保險(xiǎn)關(guān)系是指根據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人雙方的約定，一方承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，而對(duì)方則承擔(dān)其因意外事故出現(xiàn)所致?lián)p失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付義務(wù)的一種法律關(guān)系。從保險(xiǎn)關(guān)系的角度來(lái)看，第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)關(guān)系包括這么幾個(gè)方面：
（一） 保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體：
1 投保人，按照原來(lái)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人又叫要保人，保單持有人，“是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以?xún)蓚€(gè)要件：一是具有民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益?！本唧w來(lái)說(shuō)就是機(jī)動(dòng)車(chē)所有人。它可以是機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人，也可以是機(jī)動(dòng)車(chē)的駕駛者。但是在這里又有特殊，就是投保人在這里不是一個(gè)自愿選擇的問(wèn)題，投保已是他必須履行的一種義務(wù)。所以，從應(yīng)然的角度來(lái)說(shuō)，只要是機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人都應(yīng)該是投保人。投保人沒(méi)有選擇的余地。
2 保險(xiǎn)人，指依據(jù)保險(xiǎn)合同，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，在承保的危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依其承保的責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償?shù)牧x務(wù)人。我國(guó)保險(xiǎn)法里專(zhuān)指保險(xiǎn)公司。但由于第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有的社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)，國(guó)家法律也規(guī)定保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是不以營(yíng)利為目的的。所以對(duì)于保險(xiǎn)人的資格問(wèn)題，即應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)經(jīng)營(yíng)這個(gè)問(wèn)題上，一直存在著二種主張：一種認(rèn)為還是由商業(yè)性的保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，只要立法對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范就可以。國(guó)家完全沒(méi)有必要再設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理。另一種主張認(rèn)為應(yīng)該設(shè)立一個(gè)新的中立機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，與社會(huì)救助基金一塊由其管理，進(jìn)行有關(guān)的保險(xiǎn)理賠工作。如深圳市交警局副局長(zhǎng)馬增雄就認(rèn)為：“最終應(yīng)該由交警局管。…… 也肯定不由交警局一家來(lái)管，必然由政府來(lái)指定或者由政府新組建一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)管理。”
我個(gè)人而言，還是傾向由現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)比較合理。一是避免重復(fù)設(shè)立機(jī)構(gòu)的浪費(fèi)，增加國(guó)家的負(fù)擔(dān)；二避免國(guó)家或者說(shuō)政府的直接負(fù)擔(dān)。如果是重新設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)的話(huà)，那么它的直接領(lǐng)導(dǎo)或是管理將是由政府來(lái)承擔(dān)。三是商業(yè)保險(xiǎn)公司有實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)，足以承擔(dān)此責(zé)任；四，通過(guò)立法完全可以達(dá)到加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，保證它的正常動(dòng)作。
3 被保險(xiǎn)人，指受到保險(xiǎn)合同保障，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害即享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是投保人以外的第三人。我國(guó)的港臺(tái)地區(qū)一般認(rèn)為被保險(xiǎn)人就是保單的持有人。而在我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定中，被保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，只是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。在第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人則指的是 “第三者”，即指車(chē)禍中被撞的一方，不包括保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)車(chē)輛及其車(chē)上人員以外的任何人。