(一)保險合同的當(dāng)事人0
1.保險人(Insurer).亦稱承保人,是與投保人訂立保險合同,并根據(jù)保險合同收取保險費,在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人.保險人是合同的一方當(dāng)事人,也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人.
2.投保人(Applicant).亦稱要保人,是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人.投保人是保險合同的一方當(dāng)事人.
(二)保險合同的關(guān)系人0
1.被保險人(Insured).是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人.被保險人可以是投保人,但是以下幾種情況下,投保人與被保險人并非同一人:
(1)為他人利益保險的被保險人.如果投保人以他人的保險利益為保險標的,那么在合同無其他規(guī)定的情況下,合同上的保險賠償請求權(quán)應(yīng)歸于此他人,此他人被稱為被保險人.
(2)保險利益轉(zhuǎn)移后,受讓人及繼承人可以是被保險人.對于財產(chǎn)保險,我國《保險法》第33條規(guī)定保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保,依法變更合同.但是這條規(guī)定的范圍僅限于財產(chǎn)保險合同中保險標的轉(zhuǎn)讓的情形,范圍過于狹窄.依保險利益為保險標的的理論來看,凡保險利益轉(zhuǎn)移的情形,均可適用保險合同效力及于擁有保險利益的新主體的規(guī)則,也就是說,當(dāng)特定保險利益的主體發(fā)生變化時,保險合同的效力仍然為了新的保險利益主體的利益而存在.當(dāng)然,保險利益的轉(zhuǎn)移畢竟是保險合同法當(dāng)中的例外性規(guī)定,因此,只有在法定的情形下,保險合同效力才為新的保險利益主體的利益繼續(xù)存在.
(3)責(zé)任保險合同的受害人.責(zé)任保險是為了保護投保人自己的利益而創(chuàng)設(shè)的制度,因此最初受侵害的第三人對保險人并無直接請求給付保險賠償?shù)臋?quán)利.但隨著保險制度的沉井,責(zé)任保險同時逐漸具有社會利他思想的內(nèi)涵.為了保護受侵害的第三人,多數(shù)外國立法例規(guī)定受侵害的第三人可以直接向保險人請求賠償,無須投保人(被保險人)的通知.甚至規(guī)定,在強制責(zé)任保險中,保險人不可以其他對抗被保險人的事由對抗第三人,只有在賠償?shù)谌撕?向被保險人行使追償權(quán).此種情形下,保險法雖仍承認投保人的被保險人地位,亦未明文改變受害人的法律地位,但此時受害人才是法律上受到保險保障,享有保險金請求權(quán)之人,應(yīng)為實質(zhì)上的被保險人.
2.受益人(Beneficiary).是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人.
受益人的受益權(quán)具有以下特點:
(1)受益人由被保險人或投保人指定,但投保人指定受益人必須征得被保險人同意.
(2)受益人本身具有不確定性.
(3)受益人享受的受益權(quán)是一種期待利益,只有在被保險人死亡后才能享受,所以在國外又稱為等待權(quán).
(4)受益權(quán)不能繼承,受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售,轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利.這是由受益權(quán)的不確定性決定的.
(5)被保險人或投保人可變更受益人,但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意,只要通知保險人即可.
(6)受益權(quán)只能由受益人獨享,具有排他性,其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán).受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn),無需交遺產(chǎn)稅,不用抵償被保險人生前債務(wù).
(7)當(dāng)受益人先于被保險人死亡,受益人被指定變更,受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時,由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金,并作為遺產(chǎn)處理.
(三)保險合同的輔助人
保險合同的輔助人是協(xié)助保險合同當(dāng)事人辦理保險合同有關(guān)事項的人.保險合同的輔助人一般包括:
1.保險代理人(Insurance Agent).保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書,向保險人收取保險代理手續(xù)費,并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人.依目前大陸法系保險法的觀念,保險代理人雖大都為獨立營業(yè)的法人,但保險人聘用的代理人也可視為保險代理人,并且不論代理人是專業(yè)還是兼業(yè),傭金式還是薪水式,代理還是多家代理.更有甚者,在保護被保險人目的范圍內(nèi),經(jīng)總代理授權(quán)的復(fù)代理人,雖未直接由保險人授權(quán),也適用代理效果歸屬原則.
