健康保險產(chǎn)品分類
健康保險產(chǎn)品的分類一直沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國目前各家保險公司健康保險業(yè)務(wù)情況分析，常用的分類方法有以下幾種。
1．按保障范圍分類
根據(jù)保障范圍的不同，健康保險產(chǎn)品可以分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和長期護理保險。
疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。
醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險，醫(yī)療費用一般包括門診費用、藥費住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用和各種檢查費用。
失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險，該保險的保險金通常采用按月支付固定津貼的方式給付。
長期護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險、日常生活能力障礙產(chǎn)生的原因，一般是疾病、意外或者年老等。
2．按承保對象分類
健康保險產(chǎn)品按承保對象的不同，可以分為個人健康保險和團體健康保險。個人健康保險是指以單個自然人為投保人的健康保險，團體健康保險是以團體或雇主為投保人，團體成員為被保險人的健康保險。
個人健康保險保單的投保人與被保險人通常為同一人，投保人對健康保險保單中包含的一些條款，如保險金額水平和續(xù)保規(guī)定有一定的選擇權(quán)，保險人根據(jù)投保人的選擇計算或調(diào)整保險費。個人健康保險一般需要借助大量的個人業(yè)務(wù)代理人員進行銷售，承保時在訂立可保標(biāo)準(zhǔn)、核保理賠和保費等方面都比團體健康保險要復(fù)雜。
團體健康保險是對一個主合同下的一群人提供保障，投保人可以是各類企業(yè)、政府機關(guān)、事業(yè)單位、各種社團以及雇主等。但不能是專為購買團體健康保險而組成的團體，團體健康保險中保障的對象是該投保團體的所屬員工，有的產(chǎn)品還可以包括團體成員的家屬和子女。團體健康保險的保費，既可以約定由各類團體或雇主獨自繳納，也可以由各類團體或雇主與團體員工共同繳納。由于團體健康保險的銷售和管理都較個人健康保險簡單，因此，在同樣的保障內(nèi)容下，團體健康保險的管理成本要比個人健康保險的管理成本低。
3．按給付方式分類
根據(jù)保險金給付方式可以將健康保險產(chǎn)品分為費用補償型、津貼給付型、定額給付型和提供服務(wù)型。費用補償型是指被保險人因意外傷害或疾病導(dǎo)致醫(yī)療行為發(fā)生而產(chǎn)生的醫(yī)療費用支出，保險人按合同約定的方式和限額給予經(jīng)濟補償?shù)慕】当ｋU，是一種最為普遍的醫(yī)療保險給付方式。津貼給付型和定額給付型是指不考慮被保險人因意外傷害或疾病所發(fā)生的實際醫(yī)療費用，當(dāng)被保險人被診斷患有保險合同約定疾病或因意外傷害和疾病導(dǎo)致醫(yī)療行為的發(fā)生，保險人按合同約定的金額或標(biāo)準(zhǔn)向被保險人一次或分期支付的健康保險。這種保險方式一般不需要提供醫(yī)療費用單據(jù)，而且與其他社會醫(yī)療保險的給付并不發(fā)生矛盾，對保險人來說也較好控制經(jīng)營風(fēng)險。提供服務(wù)型是指由合作健康保險組織的醫(yī)院向被保險人提供醫(yī)療服務(wù)，由保險人向提供服務(wù)的醫(yī)院或者醫(yī)生支付費用和報酬的形式。
4．按合同形式分類
健康保險按照合同形式可分為主險合同和附加險合同。主險合同是指可以獨立出單，為因意外傷害或疾病造成的相關(guān)損失或產(chǎn)生的醫(yī)療費用提供保障的保險合同。附加險合同是指不能單獨出單只能附屬于主險合同的基礎(chǔ)上，附加險可以擴展主合同的保險責(zé)任但合同效力隨主險合同的消失而消失。
5．按保險合同期限的長短分類
根據(jù)保險合同期限的長短可將健康保險分為短期健康險、長期健康險、終身健康險。短期健康險是指保險期限在一年以內(nèi)（含一年）的保險產(chǎn)品；長期健康險是指保險合同期限在一年以上的保險產(chǎn)品；終身健康險是指保險期限以被保險人的生存期限為標(biāo)準(zhǔn)的保險產(chǎn)品。
健康保險的分類方法較多，尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這里只是介紹了幾種較為常用的方法。在健康保險的實務(wù)中，大多采取的是以承保對象為分類方式，即以個人和團體劃分為個人健康保險和團體健康保險為綱，以保險責(zé)任方式劃分的健康保險類型為目，來分析和掌握各種不同類型的健康保險，即在個人健康保險范圍或團體健康保險范圍來劃分個人健康保險的產(chǎn)品類型和團體健康保險產(chǎn)品類型。
健康保險的主要險種
1．個人健康保險
個人健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和長期護理保險。
（1）醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是醫(yī)療費用保險的簡稱，醫(yī)療費用是被保險人因意外傷害或疾病發(fā)生醫(yī)療行為而產(chǎn)生的費用支出，一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分，主要包含門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等。不同險種所包含的費用保障一般是其中的一項或若干項的組合。根據(jù)具體產(chǎn)品的不同，保障范圍可以是限定為某一特定醫(yī)療服務(wù)方式的基本給付，也可以是包含各種意外傷害和各類重大疾病的所有醫(yī)療費用的綜合給付。醫(yī)療費用保險通常為一年期或一年期以內(nèi)的短期險。
