第四十七條 商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。
【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的規(guī)定。
商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款，屬于不正當(dāng)競爭的行為。商業(yè)銀行之間的競爭，應(yīng)當(dāng)依靠提高經(jīng)營管理水平；在信貸業(yè)務(wù)中，減少呆賬、壞賬；在吸收存款方面，改進(jìn)服務(wù)態(tài)度，更新服務(wù)設(shè)施，提高服務(wù)質(zhì)量。不正當(dāng)競爭不但起不到促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的目的，還會破壞商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，擾亂金融秩序，不利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
基準(zhǔn)利率的確定屬于中央宏觀調(diào)控的事項(xiàng)，都是需要由中央統(tǒng)一規(guī)定的。根據(jù)中國人民銀行法的規(guī)定，中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，確定中央銀行的基準(zhǔn)利率，其就利率作出的決定，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。根據(jù)1990年《利率管理暫行規(guī)定》的規(guī)定，我國對于人民幣利率的管理的主要內(nèi)容是：
1．中國人民銀行是利率管理的主管機(jī)關(guān)，代表國家統(tǒng)一行使利率管理權(quán)，有權(quán)根據(jù)國務(wù)院的決定或授權(quán)，確定、調(diào)整存款、貸款、同業(yè)拆借和各種債券的利率及其浮動幅度，確定、調(diào)整利率的種類和檔次。
2．國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率，為法定利率，其他任何單位和個人均無權(quán)變動。法定利率的公布、實(shí)施由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)。
3．金融機(jī)構(gòu)在中國人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)、以法定利率為基礎(chǔ)自行確定的利率為浮動利率。金融機(jī)構(gòu)確定浮動利率后，要報轄區(qū)中國人民銀行備案。
4．中國人民銀行對專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率由中國人民銀行總行確定。
5．金融機(jī)構(gòu)之間為彌補(bǔ)頭寸不足、相互借貸的短期資金利率為同業(yè)拆借利率。同業(yè)拆借利率在不超過中國人民銀行總行規(guī)定的幅度內(nèi)，由借貸雙方協(xié)商確定。
6．金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)發(fā)行的債券的利率，由中國人民銀行按照管轄范圍負(fù)責(zé)審批和管理。國家債券的利率，由中國人民銀行總行商有關(guān)部門共同確定。
7．金融機(jī)構(gòu)可以對逾期貸款和被擠占挪用的貸款，在原借款合同規(guī)定的利率基礎(chǔ)上加收利息。加收利息的幅度、范圍和條件，由中國人民銀行總行確定。根據(jù)1999年中國人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》的規(guī)定，中國人民銀行制定、調(diào)整中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率和再貼現(xiàn)利率，金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率，優(yōu)惠貸款利率，罰息利率，同業(yè)存款利率，利率浮動幅度以及其他利率。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定確定浮動利率，內(nèi)部資金往來利率，同業(yè)拆借利率，貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率以及中國人民銀行允許確定的其他利率。商業(yè)銀行要協(xié)助和配合中國人民銀行進(jìn)行利率管理工作，宣傳、貫徹、執(zhí)行國家利率政策；系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布的有關(guān)利率的文件必須抄送轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行，凡與中國人民銀行有關(guān)規(guī)定不一致的內(nèi)容，以中國人民銀行的規(guī)定為準(zhǔn)；要嚴(yán)格執(zhí)行國家的利率政策和相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)自身及所轄分支機(jī)構(gòu)的利率管理，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)主動處理；自覺接受并主動配合中國人民銀行的利率管理和檢查，提供真實(shí)的相關(guān)資料；在營業(yè)場所掛牌公告法定利率水平；對利率政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題及時向中國人民銀行報告。在業(yè)務(wù)活動中，商業(yè)銀行要遵守利率管理的有關(guān)規(guī)定，不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。
商業(yè)銀行違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。另外，銀行業(yè)監(jiān)督管理法對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的行為，也規(guī)定了相同的處罰。
