科學(xué)昌明,醫(yī)學(xué)越來越發(fā)達(dá),現(xiàn)代人越來越長壽,對健康自然也越發(fā)重視。
不過,環(huán)境污染、工作壓力、飲食習(xí)慣等種種原因使得諸如癌癥這樣惡性疾病的殺傷力倍增。面對惡性疾病的威脅,積極鍛煉健康飲食無疑是預(yù)防的良方,當(dāng)然及早查出、及早治療同樣可以大大提升惡性疾病患者的生存率。正是基于這樣的考慮,許多人在投保人壽保險(xiǎn)之后,往往將重大疾病險(xiǎn)作為第二重要的投保險(xiǎn)種。
那么,重疾險(xiǎn)是否非買不可呢？從理財(cái)角度來看,這不是一個(gè)容易回答的問題。
目前而言,市面上幾乎所有的重疾險(xiǎn)都是終身的,而一個(gè)自然規(guī)律就是伴隨年齡的增長,我們罹患重大疾病的可能是在逐步提升的,所以從自然費(fèi)率的角度,我們?yōu)橹欣夏陼r(shí)獲得的重疾保障所需要繳付的保費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕時(shí)的——當(dāng)然,幾乎所有的重疾險(xiǎn)采用的都是均衡保費(fèi),所以實(shí)際上我們每年繳納的保費(fèi)是一致的。由于幾乎看不到定期型的重疾險(xiǎn),這就意味著無論我們愿意不愿意,只要投保重疾險(xiǎn)就必須兼顧一生,并為中老年時(shí)期的保障提前支付不菲的保費(fèi)。
正是這個(gè)原因,使得重疾險(xiǎn)從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?性價(jià)比并不高。以下是某保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn),我們采用一次性躉交保費(fèi)的形式,看看在不同年齡投保為獲得10萬元重疾保障所需要支付的保費(fèi),以及基于保障÷保費(fèi)計(jì)算而得的保障倍數(shù)。
從附表一我們可以看出,實(shí)際上重疾險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀兲峁┑谋Ｕ蠈?shí)在有限。以30歲男子為例,繳納了54100元的保費(fèi)之后,不過額外增加了85％的重疾保障,若投保年齡更大,能夠增加的額外保障就更小。我們是不是有必要為了這有限的額外保障支付高額保費(fèi)呢？如果投保人家中有10萬元以上的流動(dòng)資金儲備,完全可以依靠這筆現(xiàn)金本身來作為重疾保障的來源,而無需求助于重疾險(xiǎn);若投保人家中流動(dòng)資金不過數(shù)萬元,拿出幾乎所有來買一款重疾險(xiǎn)更不是穩(wěn)妥的選擇。事實(shí)上,若我們不買重疾險(xiǎn)而是選擇投資,也許有可能從長期來看可以為自身提供更多的重疾保障。
以三十歲的男性為例,若其手頭寬裕,自有的流動(dòng)資金足夠應(yīng)付重疾險(xiǎn)的基本醫(yī)療費(fèi)用,所以其選擇將原本打算購買10萬元重疾險(xiǎn)的54100元改而進(jìn)行長期投資。雖然無論股市和債市短期的波動(dòng)不好預(yù)測,但是一個(gè)穩(wěn)健的組合在10年20年的尺度上獲得6％的年化回報(bào)顯然不算太高要求。從附表二中我們可以看出,此位男性用本來購買重疾險(xiǎn)的費(fèi)用進(jìn)行投資,在不同年齡時(shí)可獲得的投資成果(成果同時(shí)也意味著可用于重疾險(xiǎn)的保障)。
我們可以看到,即使在相對保守的6％年化收益率情況下,第十年你的投資成果就超過了10萬元的重疾險(xiǎn)保障額度了,而到55歲時(shí)則有23萬元的保障——請注意,這是隨時(shí)可以變現(xiàn)的投資,并不似重疾險(xiǎn)僅可用于規(guī)定疾病的保障;若是我們的投資相對更積極些,那么在8％的年化收益率下,第八年你的投資成果就超過了10萬元的重疾險(xiǎn)保障額度了,而到55歲時(shí)則有37萬元的保障。
當(dāng)然,棄重疾險(xiǎn)改投資同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。一方面,在最初幾年內(nèi),你投資的回報(bào)仍遜于重疾險(xiǎn)的保額,這意味著你必須在這筆投資之外還必須有額外的儲備才能夠應(yīng)付最初幾年可能罹患重疾時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用;另一方面,投資短期波動(dòng)可能很大,而且實(shí)際收益率也可能低于你的預(yù)期,這意味著即使你按照6％預(yù)算,也不等于在第十年就一定可以獲得超過重疾險(xiǎn)的保障,也不意味著55歲時(shí)則有23萬元的保障,個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)必須由你承擔(dān)。
總體而言,利用投資替代重疾險(xiǎn),雖然潛在收益不小,但是風(fēng)險(xiǎn)也與之相伴。更多只是適合那些身價(jià)豐厚本身對重大疾病已經(jīng)有一定抵抗能力,同時(shí)承受投資風(fēng)險(xiǎn)較高的人群。其他人群,則還是選擇傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)更為穩(wěn)妥一些——畢竟對于低收入人群而言,年輕階段得重疾的經(jīng)濟(jì)壓力自身是無法化解的。當(dāng)然,不同的買法,效果也不盡相同。