醫(yī)療保險的主要類型有以下幾種：
1）普通醫(yī)療保險。普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時所相關(guān)的一般性醫(yī)療費用，其主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。這種保險的保費成本較低，比較適合一般社會公眾。由于保險人對醫(yī)藥費用和檢查費用的支出控制較為困難，為了防范經(jīng)營風(fēng)險，這種保單一般制定了免賠額以及給付限額和比例給付條款。保險人支付免賠額以上部分的一定百分比，保險費則每年規(guī)定一次。每次疾病所發(fā)生的費用累計超過保險金額時，保險人不再負保險責(zé)任。
2）住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險提供被保險人因疾病或意外傷害住院而支出的醫(yī)療費用。這種保單在目前市場上較為多見。住院醫(yī)療保險的費用項目主要是每天住院房間費用、住院期間治療費用、利用醫(yī)院設(shè)備費用、醫(yī)藥費用、手術(shù)費用等。為了防范道德風(fēng)險，保險人在此類保險產(chǎn)品中規(guī)定每天住院費用額度和最長住院天數(shù)。并且分項規(guī)定給付比例和給付額。例如，人壽附加住院醫(yī)療保險條款規(guī)定：① 住院費按實際支出的85%給付保險金，給付為合同金額的30%。② 藥品費按實際支出的75%給付，給付為合同金額的45%。③ 治療費按實際支出的80%給付，給付為合同金額的30%。④ 檢查費按實際支出的75%給付，給付額為合同金額的14%。⑤ 材料費按實際支出的75%給付，給付限額為合同金額的5%。
3）手術(shù)保險。這種保險提供因被保險人需做必要的手術(shù)而發(fā)生的費用。這種保單通常約定保險人承保的各項手術(shù)以及每項手術(shù)的給付金額。被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷屬于必須住院施行非器官移植手術(shù)者，保險人按合同約定給付手術(shù)醫(yī)療保險金。
4）綜合醫(yī)療保險。綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用保險，其費用包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費用。這種保險單的保費較高，一般確定一個較低的免賠額連同適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。
在健康保險中最常用的條款有免賠額條款、比例給付條款、給付限額條款。
1）免賠額條款。在健康保險中對一些金額較低的醫(yī)療費用，采用免賠額的規(guī)定，保險人按照合同條款只負責(zé)超過免賠額的部分醫(yī)療費用的報銷。免賠額的計算方法有三種：一是針對每次賠款發(fā)生時采取單一固定的免賠額；二是全年免賠額按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額。針對團體投保而言。規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費用由被保險人自負，大額的醫(yī)療費用由保險人承擔(dān)。免賠額的規(guī)定可以促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費，同時也可減輕保險人在這些險種中防范道德風(fēng)險的壓力和工作量。
2）比例給付條款。或稱共保比例條款。所謂比例給付條款，是指保險人和被保險人共同按比例承擔(dān)被保險人發(fā)生的醫(yī)療費用的保險條款。健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，不存在是否足額投保問題。而且健康保險的風(fēng)險不易被控制，具有經(jīng)營風(fēng)險較大的特點。為了控制醫(yī)療費用不合理增長，保險人在大多數(shù)健康保險合同中，對于醫(yī)療保險金的支出制定有按比例給付的條款，即對超過免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。比例給付，既可按某一固定比例（如保險人承擔(dān)70%被保險人自負30%）給付，也可按分級累進比例給付，即將實際醫(yī)療費用支出由低到高分為若干等級，保險人承擔(dān)的比例隨級別的升高而遞增。被保險人自負的比例則隨級別的升高而遞減。例如，人壽學(xué)生平安保險中住院醫(yī)療費用報銷方式就是如此。該條款規(guī)定：住院醫(yī)療發(fā)生的實際費用在扣除100元以下免賠之后按下列方法給付：101~1 000元給付50%，1 001~5 000元給付60%，5 001~10 000元給付70%，10 001~30 000元給付80%。30 001~給付限額給付90%，這樣既有利于保障被保人的經(jīng)濟利益，解除后顧之憂，也利于保險人對醫(yī)療費用的控制。
3）給付限額條款。所謂給付限額條款，是確定每次保險事故的給付金額條款。由于健康的危險大小差異很大，醫(yī)療費用支出的高低也相差很大，為了保障保險人和被保險人的利益，加強對健康保險的管理，保險人在制定醫(yī)療保險產(chǎn)品時，對保險金的支付定立給付限額條款，以控制總支出水平。此外，某些健康保險產(chǎn)品中，還制定有給付限期條款，確定每一次保險金給付的最長期限。
