問：為了給今后生活更多保障，近期，我和家人一直在考慮買保險的事情。可是，美國金融危機爆發(fā)，全球知名的保險公司AIG集團也出現(xiàn)問題，并尋求政府保護。AIG旗下的有關(guān)企業(yè)，也在國內(nèi)開展了業(yè)務(wù)。請問，在金融危機中保險業(yè)能獨善其身嗎？買保險會遭遇保險公司破產(chǎn)的危險嗎？一旦遇到這類問題，該怎樣處理呢？
答：近期，由次貸危機引發(fā)的金融危機，在美國市場引起滔天巨浪。一些金融機構(gòu)，如美林公司、摩根士丹利、房地美、房利美、雷曼兄弟等，紛紛破產(chǎn)倒閉，或?qū)で笳Ｗo，并引起股價暴跌，市場動蕩。這場金融危機也正在從美國向全球不斷蔓延，各地股市劇烈波動，且有愈演愈烈之勢。各國政府紛紛出臺各項政策措施予以應對。
這場金融風暴也波及到了保險業(yè)。美國國際集團(AIG)是美國也是世界大的保險集團之一，其在這場風暴中瀕臨破產(chǎn)，并由美國政府出巨資相救。此后，荷蘭大的保險公司荷蘭國際集團(ING)、日本大和生命等保險公司，也先后宣布尋求政府破產(chǎn)保護或破產(chǎn)。于是，人們擔心，在這場世界性的金融危機中，以經(jīng)營風險為己任的保險業(yè)能否獨善其身？我國一些有保險意識的消費者也提出疑問，諸如，保險公司會不會破產(chǎn)？一旦破產(chǎn)，保險會不會化為烏有？保單會不會變成廢紙呢？
應當說，保險人是風險的專門承擔者。沒有風險，就沒有保險。保險是以風險的存在作為自身存在和發(fā)展前提的。離開這個前提，保險就沒有存在的意義。因此，人們常說，買保險就是買保障。一般而言，保險人以簽訂保險合同的形式向投保人收取保費，并以集中起來的保險費建立保險基金，用于補償被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失，或?qū)€人因死亡、傷殘、疾病、年老、失業(yè)等給付保險金。保險基金，是社會后備基金的一種形式。它的形成以風險為基礎(chǔ)，是有相同風險顧慮的人根據(jù)約定的條件共同分擔而形成的。它有資金來源分散、資金集中使用的特點。保險業(yè)則是經(jīng)營風險的行業(yè)，它以大數(shù)法則作為行業(yè)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。
保險公司是企業(yè)，因此，同其他企業(yè)一樣，也會有生命周期，有破產(chǎn)之虞。保險公司經(jīng)營不善、入不敷出，或者在經(jīng)營上有重大違規(guī)事由，同樣可能會導致公司破產(chǎn)或被監(jiān)管機構(gòu)撤銷。在這次金融危機中，美國國際集團、荷蘭國際集團等就出現(xiàn)了這樣的問題。具體來看，不僅財產(chǎn)保險公司會破產(chǎn)，人壽保險公司也可能會破產(chǎn)。當然，為了避免這類情況發(fā)生，各國都對保險公司的成立、破產(chǎn)給予明確的制度規(guī)定，并對保險公司的資金運行等給予嚴格的監(jiān)管。
在我國，《保險法》第87條規(guī)定：“保險公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)?！钡?，從上世紀80年代初我國保險業(yè)恢復以來，保險公司從1家發(fā)展到現(xiàn)在的100多家，其間經(jīng)歷了東南亞金融危機以及這次全球性金融危機，卻沒發(fā)生過一例破產(chǎn)事件。這是因為，我國保險法律法規(guī)，對保險公司的設(shè)立規(guī)定了嚴格的條件和申請程序；保險監(jiān)管機構(gòu)，也對保險公司的批設(shè)采取審慎的態(tài)度。例如，規(guī)定其低注冊資本金須有2億元人民幣，其組織形式必須是股份有限公司，對公司的股東有比較嚴格的要求，并對任職的公司高管人員有嚴格的資格要求和資格審查等?！侗ｋU法》還規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散?！笨梢?，較高的行業(yè)準入門檻、嚴格的保險公司設(shè)立程序以及壽險公司不得解散的規(guī)定，從一開始就從法律上保證了公司具備持續(xù)經(jīng)營的能力，保證壽險被保險人利益不受公司非法侵害。此外，保險公司的經(jīng)營過程，也始終處于國家保險監(jiān)管機構(gòu)的嚴密監(jiān)管之下。
一旦發(fā)生意外，即發(fā)生保險公司特別是人壽保險公司申請破產(chǎn)等情況，被保險人也不用擔心。除了有保險保障基金的救助外，我國法律也設(shè)定了有關(guān)條款來保證被保險人的利益不受或少受損失?！侗ｋU法》第88條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益?！边@就是說，一旦有人壽保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，公司的人壽保險合同就會由其他人壽保險公司協(xié)議接受。如果其他公司不愿接受，保險監(jiān)管機構(gòu)可以指定公司接受。
目前，我國有100多家保險公司，今后保險業(yè)市場規(guī)模還將不斷擴大，我國監(jiān)管部門與企業(yè)都應提高風險意識，加強風險管理。而消費者在投保時，可以選擇規(guī)模較大、信譽較好的公司，選購的保險產(chǎn)品要針對自己的實際需要、符合自身的支付能力，切忌輕信他人誤導，盲目沖動。人們還可以多咨詢相關(guān)研究機構(gòu)，或委托保險經(jīng)紀公司辦理。總之，這場還未結(jié)束的全球性金融危機，給世界各國上了一堂金融風險課，我們也應從中吸取經(jīng)驗和教訓。