這個(gè)第三者就是保險(xiǎn)合同中的關(guān)系人而不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。他與保險(xiǎn)合同有一定的利害關(guān)系，但是卻不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。他作為被保險(xiǎn)人，與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里的被保險(xiǎn)人不一樣：在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人一般都是財(cái)產(chǎn)所有人，但是這個(gè)第三者卻不是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人，而是與保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系的人。因此，它在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，即交通事故發(fā)生以前，是一個(gè)不確定的主體。所以在具體的案件中，就經(jīng)常會(huì)遇到被保險(xiǎn)人難以行使其權(quán)利的情況。這樣對(duì)，被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保護(hù)是不利的。
另外，第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)為在我國(guó)一般認(rèn)為是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一類(lèi)，因此在這種類(lèi)型的保險(xiǎn)中沒(méi)有受益人。受益人只存在于人身保險(xiǎn)中。除非法律明確規(guī)定受害者或者第三者就是受益人。如臺(tái)灣《強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)法》第10 條就明確這樣規(guī)定：“本法所稱(chēng)受益人系指下列各款之人：一身體傷害給付及殘廢給付受益人，為受害人本人。二死亡給付之受益人，為受害人之繼承人；無(wú)繼承人時(shí)，以本法所定之汽車(chē)交通事故特別補(bǔ)償基金為受益人?！?否則一般情況下，受害者還不是我國(guó)保險(xiǎn)法里所講的受益人。
（二）保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體
保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體的最基本內(nèi)容是保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)危險(xiǎn)等這幾類(lèi)：
1.保險(xiǎn)標(biāo)的，即指保險(xiǎn)的對(duì)象。“責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對(duì)他人的民事改善人民生活責(zé)任”在第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)里，它具體指的就是對(duì)第三者的民事賠償責(zé)任，即經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
2.保險(xiǎn)利益，又稱(chēng)可保利益，指的是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在經(jīng)濟(jì)上失去的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的不論是財(cái)產(chǎn)還是人身，都有保險(xiǎn)利益。而在第二者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)里投保人對(duì)其應(yīng)當(dāng)負(fù)的民事賠償責(zé)任當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。
3.保險(xiǎn)事故，指的是保險(xiǎn)人所應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)氖掠?，或者說(shuō)是為了防止其后果的發(fā)生才進(jìn)行保險(xiǎn)的事件。它是導(dǎo)致保險(xiǎn)利益發(fā)生的直接原因，是保險(xiǎn)人據(jù)以賠款的事由。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，它是指已經(jīng)了生的保險(xiǎn)危險(xiǎn)。具體在第三者險(xiǎn)里就是交通事故了。
4.保險(xiǎn)危險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，尚未發(fā)生的保險(xiǎn)事故。當(dāng)危險(xiǎn)發(fā)生即變?yōu)楸ｋU(xiǎn)事故了。可以進(jìn)行的保險(xiǎn)危險(xiǎn)是尚未發(fā)生的，但必須是將來(lái)有可能發(fā)生的，而且是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生是不可預(yù)知的。
（三）保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容
保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容亦即保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體所享有的權(quán)利和所承擔(dān)的義務(wù)。保險(xiǎn)本身是一種合同關(guān)系，但是，如果國(guó)家法律把它加以強(qiáng)化，則成為了一種法定的權(quán)利和義務(wù)，當(dāng)然這是對(duì)特寫(xiě)主體而言。第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)里，法律對(duì)此還是只有比較原則性的規(guī)定。雖然對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)所有人強(qiáng)制進(jìn)行保險(xiǎn)有了明確的規(guī)定，但是具體對(duì)保險(xiǎn)人的義務(wù)與被保險(xiǎn)的權(quán)利的規(guī)定卻不是很明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)不平衡，因此才會(huì)引發(fā)出實(shí)踐中的那么多的爭(zhēng)議。因此，法律有必要加以具體化，越具體越好。 “‘考慮多種因素和多種情況能夠使法律更加趨向公平、合理。’ 公安部和建設(shè)部”暢通工程“專(zhuān)家組專(zhuān)家段里仁說(shuō)，日本1960年頒布的道路交通法平均每四年修改一次，越改越完善?！睂?duì)這點(diǎn)，我將在下面進(jìn)行詳細(xì)的論述。