（2）疾病保險。疾病保險是指以保險合同約定的疾病為給付條件的保險。某些特殊的疾病往往給被保險人帶來災(zāi)難性的費用支付。例如，惡性腫瘤、腎功能衰竭等。這些疾病的治療會產(chǎn)生巨額醫(yī)療費用支出，要有效地轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險通常要求這種疾病保險保單的保險金額比較大以滿足其支付高額費用的需求。疾病保險的給付方式一般要求在確認(rèn)為保險合同約定范圍的疾病后，立即一次性支付合同約定的保險金額。
1）疾病保險的特點。
① 疾病保險是一種獨立的險種，即主險，保險人可以作單一產(chǎn)品的推銷，投保人可任意選擇該產(chǎn)品。② 疾病保險提供保障的疾病多為可能給被保險人的生命或生活帶來重大影響的病種，如腦中風(fēng)、尿毒癥等。而且保障水平較高，以求達到切實為被保險人提供保障的目的。③ 疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期，等待期或觀察期一般為180天（不同的國家規(guī)定可能不同），被保險人在等待期或觀察期內(nèi)因疾病而支出的醫(yī)療費用及收入損失，保險人概不承擔(dān)保險責(zé)任，觀察期或等待期期滿后保險單才正式生效。④ 保險期限較長，疾病保險一般都是終身保險，被保險人一旦投保并按期繳納保險費將獲得終身保險保障。⑤ 疾病保險的保險費交付方式靈活多樣，可以按年、半年、季、月分期交付，也可以一次交清，為了保證保單的效力，通常設(shè)有寬限期條款。
2）重大疾病保險。所謂重大疾病保險，是指當(dāng)被保險人患保單指定的重大疾病確診后，保險人按合同約定定額支付保險金的保險。該險種保障的疾病有心肌梗塞、冠狀動脈繞道術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)，尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、突發(fā)性肝炎、癱瘓和主要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等，對于這些疾病的具體內(nèi)容在保險合同中有詳細的釋義。因該險種保障程度高，需求量大，在我國較為流行，所覆蓋的病種呈現(xiàn)增多的趨勢。
① 重大疾病保險按保險期限劃分，可以分為定期和終身兩類。定期重大疾病保險為被保險人在固定的期間內(nèi)提供保障，固定期間可以按被保險人的年齡（如保障75歲）確定或按年數(shù)（如20年）確定，定期重大疾病保險近年來發(fā)展較快，新的險種不斷出現(xiàn)。例如，“兩全”形態(tài)的重大疾病保險，即被保險人在保險期間內(nèi)未患重大疾病且生存至保險期末也可獲得保險金。另有擴大保障范圍，增加高殘和身故保險責(zé)任的重疾保險。終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故；另一種是當(dāng)被保險人生存至合同約定的極限年齡（如100周歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重大疾病保險產(chǎn)品都會含有身故保險責(zé)任，因風(fēng)險較大費率相對比較高。
② 按給付形態(tài)劃分。重大疾病保險按給付形態(tài)可劃分為提前給付型、附加給付型、獨立給付主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。提前給付型重大疾病保險產(chǎn)品保險責(zé)任包含重大疾病死亡、高度殘疾，保險總金額為死亡保額，其中包含重大疾病和死亡或高殘保額兩部分，如果被保險人患保單所列重大疾病，被保險人可以將一定死亡保額比例的重大疾病保險金提前領(lǐng)取，用于醫(yī)療或手術(shù)費用等開支，剩余部分在被保險人身故時由受益人領(lǐng)取。如果被保險人沒有發(fā)生重大疾病，則全部作為身故保險金，由受益人領(lǐng)取。附加給付型重大疾病保險產(chǎn)品通常是以壽險為主險的附加險，保險責(zé)任也包含有重大疾病和高殘兩類。該型產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指被保險人身患合同約定范圍內(nèi)的重大疾病開始（正式確診）至保險人確定的某一時刻止的一段時間，通常有30天、60天、90天、120天不等。如果被保險人患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險人給付死亡保險金。如果被保險人患重大疾病且存活超過生存期間，保險人給付重大疾病保險金，被保險人身故時再給付死亡保險金。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于死亡保障不僅始終存在而且不因重大疾病保障給付而減少死亡保險金。獨立給付主險型重大疾病保險包含死亡和重大疾病的保險責(zé)任，而且其責(zé)任是完全獨立的，并且二者有獨立的保額。如果被保險人身患重大疾病保險人給付重大疾病保險金，死亡保險金為零，保險合同終止，如果被保險未患重大疾病，則給付死亡保險金。此型產(chǎn)品較易定價，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對重大疾病的描述要求嚴(yán)格。按比例給付型重大疾病保險是針對重大疾病的種類而設(shè)計，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素，來確定在重大疾病保險總金額中的給付比例。當(dāng)被保險人患有某一種重大疾病時按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中?；刭徥竭x擇型重大疾病保險產(chǎn)品，目前在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計的，其規(guī)定保險人給付重大疾病保險金后，若被保險人在某一特定時間仍存活，可以按照某些固定費率買回原保險額的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保險人再經(jīng)過一定時期仍存活，可再次買回原保險總額的一定比例，最終使死亡保障達到購買之初的保額?；刭徥竭x擇帶來的逆選擇是顯而易見的，作為曾經(jīng)患過重大疾病的被保險人要按照原有的費率購買死亡保險也有失公平。因此對于“回購”的前提或條件的設(shè)計至關(guān)重要，是防范經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵。
