人和保險(xiǎn)公司簽訂合同，根據(jù)自己的消費(fèi)偏好、身體狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度決定承保那些疾病或者風(fēng)險(xiǎn)。而且，每一個(gè)投保人將簽訂一份保險(xiǎn)合同，不存在著像公立保險(xiǎn)那樣一份保險(xiǎn)合同承保夫妻和子女多個(gè)人那樣的情況。
公立醫(yī)療保險(xiǎn)合同基本上的承保范圍是相同的，投保人無(wú)法自己決定自己承保的風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人對(duì)公立醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍不滿足，并不能像私人保險(xiǎn)那樣通過(guò)修改合同條款便能實(shí)現(xiàn)，公立保險(xiǎn)的投保人只能通過(guò)額外訂立私人醫(yī)療保險(xiǎn)合同對(duì)自己進(jìn)行保險(xiǎn)。公立醫(yī)療保險(xiǎn)為投保人提供了共同保險(xiǎn)的優(yōu)惠，投保人有可能通過(guò)簽訂一項(xiàng)保險(xiǎn)合同，交納一個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)用便可以獲得全家人的保險(xiǎn)。不過(guò)，獲得共同保險(xiǎn)優(yōu)惠的前提必須是配偶一方?jīng)]有正當(dāng)收入或者有正當(dāng)收入但是收入額每個(gè)月不超過(guò)340歐元，未成年的子女基本上也都可以獲得共同保險(xiǎn)優(yōu)惠。
私保中的注重個(gè)人自助和公保的強(qiáng)調(diào)社會(huì)互助
德國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重問(wèn)題便是人口老齡化。私人醫(yī)療保險(xiǎn)中將根據(jù)投保人交納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)部分預(yù)留給投保人年老時(shí)候的支出，因?yàn)殡S著年齡的增加，老年人對(duì)醫(yī)療護(hù)理的需要明顯大于年輕人。投保人保險(xiǎn)費(fèi)的部分自留避免了隨著年齡的增大和風(fēng)險(xiǎn)的增加保險(xiǎn)費(fèi)用的提高，使得私人醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定。
公立的醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)社會(huì)互助，投保義務(wù)人根據(jù)自己的收入情況承擔(dān)一定比例的保費(fèi)。如果整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)虧空，這個(gè)虧空將主要通過(guò)提高保險(xiǎn)比例費(fèi)率的方法，由所有的投保義務(wù)人負(fù)責(zé)彌補(bǔ)。這種體制下，年輕人交納的保險(xiǎn)費(fèi)用并不是為了應(yīng)對(duì)自己年老以后的開(kāi)支，而是立即用于同一時(shí)期內(nèi)老年人醫(yī)療費(fèi)用的支出。
私保中的等價(jià)費(fèi)率和公保中的量能費(fèi)率
私人醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率的高低取決于保險(xiǎn)合同中服務(wù)的廣度和深度。投保人選擇的承保風(fēng)險(xiǎn)越多，費(fèi)率就越高。私人醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司通常為投保人設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)自留，如果投保人選擇非保險(xiǎn)賠償覆蓋范圍越大，保費(fèi)就會(huì)越低。有些保險(xiǎn)公司還設(shè)置了賠償?shù)纳项~，這種情況下上額越高，費(fèi)率也會(huì)越高。總之，私人醫(yī)療保險(xiǎn)中體現(xiàn)的是一種等價(jià)原則，獲得的服務(wù)與投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)用成正比。
