（一）損失補(bǔ)償?shù)囊话阍瓌t
（1）損失補(bǔ)償原則的含義與目的
損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是保險(xiǎn)中理賠的基本原則。
在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對(duì)其損失進(jìn)行補(bǔ)償。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。
遵循補(bǔ)償原則的目的在于：
真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。
（2）補(bǔ)償原則的限制
保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，在補(bǔ)償金額上應(yīng)分別情況掌握幾個(gè)限度。
1．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。
若在超額保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為保險(xiǎn)價(jià)值，不可能等于或超過保險(xiǎn)金額。因而，按照補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險(xiǎn)人獲得額外利益。
2．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限
保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險(xiǎn)金額為限。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，若投保的不定值保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)償金額應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限，以便填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。
3．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限
保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。被保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。
在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份賠償，因而采用分?jǐn)傇瓌t[相關(guān)案例(1)]；在保險(xiǎn)事故由因第三者所致的情況下，為避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份賠償，因而采用代位求償原則[相關(guān)案例(2)]；在保險(xiǎn)人按推定全損向被保險(xiǎn)人賠償全部損失后，為避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故獲得補(bǔ)償后又獲得受損標(biāo)的物的所有權(quán)，因而采用委付[相關(guān)案例(3)]。
（3）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?BR> 1．在不定值保險(xiǎn)條件下，若保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值，即足額或超額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額等于損失金額；
若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即不足額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額為：
賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度×100%
保險(xiǎn)保障程度＝保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值
在定值保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，因而，若發(fā)生全損時(shí)，損失金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額等于保險(xiǎn)金額；若發(fā)生部分損失時(shí)，損失金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額采用比例賠償方式：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度
損失程度＝損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值
2．第一危險(xiǎn)賠償方式
第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過保險(xiǎn)金額的損失為第二危險(xiǎn)。第一危險(xiǎn)賠償方式是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。該賠償方式比較簡(jiǎn)便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
3．限額賠償方式
固定責(zé)任賠償方式：這是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。
計(jì)算公式為：
賠償金額＝限額責(zé)任－實(shí)際收獲量
免賠限度賠償方式：這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠限度，在損失超過該限度時(shí)才予以賠償?shù)姆绞?。該方式可減少保險(xiǎn)人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁?，同時(shí)可增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任感。
按免賠方式分為：
1．相對(duì)免賠方式：是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過達(dá)到規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失予以賠償?shù)姆绞?。即，賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率（損失率大于免賠率）
2．絕對(duì)免賠方式：是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即，賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率－免賠率）其中，損失率大于免賠率。
（二）代位求償與委付
（1）代位求償
1．代位求償?shù)暮x
代位求償：是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。即保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后即可站在被保險(xiǎn)人的地位向第三者進(jìn)行追償。
代位求償是損失補(bǔ)償原則的派生原則。
（1）損失補(bǔ)償原則的含義與目的
損失補(bǔ)償原則是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。這是保險(xiǎn)中理賠的基本原則。
在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人有權(quán)利要求保險(xiǎn)人按合同給予補(bǔ)償，保險(xiǎn)人則有義務(wù)向被保險(xiǎn)人對(duì)其損失進(jìn)行補(bǔ)償。通過補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。
遵循補(bǔ)償原則的目的在于：