（3）失能收入損失保險。失能收入損失保險，又稱收入保障保險，是指當(dāng)被保險人由于意外傷害或疾病導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。其主要目的是為被保險人因喪失工作能力，導(dǎo)致收入減少或喪失提供經(jīng)濟上的保障，但不承擔(dān)被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。
1）失能收入損失保險概述。失能是指喪失勞動能力或參加工作能力。保險人將失能分為二類，一類是完全失能，是指不能從事任何報酬性工作；另一類為部分失能，是以被保險人員原來從事的職業(yè)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)；被保險人不能從事與其教育、訓(xùn)練及經(jīng)驗相關(guān)的職業(yè)，但可以從事其他職業(yè)以獲取報酬。例如，外科醫(yī)生由于手部受傷，不能靈活運動，不能再做外科手術(shù)，但也可以做一般的醫(yī)療服務(wù)則被視為部分失能。如果一個人因殘疾或意外傷害事故所致而不能參加工作，那么他就會失去原來的工資收入。這種收入的損失數(shù)額可能是全部的，也可能是部分的，其時間可能較長，也可能較短。但不管怎樣，都會給當(dāng)事人造成經(jīng)濟上的困難。健康保險化解這一困難的就是失能收入損失保險。收入損失保險一般可分為兩種：一種是補償因疾病造成殘廢而導(dǎo)致的收入損失；一種是補償因意外傷害而致殘的收入損失。保險實際工作中，因疾病致殘的更為多見。
① 失能收入損失保險給付方式。給付方式應(yīng)該考慮兩個因素，一是給付金額，要能達到保障被保險人失能后能保持正常生活的目的；二是要有利于提高被保險人殘疾后重返工作崗位獲取報酬的積極性，有利于防止故意延長殘疾失能期間和為騙保而自殘的行為。因此，保險人在確定保險金限額時，要準(zhǔn)確了解被保險人的收入狀況，例如，稅前的正常勞動收入；非勞動收入，如股利與利息，被保險人殘疾期間后續(xù)獲取的收入；殘疾期間的其他收入來源，如團體殘疾收入保險和政府殘疾收入計劃所提供的保險金；目前適用的所得稅率。因被保險人的正常收入屬于應(yīng)稅收入，而個人保險單所提供的殘疾收入保險金不屬于應(yīng)稅收入。一般來說，保險人在了解被保險人的收入狀況的基礎(chǔ)上，對低收入者每月所償付的保險金一般不得高于原收入的85%，此比例隨原收入的升高而降低，可能為65%或更少。這樣做既可以滿足被保險人正常生活需要，又可以促進被保險人重返工作崗位。收入損失保險，在保險金給付的具體操作時，一般是按月或按周進行，主要是根據(jù)被保險人的選擇而定。一旦確定，被保險人就能如期獲得保險人給付的額度一致的保險金。
② 失能收入損失保險的給付期限。給付期限是指收入損失保險保單支付保險金的最長時間。根據(jù)給付期限的長短，有長期失能和短期失能兩種形態(tài)。短期失能收入損失的保險是為了補償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失；而長期失能收入損失保險則是規(guī)定較長的給付期限，補償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險人的收入。失能收入損失保險的給付期限，不論生病致殘還是意外傷害致殘都是相同的。一般給付期限有：從13周、26周、52周，到2年、5年或給付至65歲，如果全殘始于55歲、60歲或65歲，可提供終身給付。多數(shù)失能為短期失能。約98%的失能者在一年里或6個月內(nèi)可恢復(fù)；若恢復(fù)期超過12個月，恢復(fù)工作能力的幾率銳減，尤其年老者，對此更宜于選擇較長的保險給付期間。
③ 失能收入損失保險的免責(zé)期。又稱等待期或推遲期。它是指在殘疾失能后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，在此期間內(nèi)保險人依據(jù)合同約定不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。其與醫(yī)療費用保險中的免責(zé)期相類似。免責(zé)期的設(shè)定目的在于排除一些不連續(xù)的疾病或受傷導(dǎo)致的短暫的失能；也可以通過對免責(zé)期內(nèi)短期殘廢的給付的取消而減少保險成本。同時，被保險人在短時間的失能之后，還可以維持一段正常生活，因此，不會給被保險人造成過重的經(jīng)濟負擔(dān)。各家保險公司推出的失能收入損失保險產(chǎn)品規(guī)定的免責(zé)期并不相同，有30天、60天、90天、180天或者一年等，越長的免責(zé)期保費越便宜。此外，免責(zé)期間允許中斷，如被保險人在短暫恢復(fù)后（一般定為6個月以內(nèi)）再度失能。可將兩段失能期間合并計為免費期。
2）殘疾的定義。殘疾是指由于疾病或傷害等原因在人體上遺留下影響正常生活和工作能力的固定癥狀。通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。失能收入損失保險對先天性的殘疾不給付保險金并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。在失能收入損失保險中，各公司的保單關(guān)于殘疾的定義有很多方式，這里只討論完全殘疾和部分殘疾的定義。
