第五章 貸款法律制度
第一節(jié) 《貸款通則》概述
《貸款通則》的管理范圍：在我國境內(nèi)的中資金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。
貸款人在《貸款通則》中是指在我國境內(nèi)依法設(shè)立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。
第二節(jié) 我國金融機構(gòu)貸款種類及利率管理
1.貸款種類
（1）按貸款期限分類，可以分為：短期貸款、中期貸款與長期貸款。
短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款；中期貸款指貸款期限在1年以上5年以下的貸款。長期貸款指貸款期限在5年（含5年）以上的貸款。
（2）按照有無擔(dān)保的貸款分類：
信用貸款，指銀行或其他金融機構(gòu)基于借款人的信譽而發(fā)放的貸款。這種貸款沒有擔(dān)保，風(fēng)險由銀行或金融機構(gòu)承擔(dān)。
擔(dān)保貸款，包括三種形式：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
保證貸款：按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款
抵押貸款：指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款
質(zhì)押貸款：指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為質(zhì)物發(fā)放的貸款
（3）票據(jù)貼現(xiàn)為基礎(chǔ)的貸款。
（4）按照貸款風(fēng)險承擔(dān)主體來分類：自營貸款和委托貸款。
（5）其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類（短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款）
2.商業(yè)銀行貸款的期限
自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限計算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
3.貸款展期：貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請。
展期限制主要有：
（1）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；
（2）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；
（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。
借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶
4.貸款利率和信息管理：
（1）貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標(biāo)明，在借口合同注明的利息率就是雙方當(dāng)事人約定的利息率
（2）展期貸款利率按簽訂延期合同之日的中國人民隱含的規(guī)定執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按 新的期限檔次利率計收利息。
（3）逾期貸款按規(guī)定計收罰息。2004年1月1日起，逾期貸款罰息率為在原合同載明的利率水平之上加手50%-100%.同時對不能按時支付的利息按罰息率計收復(fù)利
（4）貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借口合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定按期計收或交付利息
（5）貸款貼息應(yīng)當(dāng)堅持誰確定誰貼息的原則
（6）除國務(wù)院外，任何單位個個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息：貸款人應(yīng)當(dāng) 依據(jù)國務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。
第三節(jié) 貸款合同的當(dāng)事人
1.借款人個資格：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有我國國籍的具有完全行為能力的自然人。即不包括外國人（外國政府、外國企業(yè)、外國自然人）
2.借款人的權(quán)利：（1）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反應(yīng)、舉報有關(guān)情況。（5）在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
3.借款人的義務(wù)：（1）如實提供貸款人要求的資料；（2）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營，財務(wù)活動的監(jiān)督；（3）按照借款合同的約定的用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定及時清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。
4.對借款人的限制
（1）不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。
（2）不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。
（3）不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。
（4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。
（5）除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法 取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。
（6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。
（7）不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。
（8）不得采取欺詐手段騙取貸款。
5.《貸款通則》中的貸款人
貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行 頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的金融機構(gòu)。
我國目前實行貸款業(yè)務(wù)特許制度。
6.貸款人權(quán)利
（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；
（2）根據(jù)借款人的條件。決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；
（3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動；
（4）依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；
（5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前 歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；
（6）在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。
根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán) 拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。
7.貸款人的義務(wù)
（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。