【釋義】 本條是關(guān)于商業(yè)銀行不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的規(guī)定。
商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)競爭。違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款，屬于不正當(dāng)競爭的行為。商業(yè)銀行之間的競爭，應(yīng)當(dāng)依靠提高經(jīng)營管理水平；在信貸業(yè)務(wù)中，減少呆賬、壞賬；在吸收存款方面，改進(jìn)服務(wù)態(tài)度，更新服務(wù)設(shè)施，提高服務(wù)質(zhì)量。不正當(dāng)競爭不但起不到促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的目的，還會破壞商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行，擾亂金融秩序，不利于社會主義市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
基準(zhǔn)利率的確定屬于中央宏觀調(diào)控的事項(xiàng)，都是需要由中央統(tǒng)一規(guī)定的。根據(jù)中國人民銀行法的規(guī)定，中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和實(shí)施貨幣政策，確定中央銀行的基準(zhǔn)利率，其就利率作出的決定，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。根據(jù)1990年《利率管理暫行規(guī)定》的規(guī)定，我國對于人民幣利率的管理的主要內(nèi)容是：
1．中國人民銀行是利率管理的主管機(jī)關(guān)，代表國家統(tǒng)一行使利率管理權(quán)，有權(quán)根據(jù)國務(wù)院的決定或授權(quán)，確定、調(diào)整存款、貸款、同業(yè)拆借和各種債券的利率及其浮動幅度，確定、調(diào)整利率的種類和檔次。
2．國務(wù)院批準(zhǔn)和國務(wù)院授權(quán)中國人民銀行制定的各種利率，為法定利率，其他任何單位和個人均無權(quán)變動。法定利率的公布、實(shí)施由中國人民銀行總行負(fù)責(zé)。
3．金融機(jī)構(gòu)在中國人民銀行總行規(guī)定的浮動幅度內(nèi)、以法定利率為基礎(chǔ)自行確定的利率為浮動利率。金融機(jī)構(gòu)確定浮動利率后，要報轄區(qū)中國人民銀行備案。
4．中國人民銀行對專業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的存、貸款利率為基準(zhǔn)利率?；鶞?zhǔn)利率由中國人民銀行總行確定。
5．金融機(jī)構(gòu)之間為彌補(bǔ)頭寸不足、相互借貸的短期資金利率為同業(yè)拆借利率。同業(yè)拆借利率在不超過中國人民銀行總行規(guī)定的幅度內(nèi)，由借貸雙方協(xié)商確定。
6．金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)發(fā)行的債券的利率，由中國人民銀行按照管轄范圍負(fù)責(zé)審批和管理。國家債券的利率，由中國人民銀行總行商有關(guān)部門共同確定。
7．金融機(jī)構(gòu)可以對逾期貸款和被擠占挪用的貸款，在原借款合同規(guī)定的利率基礎(chǔ)上加收利息。加收利息的幅度、范圍和條件，由中國人民銀行總行確定。根據(jù)1999年中國人民銀行《人民幣利率管理規(guī)定》的規(guī)定，中國人民銀行制定、調(diào)整中國人民銀行對金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率和再貼現(xiàn)利率，金融機(jī)構(gòu)存、貸款利率，優(yōu)惠貸款利率，罰息利率，同業(yè)存款利率，利率浮動幅度以及其他利率。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定確定浮動利率，內(nèi)部資金往來利率，同業(yè)拆借利率，貼現(xiàn)利率和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)利率以及中國人民銀行允許確定的其他利率。商業(yè)銀行要協(xié)助和配合中國人民銀行進(jìn)行利率管理工作，宣傳、貫徹、執(zhí)行國家利率政策；系統(tǒng)內(nèi)發(fā)布的有關(guān)利率的文件必須抄送轄區(qū)內(nèi)中國人民銀行，凡與中國人民銀行有關(guān)規(guī)定不一致的內(nèi)容，以中國人民銀行的規(guī)定為準(zhǔn)；要嚴(yán)格執(zhí)行國家的利率政策和相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)自身及所轄分支機(jī)構(gòu)的利率管理，發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)主動處理；自覺接受并主動配合中國人民銀行的利率管理和檢查，提供真實(shí)的相關(guān)資料；在營業(yè)場所掛牌公告法定利率水平；對利率政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題及時向中國人民銀行報告。在業(yè)務(wù)活動中，商業(yè)銀行要遵守利率管理的有關(guān)規(guī)定，不得違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款。
商業(yè)銀行違反規(guī)定提高或者降低利率以及采用其他不正當(dāng)手段，吸收存款，發(fā)放貸款的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得50萬元以上的，并處違法所得1倍以上5倍以下罰款；沒有違法所得或者違法所得不足50萬元的，處50萬元以上200萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。另外，銀行業(yè)監(jiān)督管理法對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定提高或者降低存款利率、貸款利率的行為，也規(guī)定了相同的處罰。