① 完全殘廢。亦可稱完全失能，是指永久性喪失全部勞動能力，不能從事任何職業(yè)的工作（原職業(yè)的工作或新職業(yè)工作）以獲得工資收入。關(guān)于永久喪失勞動能力的定義，不同的行業(yè)，不同的學(xué)科領(lǐng)域，解釋有許多不同，商業(yè)保險中關(guān)于全殘定義常見的有以下幾種。
第1種，全殘，亦稱通用完全失能。大多數(shù)失能收入損失保險保單對全殘（完全失能）的規(guī)定都有一定的彈性，一般分為兩個階段；完全致殘初期和完全致殘（失能）2~5年后（我國通常規(guī)定為2年）。在致殘初期（失能初期），如果被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可以認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險人可以按規(guī)定獲取保險金；在致殘（失能）2~5年后，被保險人仍不能完成任何與之受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)，才可認(rèn)定為全殘（完全失能），并繼續(xù)領(lǐng)取殘疾收入直至保單規(guī)定的給付期。這種定義可能導(dǎo)致被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)后就不能再領(lǐng)取全殘保險金。
第2種，絕對全殘，亦稱完全失能，是指該殘疾（失能）使得被保險人不能從事任何職業(yè)。在過去的失能保險單中全殘被定義為絕對全殘?，F(xiàn)在大多數(shù)保險公司不再采用這種苛刻的定義。
第3種，原職業(yè)全殘，亦稱原職業(yè)完全失能。在我國稱為專門職業(yè)能力喪失。這類保險保單規(guī)定，如果被保險人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時，就可以認(rèn)為完全失能或全殘，即可以領(lǐng)取約定的保險金，無須考慮他是否還可以從事其他有收入的職業(yè)。保險公司在簽發(fā)這類保單時進一步放寬了對從事某些特殊職業(yè)者（如鋼琴師、醫(yī)師、律師、等）全殘（完全失能）的限制，擴大了保險范圍。
第4種，收入損失全殘，亦稱收入損失失能。1972年美國和加拿大開發(fā)一種特殊失能收入保險，稱為收入保障保險。這種保險對完全失能（全殘）的定義為：如果被保險人由于失能而遭到收入損失，那么它就可以認(rèn)定為收入損失失能（收入損失全殘）。這種保單在兩種情況下提供失能（殘疾）收入：一是被保險人因全殘而喪失工作能力；二是被保險人尚能工作，但因為傷殘而致使其收入降低。一般這種保單規(guī)定了被保險人完全喪失工作能力時所能領(lǐng)取的限額和因殘疾失能而遭受收入損失的確定方法。
第5種，推定全殘，亦稱推定完全失能。在某些情況下，被保險人患病或遭受意外傷害，最終是否完全失能在短期內(nèi)難以判定，為此，保險公司往往在保險條款中規(guī)定一個定殘期限，如180天。如果某被保險人發(fā)生了保單規(guī)定的傷殘情況，而且在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動認(rèn)定為完全失能。例如，某被保險人遭車禍入院，診斷為雙目失明，180天后雙眼視力沒有好轉(zhuǎn)，則可推定為全殘完全失能，受益人（被保險人）可以一次性領(lǐng)取全額全殘失能收入保險金，即使該被保險人眼睛復(fù)明，恢復(fù)了原職業(yè)也不例外。
第6種，列舉式全殘，亦稱列舉式完全失能。有的保險公司在保單中列舉出被保險人可以被認(rèn)定為“全殘”的情況，只要被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致出現(xiàn)與列舉“全殘”情況中某項相同的傷殘時，就可以被認(rèn)定為“全殘”或“完全失能”。列舉“全殘”的情況有：雙目永久完全失明；兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；一目永久失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失的；中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹腰部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。
② 部分殘廢。部分殘廢是指部分喪失勞動能力，即被保險人不能完成其原有職業(yè)的某些工作或全日從事其職業(yè)的傷殘。這意味著被保險人還能進行一些有收入的，但比原來職業(yè)收入要低的職業(yè)。針對這種情況，許多保險公司提供部分失能收入損失保險，該保險單中規(guī)定，當(dāng)被保險人部分傷殘時，可在約定期間內(nèi)領(lǐng)取失能收入保險金。通常該保險金是一個約定金額，是完全失能收入損失保險的一個固定比例，也可以應(yīng)用保單中所規(guī)定的公式。按被保險人部分傷殘導(dǎo)致收入損失的程度，確定給付保險金。計算公式如下：部分死亡給付=全殘給付×（殘疾前的收入－殘疾后收入）/殘疾前的收入。
③ 其他給付類型。失能收入損失保險是對被保險人的收入損失進行有效補償，通常因條件不同而具有不同類型。例如，通貨膨脹條款或生活費用調(diào)整給付。對于一個永久失能者來說，保險金的支付是長期性的，在一個比較長的時期內(nèi)，通貨膨脹發(fā)生的幾率較大，為防止被保險人因物價上漲帶來生活困難，許多保險公司的保單中含有通貨膨脹條款，即規(guī)定保險金額可隨通貨膨脹率和物價指數(shù)的變化而進行調(diào)整。也有的保單規(guī)定，被保險人在住院期間由于醫(yī)療費用高，引發(fā)生活困難，保險人可以支付一筆較大數(shù)額的補償。此外，許多條款還規(guī)定如果被保險人通過其他渠道得到一定的收入補償，保險人在支付保險金時，將扣除被保險人這部分已獲得的收入只負責(zé)支付其余部分。因此，收入損失保險是一種損失補償保險。