（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。
（3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸，短期貸款答復(fù)時間不 得超過1個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過六個月；國家另有規(guī)定者除外。
（4）應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。
8.《貸款通則》對貸款人的限制
貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn) 負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā) 放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。
借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：
（一）不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；
（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的；
（三）違反國家外匯管理規(guī)定的；
（四）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；
（五）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；
（六）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股 份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng) 擔(dān)保的；
（七）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。
第四節(jié) 貸款程序與監(jiān)管
不良貸款的分類：
不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。
呆帳貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。
呆滯貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未 歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目己停建的貸 款（不含呆帳貸款）。 逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款 和呆帳貸款）。
2002年1月1日起，我國各類銀行全面實施貸款質(zhì)量五級分類管理：即建立五級考核標(biāo)準(zhǔn)是：正常貸款；關(guān)注貸款；次級貸款；可疑貸款；損失貸款（后三種屬于不良貸款）
第五節(jié) 貸款責(zé)任制及債券保全
貸款主辦行制
借款人應(yīng)按中國人民銀行的規(guī)定與其開立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。 借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項目建設(shè)等涉及信貸資金使用和安全的重 大經(jīng)濟活動，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見。一個借款人只能有一個貸款主辦行，主 辦行應(yīng)當(dāng)隨基本帳戶的變更而變更。 主辦行不包資金，但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有計劃地對借款人提供貸款，為借款人提供必要的 信息咨詢、代理等金融服務(wù)。 貸款主辦行制度與實施辦法，由中國人民銀行另行規(guī)定。
第一節(jié) 《貸款通則》概述
《貸款通則》的管理范圍：在我國境內(nèi)的中資金融機構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)。
貸款人在《貸款通則》中是指在我國境內(nèi)依法設(shè)立的中資銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)財務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。
第二節(jié) 我國金融機構(gòu)貸款種類及利率管理
1.貸款種類
（1）按貸款期限分類，可以分為：短期貸款、中期貸款與長期貸款。
短期貸款是指貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款；中期貸款指貸款期限在1年以上5年以下的貸款。長期貸款指貸款期限在5年（含5年）以上的貸款。
（2）按照有無擔(dān)保的貸款分類：
信用貸款，指銀行或其他金融機構(gòu)基于借款人的信譽而發(fā)放的貸款。這種貸款沒有擔(dān)保，風(fēng)險由銀行或金融機構(gòu)承擔(dān)。
擔(dān)保貸款，包括三種形式：保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。
保證貸款：按《擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶保證責(zé)任為前提而發(fā)放的貸款
抵押貸款：指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款
質(zhì)押貸款：指按照《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三人的財產(chǎn)作為質(zhì)物發(fā)放的貸款
（3）票據(jù)貼現(xiàn)為基礎(chǔ)的貸款。
（4）按照貸款風(fēng)險承擔(dān)主體來分類：自營貸款和委托貸款。
（5）其他經(jīng)過批準(zhǔn)的貸款種類（短期貸款、信用證貸款、信用卡貸款、貼現(xiàn)援助性貸款）
2.商業(yè)銀行貸款的期限
自營貸款的期限一般不得超過10年，超過10年應(yīng)當(dāng)報中國人民銀行備案；票據(jù)貼現(xiàn)的貼現(xiàn)其最長不得超過6個月，貼現(xiàn)期限計算從貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止。
3.貸款展期：貸款不能按期歸還，要辦理貸款展期申請。
展期限制主要有：
（1）短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；
（2）中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；
（3）長期貸款展期期限累計不得超過3年，法律另有規(guī)定的除外。
借款人未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款帳戶
4.貸款利率和信息管理：
（1）貸款人應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定每筆貸款利率，并在借款合同中標(biāo)明，在借口合同注明的利息率就是雙方當(dāng)事人約定的利息率
（2）展期貸款利率按簽訂延期合同之日的中國人民隱含的規(guī)定執(zhí)行。貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按 新的期限檔次利率計收利息。
（3）逾期貸款按規(guī)定計收罰息。2004年1月1日起，逾期貸款罰息率為在原合同載明的利率水平之上加手50%-100%.同時對不能按時支付的利息按罰息率計收復(fù)利
（4）貸款人和借款人應(yīng)當(dāng)按照借口合同和中國人民銀行有關(guān)計息規(guī)定按期計收或交付利息
（5）貸款貼息應(yīng)當(dāng)堅持誰確定誰貼息的原則
（6）除國務(wù)院外，任何單位個個人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息：貸款人應(yīng)當(dāng) 依據(jù)國務(wù)院決定，按照職責(zé)權(quán)限范圍具體辦理停息、減息、緩息和免息。