不過,環(huán)境污染、工作壓力、飲食習(xí)慣等種種原因使得諸如癌癥這樣惡性疾病的殺傷力倍增。面對惡性疾病的威脅,積極鍛煉健康飲食無疑是預(yù)防的良方,當(dāng)然及早查出、及早治療同樣可以大大提升惡性疾病患者的生存率。正是基于這樣的考慮,許多人在投保人壽保險(xiǎn)之后,往往將重大疾病險(xiǎn)作為第二重要的投保險(xiǎn)種。
那么,重疾險(xiǎn)是否非買不可呢？從理財(cái)角度來看,這不是一個(gè)容易回答的問題。
目前而言,市面上幾乎所有的重疾險(xiǎn)都是終身的,而一個(gè)自然規(guī)律就是伴隨年齡的增長,我們罹患重大疾病的可能是在逐步提升的,所以從自然費(fèi)率的角度,我們?yōu)橹欣夏陼r(shí)獲得的重疾保障所需要繳付的保費(fèi)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于年輕時(shí)的——當(dāng)然,幾乎所有的重疾險(xiǎn)采用的都是均衡保費(fèi),所以實(shí)際上我們每年繳納的保費(fèi)是一致的。由于幾乎看不到定期型的重疾險(xiǎn),這就意味著無論我們愿意不愿意,只要投保重疾險(xiǎn)就必須兼顧一生,并為中老年時(shí)期的保障提前支付不菲的保費(fèi)。
正是這個(gè)原因,使得重疾險(xiǎn)從理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?性價(jià)比并不高。以下是某保險(xiǎn)公司推出的重疾險(xiǎn),我們采用一次性躉交保費(fèi)的形式,看看在不同年齡投保為獲得10萬元重疾保障所需要支付的保費(fèi),以及基于保障÷保費(fèi)計(jì)算而得的保障倍數(shù)。
從附表一我們可以看出,實(shí)際上重疾險(xiǎn)能夠?yàn)槲覀兲峁┑谋Ｕ蠈?shí)在有限。以30歲男子為例,繳納了54100元的保費(fèi)之后,不過額外增加了85％的重疾保障,若投保年齡更大,能夠增加的額外保障就更小。我們是不是有必要為了這有限的額外保障支付高額保費(fèi)呢？如果投保人家中有10萬元以上的流動(dòng)資金儲備,完全可以依靠這筆現(xiàn)金本身來作為重疾保障的來源,而無需求助于重疾險(xiǎn);若投保人家中流動(dòng)資金不過數(shù)萬元,拿出幾乎所有來買一款重疾險(xiǎn)更不是穩(wěn)妥的選擇。事實(shí)上,若我們不買重疾險(xiǎn)而是選擇投資,也許有可能從長期來看可以為自身提供更多的重疾保障。
以三十歲的男性為例,若其手頭寬裕,自有的流動(dòng)資金足夠應(yīng)付重疾險(xiǎn)的基本醫(yī)療費(fèi)用,所以其選擇將原本打算購買10萬元重疾險(xiǎn)的54100元改而進(jìn)行長期投資。雖然無論股市和債市短期的波動(dòng)不好預(yù)測,但是一個(gè)穩(wěn)健的組合在10年20年的尺度上獲得6％的年化回報(bào)顯然不算太高要求。從附表二中我們可以看出,此位男性用本來購買重疾險(xiǎn)的費(fèi)用進(jìn)行投資,在不同年齡時(shí)可獲得的投資成果(成果同時(shí)也意味著可用于重疾險(xiǎn)的保障)。
我們可以看到,即使在相對保守的6％年化收益率情況下,第十年你的投資成果就超過了10萬元的重疾險(xiǎn)保障額度了,而到55歲時(shí)則有23萬元的保障——請注意,這是隨時(shí)可以變現(xiàn)的投資,并不似重疾險(xiǎn)僅可用于規(guī)定疾病的保障;若是我們的投資相對更積極些,那么在8％的年化收益率下,第八年你的投資成果就超過了10萬元的重疾險(xiǎn)保障額度了,而到55歲時(shí)則有37萬元的保障。
當(dāng)然,棄重疾險(xiǎn)改投資同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。一方面,在最初幾年內(nèi),你投資的回報(bào)仍遜于重疾險(xiǎn)的保額,這意味著你必須在這筆投資之外還必須有額外的儲備才能夠應(yīng)付最初幾年可能罹患重疾時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用;另一方面,投資短期波動(dòng)可能很大,而且實(shí)際收益率也可能低于你的預(yù)期,這意味著即使你按照6％預(yù)算,也不等于在第十年就一定可以獲得超過重疾險(xiǎn)的保障,也不意味著55歲時(shí)則有23萬元的保障,個(gè)中風(fēng)險(xiǎn)必須由你承擔(dān)。
總體而言,利用投資替代重疾險(xiǎn),雖然潛在收益不小,但是風(fēng)險(xiǎn)也與之相伴。更多只是適合那些身價(jià)豐厚本身對重大疾病已經(jīng)有一定抵抗能力,同時(shí)承受投資風(fēng)險(xiǎn)較高的人群。其他人群,則還是選擇傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)更為穩(wěn)妥一些——畢竟對于低收入人群而言,年輕階段得重疾的經(jīng)濟(jì)壓力自身是無法化解的。當(dāng)然,不同的買法,效果也不盡相同。