（4）長期護理保險。長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。該保險在我國還沒有上市的產(chǎn)品。但在國外是比較流行的成熟健康保險產(chǎn)品。
1）長期護理保險的保障范圍。長期護理保險提供的保障分為四個等級，即醫(yī)護人員護理、中度安養(yǎng)護理、照顧式的護理、家中護理。但在早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中護理。① 醫(yī)護人員護理。屬于在安養(yǎng)中的程度者，是在醫(yī)師囑咐下的24小時護理，由有執(zhí)照的護士或護理人員擔(dān)任，或由治療醫(yī)師提供康復(fù)治療。與住院相比，選擇醫(yī)護人員看護較為便宜。② 中度安養(yǎng)護理。其護理程度與醫(yī)護人員護理相似，不同點在于被保險人不需要接受24小時的護理，也不需要專業(yè)醫(yī)務(wù)人員全日看護，即為一種非連續(xù)性的醫(yī)護人員看護。③ 照顧式的護理。為最基本的安養(yǎng)護理。通常不含醫(yī)療性質(zhì)，只是給被保險人在日常生活起居上予以照顧，護理人員不需要經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練。是否需要照顧式護理由醫(yī)生決定，護士來監(jiān)督執(zhí)行。④ 家中護理。是指護士或治療師到病人家中做醫(yī)療照顧或治療，傭人提供家政服務(wù)或外出看病購藥等服務(wù)。愈來愈多的長期護理保險單提供了家中護理的保障。因為家中護理比在看護機構(gòu)價格要便宜，生活要方便，所以深受老年人歡迎。此類保單每天的限額為看護機構(gòu)護理限額的50%。
2）長期護理保險給付條件標(biāo)準(zhǔn)。典型長期護理保單對保險金的支付條件都制定了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，一般有：① 日常活動能力失敗。日常活動指人們?nèi)粘Ｉ钏仨殢氖碌幕顒?，包括吃、沐浴、穿衣、如廁、移動等五項。被保險人不能完成此五項中兩項活動，即可獲得長期護理保險的保險金。② 認(rèn)知能力障礙。在生活中我們經(jīng)常見到，有些因認(rèn)知能力障礙常常需要長期護理的人，卻能執(zhí)行某些日常活動，如果按日?；顒幽芰κ〉臉?biāo)準(zhǔn)要求，這些人不能獲得護理保險金。為了解決這一矛盾，更客觀地確定保險金給付條件，保險公司增加了認(rèn)知能力障礙作為保險金給付標(biāo)準(zhǔn)，如果被保險人被診斷為某些方面有認(rèn)知能力障礙，如患老年癡呆癥、阿基米德病及其他精神疾患等他就可以得到保險金。
3）長期護理保險條款的特點。
① 給付時間限制。長期護理保險單一般都規(guī)定有保險金給付時間限制，給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇。同時規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天等多種免責(zé)期。例如，選擇了60天免責(zé)期，即被保險人從開始接受承保范圍內(nèi)的護理之日起，前60天不屬于保障范圍，保險人不負責(zé)給付保險金。如果被保險人因為前次相同原因重新需要長期護理時，一般保險人不再適用免責(zé)條款。實際執(zhí)行中，查清導(dǎo)致被保險人重新需要長期護理的原因是關(guān)鍵問題。
② 給付水平限制。保險公司一般在保險條款中列出日?；顒颖恚顼嬍?、如廁、沐浴、穿衣等，采用梯結(jié)構(gòu)計算給付數(shù)額。例如，所有日?；顒邮≌呓o付100%的保險金，3~5項日常活動失敗者給付50%的保險金等。
③ 既往癥限制。既往癥是在保單生效以前就已存在的傷病。大多數(shù)長期護理保單對既往癥有所限制，常見的限制期有6個月，也有1年或2年的。也存在不設(shè)既往癥限制的保單。
④ 豁免保費保障。保險人開始履行保險金給付責(zé)任的60天、90天或180天起免除投保人（被保險人）繳納保險費責(zé)任。
⑤ 保證續(xù)保。所有長期護理保險保單都有保證續(xù)保條款，有的保證續(xù)保到一定年齡，如79歲，有的甚至保證續(xù)保到終身，即直到死亡。保險人在續(xù)?；蚋卤螘r可以調(diào)整或提高保險費率，但不得針對具體的某個人，必須一視同仁地對待同樣風(fēng)險情況下的所有被保險人。
⑥ 現(xiàn)金價值條款。長期護理保險制定有現(xiàn)金價值條款，當(dāng)被保險人撤銷已繳納多年保費的現(xiàn)存保單時，保險人會將保單積累的現(xiàn)金價值退還給投保人。
2．團體健康保險
團體健康保險的保險產(chǎn)品較多，是各家保險公司重點經(jīng)營的項目，其中主要產(chǎn)品有團體（基本）醫(yī)療費用保險、團體補充醫(yī)療保險、團體特種醫(yī)療費用保險、團體喪失工作能力收入損失保險。