對保險代理人的含義可理解為:(1)保險代理人既可以是法人,也可以是自然人.(2)要有保險人的委托授權(quán),其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式,有明示權(quán)利,默示權(quán)利,追認權(quán)利.(3)以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù),而不是以自己的名義.(4)向保險人收取代理手續(xù)費.(5)代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān).
2.保險經(jīng)紀人(Insurance Broker).保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的人.保險經(jīng)紀人本質(zhì)上是投保人的代理人.但是,如果保險經(jīng)紀人也有為保險人代收保險費的情況,這時也同時為保險人的代理人,投保人在將保險費交付經(jīng)紀人時,也發(fā)生保險費已交付的效力.
3.保險公估人(Insurance Surveyor).保險公估人是指專門從事保險標的的查驗,評估及保險事故的認定,估損,理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費用的機構(gòu)或個人.
保險公估人作為一種特殊的中介機構(gòu),發(fā)揮著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能,保險信息溝通功能和風(fēng)險管理咨詢功能.保險公估人與保險代理人,保險經(jīng)紀人不一樣.保險代理人以保險公司的名義對外展業(yè),簽發(fā)保險單,收取保險費,直接代表保險人,與被保險人訂立保險合同.保險經(jīng)紀人作為投保人的代理人,依其豐富的經(jīng)驗代投保人訂約,并且借助代理大量投保人的優(yōu)勢與保險人談判,推動保險人和投保人及被保險人之間的平衡.而公估人一般受保險公司委托開展工作,盡管它應(yīng)保持獨立,公正的行業(yè)經(jīng)營原則,但除少數(shù)專門受被保險人委托的公估人外,只對保險公司負責(zé).其出具的公估報告書,一般是作為理賠的參考依據(jù),其本身并不具有法律權(quán)威性.
1.保險人(Insurer).亦稱承保人,是與投保人訂立保險合同,并根據(jù)保險合同收取保險費,在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的人.保險人是合同的一方當(dāng)事人,也是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的人.
2.投保人(Applicant).亦稱要保人,是與保險人訂立保險合同并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人.投保人是保險合同的一方當(dāng)事人.
(二)保險合同的關(guān)系人0
1.被保險人(Insured).是其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人.被保險人可以是投保人,但是以下幾種情況下,投保人與被保險人并非同一人:
(1)為他人利益保險的被保險人.如果投保人以他人的保險利益為保險標的,那么在合同無其他規(guī)定的情況下,合同上的保險賠償請求權(quán)應(yīng)歸于此他人,此他人被稱為被保險人.
(2)保險利益轉(zhuǎn)移后,受讓人及繼承人可以是被保險人.對于財產(chǎn)保險,我國《保險法》第33條規(guī)定保險標的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人,經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保,依法變更合同.但是這條規(guī)定的范圍僅限于財產(chǎn)保險合同中保險標的轉(zhuǎn)讓的情形,范圍過于狹窄.依保險利益為保險標的的理論來看,凡保險利益轉(zhuǎn)移的情形,均可適用保險合同效力及于擁有保險利益的新主體的規(guī)則,也就是說,當(dāng)特定保險利益的主體發(fā)生變化時,保險合同的效力仍然為了新的保險利益主體的利益而存在.當(dāng)然,保險利益的轉(zhuǎn)移畢竟是保險合同法當(dāng)中的例外性規(guī)定,因此,只有在法定的情形下,保險合同效力才為新的保險利益主體的利益繼續(xù)存在.
(3)責(zé)任保險合同的受害人.責(zé)任保險是為了保護投保人自己的利益而創(chuàng)設(shè)的制度,因此最初受侵害的第三人對保險人并無直接請求給付保險賠償?shù)臋?quán)利.但隨著保險制度的沉井,責(zé)任保險同時逐漸具有社會利他思想的內(nèi)涵.為了保護受侵害的第三人,多數(shù)外國立法例規(guī)定受侵害的第三人可以直接向保險人請求賠償,無須投保人(被保險人)的通知.甚至規(guī)定,在強制責(zé)任保險中,保險人不可以其他對抗被保險人的事由對抗第三人,只有在賠償?shù)谌撕?向被保險人行使追償權(quán).此種情形下,保險法雖仍承認投保人的被保險人地位,亦未明文改變受害人的法律地位,但此時受害人才是法律上受到保險保障,享有保險金請求權(quán)之人,應(yīng)為實質(zhì)上的被保險人.
