(一) 財產(chǎn)保險中保險利益的種類
財產(chǎn)保險,均為損失補(bǔ)償性保險,有為投保人或被保險人現(xiàn)有利益或可得利益保險者,也有為投保人或被保險人對第三人之責(zé)任保險者,前者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險人的積極經(jīng)濟(jì)利益,后者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險人的消極經(jīng)濟(jì)利益.因此,依保險法上損害的性質(zhì)劃分,保險利益可分為積極保險利益和消極保險利益。
1.積極保險利益
積極保險利益,為一特定的人對某一特定積極財產(chǎn)具有積極肯定有利的經(jīng)濟(jì)利益.簡單地說,就是享有權(quán)利或期待利益.當(dāng)此種權(quán)利或期待利益遭受毀損滅失或發(fā)生其他保險事故,被保險人將蒙受損失,造成被保險人原有利益的減損.此須強(qiáng)調(diào)者,積極保險利益之受損,并非指作為保險客體之財產(chǎn)受損,即使財產(chǎn)未遭受損失,但投保人或被保險人已喪失利益者,即為保險利益受損.如保險客體被盜,雖財產(chǎn)本身并未受損,但保險人之合法權(quán)益已受侵害。
積極保險利益,主要包括:所有權(quán)人保險利益,抵押權(quán)保險利益,請求權(quán)保險利益,信用保險利益,期待利益保險利益,增值保險利益,保管保險利益,占有保險利益,股權(quán)保險利益,代理保險利益等。
2.消極保險利益
消極保險利益,是指某一不利情形的發(fā)生,使特定人產(chǎn)生財產(chǎn)上的損失.消極保險利益和積極保險利益的主要區(qū)別,在于后者保護(hù)的對象是已存在或?qū)砜傻玫睦?前者則是非針對被保險人現(xiàn)存的或可能的特定利益,而是為防止任何因法律規(guī)定,合同義務(wù)或事實上的必要費用而產(chǎn)生的被保險人財產(chǎn)上的負(fù)擔(dān).對消極保險利益,一般認(rèn)為是指責(zé)任利益,又稱責(zé)任保險標(biāo)的。
我國《保險法》第49條第2款規(guī)定,"責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險."由此規(guī)定來看,對第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任,應(yīng)包括被保險人對第三人的契約責(zé)任和其他法律上責(zé)任.我國《民法通則》有民事責(zé)任一章,其中包括侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任,因而我國學(xué)者多認(rèn)為責(zé)任保險利益,應(yīng)包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任,并以此兩種責(zé)任之劃分為依據(jù),區(qū)別責(zé)任保險利益之種類。
(二)人身保險中的保險利益種類
人身上的保險利益,可分為以下幾類:
1.人身上之經(jīng)濟(jì)利益
一些人身保險,雖然是就被保險人人身投保,但其利益,并非被保險人的人身利益或基于投保人與被保險人的法定人身關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益,而是對被保險人人身上的經(jīng)濟(jì)利益.因此種經(jīng)濟(jì)利益投保者,雖然保險合同的客體是被保險人的人身,但保險合同的標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益,或曰財產(chǎn)利益。
2.法定關(guān)系
人身保險的保險利益中,以彌補(bǔ)抽象性損害為目的的人身保險合同,基于法定關(guān)系投保,不需有經(jīng)濟(jì)上之利益,保險賠償金也不以投保人或被保險人實際遭受的損失為限,稱為法定關(guān)系保險利益.純粹基于法定關(guān)系而產(chǎn)生之保險利益,僅包括:本人,配偶,子女,父母.由于上述具有法定人身關(guān)系的人,負(fù)有監(jiān)護(hù),贍養(yǎng),撫養(yǎng),扶養(yǎng)等法定義務(wù),各國立法均直接規(guī)定這些人互相有保險利益,理論上也僅以法定權(quán)利義務(wù)概括其理由,而不進(jìn)一步討論此類利益的具體狀況。
3.被保險人同意
人身保險中的被保險人同意原則來源于德國保險契約法的規(guī)定,從大陸法系國家保險契約法的立法條文來看,此原則實際上只適用于以死亡為保險事故的保險.而我國《保險法》第52條第2款對此做了擴(kuò)大解釋,認(rèn)為法定關(guān)系外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益.同時也于該法第55條規(guī)定,"以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的,合同無效.父母為其未成年子女投保的人身保險,不受第一款規(guī)定限制。"