（1）團體（基本）醫(yī)療費用保險。這種團體健康保險的保險責(zé)任是，在保險責(zé)任期內(nèi)被保險人因疾病而住院治療時發(fā)生的住院費用、治療費用、醫(yī)生出診費用以及透視費用和化驗費用等，由保險人按合同約定支付保險金。其中，住院費用的給付，是以住院天數(shù)乘以每日住院給付金額進行計算，保單對每日住院給付金額和每次住院天數(shù)都做出了規(guī)定。超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的住院費用由被保險人承擔(dān)。每日住院給付金額和每次住院天數(shù)也可以由保險人與投保團體或雇主在條款的基礎(chǔ)上協(xié)商通過合同（協(xié)議）方式簽訂。治療費用的給付一般采用兩種確定方法：一是列表法，即在合同附件中詳細列明各項治療費用限額，如藥品費、注射費、手術(shù)費、醫(yī)用材料費等，并確定每項的保險金限額。在保險實務(wù)中，保險人可根據(jù)合同團體的需要或員工所能承擔(dān)的范圍，將此費用金額乘上某一系數(shù)，以調(diào)整其限額。保險人按此確定的限額給付保險金，或代為支付治療費用。二是根據(jù)合理習(xí)慣（通常考慮該團體人群或該地區(qū)人群的主要病種及發(fā)病率、平均費用額度、年齡結(jié)構(gòu)和性別等因素）確定每次住院治療的費用，無須分項列明。被保險人因疾病發(fā)生醫(yī)療費用時，保險人在規(guī)定額度內(nèi)給付保險金。醫(yī)生出診費用以及透視費用和化驗費用，則通常在保險合同中予以明確規(guī)定。值得注意的是，團體醫(yī)療費用通常不承擔(dān)門診醫(yī)療費用。在各項醫(yī)療費用報銷中，通常要求按照國家基本醫(yī)療保險的相關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。例如，要求按當(dāng)?shù)厥〖壣鐣y(tǒng)籌醫(yī)療保險基金管理中心頒布的醫(yī)療費用報銷標(biāo)準(zhǔn)以及用藥目錄確定給付金額。超出報銷標(biāo)準(zhǔn)或不在用藥目錄中的用藥保險人不予報銷或減額報銷。
（2）團體補充醫(yī)療保險。團體補充醫(yī)療保險是針對企業(yè)，團體員工患重病、大病，醫(yī)療費用負擔(dān)沉重的情況，專門開發(fā)的高額醫(yī)療保險。因此，亦稱團體高額醫(yī)療保險。由于基本醫(yī)療保險，在藥品、器材、假肢、假牙、血或血漿、診斷服務(wù)、預(yù)防性藥物、門診治療、護理及其他很多費用的承保和費用報銷方面有許多的限制，如給付金額、給付比例、住院時間、每次住院報銷金額等。這些限制給員工造成了較大的經(jīng)濟負擔(dān)，特別是患重病大病的高額醫(yī)療費用的負擔(dān)。這就給團體補充醫(yī)療保險這種以排除基本醫(yī)療保險的諸多限制為主要目的團體健康保險有較大的施展空間。團體補充醫(yī)療保險通常由團體或雇主與保險人共同協(xié)商醫(yī)療費用的限額。保險人在協(xié)商過程中通常是根據(jù)各地基本醫(yī)療保險的支付限額以及醫(yī)療消費的整體水平來確定不同的支付線和保險金額。并根據(jù)各地醫(yī)療數(shù)據(jù)，科學(xué)測算相應(yīng)繳費標(biāo)準(zhǔn)。保險人為了規(guī)避費用過高的風(fēng)險，在簽訂團體補充醫(yī)療保險合同中，還常常附加有免責(zé)條款及共保條款。
（3）團體特種醫(yī)療費用保險。團體特種醫(yī)療費用保險主要包括團體長期護理保險、團體牙科保險、團體眼科保健保險等。
團體長期護理保險是以團體或雇主為投保人，以團體下屬員工（包括退休員工）及其眷屬、年長的家庭成員為被保險人，承擔(dān)被保險人的長期護理服務(wù)費用，保障他們退休后的財產(chǎn)或生活的一種團體保險。該保險的保險責(zé)任保障范圍及保險金給付方式和個人長期護理保險的基本相同。
團體牙科保險是以團體或團體雇主為投保人，以團體下屬員工為被保險人，為員工所需要的一些牙科服務(wù)（包括預(yù)防性護理、定期口腔檢查、清洗和早期診斷）和治療提供保障的一種團體健康保險。在很多國家，因牙病的醫(yī)療費用要比其他疾病更高，而且牙病的發(fā)病率較高，所以牙科保險得到了較快的發(fā)展，在我國尚屬新鮮事不多見，一般在基本醫(yī)療費用保險中有所涉及，但補牙、嵌牙、洗牙等屬免除責(zé)任。
（4）團體喪失工作能力收入損失保險。團體喪失工作能力收入損失保險，是以團體或雇主為投保人，以團體下屬員工為被保險人，由保險人承擔(dān)補償被保險人遭遇意外傷害或疾病而喪失工作能力并因此而造成收入損失的責(zé)任的團體保險。該保險保單在給付金額、給付期限、給付方式方面都有明確規(guī)定。一般情況下給付金額的高低與被保險人的正常收入呈一定比例，給付金額不會超過被保險人的正常收入；給付期限是從保險合同約定的缺職期之后開始，到合同的期間或被保險人的極限年齡；給付方式以合同約定可按月給付保險金。
實務(wù)經(jīng)營中，根據(jù)給付期限將團體喪失工作能力收入損失保險分為長期和短期兩類。一年期以上的為長期團體喪失工作能力收入損失保險。六個月以內(nèi)或一年以內(nèi)的為短期團體喪失工作能力收入損失保險。大多數(shù)的團體喪失工作能力收入損失保險為不超過六個月的給付期間的短期保險合同。
健康保險產(chǎn)品的分類一直沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)我國目前各家保險公司健康保險業(yè)務(wù)情況分析，常用的分類方法有以下幾種。
1．按保障范圍分類
根據(jù)保障范圍的不同，健康保險產(chǎn)品可以分為疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和長期護理保險。
疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。
醫(yī)療保險是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險，醫(yī)療費用一般包括門診費用、藥費住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用和各種檢查費用。
