問：長期壽險(xiǎn)，在不滿 2年內(nèi)退保，為什么不能退全部保險(xiǎn)費(fèi)？
答 ：要解釋這一問題，有必要弄清楚壽險(xiǎn)飽保費(fèi)的構(gòu)成及退保金的計(jì)算問題。
個(gè)人長期壽險(xiǎn)（以下簡稱壽險(xiǎn)）的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。純保費(fèi)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），附加費(fèi)用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支。附加保費(fèi)又分為管理和傭金兩部分，管理費(fèi)用于保險(xiǎn)公司本身的各項(xiàng)費(fèi)用開支。傭金用于對(duì)壽險(xiǎn)營銷員（其正式名稱應(yīng)為個(gè)人代理人）的開支。傭金又分為直接傭金和間接傭金。直接傭金是按保費(fèi)的一定比例支付給營銷員的報(bào)酬，間接傭金用于對(duì)營銷員的管理、培訓(xùn)等費(fèi)用。
不同的險(xiǎn)種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險(xiǎn)種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過 10% ，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費(fèi)的 5% 。
但必須注意的是，在每一保單年度，附加保費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例是不同的，其變化規(guī)律一般是：在第一個(gè)保單年度附加保費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例大，在第 2-5 保單年度逐漸遞減，在第 5 個(gè)保單年度之后，則維持在一個(gè)較低的固定水平。假設(shè)某險(xiǎn)種交費(fèi)期為 20 年，每年交納保費(fèi) 100 元，附加保費(fèi)占 12% ，很可能是：在第一個(gè)保單年度附加保費(fèi)占年保費(fèi) 60% ，第 2 、 3 、 4 、 5 個(gè)保單年度分別占 25% 、 15% 、 10% ，以后各保單年度占 8% 。出現(xiàn)上述情況的原因是：
1 ，在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司支出的管理費(fèi)用較多，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單，將保蛋輸入電腦的費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各種保單年度則不再發(fā)生。
2 ，在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對(duì)營銷員支付的直接傭金較高，這一方面是因?yàn)闋I銷員為達(dá)成一件新合同付出的勞動(dòng)和費(fèi)用（交通費(fèi)、通訊費(fèi)等）較多，另一方面是保險(xiǎn)公司以此鼓勵(lì)營銷員更多地達(dá)成新合同。在第 2-5 個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減（支付傭金是為了讓營銷員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務(wù)）第 5 個(gè)保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費(fèi)用也已減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的固定水平。
問 ： 據(jù)我所知，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十八條規(guī)定，投保壽險(xiǎn)后滿 2年退保，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)后將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，那么這些手續(xù)費(fèi)包括哪些內(nèi)容？
答 ：從以上關(guān)于壽險(xiǎn)保費(fèi)的構(gòu)成分析，應(yīng)扣除的手續(xù)費(fèi)包括： 1 ，保險(xiǎn)公司以向營銷員支付的直接傭金和發(fā)生的間接傭金。 2 ，保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)。 3 ，從出具保單到退保這一期間內(nèi)保險(xiǎn)公司已承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi)。
問： 如何才能避免退保發(fā)生爭議呢？
答 ：就投保人而言，在投保前，一定要認(rèn)真考慮所投保的險(xiǎn)種是否適合自己需要，自己有無能力長期負(fù)擔(dān)保費(fèi)。
答 ：要解釋這一問題，有必要弄清楚壽險(xiǎn)飽保費(fèi)的構(gòu)成及退保金的計(jì)算問題。
個(gè)人長期壽險(xiǎn)（以下簡稱壽險(xiǎn)）的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。純保費(fèi)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付），附加費(fèi)用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支。附加保費(fèi)又分為管理和傭金兩部分，管理費(fèi)用于保險(xiǎn)公司本身的各項(xiàng)費(fèi)用開支。傭金用于對(duì)壽險(xiǎn)營銷員（其正式名稱應(yīng)為個(gè)人代理人）的開支。傭金又分為直接傭金和間接傭金。直接傭金是按保費(fèi)的一定比例支付給營銷員的報(bào)酬，間接傭金用于對(duì)營銷員的管理、培訓(xùn)等費(fèi)用。
不同的險(xiǎn)種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險(xiǎn)種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。一般來說，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過 10% ，傭金（直接傭金和間接傭金之和）不超過總保費(fèi)的 5% 。
但必須注意的是，在每一保單年度，附加保費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例是不同的，其變化規(guī)律一般是：在第一個(gè)保單年度附加保費(fèi)占當(dāng)年保費(fèi)的比例大，在第 2-5 保單年度逐漸遞減，在第 5 個(gè)保單年度之后，則維持在一個(gè)較低的固定水平。假設(shè)某險(xiǎn)種交費(fèi)期為 20 年，每年交納保費(fèi) 100 元，附加保費(fèi)占 12% ，很可能是：在第一個(gè)保單年度附加保費(fèi)占年保費(fèi) 60% ，第 2 、 3 、 4 、 5 個(gè)保單年度分別占 25% 、 15% 、 10% ，以后各保單年度占 8% 。出現(xiàn)上述情況的原因是：
1 ，在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司支出的管理費(fèi)用較多，如對(duì)被保險(xiǎn)人體檢、核保、出具保單，將保蛋輸入電腦的費(fèi)用，均只在第一保單年度發(fā)生，以后各種保單年度則不再發(fā)生。
2 ，在第一個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對(duì)營銷員支付的直接傭金較高，這一方面是因?yàn)闋I銷員為達(dá)成一件新合同付出的勞動(dòng)和費(fèi)用（交通費(fèi)、通訊費(fèi)等）較多，另一方面是保險(xiǎn)公司以此鼓勵(lì)營銷員更多地達(dá)成新合同。在第 2-5 個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營銷員支付的直接傭金逐年遞減（支付傭金是為了讓營銷員繼續(xù)為投保人、被保人提供售后服務(wù)）第 5 個(gè)保單年度之后，一般不再支付直接傭金，管理費(fèi)用也已減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的固定水平。
問 ： 據(jù)我所知，依據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十八條規(guī)定，投保壽險(xiǎn)后滿 2年退保，保險(xiǎn)公司扣除手續(xù)費(fèi)后將保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人，那么這些手續(xù)費(fèi)包括哪些內(nèi)容？
答 ：從以上關(guān)于壽險(xiǎn)保費(fèi)的構(gòu)成分析，應(yīng)扣除的手續(xù)費(fèi)包括： 1 ，保險(xiǎn)公司以向營銷員支付的直接傭金和發(fā)生的間接傭金。 2 ，保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)。 3 ，從出具保單到退保這一期間內(nèi)保險(xiǎn)公司已承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi)。
問： 如何才能避免退保發(fā)生爭議呢？
答 ：就投保人而言，在投保前，一定要認(rèn)真考慮所投保的險(xiǎn)種是否適合自己需要，自己有無能力長期負(fù)擔(dān)保費(fèi)。