（一） 保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體：
1 投保人，按照原來(lái)保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人又叫要保人，保單持有人，“是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人應(yīng)當(dāng)具備以?xún)蓚€(gè)要件：一是具有民事行為能力；二是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的須具有保險(xiǎn)利益?！本唧w來(lái)說(shuō)就是機(jī)動(dòng)車(chē)所有人。它可以是機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人，也可以是機(jī)動(dòng)車(chē)的駕駛者。但是在這里又有特殊，就是投保人在這里不是一個(gè)自愿選擇的問(wèn)題，投保已是他必須履行的一種義務(wù)。所以，從應(yīng)然的角度來(lái)說(shuō)，只要是機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人都應(yīng)該是投保人。投保人沒(méi)有選擇的余地。
2 保險(xiǎn)人，指依據(jù)保險(xiǎn)合同，有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，在承保的危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依其承保的責(zé)任，負(fù)責(zé)賠償?shù)牧x務(wù)人。我國(guó)保險(xiǎn)法里專(zhuān)指保險(xiǎn)公司。但由于第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)具有的社會(huì)保險(xiǎn)性質(zhì)，國(guó)家法律也規(guī)定保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)這種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是不以營(yíng)利為目的的。所以對(duì)于保險(xiǎn)人的資格問(wèn)題，即應(yīng)該由誰(shuí)來(lái)經(jīng)營(yíng)這個(gè)問(wèn)題上，一直存在著二種主張：一種認(rèn)為還是由商業(yè)性的保險(xiǎn)公司來(lái)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，只要立法對(duì)其活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范就可以。國(guó)家完全沒(méi)有必要再設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)管理。另一種主張認(rèn)為應(yīng)該設(shè)立一個(gè)新的中立機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，與社會(huì)救助基金一塊由其管理，進(jìn)行有關(guān)的保險(xiǎn)理賠工作。如深圳市交警局副局長(zhǎng)馬增雄就認(rèn)為：“最終應(yīng)該由交警局管。…… 也肯定不由交警局一家來(lái)管，必然由政府來(lái)指定或者由政府新組建一個(gè)機(jī)構(gòu)來(lái)管理。”
我個(gè)人而言，還是傾向由現(xiàn)有的商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)比較合理。一是避免重復(fù)設(shè)立機(jī)構(gòu)的浪費(fèi)，增加國(guó)家的負(fù)擔(dān)；二避免國(guó)家或者說(shuō)政府的直接負(fù)擔(dān)。如果是重新設(shè)立一個(gè)機(jī)構(gòu)的話(huà)，那么它的直接領(lǐng)導(dǎo)或是管理將是由政府來(lái)承擔(dān)。三是商業(yè)保險(xiǎn)公司有實(shí)際的經(jīng)驗(yàn)，足以承擔(dān)此責(zé)任；四，通過(guò)立法完全可以達(dá)到加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督，保證它的正常動(dòng)作。
3 被保險(xiǎn)人，指受到保險(xiǎn)合同保障，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，遭受損害即享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是投保人以外的第三人。我國(guó)的港臺(tái)地區(qū)一般認(rèn)為被保險(xiǎn)人就是保單的持有人。而在我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定中，被保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，只是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。在第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人則指的是 “第三者”，即指車(chē)禍中被撞的一方，不包括保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)車(chē)輛及其車(chē)上人員以外的任何人。這個(gè)第三者就是保險(xiǎn)合同中的關(guān)系人而不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。