所謂機動車強制險是指機動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)的直接損失，被保險人依法承擔對受害人的賠償責任，由保險公司在規(guī)定的保險責任限額內(nèi)承擔的一種強制保險，即指以汽車所有人或使用人對汽車事故受害人應當承擔的損害賠償責任為標的的責任保險。雖然過去一些地方已經(jīng)開始實施機動車第三者責任強制保險制度，但是從全國范圍來看該制度仍然是依據(jù)新《交通安全法》建立的新制度，因此有必要從法理上對其特征、基本保險關(guān)系、保險訴訟、賠付原則和限額等等問題進行討論。而正確貫徹執(zhí)行這條法律有賴于：（1）通過司法解釋對該條法律的內(nèi)含進行更具體的闡明；（2）建立符合該法指導思想的機動車第三者責任強制保險制度。下面我就談我個人對后者的幾點認識：
首先，它不同于人身險或是簡單的財產(chǎn)險，而是財產(chǎn)險中的以責任為標的一類險，即責任險。所謂“責任保險者，謂責任保險人于被保險人對于第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償責任之保險也。”[①]“凡公司， 企業(yè)或個人， 在從事各項業(yè)務經(jīng)營和日常生活中， 由于疏忽，過失等行為造成他人的損害， 根據(jù)法律應對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任，都可以由負有賠償責任的人，投保有關(guān)的責任保險。”[②]根據(jù)我國《保險法》49條第2款的規(guī)定，“責任保險是指被保險人因過失對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。從上述定義中可以看出來，責任保險從性質(zhì)上與一般的財產(chǎn)保險有以下三點不同之處：一是保險標的不同。“責任保險之標的，為被保險人在法律上之損害賠償責任；而一般財產(chǎn)保險為財產(chǎn)及利益?！倍潜ｋU事故不同?！柏熑伪ｋU一方須被保險人對于第三人依法應付賠償之責任，他方又須被保險人受賠償之請求，二者缺一不可；而一般財產(chǎn)保險則較單純，一般是財物之毀損滅失?！盵③]三是保險目的不同。責任保險旨在填補因偶然事件發(fā)生投保人在法律上對第三人損害賠償責任之損失；而一般財產(chǎn)保險則為填補被保險人自己所受到的損失。責任保險在發(fā)達國家是保險市場上很重要的一項業(yè)務。我國曾在五十年代有過汽車第三者責任保險，不過可惜只辦理了很短一段時間。
責任保險特色在于它的保險標的特殊性。從上述的定義中可以看出，責任保險是以投保人的責任為前提。這個責任能進行保險是因為它具有“責任利益”，即投保人以“其負有責任之故，遂發(fā)生一種利害關(guān)系，而有保險利益之存在，自可以此為保險標的，訂立保險契約?！盵④]這個責任是一個法定的民事賠償責任，它與交通事故責任還是不同的。交通事故責任在性質(zhì)上是行政責任，當事人只有雙方當事人。而被保險了的責任還涉及到第三者。它是對投保人應承擔的交通事故責任或是民事賠償責任的一種優(yōu)先的替補，投保人還必須在保險責任不足以賠償時負補充賠償責任。作為被保險的責任，它只包括因被保險人的行為致使他人人身傷亡或財產(chǎn)損失而應承擔的民事?lián)p害賠償責任， 對合同責任，精神損害責任， 罰款，特別是被保險人應承擔的刑事責任， 保險人不負責任。同時，保險人對民事?lián)p害賠償處理享有絕對控制權(quán)。被保險人對與責任保險有關(guān)的民事賠償責任不得擅自作出任何承諾或拒絕，必須由保險人全權(quán)處理。
另外，這里所說的責任，根據(jù)新《交通安全法》，是與產(chǎn)品責任之中的嚴格責任是一致的，而不是舊交通條例上規(guī)定的那樣是一種疏忽責任[⑤].臺灣《強制汽車責任保險法》第5條也作出了相同的規(guī)定：“因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者，加害人不論有無過失，在相當于本法規(guī)定之保險金額范圍內(nèi)，受害人均得請求保險賠償給付。”[⑥] 保險公司承擔責任是以投保人承擔責任為前提的。如果投保人沒有責任，保險公司也是不用承擔責任的。不過在實踐中保險公司以交通事故責任的認定為前提才理賠的做法是錯誤的，在第三者強制責任保險中，保險公司必須先行支付保險費，而不能等交通事故責任認定之后才進行理賠。這種做法是有違立法本意的。根據(jù)新《交通安全法》，機動車承擔的是一種無過錯責任，即嚴格責任。而不論司機是否有過錯。如果是行人的故意或過錯只能是減輕司機的責任而已。因此，只要發(fā)生交通事故，保險公司都有責任先行支付必要的醫(yī)療費，救助費等。這是新《交通安全法》最引人注目的一點改變。也是新立法指導思想的體現(xiàn)。
