問：為了給今后生活更多保障，近期，我和家人一直在考慮買保險(xiǎn)的事情?？墒?，美國金融危機(jī)爆發(fā)，全球知名的保險(xiǎn)公司AIG集團(tuán)也出現(xiàn)問題，并尋求政府保護(hù)。AIG旗下的有關(guān)企業(yè)，也在國內(nèi)開展了業(yè)務(wù)。請問，在金融危機(jī)中保險(xiǎn)業(yè)能獨(dú)善其身嗎？買保險(xiǎn)會遭遇保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的危險(xiǎn)嗎？一旦遇到這類問題，該怎樣處理呢？
答：近期，由次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，在美國市場引起滔天巨浪。一些金融機(jī)構(gòu)，如美林公司、摩根士丹利、房地美、房利美、雷曼兄弟等，紛紛破產(chǎn)倒閉，或?qū)で笳Ｗo(hù)，并引起股價(jià)暴跌，市場動蕩。這場金融危機(jī)也正在從美國向全球不斷蔓延，各地股市劇烈波動，且有愈演愈烈之勢。各國政府紛紛出臺各項(xiàng)政策措施予以應(yīng)對。
這場金融風(fēng)暴也波及到了保險(xiǎn)業(yè)。美國國際集團(tuán)(AIG)是美國也是世界大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，其在這場風(fēng)暴中瀕臨破產(chǎn)，并由美國政府出巨資相救。此后，荷蘭大的保險(xiǎn)公司荷蘭國際集團(tuán)(ING)、日本大和生命等保險(xiǎn)公司，也先后宣布尋求政府破產(chǎn)保護(hù)或破產(chǎn)。于是，人們擔(dān)心，在這場世界性的金融危機(jī)中，以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為己任的保險(xiǎn)業(yè)能否獨(dú)善其身？我國一些有保險(xiǎn)意識的消費(fèi)者也提出疑問，諸如，保險(xiǎn)公司會不會破產(chǎn)？一旦破產(chǎn)，保險(xiǎn)會不會化為烏有？保單會不會變成廢紙呢？
應(yīng)當(dāng)說，保險(xiǎn)人是風(fēng)險(xiǎn)的專門承擔(dān)者。沒有風(fēng)險(xiǎn)，就沒有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)的存在作為自身存在和發(fā)展前提的。離開這個(gè)前提，保險(xiǎn)就沒有存在的意義。因此，人們常說，買保險(xiǎn)就是買保障。一般而言，保險(xiǎn)人以簽訂保險(xiǎn)合同的形式向投保人收取保費(fèi)，并以集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘、疾病、年老、失業(yè)等給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)基金，是社會后備基金的一種形式。它的形成以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，是有相同風(fēng)險(xiǎn)顧慮的人根據(jù)約定的條件共同分擔(dān)而形成的。它有資金來源分散、資金集中使用的特點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)則是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，它以大數(shù)法則作為行業(yè)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)公司是企業(yè)，因此，同其他企業(yè)一樣，也會有生命周期，有破產(chǎn)之虞。保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善、入不敷出，或者在經(jīng)營上有重大違規(guī)事由，同樣可能會導(dǎo)致公司破產(chǎn)或被監(jiān)管機(jī)構(gòu)撤銷。在這次金融危機(jī)中，美國國際集團(tuán)、荷蘭國際集團(tuán)等就出現(xiàn)了這樣的問題。具體來看，不僅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司會破產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)公司也可能會破產(chǎn)。當(dāng)然，為了避免這類情況發(fā)生，各國都對保險(xiǎn)公司的成立、破產(chǎn)給予明確的制度規(guī)定，并對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)行等給予嚴(yán)格的監(jiān)管。
