1、買重疾險還是有必要
“我有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險嗎？”有不少人也許會有這樣的疑問。打個比方：每一輛車都配備了剎車，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險時或許可以用剎車來規(guī)避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險。為什么所有的小車都配置了保險帶甚至氣囊？就因?yàn)檫@些裝備是補(bǔ)充的保障措施，能夠程度地保障車上人員的安全。社會醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險就是保險帶，是對醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒有人會因?yàn)橛袆x車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。
事實(shí)上，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。一個在職職工如果購買過重疾險，只要他確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付。一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實(shí)際個人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。所以，對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種補(bǔ)充手段，而對沒有納入醫(yī)保范圍的人來說，重疾險尤其重要。
2、保障范圍并非越廣越好
很多人都會想，既然是預(yù)防以后得大病時經(jīng)濟(jì)上有所保障，那當(dāng)然購買保障范圍多的品種比較好。實(shí)則不然。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，但對個人而言，并非保險責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)橹丶搽U的保險費(fèi)是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么再去購買有交叉保障項目的重疾險，等于是浪費(fèi)金錢，增加自己的負(fù)擔(dān)。一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求?！?BR> 現(xiàn)在許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類，保險代理人也常常會比較各家產(chǎn)品所保障重大疾病的數(shù)量。但是投保人不能忽略的一點(diǎn)是，重大疾病保險重要的不僅是表面上的數(shù)量，還有它確實(shí)能夠提供保障的疾病種類。有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機(jī)會生還，這類保障其實(shí)沒有實(shí)際的意義，可以考慮不買。所以，在購買重疾險時，一定要對條款多加研讀，要特別注意哪些疾病是可以賠償?shù)模男┦遣荒苜r償?shù)?，請專業(yè)醫(yī)生多做做參謀。當(dāng)然，如果你經(jīng)濟(jì)上寬?；蛘呱韮r很高，自然可以選擇保障范圍最廣的，沒有人會阻止你為保險公司員工們的獎金做一點(diǎn)小小的“貢獻(xiàn)”。
3、保障額度有講究
除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，購買重大病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費(fèi)用少則7、8萬元，多則10幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
4、作為主險或附加險買區(qū)別不大
目前市面上的重疾險的購買方式有兩種：作為主險單買或者作為附加險與其他主險一同購買。其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大，幾乎沒有什么區(qū)別。
5、買長期險比買單年險好
作為主險買或者附件險買區(qū)別不大，真正的區(qū)別是購買長期險還是購買一年期的險?！彪m然一年期看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫f你投保第一年就得大病。而如果你選擇每年續(xù)保，由于重疾險的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，保險公司從你口袋里收走的錢就越少。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的這筆本金來支付醫(yī)療費(fèi)用；如果你身體很健康，你也不必?fù)?dān)心自己年輕時的錢白白“為他人做了嫁衣裳”，因?yàn)橛行┕镜拈L期型重疾險是還本型的。
6、保費(fèi)年繳比較好
盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費(fèi)還是年交比較好。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。 年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規(guī)劃。二是因?yàn)椴簧俦ｋU公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費(fèi)第二年身染重疾，若本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi)；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。
7、注意投保年齡限制
重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。
保險公司往往還會根據(jù)保障額和年齡狀況等要求被保險人體檢并規(guī)定不同的觀察期，有180天的，也有90天的，就是說被保險人若在合同生效之日起180天（或90天）之內(nèi)患重大疾病，保險公司就不會承擔(dān)賠付責(zé)任。
投保年齡方面，很多險種對于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。
8、 度身定做是原則
與其他險種的選購一樣，購買重大疾病險最重要的還是為自己“度身定做”，根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血??；單身青年人可以考慮重點(diǎn)購買重疾險；新婚的夫妻經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較多不一定要再選購重疾險；女性可考慮購買涵蓋了*癌等女性多發(fā)病種的重疾險。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。
“我有醫(yī)保了，還有必要買重大疾病險嗎？”有不少人也許會有這樣的疑問。打個比方：每一輛車都配備了剎車，當(dāng)駕駛員看到前面可能存在的危險時或許可以用剎車來規(guī)避，但并不能因此排除所有的風(fēng)險。為什么所有的小車都配置了保險帶甚至氣囊？就因?yàn)檫@些裝備是補(bǔ)充的保障措施，能夠程度地保障車上人員的安全。社會醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險就是保險帶，是對醫(yī)保體系的有利補(bǔ)充。沒有人會因?yàn)橛袆x車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。
