第十一章 支付結(jié)算法律制度(4)
（5）信用卡在特約單位購(gòu)物、消費(fèi)的程序
1、持卡人將信用卡和身份證一并交特約單位。
2、特約單位應(yīng)審查信用卡。
3、辦理結(jié)算手續(xù)。應(yīng)當(dāng)注意特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫匯（兌）計(jì)單和進(jìn)賬單，連同簽購(gòu)單一并送交收單銀行辦理進(jìn)賬。收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤后，為特約單位辦理進(jìn)賬。
4、有關(guān)問題的處理。
（6）信用卡的透支
信用卡的持卡人在信用卡賬戶內(nèi)資金不足以支付款項(xiàng)時(shí)，可以在規(guī)定的限額內(nèi)透支，并在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)償還給發(fā)卡銀行。但是，不得進(jìn)行惡意透支。信用卡透支額，金卡不得超過1萬元，普通卡不得超過5000元。信用卡透支期限最長(zhǎng)為60天。信用卡透支的利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之5計(jì)算，超過15日按日息萬分之10計(jì)算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之15計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或透支額的利率檔次計(jì)息。
（7）信用卡的銷戶
辦單位卡理銷戶時(shí)，如果賬戶內(nèi)還有余額應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金；個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。持卡人透支之后，在還清透支本息后，在下列情況下，可以辦理銷戶：1、信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；2、信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；3、信用卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；4、持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；5、持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的；6、信用卡賬戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；7、持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。
（8）信用卡的掛失
信用卡喪失后，持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。
三、結(jié)算紀(jì)律與責(zé)任
（一）結(jié)算紀(jì)律
單位和個(gè)人必須遵守的結(jié)算紀(jì)律如下：第一，不準(zhǔn)套取銀行信用，簽發(fā)空頭支票、印章與預(yù)留印鑒不符支票和遠(yuǎn)期支票以及沒有資金保證的票據(jù)；第二，不準(zhǔn)無理拒付，任意占用他人資金；第三，不準(zhǔn)違反規(guī)定開立和使用賬戶；第四，不準(zhǔn)簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓沒有真實(shí)交易和債權(quán)債務(wù)的票據(jù)，套取銀行和他人資金。
銀行的結(jié)算紀(jì)律規(guī)定如下：1、不準(zhǔn)以任何理由壓票、任意退票、截留挪用客戶和他行資金、受理無理拒付、不扣少扣滯納金；2、不準(zhǔn)在結(jié)算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路暢通；3、不準(zhǔn)違反規(guī)定為單位和個(gè)人開立賬戶；4、不準(zhǔn)拒絕受理、代理他行正常結(jié)算業(yè)務(wù)；5、不準(zhǔn)放棄對(duì)企事業(yè)單位和個(gè)人違反結(jié)算紀(jì)律的制裁；6、不準(zhǔn)違章簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)票據(jù)，套取銀行資金；7、不準(zhǔn)超額占用聯(lián)行匯差資金、轉(zhuǎn)嫁資金矛盾；8、不準(zhǔn)逃避向人民銀行轉(zhuǎn)匯大額匯劃款項(xiàng)和清算大額銀行匯票資金；9、不準(zhǔn)簽發(fā)空頭銀行匯票、銀行本票和辦理空頭匯款；10、不準(zhǔn)無理拒絕支付應(yīng)由銀行支付的票據(jù)款項(xiàng)。