在我國，《保險(xiǎn)法》第87條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)?！钡牵瑥纳鲜兰o(jì)80年代初我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來，保險(xiǎn)公司從1家發(fā)展到現(xiàn)在的100多家，其間經(jīng)歷了東南亞金融危機(jī)以及這次全球性金融危機(jī)，卻沒發(fā)生過一例破產(chǎn)事件。這是因?yàn)?，我國保險(xiǎn)法律法規(guī)，對保險(xiǎn)公司的設(shè)立規(guī)定了嚴(yán)格的條件和申請程序；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也對保險(xiǎn)公司的批設(shè)采取審慎的態(tài)度。例如，規(guī)定其低注冊資本金須有2億元人民幣，其組織形式必須是股份有限公司，對公司的股東有比較嚴(yán)格的要求，并對任職的公司高管人員有嚴(yán)格的資格要求和資格審查等?！侗ｋU(xiǎn)法》還規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！笨梢姡^高的行業(yè)準(zhǔn)入門檻、嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司設(shè)立程序以及壽險(xiǎn)公司不得解散的規(guī)定，從一開始就從法律上保證了公司具備持續(xù)經(jīng)營的能力，保證壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益不受公司非法侵害。此外，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營過程，也始終處于國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)管之下。
一旦發(fā)生意外，即發(fā)生保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司申請破產(chǎn)等情況，被保險(xiǎn)人也不用擔(dān)心。除了有保險(xiǎn)保障基金的救助外，我國法律也設(shè)定了有關(guān)條款來保證被保險(xiǎn)人的利益不受或少受損失?！侗ｋU(xiǎn)法》第88條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！边@就是說，一旦有人壽保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，公司的人壽保險(xiǎn)合同就會由其他人壽保險(xiǎn)公司協(xié)議接受。如果其他公司不愿接受，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以指定公司接受。
目前，我國有100多家保險(xiǎn)公司，今后保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模還將不斷擴(kuò)大，我國監(jiān)管部門與企業(yè)都應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。而消費(fèi)者在投保時(shí)，可以選擇規(guī)模較大、信譽(yù)較好的公司，選購的保險(xiǎn)產(chǎn)品要針對自己的實(shí)際需要、符合自身的支付能力，切忌輕信他人誤導(dǎo)，盲目沖動。人們還可以多咨詢相關(guān)研究機(jī)構(gòu)，或委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理?？傊?，這場還未結(jié)束的全球性金融危機(jī)，給世界各國上了一堂金融風(fēng)險(xiǎn)課，我們也應(yīng)從中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。
答：近期，由次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)，在美國市場引起滔天巨浪。一些金融機(jī)構(gòu)，如美林公司、摩根士丹利、房地美、房利美、雷曼兄弟等，紛紛破產(chǎn)倒閉，或?qū)で笳Ｗo(hù)，并引起股價(jià)暴跌，市場動蕩。這場金融危機(jī)也正在從美國向全球不斷蔓延，各地股市劇烈波動，且有愈演愈烈之勢。各國政府紛紛出臺各項(xiàng)政策措施予以應(yīng)對。
這場金融風(fēng)暴也波及到了保險(xiǎn)業(yè)。美國國際集團(tuán)(AIG)是美國也是世界大的保險(xiǎn)集團(tuán)之一，其在這場風(fēng)暴中瀕臨破產(chǎn)，并由美國政府出巨資相救。此后，荷蘭大的保險(xiǎn)公司荷蘭國際集團(tuán)(ING)、日本大和生命等保險(xiǎn)公司，也先后宣布尋求政府破產(chǎn)保護(hù)或破產(chǎn)。于是，人們擔(dān)心，在這場世界性的金融危機(jī)中，以經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)為己任的保險(xiǎn)業(yè)能否獨(dú)善其身？我國一些有保險(xiǎn)意識的消費(fèi)者也提出疑問，諸如，保險(xiǎn)公司會不會破產(chǎn)？一旦破產(chǎn)，保險(xiǎn)會不會化為烏有？保單會不會變成廢紙呢？
