風險管理復習資料：客戶信用評級的發(fā)展

（1）專家判斷法
    即專家系統(tǒng)（ExpertSystem），是商業(yè)銀行在長期經營信貸業(yè)務、承擔信用風險過程中逐步發(fā)展并完善起來的傳統(tǒng)信用分析方法。
    ①與借款人有關的因素：
    聲譽（Reputation）
    杠桿（Leverage）
    收益波動性（VolatilityofEarnings）
    ②與市場有關的因素
    經濟周期（EconomicCycle）
    宏觀經濟政策（Macro-EconomyPolicy）
    利率水平（LevelofInterestRates）
    目前所使用的專家系統(tǒng)，其中，對企業(yè)信用分析的5Cs系統(tǒng)使用最為廣泛。5Cs系統(tǒng)指：
    品德（Character）
    資本（Capital）
    還款能力（Capacity）
    抵押（Collateral）
    經營環(huán)境（Condition）
    除5Cs系統(tǒng)外，使用較為廣泛的專家系統(tǒng)還有針對企業(yè)信用分析的5Ps系統(tǒng)和針對商業(yè)銀行等金融機構的駱駝（CAMEL）分析系統(tǒng)。
    5Ps包括：個人因素（PersonalFactor）、資金用途因素（PurposeFactor）、還款來源因素（PaymentFactor）、保障因素（ProtectionFactor）、企業(yè)前景因素（PerspectiveFactor）。