真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能；避免將保險(xiǎn)演變成賭博行為；防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式通常有現(xiàn)金賠付、修理、更換和重置。
（2）補(bǔ)償原則的限制
保險(xiǎn)人在運(yùn)用補(bǔ)償原則時(shí)，在補(bǔ)償金額上應(yīng)分別情況掌握幾個(gè)限度。
1．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為限。
若在超額保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，因此當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失為保險(xiǎn)價(jià)值，不可能等于或超過保險(xiǎn)金額。因而，按照補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，保險(xiǎn)人只能以發(fā)生損失時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格來確定賠償金額，不得超過損失金額，以防被保險(xiǎn)人獲得額外利益。
2．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限
保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額，投保人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損所獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，也就只能以保險(xiǎn)金額為限。在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失時(shí)，若投保的不定值保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)金額等于或小于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)；或若投保定值保險(xiǎn)時(shí)，則補(bǔ)償金額應(yīng)以保險(xiǎn)金額為限，以便填補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失。
3．經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限
保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。被保險(xiǎn)人對(duì)所遭受損失的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人索賠的基礎(chǔ)，其所獲得的賠款也不得超過其對(duì)被損財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。
在重復(fù)保險(xiǎn)的條件下，為了避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份賠償，因而采用分?jǐn)傇瓌t[相關(guān)案例(1)]；在保險(xiǎn)事故由因第三者所致的情況下，為避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而獲得雙份賠償，因而采用代位求償原則[相關(guān)案例(2)]；在保險(xiǎn)人按推定全損向被保險(xiǎn)人賠償全部損失后，為避免被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故獲得補(bǔ)償后又獲得受損標(biāo)的物的所有權(quán)，因而采用委付[相關(guān)案例(3)]。
（3）損失補(bǔ)償?shù)姆绞?BR> 1．在不定值保險(xiǎn)條件下，若保險(xiǎn)金額大于或等于保險(xiǎn)價(jià)值，即足額或超額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額等于損失金額；
若保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，即不足額保險(xiǎn)時(shí)，其賠償金額為：
賠償金額＝損失金額×保險(xiǎn)保障程度×100%
保險(xiǎn)保障程度＝保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值
在定值保險(xiǎn)條件下，由于保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，因而，若發(fā)生全損時(shí)，損失金額等于保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額等于保險(xiǎn)金額；若發(fā)生部分損失時(shí)，損失金額小于保險(xiǎn)價(jià)值，則賠償金額采用比例賠償方式：賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失程度
損失程度＝損失價(jià)值/保險(xiǎn)標(biāo)的完好價(jià)值
2．第一危險(xiǎn)賠償方式
第一危險(xiǎn)是保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的損失，超過保險(xiǎn)金額的損失為第二危險(xiǎn)。第一危險(xiǎn)賠償方式是指保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)人僅按保險(xiǎn)金額限度內(nèi)的實(shí)際損失金額予以賠償，而對(duì)保險(xiǎn)金額之外的損失不予賠償?shù)姆绞?。該賠償方式比較簡(jiǎn)便，但不夠準(zhǔn)確。主要適用于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
3．限額賠償方式
固定責(zé)任賠償方式：這是指保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)規(guī)定保險(xiǎn)保障的標(biāo)準(zhǔn)限額，保險(xiǎn)人只對(duì)實(shí)際價(jià)值低于標(biāo)準(zhǔn)保障限額之差予以賠償?shù)姆绞?。這種方式適用于農(nóng)作物保險(xiǎn)。
計(jì)算公式為：
賠償金額＝限額責(zé)任－實(shí)際收獲量
免賠限度賠償方式：這是指保險(xiǎn)人事先規(guī)定一個(gè)免賠限度，在損失超過該限度時(shí)才予以賠償?shù)姆绞?。該方式可減少保險(xiǎn)人因大量小額賠償?shù)墓ぷ髁?，同時(shí)可增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的責(zé)任感。
按免賠方式分為：
1．相對(duì)免賠方式：是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過達(dá)到規(guī)定的免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人按全部損失予以賠償?shù)姆绞?。即，賠償金額＝保險(xiǎn)金額×損失率（損失率大于免賠率）
2．絕對(duì)免賠方式：是保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度超過規(guī)定免賠限度時(shí)，保險(xiǎn)人只對(duì)超過限度的那部分損失予以賠償?shù)姆绞?。即，賠償金額＝保險(xiǎn)金額×（損失率－免賠率）其中，損失率大于免賠率。
（二）代位求償與委付
（1）代位求償
1．代位求償?shù)暮x
代位求償：是因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)取代被保險(xiǎn)人的地位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。即保險(xiǎn)人在代第三者向被保險(xiǎn)人支付賠款后，取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的權(quán)利。保險(xiǎn)人取得該項(xiàng)權(quán)利后即可站在被保險(xiǎn)人的地位向第三者進(jìn)行追償。
代位求償是損失補(bǔ)償原則的派生原則。