（二）結(jié)算責(zé)任
（1）單位和個(gè)人辦理結(jié)算的責(zé)任
A、自行負(fù)責(zé)
B、連帶責(zé)任
C、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處罰。具體來說：a.商業(yè)承兌匯票到期，付款人不能支付票款，按票面金額對(duì)其處以5％但不低于1000元罰款；銀行承兌匯票到期，承兌申請(qǐng)人未能足額交存票款，對(duì)尚未扣回的承兌金額按每天萬分之5計(jì)收罰息。b.存款人簽發(fā)空頭或印章與預(yù)留印鑒不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國(guó)人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元罰款；持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2％的賠償金。c.收款單位對(duì)同一付款單位發(fā)貨托收累計(jì)3次收不回貨款的，銀行應(yīng)暫停其向該付款單位辦理托收；付款單位違反規(guī)定無理拒付，對(duì)其處以2000元至5000元罰款，累計(jì)3次提出無理拒付，銀行應(yīng)暫停其向外辦理托收。4.付款單位到期無款支付，逾期不退回托收承付有關(guān)單證的，按照應(yīng)付的結(jié)算金額對(duì)其處以每天萬分之5但不低于50元罰款，并暫停其向外辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。付款人對(duì)托收承付逾期付款的，按照逾期付款金額每天萬分之5計(jì)扣賠償金等。
（2）銀行辦理結(jié)算的責(zé)任
1、銀行的責(zé)任
A、工作差錯(cuò)責(zé)任。
B、違反結(jié)算規(guī)定責(zé)任。
2、銀行有關(guān)人員違反結(jié)算紀(jì)律的責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。
（3）其他有關(guān)責(zé)任
其他有關(guān)單位和人員違反支付結(jié)算規(guī)定，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
（5）信用卡在特約單位購(gòu)物、消費(fèi)的程序
1、持卡人將信用卡和身份證一并交特約單位。
2、特約單位應(yīng)審查信用卡。
3、辦理結(jié)算手續(xù)。應(yīng)當(dāng)注意特約單位在每日營(yíng)業(yè)終了，應(yīng)將當(dāng)日受理的信用卡簽購(gòu)單匯總，計(jì)算手續(xù)費(fèi)和凈計(jì)金額，并填寫匯（兌）計(jì)單和進(jìn)賬單，連同簽購(gòu)單一并送交收單銀行辦理進(jìn)賬。收單銀行接到特約單位送交的各種單據(jù)，經(jīng)審查無誤后，為特約單位辦理進(jìn)賬。
4、有關(guān)問題的處理。
（6）信用卡的透支
信用卡的持卡人在信用卡賬戶內(nèi)資金不足以支付款項(xiàng)時(shí)，可以在規(guī)定的限額內(nèi)透支，并在規(guī)定期限內(nèi)將透支款項(xiàng)償還給發(fā)卡銀行。但是，不得進(jìn)行惡意透支。信用卡透支額，金卡不得超過1萬元，普通卡不得超過5000元。信用卡透支期限最長(zhǎng)為60天。信用卡透支的利息，自簽單日或銀行記賬日起15日內(nèi)按日息萬分之5計(jì)算，超過15日按日息萬分之10計(jì)算，超過30日或透支金額超過規(guī)定限額的，按日息萬分之15計(jì)算。透支計(jì)息不分段，按最后期限或透支額的利率檔次計(jì)息。
（7）信用卡的銷戶