事實(shí)上，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。一個在職職工如果購買過重疾險，只要他確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付。一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。而且，醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的，藥品的實(shí)際個人分擔(dān)額較大，有些病人因經(jīng)濟(jì)困難就少用乙類藥，若能獲得保險賠付，則在治病用藥方面也會有更大的自由度，提高醫(yī)療質(zhì)量。所以，對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種補(bǔ)充手段，而對沒有納入醫(yī)保范圍的人來說，重疾險尤其重要。
2、保障范圍并非越廣越好
很多人都會想，既然是預(yù)防以后得大病時經(jīng)濟(jì)上有所保障，那當(dāng)然購買保障范圍多的品種比較好。實(shí)則不然。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，但對個人而言，并非保險責(zé)任的范圍越廣越好。因?yàn)橹丶搽U的保險費(fèi)是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高。對于具體的投保人來說，有些疾病的發(fā)生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病，那么再去購買有交叉保障項目的重疾險，等于是浪費(fèi)金錢，增加自己的負(fù)擔(dān)。一般而言，選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求?！?BR> 現(xiàn)在許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類，保險代理人也常常會比較各家產(chǎn)品所保障重大疾病的數(shù)量。但是投保人不能忽略的一點(diǎn)是，重大疾病保險重要的不僅是表面上的數(shù)量，還有它確實(shí)能夠提供保障的疾病種類。有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi)，但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當(dāng)嚴(yán)格，到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥，即便得到保險金也幾乎沒有機(jī)會生還，這類保障其實(shí)沒有實(shí)際的意義，可以考慮不買。所以，在購買重疾險時，一定要對條款多加研讀，要特別注意哪些疾病是可以賠償?shù)模男┦遣荒苜r償?shù)?，請專業(yè)醫(yī)生多做做參謀。當(dāng)然，如果你經(jīng)濟(jì)上寬?；蛘呱韮r很高，自然可以選擇保障范圍最廣的，沒有人會阻止你為保險公司員工們的獎金做一點(diǎn)小小的“貢獻(xiàn)”。
3、保障額度有講究
除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，購買重大病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費(fèi)用少則7、8萬元，多則10幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當(dāng)然，每隔三五年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。
4、作為主險或附加險買區(qū)別不大
目前市面上的重疾險的購買方式有兩種：作為主險單買或者作為附加險與其他主險一同購買。其實(shí)這兩種模式的投入費(fèi)用和意義差別都不大，幾乎沒有什么區(qū)別。
5、買長期險比買單年險好
作為主險買或者附件險買區(qū)別不大，真正的區(qū)別是購買長期險還是購買一年期的險?！彪m然一年期看似保費(fèi)低廉，但沒有太多實(shí)質(zhì)的保障意義，因?yàn)橐话悴粫f你投保第一年就得大病。而如果你選擇每年續(xù)保，由于重疾險的費(fèi)率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納。年紀(jì)越輕，保險公司從你口袋里收走的錢就越少。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后，一旦得大病，就可以依靠自己年輕時候積累的這筆本金來支付醫(yī)療費(fèi)用；如果你身體很健康，你也不必?fù)?dān)心自己年輕時的錢白白“為他人做了嫁衣裳”，因?yàn)橛行┕镜拈L期型重疾險是還本型的。
6、保費(fèi)年繳比較好
盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠，但重疾險的保費(fèi)還是年交比較好。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。 年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況，便于家庭理財規(guī)劃。二是因?yàn)椴簧俦ｋU公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人交費(fèi)第二年身染重疾，若本應(yīng)是10年分繳的，實(shí)際只付了五分之一保費(fèi)；若是20年繳的，就只支付了十分之一的保費(fèi)。
7、注意投保年齡限制
重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的，也有保到一定年齡即終止的，比如到100歲或者85歲或者更年輕，目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。
保險公司往往還會根據(jù)保障額和年齡狀況等要求被保險人體檢并規(guī)定不同的觀察期，有180天的，也有90天的，就是說被保險人若在合同生效之日起180天（或90天）之內(nèi)患重大疾病，保險公司就不會承擔(dān)賠付責(zé)任。
投保年齡方面，很多險種對于投保人的年齡有明確的規(guī)定。由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人，所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買，那樣保費(fèi)總支出會和保障總額相當(dāng)，是很不劃算的。
8、 度身定做是原則
與其他險種的選購一樣，購買重大疾病險最重要的還是為自己“度身定做”，根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血??；單身青年人可以考慮重點(diǎn)購買重疾險；新婚的夫妻經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較多不一定要再選購重疾險；女性可考慮購買涵蓋了*癌等女性多發(fā)病種的重疾險。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。