公立醫(yī)療保險(xiǎn)采用的是量能繳費(fèi)的原則，即收入越高的人們必須交納更高的保險(xiǎn)費(fèi)，收入低的人們依理交納較低的保險(xiǎn)費(fèi)。盡管投保人根據(jù)自己收入的高低繳納不同的保險(xiǎn)費(fèi)，但是交納高保險(xiǎn)費(fèi)的投保人和交納低保險(xiǎn)費(fèi)的投保人之間所獲得的服務(wù)是一致的。量能費(fèi)率的定價(jià)原則造成了許多高收入的人們決定棄“公”投“私”，根據(jù)他們交納的保險(xiǎn)費(fèi)享受私人保險(xiǎn)中更為個(gè)性化的服務(wù)。而且，自2009年開(kāi)始德國(guó)所有的公立保險(xiǎn)公司取消了以前存在微小差別的費(fèi)率而改用統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率，使得公立醫(yī)療保險(xiǎn)的量能繳費(fèi)原則體現(xiàn)的更為明顯。
私人醫(yī)療保險(xiǎn)最顯著的特征就是自愿性投保，因此私人醫(yī)療保險(xiǎn)公司只能通過(guò)提供物美價(jià)廉的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)招徠顧客。參加私人醫(yī)療的人們通常是政府公務(wù)員、自由職業(yè)者等根據(jù)德國(guó)法律沒(méi)有義務(wù)參加強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)的人們。公立醫(yī)療保險(xiǎn)則具有強(qiáng)制性，參加者為社會(huì)的中堅(jiān)力量工人和雇員們，也包括收入較低的學(xué)徒、學(xué)生和退休者。
私人保險(xiǎn)和公立保險(xiǎn)是兩個(gè)互相獨(dú)立的主體，只有在少數(shù)情況下存在交集。當(dāng)雇員的工資達(dá)到一定的數(shù)額，成為社會(huì)中的高收入者時(shí)，德國(guó)政府允許此類雇員決定是否繼續(xù)在強(qiáng)制性的公立醫(yī)療保險(xiǎn)體系中投保。如果高收入的雇員決定由強(qiáng)制性公保轉(zhuǎn)由自愿性私保，這個(gè)決定必須是長(zhǎng)期的，即雇員在一般情況下不允許重新投保公立醫(yī)療保險(xiǎn)。只有在極少數(shù)的情況下，法律才允許自愿性私人醫(yī)療保險(xiǎn)投保人重新回到強(qiáng)制性公立醫(yī)療保險(xiǎn)體系中。這些極少數(shù)的情況包括投保人失業(yè)或者總收入下降到特定的水平。
私保中投保人是醫(yī)護(hù)合同的主體
私人醫(yī)療保險(xiǎn)中，投保人自主地選擇醫(yī)生、醫(yī)院或者甚至是自己的按摩師。在醫(yī)護(hù)關(guān)系中私保的投保人自己是獨(dú)立的合同主體，看病就醫(yī)的費(fèi)用都由醫(yī)生或者醫(yī)院直接開(kāi)具給投保人，投保人必須自己檢查所收到的就醫(yī)賬單，獨(dú)立結(jié)清就醫(yī)款。投保人稍后再憑自己已經(jīng)支付的賬單同自己的保險(xiǎn)公司結(jié)算。保險(xiǎn)公司主要根據(jù)投保人提供的醫(yī)生賬單負(fù)責(zé)賠償。
公立醫(yī)療保險(xiǎn)中，投保人不再是醫(yī)護(hù)關(guān)系的合同主體，因?yàn)楣⒌谋ｋU(xiǎn)公司都自己與醫(yī)生或醫(yī)院簽訂合同，投保人只能在與所在的保險(xiǎn)公司存在醫(yī)護(hù)合同的醫(yī)生或者醫(yī)院處就醫(yī)，而不能像私保中那么靈活地選擇所有的醫(yī)生。投保人無(wú)需就醫(yī)后在醫(yī)生或者醫(yī)院處結(jié)賬，而是由保險(xiǎn)公司和醫(yī)生做直接結(jié)算。投保人在公立醫(yī)療保險(xiǎn)中獲得的是以實(shí)物形式支付的服務(wù)，而并非像私人保險(xiǎn)的投保人那樣直接獲得保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金賠償。
私保中的量體裁衣和公保中的一攬子服務(wù)
私人醫(yī)療保險(xiǎn)中每一份保險(xiǎn)合同之間基本都存在著差別。投保人和保險(xiǎn)公司簽訂合同，根據(jù)自己的消費(fèi)偏好、身體狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的接受程度決定承保那些疾病或者風(fēng)險(xiǎn)。而且，每一個(gè)投保人將簽訂一份保險(xiǎn)合同，不存在著像公立保險(xiǎn)那樣一份保險(xiǎn)合同承保夫妻和子女多個(gè)人那樣的情況。