答：近期，由次貸危機引發(fā)的金融危機，在美國市場引起滔天巨浪。一些金融機構(gòu)，如美林公司、摩根士丹利、房地美、房利美、雷曼兄弟等，紛紛破產(chǎn)倒閉，或?qū)で笳Ｗo，并引起股價暴跌，市場動蕩。這場金融危機也正在從美國向全球不斷蔓延，各地股市劇烈波動，且有愈演愈烈之勢。各國政府紛紛出臺各項政策措施予以應對。
這場金融風暴也波及到了保險業(yè)。美國國際集團(AIG)是美國也是世界大的保險集團之一，其在這場風暴中瀕臨破產(chǎn)，并由美國政府出巨資相救。此后，荷蘭大的保險公司荷蘭國際集團(ING)、日本大和生命等保險公司，也先后宣布尋求政府破產(chǎn)保護或破產(chǎn)。于是，人們擔心，在這場世界性的金融危機中，以經(jīng)營風險為己任的保險業(yè)能否獨善其身？我國一些有保險意識的消費者也提出疑問，諸如，保險公司會不會破產(chǎn)？一旦破產(chǎn)，保險會不會化為烏有？保單會不會變成廢紙呢？
應當說，保險人是風險的專門承擔者。沒有風險，就沒有保險。保險是以風險的存在作為自身存在和發(fā)展前提的。離開這個前提，保險就沒有存在的意義。因此，人們常說，買保險就是買保障。一般而言，保險人以簽訂保險合同的形式向投保人收取保費，并以集中起來的保險費建立保險基金，用于補償被保險人因自然災害或意外事故造成的經(jīng)濟損失，或?qū)€人因死亡、傷殘、疾病、年老、失業(yè)等給付保險金。保險基金，是社會后備基金的一種形式。它的形成以風險為基礎(chǔ)，是有相同風險顧慮的人根據(jù)約定的條件共同分擔而形成的。它有資金來源分散、資金集中使用的特點。保險業(yè)則是經(jīng)營風險的行業(yè)，它以大數(shù)法則作為行業(yè)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ)。
保險公司是企業(yè)，因此，同其他企業(yè)一樣，也會有生命周期，有破產(chǎn)之虞。保險公司經(jīng)營不善、入不敷出，或者在經(jīng)營上有重大違規(guī)事由，同樣可能會導致公司破產(chǎn)或被監(jiān)管機構(gòu)撤銷。在這次金融危機中，美國國際集團、荷蘭國際集團等就出現(xiàn)了這樣的問題。具體來看，不僅財產(chǎn)保險公司會破產(chǎn)，人壽保險公司也可能會破產(chǎn)。當然，為了避免這類情況發(fā)生，各國都對保險公司的成立、破產(chǎn)給予明確的制度規(guī)定，并對保險公司的資金運行等給予嚴格的監(jiān)管。
在我國，《保險法》第87條規(guī)定：“保險公司不能支付到期債務(wù)，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告破產(chǎn)?！钡?，從上世紀80年代初我國保險業(yè)恢復以來，保險公司從1家發(fā)展到現(xiàn)在的100多家，其間經(jīng)歷了東南亞金融危機以及這次全球性金融危機，卻沒發(fā)生過一例破產(chǎn)事件。這是因為，我國保險法律法規(guī)，對保險公司的設(shè)立規(guī)定了嚴格的條件和申請程序；保險監(jiān)管機構(gòu)，也對保險公司的批設(shè)采取審慎的態(tài)度。例如，規(guī)定其低注冊資本金須有2億元人民幣，其組織形式必須是股份有限公司，對公司的股東有比較嚴格的要求，并對任職的公司高管人員有嚴格的資格要求和資格審查等?！侗ｋU法》還規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散?！笨梢?，較高的行業(yè)準入門檻、嚴格的保險公司設(shè)立程序以及壽險公司不得解散的規(guī)定，從一開始就從法律上保證了公司具備持續(xù)經(jīng)營的能力，保證壽險被保險人利益不受公司非法侵害。此外，保險公司的經(jīng)營過程，也始終處于國家保險監(jiān)管機構(gòu)的嚴密監(jiān)管之下。
一旦發(fā)生意外，即發(fā)生保險公司特別是人壽保險公司申請破產(chǎn)等情況，被保險人也不用擔心。除了有保險保障基金的救助外，我國法律也設(shè)定了有關(guān)條款來保證被保險人的利益不受或少受損失?！侗ｋU法》第88條規(guī)定：“經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。轉(zhuǎn)讓或者由保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受前款規(guī)定的人壽保險合同及準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權(quán)益?！边@就是說，一旦有人壽保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，公司的人壽保險合同就會由其他人壽保險公司協(xié)議接受。如果其他公司不愿接受，保險監(jiān)管機構(gòu)可以指定公司接受。
目前，我國有100多家保險公司，今后保險業(yè)市場規(guī)模還將不斷擴大，我國監(jiān)管部門與企業(yè)都應提高風險意識，加強風險管理。而消費者在投保時，可以選擇規(guī)模較大、信譽較好的公司，選購的保險產(chǎn)品要針對自己的實際需要、符合自身的支付能力，切忌輕信他人誤導，盲目沖動。人們還可以多咨詢相關(guān)研究機構(gòu)，或委托保險經(jīng)紀公司辦理。總之，這場還未結(jié)束的全球性金融危機，給世界各國上了一堂金融風險課，我們也應從中吸取經(jīng)驗和教訓。