案例：2002年11月，杜先生（化名）投保某保險(xiǎn)公司30萬(wàn)元長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，20年繳，年交保費(fèi)7700元,合同生效已6年，投保時(shí)杜先生告知保險(xiǎn)公司身體無(wú)異常，并指定第一順序受益人為妻子。去年6月，杜先生于醫(yī)院確診為“慢性腎功能不全（尿毒癥）”，隨后向保險(xiǎn)公司提交重大疾病保險(xiǎn)金20萬(wàn)元的索賠申請(qǐng)。
保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)杜先生于投保前有多年慢性腎炎病史，并且投保一年前因“原發(fā)性高血壓”住院治療。由于投保時(shí)未如實(shí)告知病情，杜先生按照標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)投保。保險(xiǎn)公司最終以“未如實(shí)告知”做了拒付決定，杜先生目前因重病陷入經(jīng)濟(jì)困境，保險(xiǎn)公司決定無(wú)息退還累計(jì)保費(fèi)共53900元，但還是解除了保險(xiǎn)合同。
解讀：按照杜先生的情形，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知后，距離杜先生投保已經(jīng)有6年時(shí)間。根據(jù)10月1日即將實(shí)施的新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)合同成立超過(guò)2年,保險(xiǎn)公司將不得解除保險(xiǎn)合同。對(duì)此，中國(guó)人壽廣東分公司理賠部程兆哲表示，理賠申請(qǐng)被拒付的案例中，絕大多數(shù)與未如實(shí)告知相關(guān)。舊《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立合同解除權(quán)，可防止故意隱瞞事實(shí)危險(xiǎn)情況騙取保險(xiǎn)金的行為。但是，由于人壽保險(xiǎn)多是中長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期持有這種解除權(quán)容易造成權(quán)利濫用，單方解除權(quán)不當(dāng)行使也會(huì)造成被保險(xiǎn)人的權(quán)利剝奪，并且不排除存在個(gè)別保險(xiǎn)公司明知投保人惡意投保，仍默認(rèn)收取保費(fèi)，出險(xiǎn)后再依未如實(shí)拒付并不退還保費(fèi)現(xiàn)象。
新保險(xiǎn)法中引入不可抗辯條款，限制了保險(xiǎn)公司以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為由，否定保單的有效性。對(duì)受益人的權(quán)利給予了程度的保障。同時(shí)，又促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，有效遏制部分不良的銷售誤導(dǎo)。
不過(guò)，程兆哲提醒投保人，“不可抗辯條款并不意味著投保時(shí)可免去如實(shí)告知，不可抗辯條款針對(duì)合同成立超過(guò)兩年而言，事故發(fā)生在兩年內(nèi)未如實(shí)告知情形足以拒付的，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)拒付。所以，買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)買的是一份保障，切不可報(bào)草率心態(tài)圖一時(shí)省力貪小失大，為保證全額的保障投保時(shí)必須如實(shí)告知。另外，針對(duì)那些惡意騙保行為，即便超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司仍然會(huì)拒付，并將追究涉嫌人員刑事責(zé)任?！?BR>
保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)杜先生于投保前有多年慢性腎炎病史，并且投保一年前因“原發(fā)性高血壓”住院治療。由于投保時(shí)未如實(shí)告知病情，杜先生按照標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)投保。保險(xiǎn)公司最終以“未如實(shí)告知”做了拒付決定，杜先生目前因重病陷入經(jīng)濟(jì)困境，保險(xiǎn)公司決定無(wú)息退還累計(jì)保費(fèi)共53900元，但還是解除了保險(xiǎn)合同。
解讀：按照杜先生的情形，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)未如實(shí)告知后，距離杜先生投保已經(jīng)有6年時(shí)間。根據(jù)10月1日即將實(shí)施的新保險(xiǎn)法，保險(xiǎn)合同成立超過(guò)2年,保險(xiǎn)公司將不得解除保險(xiǎn)合同。對(duì)此，中國(guó)人壽廣東分公司理賠部程兆哲表示，理賠申請(qǐng)被拒付的案例中，絕大多數(shù)與未如實(shí)告知相關(guān)。舊《保險(xiǎn)法》中對(duì)保險(xiǎn)公司設(shè)立合同解除權(quán)，可防止故意隱瞞事實(shí)危險(xiǎn)情況騙取保險(xiǎn)金的行為。但是，由于人壽保險(xiǎn)多是中長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期持有這種解除權(quán)容易造成權(quán)利濫用，單方解除權(quán)不當(dāng)行使也會(huì)造成被保險(xiǎn)人的權(quán)利剝奪，并且不排除存在個(gè)別保險(xiǎn)公司明知投保人惡意投保，仍默認(rèn)收取保費(fèi)，出險(xiǎn)后再依未如實(shí)拒付并不退還保費(fèi)現(xiàn)象。
新保險(xiǎn)法中引入不可抗辯條款，限制了保險(xiǎn)公司以投保人投保時(shí)的誤告、漏告、隱瞞等為由，否定保單的有效性。對(duì)受益人的權(quán)利給予了程度的保障。同時(shí)，又促使保險(xiǎn)公司加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管控，有效遏制部分不良的銷售誤導(dǎo)。
不過(guò)，程兆哲提醒投保人，“不可抗辯條款并不意味著投保時(shí)可免去如實(shí)告知，不可抗辯條款針對(duì)合同成立超過(guò)兩年而言，事故發(fā)生在兩年內(nèi)未如實(shí)告知情形足以拒付的，保險(xiǎn)公司仍然會(huì)拒付。所以，買保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)買的是一份保障，切不可報(bào)草率心態(tài)圖一時(shí)省力貪小失大，為保證全額的保障投保時(shí)必須如實(shí)告知。另外，針對(duì)那些惡意騙保行為，即便超過(guò)兩年保險(xiǎn)公司仍然會(huì)拒付，并將追究涉嫌人員刑事責(zé)任?！?BR>