當(dāng)前，我國(guó)小額貸款的推進(jìn)過程中，面臨著資金枯竭、合法地位等困境，而從監(jiān)管層到金融機(jī)構(gòu)，都在努力試圖*這一系列難題。
在國(guó)務(wù)院“金融30條”中，針對(duì)小額信貸提出了一系列扶持方向，包括積極發(fā)展面向農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，增加扶貧貼息貸款投放規(guī)模；積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)及產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)；擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)，規(guī)范發(fā)展民間融資，建立多層次信貸供給市場(chǎng)等等，都是為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，推進(jìn)小額信貸的逐步完善。
年初出臺(tái)的2009年中央一號(hào)文件，已是第六次將焦點(diǎn)聚集在“三農(nóng)”領(lǐng)域。在日前召開的2009年全國(guó)壽險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝指出，今年保險(xiǎn)業(yè)將落實(shí)中央一號(hào)文件精神，總結(jié)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域、產(chǎn)品和參與機(jī)構(gòu)。
去年6月，保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，中國(guó)人壽、太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽四家公司，在山西、四川等九省區(qū)試點(diǎn)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2008年底，四家試點(diǎn)公司共承保農(nóng)民239萬人，保費(fèi)收入4212萬元。
從目前幾家試點(diǎn)公司的情況來看，主要有全村統(tǒng)保、聯(lián)動(dòng)合作、小型團(tuán)單和“駐村代表”等銷售模式，幾個(gè)模式目前各有利弊。
“全村統(tǒng)保”模式由中國(guó)人壽山西省分公司首創(chuàng)，主要借助基層政府工作人員，以產(chǎn)品說明會(huì)為核心，以點(diǎn)帶面，將符合投保條件的村民全部納入小額保險(xiǎn)保障范疇。該模式省時(shí)省力，具有控制成本、管控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定隊(duì)伍、積累客戶資源等優(yōu)勢(shì)。但是，該模式主要依靠基層政府組織，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，有些村干部擔(dān)心村民誤把“買保險(xiǎn)”當(dāng)作“亂收費(fèi)”。
“聯(lián)動(dòng)合作”模式則是利用新農(nóng)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借助基層政府組織的影響力，將小額保險(xiǎn)作為新農(nóng)合有效的配套產(chǎn)品推出。但這種模式的業(yè)務(wù)處理量太大，并且小額保險(xiǎn)的險(xiǎn)種在具體規(guī)定方面，還存在彼此協(xié)調(diào)的問題。其次，在各方溝通協(xié)調(diào)方面需要技巧，容易有“搭車收費(fèi)”的嫌疑。
在一些條件不成熟的鄉(xiāng)村，當(dāng)小額保險(xiǎn)暫時(shí)沒有得到基層政府組織支持，或者無法借助新農(nóng)合平臺(tái)捆綁銷售小額保險(xiǎn)的情況下，有些試點(diǎn)公司采用傳統(tǒng)“小型團(tuán)單”來拓展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該模式簡(jiǎn)單易行，不受外部因素的制約，但不易實(shí)現(xiàn)全村覆蓋目標(biāo)。
還有一些試點(diǎn)公司采取“保險(xiǎn)村”和“駐村代表”的模式，通過以縣支公司為源頭，個(gè)人營(yíng)銷和行政營(yíng)銷相結(jié)合的方式，建立農(nóng)村銷售網(wǎng)絡(luò)。不過，“駐村代表”的模式業(yè)務(wù)進(jìn)度比較緩慢，無法很快實(shí)現(xiàn)廣覆蓋的目標(biāo)。
在國(guó)務(wù)院“金融30條”中，針對(duì)小額信貸提出了一系列扶持方向，包括積極發(fā)展面向農(nóng)戶的小額信貸業(yè)務(wù)，增加扶貧貼息貸款投放規(guī)模；積極發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開發(fā)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村小額保險(xiǎn)及產(chǎn)品質(zhì)量保險(xiǎn)；擴(kuò)大小額貸款公司試點(diǎn)，規(guī)范發(fā)展民間融資，建立多層次信貸供給市場(chǎng)等等，都是為了鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的信貸支持力度，推進(jìn)小額信貸的逐步完善。
年初出臺(tái)的2009年中央一號(hào)文件，已是第六次將焦點(diǎn)聚集在“三農(nóng)”領(lǐng)域。在日前召開的2009年全國(guó)壽險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝指出，今年保險(xiǎn)業(yè)將落實(shí)中央一號(hào)文件精神，總結(jié)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)大試點(diǎn)區(qū)域、產(chǎn)品和參與機(jī)構(gòu)。
去年6月，保監(jiān)會(huì)正式啟動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，中國(guó)人壽、太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽四家公司，在山西、四川等九省區(qū)試點(diǎn)小額保險(xiǎn)試點(diǎn)。截至2008年底，四家試點(diǎn)公司共承保農(nóng)民239萬人，保費(fèi)收入4212萬元。
從目前幾家試點(diǎn)公司的情況來看，主要有全村統(tǒng)保、聯(lián)動(dòng)合作、小型團(tuán)單和“駐村代表”等銷售模式，幾個(gè)模式目前各有利弊。
“全村統(tǒng)保”模式由中國(guó)人壽山西省分公司首創(chuàng)，主要借助基層政府工作人員，以產(chǎn)品說明會(huì)為核心，以點(diǎn)帶面，將符合投保條件的村民全部納入小額保險(xiǎn)保障范疇。該模式省時(shí)省力，具有控制成本、管控風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定隊(duì)伍、積累客戶資源等優(yōu)勢(shì)。但是，該模式主要依靠基層政府組織，存在一定風(fēng)險(xiǎn)，有些村干部擔(dān)心村民誤把“買保險(xiǎn)”當(dāng)作“亂收費(fèi)”。
“聯(lián)動(dòng)合作”模式則是利用新農(nóng)合網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，借助基層政府組織的影響力，將小額保險(xiǎn)作為新農(nóng)合有效的配套產(chǎn)品推出。但這種模式的業(yè)務(wù)處理量太大，并且小額保險(xiǎn)的險(xiǎn)種在具體規(guī)定方面，還存在彼此協(xié)調(diào)的問題。其次，在各方溝通協(xié)調(diào)方面需要技巧，容易有“搭車收費(fèi)”的嫌疑。
在一些條件不成熟的鄉(xiāng)村，當(dāng)小額保險(xiǎn)暫時(shí)沒有得到基層政府組織支持，或者無法借助新農(nóng)合平臺(tái)捆綁銷售小額保險(xiǎn)的情況下，有些試點(diǎn)公司采用傳統(tǒng)“小型團(tuán)單”來拓展小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該模式簡(jiǎn)單易行，不受外部因素的制約，但不易實(shí)現(xiàn)全村覆蓋目標(biāo)。
還有一些試點(diǎn)公司采取“保險(xiǎn)村”和“駐村代表”的模式，通過以縣支公司為源頭，個(gè)人營(yíng)銷和行政營(yíng)銷相結(jié)合的方式，建立農(nóng)村銷售網(wǎng)絡(luò)。不過，“駐村代表”的模式業(yè)務(wù)進(jìn)度比較緩慢，無法很快實(shí)現(xiàn)廣覆蓋的目標(biāo)。