財產(chǎn)保險,均為損失補(bǔ)償性保險,有為投保人或被保險人現(xiàn)有利益或可得利益保險者,也有為投保人或被保險人對第三人之責(zé)任保險者,前者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險人的積極經(jīng)濟(jì)利益,后者所欲彌補(bǔ)之損害為投保人或保險人的消極經(jīng)濟(jì)利益.因此,依保險法上損害的性質(zhì)劃分,保險利益可分為積極保險利益和消極保險利益。
1.積極保險利益
積極保險利益,為一特定的人對某一特定積極財產(chǎn)具有積極肯定有利的經(jīng)濟(jì)利益.簡單地說,就是享有權(quán)利或期待利益.當(dāng)此種權(quán)利或期待利益遭受毀損滅失或發(fā)生其他保險事故,被保險人將蒙受損失,造成被保險人原有利益的減損.此須強(qiáng)調(diào)者,積極保險利益之受損,并非指作為保險客體之財產(chǎn)受損,即使財產(chǎn)未遭受損失,但投保人或被保險人已喪失利益者,即為保險利益受損.如保險客體被盜,雖財產(chǎn)本身并未受損,但保險人之合法權(quán)益已受侵害。
積極保險利益,主要包括:所有權(quán)人保險利益,抵押權(quán)保險利益,請求權(quán)保險利益,信用保險利益,期待利益保險利益,增值保險利益,保管保險利益,占有保險利益,股權(quán)保險利益,代理保險利益等。
2.消極保險利益
消極保險利益,是指某一不利情形的發(fā)生,使特定人產(chǎn)生財產(chǎn)上的損失.消極保險利益和積極保險利益的主要區(qū)別,在于后者保護(hù)的對象是已存在或?qū)砜傻玫睦?前者則是非針對被保險人現(xiàn)存的或可能的特定利益,而是為防止任何因法律規(guī)定,合同義務(wù)或事實上的必要費用而產(chǎn)生的被保險人財產(chǎn)上的負(fù)擔(dān).對消極保險利益,一般認(rèn)為是指責(zé)任利益,又稱責(zé)任保險標(biāo)的。
我國《保險法》第49條第2款規(guī)定,"責(zé)任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險."由此規(guī)定來看,對第三人依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任,應(yīng)包括被保險人對第三人的契約責(zé)任和其他法律上責(zé)任.我國《民法通則》有民事責(zé)任一章,其中包括侵權(quán)責(zé)任與違約責(zé)任,因而我國學(xué)者多認(rèn)為責(zé)任保險利益,應(yīng)包括侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任,并以此兩種責(zé)任之劃分為依據(jù),區(qū)別責(zé)任保險利益之種類。
(二)人身保險中的保險利益種類
人身上的保險利益,可分為以下幾類:
1.人身上之經(jīng)濟(jì)利益
一些人身保險,雖然是就被保險人人身投保,但其利益,并非被保險人的人身利益或基于投保人與被保險人的法定人身關(guān)系而產(chǎn)生的保險利益,而是對被保險人人身上的經(jīng)濟(jì)利益.因此種經(jīng)濟(jì)利益投保者,雖然保險合同的客體是被保險人的人身,但保險合同的標(biāo)的是經(jīng)濟(jì)利益,或曰財產(chǎn)利益。
2.法定關(guān)系
人身保險的保險利益中,以彌補(bǔ)抽象性損害為目的的人身保險合同,基于法定關(guān)系投保,不需有經(jīng)濟(jì)上之利益,保險賠償金也不以投保人或被保險人實際遭受的損失為限,稱為法定關(guān)系保險利益.純粹基于法定關(guān)系而產(chǎn)生之保險利益,僅包括:本人,配偶,子女,父母.由于上述具有法定人身關(guān)系的人,負(fù)有監(jiān)護(hù),贍養(yǎng),撫養(yǎng),扶養(yǎng)等法定義務(wù),各國立法均直接規(guī)定這些人互相有保險利益,理論上也僅以法定權(quán)利義務(wù)概括其理由,而不進(jìn)一步討論此類利益的具體狀況。
3.被保險人同意
人身保險中的被保險人同意原則來源于德國保險契約法的規(guī)定,從大陸法系國家保險契約法的立法條文來看,此原則實際上只適用于以死亡為保險事故的保險.而我國《保險法》第52條第2款對此做了擴(kuò)大解釋,認(rèn)為法定關(guān)系外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益.同時也于該法第55條規(guī)定,"以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的,合同無效.父母為其未成年子女投保的人身保險,不受第一款規(guī)定限制。"