公立醫(yī)療保險(xiǎn)合同基本上的承保范圍是相同的，投保人無(wú)法自己決定自己承保的風(fēng)險(xiǎn)。如果投保人對(duì)公立醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍不滿足，并不能像私人保險(xiǎn)那樣通過(guò)修改合同條款便能實(shí)現(xiàn)，公立保險(xiǎn)的投保人只能通過(guò)額外訂立私人醫(yī)療保險(xiǎn)合同對(duì)自己進(jìn)行保險(xiǎn)。公立醫(yī)療保險(xiǎn)為投保人提供了共同保險(xiǎn)的優(yōu)惠，投保人有可能通過(guò)簽訂一項(xiàng)保險(xiǎn)合同，交納一個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)用便可以獲得全家人的保險(xiǎn)。不過(guò)，獲得共同保險(xiǎn)優(yōu)惠的前提必須是配偶一方?jīng)]有正當(dāng)收入或者有正當(dāng)收入但是收入額每個(gè)月不超過(guò)340歐元，未成年的子女基本上也都可以獲得共同保險(xiǎn)優(yōu)惠。
私保中的注重個(gè)人自助和公保的強(qiáng)調(diào)社會(huì)互助
德國(guó)社會(huì)結(jié)構(gòu)的嚴(yán)重問(wèn)題便是人口老齡化。私人醫(yī)療保險(xiǎn)中將根據(jù)投保人交納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)部分預(yù)留給投保人年老時(shí)候的支出，因?yàn)殡S著年齡的增加，老年人對(duì)醫(yī)療護(hù)理的需要明顯大于年輕人。投保人保險(xiǎn)費(fèi)的部分自留避免了隨著年齡的增大和風(fēng)險(xiǎn)的增加保險(xiǎn)費(fèi)用的提高，使得私人醫(yī)療保險(xiǎn)的保費(fèi)相對(duì)穩(wěn)定。
公立的醫(yī)療保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)社會(huì)互助，投保義務(wù)人根據(jù)自己的收入情況承擔(dān)一定比例的保費(fèi)。如果整個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)體系出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)虧空，這個(gè)虧空將主要通過(guò)提高保險(xiǎn)比例費(fèi)率的方法，由所有的投保義務(wù)人負(fù)責(zé)彌補(bǔ)。這種體制下，年輕人交納的保險(xiǎn)費(fèi)用并不是為了應(yīng)對(duì)自己年老以后的開(kāi)支，而是立即用于同一時(shí)期內(nèi)老年人醫(yī)療費(fèi)用的支出。
私保中的等價(jià)費(fèi)率和公保中的量能費(fèi)率
私人醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)率的高低取決于保險(xiǎn)合同中服務(wù)的廣度和深度。投保人選擇的承保風(fēng)險(xiǎn)越多，費(fèi)率就越高。私人醫(yī)療保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司通常為投保人設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)自留，如果投保人選擇非保險(xiǎn)賠償覆蓋范圍越大，保費(fèi)就會(huì)越低。有些保險(xiǎn)公司還設(shè)置了賠償?shù)纳项~，這種情況下上額越高，費(fèi)率也會(huì)越高。總之，私人醫(yī)療保險(xiǎn)中體現(xiàn)的是一種等價(jià)原則，獲得的服務(wù)與投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)用成正比。
公立醫(yī)療保險(xiǎn)采用的是量能繳費(fèi)的原則，即收入越高的人們必須交納更高的保險(xiǎn)費(fèi)，收入低的人們依理交納較低的保險(xiǎn)費(fèi)。盡管投保人根據(jù)自己收入的高低繳納不同的保險(xiǎn)費(fèi)，但是交納高保險(xiǎn)費(fèi)的投保人和交納低保險(xiǎn)費(fèi)的投保人之間所獲得的服務(wù)是一致的。量能費(fèi)率的定價(jià)原則造成了許多高收入的人們決定棄“公”投“私”，根據(jù)他們交納的保險(xiǎn)費(fèi)享受私人保險(xiǎn)中更為個(gè)性化的服務(wù)。而且，自2009年開(kāi)始德國(guó)所有的公立保險(xiǎn)公司取消了以前存在微小差別的費(fèi)率而改用統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)率，使得公立醫(yī)療保險(xiǎn)的量能繳費(fèi)原則體現(xiàn)的更為明顯。