2.受益人(Beneficiary).是由被保險人或投保人在保險合同中指定的享有保險金請求權(quán)的人.
受益人的受益權(quán)具有以下特點:
(1)受益人由被保險人或投保人指定,但投保人指定受益人必須征得被保險人同意.
(2)受益人本身具有不確定性.
(3)受益人享受的受益權(quán)是一種期待利益,只有在被保險人死亡后才能享受,所以在國外又稱為等待權(quán).
(4)受益權(quán)不能繼承,受益人可以放棄受益權(quán)但不能行使出售,轉(zhuǎn)讓等任何處分的權(quán)利.這是由受益權(quán)的不確定性決定的.
(5)被保險人或投保人可變更受益人,但投保人變更受益人須征得被保險人同意而無須征得保險人同意,只要通知保險人即可.
(6)受益權(quán)只能由受益人獨享,具有排他性,其他人都無權(quán)剝奪或分享受益人的受益權(quán).受益人領(lǐng)取的保險金不是遺產(chǎn),無需交遺產(chǎn)稅,不用抵償被保險人生前債務(wù).
(7)當(dāng)受益人先于被保險人死亡,受益人被指定變更,受益人放棄受益權(quán)或喪失受益權(quán)時,由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金,并作為遺產(chǎn)處理.
(三)保險合同的輔助人
保險合同的輔助人是協(xié)助保險合同當(dāng)事人辦理保險合同有關(guān)事項的人.保險合同的輔助人一般包括:
1.保險代理人(Insurance Agent).保險代理人是根據(jù)保險代理合同或授權(quán)書,向保險人收取保險代理手續(xù)費,并以保險人的名義代為辦理保險業(yè)務(wù)的人.依目前大陸法系保險法的觀念,保險代理人雖大都為獨立營業(yè)的法人,但保險人聘用的代理人也可視為保險代理人,并且不論代理人是專業(yè)還是兼業(yè),傭金式還是薪水式,代理還是多家代理.更有甚者,在保護被保險人目的范圍內(nèi),經(jīng)總代理授權(quán)的復(fù)代理人,雖未直接由保險人授權(quán),也適用代理效果歸屬原則.
對保險代理人的含義可理解為:(1)保險代理人既可以是法人,也可以是自然人.(2)要有保險人的委托授權(quán),其授權(quán)形式一般采用書面授權(quán)即委托授權(quán)書的形式,有明示權(quán)利,默示權(quán)利,追認權(quán)利.(3)以保險人的名義辦理保險業(yè)務(wù),而不是以自己的名義.(4)向保險人收取代理手續(xù)費.(5)代理行為所產(chǎn)生的權(quán)利和義務(wù)的后果直接由保險人承擔(dān).
2.保險經(jīng)紀人(Insurance Broker).保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益,為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù),并依法收取傭金的人.保險經(jīng)紀人本質(zhì)上是投保人的代理人.但是,如果保險經(jīng)紀人也有為保險人代收保險費的情況,這時也同時為保險人的代理人,投保人在將保險費交付經(jīng)紀人時,也發(fā)生保險費已交付的效力.
3.保險公估人(Insurance Surveyor).保險公估人是指專門從事保險標的的查驗,評估及保險事故的認定,估損,理算等業(yè)務(wù),并據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費用的機構(gòu)或個人.
保險公估人作為一種特殊的中介機構(gòu),發(fā)揮著專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能,保險信息溝通功能和風(fēng)險管理咨詢功能.保險公估人與保險代理人,保險經(jīng)紀人不一樣.保險代理人以保險公司的名義對外展業(yè),簽發(fā)保險單,收取保險費,直接代表保險人,與被保險人訂立保險合同.保險經(jīng)紀人作為投保人的代理人,依其豐富的經(jīng)驗代投保人訂約,并且借助代理大量投保人的優(yōu)勢與保險人談判,推動保險人和投保人及被保險人之間的平衡.而公估人一般受保險公司委托開展工作,盡管它應(yīng)保持獨立,公正的行業(yè)經(jīng)營原則,但除少數(shù)專門受被保險人委托的公估人外,只對保險公司負責(zé).其出具的公估報告書,一般是作為理賠的參考依據(jù),其本身并不具有法律權(quán)威性.