最后，它是一種具有法律強制性的保險制度。此前的第三者責任保險品種，即機動車第三者責任保險是指機動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)損失時，被保險人依法應承擔的對受害人的經(jīng)濟賠償責任，由保險公司在規(guī)定的保險責任限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險，只是保險公司自己的規(guī)定，是一種商事保險合同而已，并不具有強制性；或是一些地方交通管理部門出臺的類似規(guī)定，雖然體現(xiàn)了對交通受害者的強制性保護，但法律效力層次較低。各地的情況并不一致。最重要的是大部分地區(qū)的很多車主并沒有購買機動車保險。所以，很多的受害者無法獲得應得的賠償。所以，這次就是為了解決這個問題，終于用法律的方式，作出了要求強制購買機動車保險的規(guī)定。
首先，它不同于人身險或是簡單的財產(chǎn)險，而是財產(chǎn)險中的以責任為標的一類險，即責任險。所謂“責任保險者，謂責任保險人于被保險人對于第三人，依法應負賠償責任，而受賠償之請求時，負賠償責任之保險也。”[①]“凡公司， 企業(yè)或個人， 在從事各項業(yè)務經(jīng)營和日常生活中， 由于疏忽，過失等行為造成他人的損害， 根據(jù)法律應對受害人承擔的經(jīng)濟賠償責任，都可以由負有賠償責任的人，投保有關(guān)的責任保險。”[②]根據(jù)我國《保險法》49條第2款的規(guī)定，“責任保險是指被保險人因過失對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險”。從上述定義中可以看出來，責任保險從性質(zhì)上與一般的財產(chǎn)保險有以下三點不同之處：一是保險標的不同。“責任保險之標的，為被保險人在法律上之損害賠償責任；而一般財產(chǎn)保險為財產(chǎn)及利益?！倍潜ｋU事故不同?！柏熑伪ｋU一方須被保險人對于第三人依法應付賠償之責任，他方又須被保險人受賠償之請求，二者缺一不可；而一般財產(chǎn)保險則較單純，一般是財物之毀損滅失?！盵③]三是保險目的不同。責任保險旨在填補因偶然事件發(fā)生投保人在法律上對第三人損害賠償責任之損失；而一般財產(chǎn)保險則為填補被保險人自己所受到的損失。責任保險在發(fā)達國家是保險市場上很重要的一項業(yè)務。我國曾在五十年代有過汽車第三者責任保險，不過可惜只辦理了很短一段時間。
責任保險特色在于它的保險標的特殊性。從上述的定義中可以看出，責任保險是以投保人的責任為前提。這個責任能進行保險是因為它具有“責任利益”，即投保人以“其負有責任之故，遂發(fā)生一種利害關(guān)系，而有保險利益之存在，自可以此為保險標的，訂立保險契約?！盵④]這個責任是一個法定的民事賠償責任，它與交通事故責任還是不同的。交通事故責任在性質(zhì)上是行政責任，當事人只有雙方當事人。而被保險了的責任還涉及到第三者。它是對投保人應承擔的交通事故責任或是民事賠償責任的一種優(yōu)先的替補，投保人還必須在保險責任不足以賠償時負補充賠償責任。作為被保險的責任，它只包括因被保險人的行為致使他人人身傷亡或財產(chǎn)損失而應承擔的民事?lián)p害賠償責任， 對合同責任，精神損害責任， 罰款，特別是被保險人應承擔的刑事責任， 保險人不負責任。同時，保險人對民事?lián)p害賠償處理享有絕對控制權(quán)。被保險人對與責任保險有關(guān)的民事賠償責任不得擅自作出任何承諾或拒絕，必須由保險人全權(quán)處理。
另外，這里所說的責任，根據(jù)新《交通安全法》，是與產(chǎn)品責任之中的嚴格責任是一致的，而不是舊交通條例上規(guī)定的那樣是一種疏忽責任[⑤].臺灣《強制汽車責任保險法》第5條也作出了相同的規(guī)定：“因汽車交通事故致受害人體傷、殘廢或死亡者，加害人不論有無過失，在相當于本法規(guī)定之保險金額范圍內(nèi)，受害人均得請求保險賠償給付。”[⑥] 保險公司承擔責任是以投保人承擔責任為前提的。如果投保人沒有責任，保險公司也是不用承擔責任的。不過在實踐中保險公司以交通事故責任的認定為前提才理賠的做法是錯誤的，在第三者強制責任保險中，保險公司必須先行支付保險費，而不能等交通事故責任認定之后才進行理賠。這種做法是有違立法本意的。根據(jù)新《交通安全法》，機動車承擔的是一種無過錯責任，即嚴格責任。而不論司機是否有過錯。如果是行人的故意或過錯只能是減輕司機的責任而已。因此，只要發(fā)生交通事故，保險公司都有責任先行支付必要的醫(yī)療費，救助費等。這是新《交通安全法》最引人注目的一點改變。也是新立法指導思想的體現(xiàn)。
最后，它是一種具有法律強制性的保險制度。此前的第三者責任保險品種，即機動車第三者責任保險是指機動車在使用過程中發(fā)生道路交通事故，致使第三者遭受人身傷亡和財產(chǎn)損失時，被保險人依法應承擔的對受害人的經(jīng)濟賠償責任，由保險公司在規(guī)定的保險責任限額內(nèi)負責賠償?shù)囊环N保險，只是保險公司自己的規(guī)定，是一種商事保險合同而已，并不具有強制性；或是一些地方交通管理部門出臺的類似規(guī)定，雖然體現(xiàn)了對交通受害者的強制性保護，但法律效力層次較低。各地的情況并不一致。最重要的是大部分地區(qū)的很多車主并沒有購買機動車保險。所以，很多的受害者無法獲得應得的賠償。所以，這次就是為了解決這個問題，終于用法律的方式，作出了要求強制購買機動車保險的規(guī)定。