他與保險(xiǎn)合同有一定的利害關(guān)系，但是卻不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。他作為被保險(xiǎn)人，與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)里的被保險(xiǎn)人不一樣：在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人一般都是財(cái)產(chǎn)所有人，但是這個(gè)第三者卻不是保險(xiǎn)標(biāo)的的所有人，而是與保險(xiǎn)標(biāo)的有利害關(guān)系的人。因此，它在保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，即交通事故發(fā)生以前，是一個(gè)不確定的主體。所以在具體的案件中，就經(jīng)常會(huì)遇到被保險(xiǎn)人難以行使其權(quán)利的情況。這樣對(duì)，被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保護(hù)是不利的。
另外，第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)為在我國(guó)一般認(rèn)為是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一類(lèi)，因此在這種類(lèi)型的保險(xiǎn)中沒(méi)有受益人。受益人只存在于人身保險(xiǎn)中。除非法律明確規(guī)定受害者或者第三者就是受益人。如臺(tái)灣《強(qiáng)制汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)法》第10 條就明確這樣規(guī)定：“本法所稱(chēng)受益人系指下列各款之人：一身體傷害給付及殘廢給付受益人，為受害人本人。二死亡給付之受益人，為受害人之繼承人；無(wú)繼承人時(shí)，以本法所定之汽車(chē)交通事故特別補(bǔ)償基金為受益人?！?否則一般情況下，受害者還不是我國(guó)保險(xiǎn)法里所講的受益人。
（二）保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體
保險(xiǎn)法律關(guān)系的客體的最基本內(nèi)容是保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)危險(xiǎn)等這幾類(lèi)：
1.保險(xiǎn)標(biāo)的，即指保險(xiǎn)的對(duì)象。“責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的對(duì)他人的民事改善人民生活責(zé)任”在第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)里，它具體指的就是對(duì)第三者的民事賠償責(zé)任，即經(jīng)濟(jì)責(zé)任。
2.保險(xiǎn)利益，又稱(chēng)可保利益，指的是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人在經(jīng)濟(jì)上失去的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的不論是財(cái)產(chǎn)還是人身，都有保險(xiǎn)利益。而在第二者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)里投保人對(duì)其應(yīng)當(dāng)負(fù)的民事賠償責(zé)任當(dāng)然具有保險(xiǎn)利益。
3.保險(xiǎn)事故，指的是保險(xiǎn)人所應(yīng)負(fù)責(zé)賠償?shù)氖掠?，或者說(shuō)是為了防止其后果的發(fā)生才進(jìn)行保險(xiǎn)的事件。它是導(dǎo)致保險(xiǎn)利益發(fā)生的直接原因，是保險(xiǎn)人據(jù)以賠款的事由。在保險(xiǎn)法律關(guān)系中，它是指已經(jīng)了生的保險(xiǎn)危險(xiǎn)。具體在第三者險(xiǎn)里就是交通事故了。
4.保險(xiǎn)危險(xiǎn)，就是指保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，尚未發(fā)生的保險(xiǎn)事故。當(dāng)危險(xiǎn)發(fā)生即變?yōu)楸ｋU(xiǎn)事故了。可以進(jìn)行的保險(xiǎn)危險(xiǎn)是尚未發(fā)生的，但必須是將來(lái)有可能發(fā)生的，而且是否發(fā)生，何時(shí)發(fā)生是不可預(yù)知的。
（三）保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容
保險(xiǎn)法律關(guān)系的內(nèi)容亦即保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體所享有的權(quán)利和所承擔(dān)的義務(wù)。保險(xiǎn)本身是一種合同關(guān)系，但是，如果國(guó)家法律把它加以強(qiáng)化，則成為了一種法定的權(quán)利和義務(wù)，當(dāng)然這是對(duì)特寫(xiě)主體而言。第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)里，法律對(duì)此還是只有比較原則性的規(guī)定。雖然對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)所有人強(qiáng)制進(jìn)行保險(xiǎn)有了明確的規(guī)定，但是具體對(duì)保險(xiǎn)人的義務(wù)與被保險(xiǎn)的權(quán)利的規(guī)定卻不是很明確，導(dǎo)致保險(xiǎn)當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)不平衡，因此才會(huì)引發(fā)出實(shí)踐中的那么多的爭(zhēng)議。因此，法律有必要加以具體化，越具體越好。 “‘考慮多種因素和多種情況能夠使法律更加趨向公平、合理。’ 公安部和建設(shè)部”暢通工程“專(zhuān)家組專(zhuān)家段里仁說(shuō)，日本1960年頒布的道路交通法平均每四年修改一次，越改越完善?！睂?duì)這點(diǎn)，我將在下面進(jìn)行詳細(xì)的論述。