應(yīng)當(dāng)說，保險(xiǎn)人是風(fēng)險(xiǎn)的專門承擔(dān)者。沒有風(fēng)險(xiǎn)，就沒有保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)的存在作為自身存在和發(fā)展前提的。離開這個(gè)前提，保險(xiǎn)就沒有存在的意義。因此，人們常說，買保險(xiǎn)就是買保障。一般而言，保險(xiǎn)人以簽訂保險(xiǎn)合同的形式向投保人收取保費(fèi)，并以集中起來的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘、疾病、年老、失業(yè)等給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)基金，是社會后備基金的一種形式。它的形成以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，是有相同風(fēng)險(xiǎn)顧慮的人根據(jù)約定的條件共同分擔(dān)而形成的。它有資金來源分散、資金集中使用的特點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)則是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，它以大數(shù)法則作為行業(yè)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)公司是企業(yè)，因此，同其他企業(yè)一樣，也會有生命周期，有破產(chǎn)之虞。保險(xiǎn)公司經(jīng)營不善、入不敷出，或者在經(jīng)營上有重大違規(guī)事由，同樣可能會導(dǎo)致公司破產(chǎn)或被監(jiān)管機(jī)構(gòu)撤銷。在這次金融危機(jī)中，美國國際集團(tuán)、荷蘭國際集團(tuán)等就出現(xiàn)了這樣的問題。具體來看，不僅財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司會破產(chǎn)，人壽保險(xiǎn)公司也可能會破產(chǎn)。當(dāng)然，為了避免這類情況發(fā)生，各國都對保險(xiǎn)公司的成立、破產(chǎn)給予明確的制度規(guī)定，并對保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)行等給予嚴(yán)格的監(jiān)管。
在我國，《保險(xiǎn)法》第87條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)?！钡牵瑥纳鲜兰o(jì)80年代初我國保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來，保險(xiǎn)公司從1家發(fā)展到現(xiàn)在的100多家，其間經(jīng)歷了東南亞金融危機(jī)以及這次全球性金融危機(jī)，卻沒發(fā)生過一例破產(chǎn)事件。這是因?yàn)?，我國保險(xiǎn)法律法規(guī)，對保險(xiǎn)公司的設(shè)立規(guī)定了嚴(yán)格的條件和申請程序；保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也對保險(xiǎn)公司的批設(shè)采取審慎的態(tài)度。例如，規(guī)定其低注冊資本金須有2億元人民幣，其組織形式必須是股份有限公司，對公司的股東有比較嚴(yán)格的要求，并對任職的公司高管人員有嚴(yán)格的資格要求和資格審查等?！侗ｋU(xiǎn)法》還規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除分立、合并外，不得解散?！笨梢姡^高的行業(yè)準(zhǔn)入門檻、嚴(yán)格的保險(xiǎn)公司設(shè)立程序以及壽險(xiǎn)公司不得解散的規(guī)定，從一開始就從法律上保證了公司具備持續(xù)經(jīng)營的能力，保證壽險(xiǎn)被保險(xiǎn)人利益不受公司非法侵害。此外，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營過程，也始終處于國家保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)管之下。
一旦發(fā)生意外，即發(fā)生保險(xiǎn)公司特別是人壽保險(xiǎn)公司申請破產(chǎn)等情況，被保險(xiǎn)人也不用擔(dān)心。除了有保險(xiǎn)保障基金的救助外，我國法律也設(shè)定了有關(guān)條款來保證被保險(xiǎn)人的利益不受或少受損失?！侗ｋU(xiǎn)法》第88條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益?！边@就是說，一旦有人壽保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，公司的人壽保險(xiǎn)合同就會由其他人壽保險(xiǎn)公司協(xié)議接受。如果其他公司不愿接受，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以指定公司接受。
目前，我國有100多家保險(xiǎn)公司，今后保險(xiǎn)業(yè)市場規(guī)模還將不斷擴(kuò)大，我國監(jiān)管部門與企業(yè)都應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。而消費(fèi)者在投保時(shí)，可以選擇規(guī)模較大、信譽(yù)較好的公司，選購的保險(xiǎn)產(chǎn)品要針對自己的實(shí)際需要、符合自身的支付能力，切忌輕信他人誤導(dǎo)，盲目沖動。人們還可以多咨詢相關(guān)研究機(jī)構(gòu)，或委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司辦理?？傊?，這場還未結(jié)束的全球性金融危機(jī)，給世界各國上了一堂金融風(fēng)險(xiǎn)課，我們也應(yīng)從中吸取經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。