辦單位卡理銷戶時(shí)，如果賬戶內(nèi)還有余額應(yīng)將該賬戶內(nèi)的余額轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶，不得提取現(xiàn)金；個(gè)人卡賬戶可以轉(zhuǎn)賬結(jié)清，也可以提取現(xiàn)金。持卡人透支之后，在還清透支本息后，在下列情況下，可以辦理銷戶：1、信用卡有效期滿45天后，持卡人不更換新卡的；2、信用卡掛失滿45天后，沒有附屬卡又不更換新卡的；3、信用卡被列入止付名單，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；4、持卡人死亡，發(fā)卡銀行已收回其信用卡45天的；5、持卡人要求銷戶或擔(dān)保人撤銷擔(dān)保，并已交回全部信用卡45天的；6、信用卡賬戶兩年（含）以上未發(fā)生交易的；7、持卡人違反其他規(guī)定，發(fā)卡銀行認(rèn)為應(yīng)該取消資格的。
（8）信用卡的掛失
信用卡喪失后，持卡人應(yīng)立即持本人身份證件或其他有效證明，并按規(guī)定提供有關(guān)情況，向發(fā)卡銀行或代辦銀行申請(qǐng)掛失。
三、結(jié)算紀(jì)律與責(zé)任
（一）結(jié)算紀(jì)律
單位和個(gè)人必須遵守的結(jié)算紀(jì)律如下：第一，不準(zhǔn)套取銀行信用，簽發(fā)空頭支票、印章與預(yù)留印鑒不符支票和遠(yuǎn)期支票以及沒有資金保證的票據(jù)；第二，不準(zhǔn)無理拒付，任意占用他人資金；第三，不準(zhǔn)違反規(guī)定開立和使用賬戶；第四，不準(zhǔn)簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓沒有真實(shí)交易和債權(quán)債務(wù)的票據(jù)，套取銀行和他人資金。
銀行的結(jié)算紀(jì)律規(guī)定如下：1、不準(zhǔn)以任何理由壓票、任意退票、截留挪用客戶和他行資金、受理無理拒付、不扣少扣滯納金；2、不準(zhǔn)在結(jié)算制度之外規(guī)定附加條件，影響匯路暢通；3、不準(zhǔn)違反規(guī)定為單位和個(gè)人開立賬戶；4、不準(zhǔn)拒絕受理、代理他行正常結(jié)算業(yè)務(wù)；5、不準(zhǔn)放棄對(duì)企事業(yè)單位和個(gè)人違反結(jié)算紀(jì)律的制裁；6、不準(zhǔn)違章簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)票據(jù)，套取銀行資金；7、不準(zhǔn)超額占用聯(lián)行匯差資金、轉(zhuǎn)嫁資金矛盾；8、不準(zhǔn)逃避向人民銀行轉(zhuǎn)匯大額匯劃款項(xiàng)和清算大額銀行匯票資金；9、不準(zhǔn)簽發(fā)空頭銀行匯票、銀行本票和辦理空頭匯款；10、不準(zhǔn)無理拒絕支付應(yīng)由銀行支付的票據(jù)款項(xiàng)。
（二）結(jié)算責(zé)任
（1）單位和個(gè)人辦理結(jié)算的責(zé)任
A、自行負(fù)責(zé)
B、連帶責(zé)任
C、經(jīng)濟(jì)處罰和行政處罰。具體來說：a.商業(yè)承兌匯票到期，付款人不能支付票款，按票面金額對(duì)其處以5％但不低于1000元罰款；銀行承兌匯票到期，承兌申請(qǐng)人未能足額交存票款，對(duì)尚未扣回的承兌金額按每天萬分之5計(jì)收罰息。b.存款人簽發(fā)空頭或印章與預(yù)留印鑒不符的支票，不以騙取財(cái)物為目的的，由中國(guó)人民銀行處以票面金額5％但不低于1000元罰款；持票人有權(quán)要求出票人賠償支票金額2％的賠償金。c.收款單位對(duì)同一付款單位發(fā)貨托收累計(jì)3次收不回貨款的，銀行應(yīng)暫停其向該付款單位辦理托收；付款單位違反規(guī)定無理拒付，對(duì)其處以2000元至5000元罰款，累計(jì)3次提出無理拒付，銀行應(yīng)暫停其向外辦理托收。4.付款單位到期無款支付，逾期不退回托收承付有關(guān)單證的，按照應(yīng)付的結(jié)算金額對(duì)其處以每天萬分之5但不低于50元罰款，并暫停其向外辦理結(jié)算業(yè)務(wù)。付款人對(duì)托收承付逾期付款的，按照逾期付款金額每天萬分之5計(jì)扣賠償金等。
（2）銀行辦理結(jié)算的責(zé)任
1、銀行的責(zé)任
A、工作差錯(cuò)責(zé)任。
B、違反結(jié)算規(guī)定責(zé)任。
2、銀行有關(guān)人員違反結(jié)算紀(jì)律的責(zé)任包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。
（3）其他有關(guān)責(zé)任
其他有關(guān)單位和人員違反支付結(jié)算規(guī)定，也應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。