第三節(jié) 貸款合同的當(dāng)事人
1.借款人個資格：經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有我國國籍的具有完全行為能力的自然人。即不包括外國人（外國政府、外國企業(yè)、外國自然人）
2.借款人的權(quán)利：（1）可以自主向主辦銀行或者其他以行的經(jīng)辦機構(gòu)申請貸款并依據(jù)條件取得貸款；（2）有權(quán)按合同的約定提取和使用全部貸款；（3）有權(quán)拒絕貸款合同以外的附加條件；（4）有權(quán)向貸款人的上級和中國人民銀行反應(yīng)、舉報有關(guān)情況。（5）在征的貸款人同意以后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)。
3.借款人的義務(wù)：（1）如實提供貸款人要求的資料；（2）接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營，財務(wù)活動的監(jiān)督；（3）按照借款合同的約定的用途使用貸款；（4）應(yīng)當(dāng)按照借款合同的規(guī)定及時清償貸款本息；（5）將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)當(dāng)取得貸款人的同意；（6）有危及貸款人債權(quán)安全情況時，應(yīng)當(dāng)及時通知貸款人，同時采取保全措施。
4.對借款人的限制
（1）不得在一個貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構(gòu)取得貸款。
（2）不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等。
（3）不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國家另有規(guī)定的除外。
（4）不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營。
（5）除依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)；依法 取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機。
（6）不得套取貸款用于借貸牟取非法收入。
（7）不得違反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款。
（8）不得采取欺詐手段騙取貸款。
5.《貸款通則》中的貸款人
貸款人必須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行 頒發(fā)的《金融機構(gòu)法人許可證》或《金融機構(gòu)營業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的金融機構(gòu)。
我國目前實行貸款業(yè)務(wù)特許制度。
6.貸款人權(quán)利
（1）要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；
（2）根據(jù)借款人的條件。決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；
（3）了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動；
（4）依合同約定從借款人帳戶上劃收貸款本金和利息；
（5）借款人未能履行借款合同規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前 歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；
（6）在貸款將受或已受損失時，可依據(jù)合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。
根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款外，有權(quán) 拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。
7.貸款人的義務(wù)
（1）應(yīng)當(dāng)公布所經(jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢。
（2）應(yīng)當(dāng)公開貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。
（3）貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請，并及時答復(fù)貸與不貸，短期貸款答復(fù)時間不 得超過1個月，中期、長期貸款答復(fù)時間不得超過六個月；國家另有規(guī)定者除外。
（4）應(yīng)當(dāng)對借款人的債務(wù)、財務(wù)、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。
8.《貸款通則》對貸款人的限制
貸款的發(fā)放必須嚴(yán)格執(zhí)行《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第三十九條關(guān)于資產(chǎn) 負(fù)債比例管理的有關(guān)規(guī)定，第四十條關(guān)于不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、向關(guān)系人發(fā) 放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款條件的規(guī)定。
借款人有下列情形之一者，不得對其發(fā)放貸款：
（一）不具備本通則第四章第十七條所規(guī)定的資格和條件的；
（二）生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明文禁止的產(chǎn)品、項目的；
（三）違反國家外匯管理規(guī)定的；
（四）建設(shè)項目按國家規(guī)定應(yīng)當(dāng)報有關(guān)部門批準(zhǔn)而未取得批準(zhǔn)文件的；
（五）生產(chǎn)經(jīng)營或投資項目未取得環(huán)境保護(hù)部門許可的；
（六）在實行承包、租賃、聯(lián)營、合并（兼并）、合作、分立、產(chǎn)權(quán)有償轉(zhuǎn)讓、股 份制改造等體制變更過程中，未清償原有貸款債務(wù)、落實原有貸款債務(wù)或提供相應(yīng) 擔(dān)保的；
（七）有其他嚴(yán)重違法經(jīng)營行為的。
第四節(jié) 貸款程序與監(jiān)管
不良貸款的分類：
不良貸款系指呆帳貸款、呆滯貸款、逾期貸款。
呆帳貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。
呆滯貸款，系指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過規(guī)定年限以上仍未 歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已終止、項目己停建的貸 款（不含呆帳貸款）。 逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款 和呆帳貸款）。
2002年1月1日起，我國各類銀行全面實施貸款質(zhì)量五級分類管理：即建立五級考核標(biāo)準(zhǔn)是：正常貸款；關(guān)注貸款；次級貸款；可疑貸款；損失貸款（后三種屬于不良貸款）
第五節(jié) 貸款責(zé)任制及債券保全
貸款主辦行制
借款人應(yīng)按中國人民銀行的規(guī)定與其開立基本帳戶的貸款人建立貸款主辦行關(guān)系。 借款人發(fā)生企業(yè)分立、股份制改造、重大項目建設(shè)等涉及信貸資金使用和安全的重 大經(jīng)濟活動，事先應(yīng)當(dāng)征求主辦行的意見。一個借款人只能有一個貸款主辦行，主 辦行應(yīng)當(dāng)隨基本帳戶的變更而變更。 主辦行不包資金，但應(yīng)當(dāng)按規(guī)定有計劃地對借款人提供貸款，為借款人提供必要的 信息咨詢、代理等金融服務(wù)。 貸款主辦行制度與實施辦法，由中國人民銀行另行規(guī)定。