失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險，該保險的保險金通常采用按月支付固定津貼的方式給付。
長期護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險、日常生活能力障礙產(chǎn)生的原因，一般是疾病、意外或者年老等。
2．按承保對象分類
健康保險產(chǎn)品按承保對象的不同，可以分為個人健康保險和團體健康保險。個人健康保險是指以單個自然人為投保人的健康保險，團體健康保險是以團體或雇主為投保人，團體成員為被保險人的健康保險。
個人健康保險保單的投保人與被保險人通常為同一人，投保人對健康保險保單中包含的一些條款，如保險金額水平和續(xù)保規(guī)定有一定的選擇權(quán)，保險人根據(jù)投保人的選擇計算或調(diào)整保險費。個人健康保險一般需要借助大量的個人業(yè)務(wù)代理人員進行銷售，承保時在訂立可保標(biāo)準(zhǔn)、核保理賠和保費等方面都比團體健康保險要復(fù)雜。
團體健康保險是對一個主合同下的一群人提供保障，投保人可以是各類企業(yè)、政府機關(guān)、事業(yè)單位、各種社團以及雇主等。但不能是專為購買團體健康保險而組成的團體，團體健康保險中保障的對象是該投保團體的所屬員工，有的產(chǎn)品還可以包括團體成員的家屬和子女。團體健康保險的保費，既可以約定由各類團體或雇主獨自繳納，也可以由各類團體或雇主與團體員工共同繳納。由于團體健康保險的銷售和管理都較個人健康保險簡單，因此，在同樣的保障內(nèi)容下，團體健康保險的管理成本要比個人健康保險的管理成本低。
3．按給付方式分類
根據(jù)保險金給付方式可以將健康保險產(chǎn)品分為費用補償型、津貼給付型、定額給付型和提供服務(wù)型。費用補償型是指被保險人因意外傷害或疾病導(dǎo)致醫(yī)療行為發(fā)生而產(chǎn)生的醫(yī)療費用支出，保險人按合同約定的方式和限額給予經(jīng)濟補償?shù)慕】当ｋU，是一種最為普遍的醫(yī)療保險給付方式。津貼給付型和定額給付型是指不考慮被保險人因意外傷害或疾病所發(fā)生的實際醫(yī)療費用，當(dāng)被保險人被診斷患有保險合同約定疾病或因意外傷害和疾病導(dǎo)致醫(yī)療行為的發(fā)生，保險人按合同約定的金額或標(biāo)準(zhǔn)向被保險人一次或分期支付的健康保險。這種保險方式一般不需要提供醫(yī)療費用單據(jù)，而且與其他社會醫(yī)療保險的給付并不發(fā)生矛盾，對保險人來說也較好控制經(jīng)營風(fēng)險。提供服務(wù)型是指由合作健康保險組織的醫(yī)院向被保險人提供醫(yī)療服務(wù)，由保險人向提供服務(wù)的醫(yī)院或者醫(yī)生支付費用和報酬的形式。
4．按合同形式分類
健康保險按照合同形式可分為主險合同和附加險合同。主險合同是指可以獨立出單，為因意外傷害或疾病造成的相關(guān)損失或產(chǎn)生的醫(yī)療費用提供保障的保險合同。附加險合同是指不能單獨出單只能附屬于主險合同的基礎(chǔ)上，附加險可以擴展主合同的保險責(zé)任但合同效力隨主險合同的消失而消失。
5．按保險合同期限的長短分類
根據(jù)保險合同期限的長短可將健康保險分為短期健康險、長期健康險、終身健康險。短期健康險是指保險期限在一年以內(nèi)（含一年）的保險產(chǎn)品；長期健康險是指保險合同期限在一年以上的保險產(chǎn)品；終身健康險是指保險期限以被保險人的生存期限為標(biāo)準(zhǔn)的保險產(chǎn)品。
健康保險的分類方法較多，尚無統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。這里只是介紹了幾種較為常用的方法。在健康保險的實務(wù)中，大多采取的是以承保對象為分類方式，即以個人和團體劃分為個人健康保險和團體健康保險為綱，以保險責(zé)任方式劃分的健康保險類型為目，來分析和掌握各種不同類型的健康保險，即在個人健康保險范圍或團體健康保險范圍來劃分個人健康保險的產(chǎn)品類型和團體健康保險產(chǎn)品類型。
健康保險的主要險種
1．個人健康保險
個人健康保險主要包括醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險和長期護理保險。
（1）醫(yī)療保險。醫(yī)療保險是醫(yī)療費用保險的簡稱，醫(yī)療費用是被保險人因意外傷害或疾病發(fā)生醫(yī)療行為而產(chǎn)生的費用支出，一般依照其醫(yī)療服務(wù)的特性來區(qū)分，主要包含門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用、各種檢查費用等。不同險種所包含的費用保障一般是其中的一項或若干項的組合。根據(jù)具體產(chǎn)品的不同，保障范圍可以是限定為某一特定醫(yī)療服務(wù)方式的基本給付，也可以是包含各種意外傷害和各類重大疾病的所有醫(yī)療費用的綜合給付。醫(yī)療費用保險通常為一年期或一年期以內(nèi)的短期險。
醫(yī)療保險的主要類型有以下幾種：
1）普通醫(yī)療保險。普通醫(yī)療保險給被保險人提供治療疾病時所相關(guān)的一般性醫(yī)療費用，其主要包括門診費用、醫(yī)藥費用、檢查費用等。這種保險的保費成本較低，比較適合一般社會公眾。由于保險人對醫(yī)藥費用和檢查費用的支出控制較為困難，為了防范經(jīng)營風(fēng)險，這種保單一般制定了免賠額以及給付限額和比例給付條款。保險人支付免賠額以上部分的一定百分比，保險費則每年規(guī)定一次。每次疾病所發(fā)生的費用累計超過保險金額時，保險人不再負保險責(zé)任。
2）住院醫(yī)療保險。住院醫(yī)療保險提供被保險人因疾病或意外傷害住院而支出的醫(yī)療費用。這種保單在目前市場上較為多見。住院醫(yī)療保險的費用項目主要是每天住院房間費用、住院期間治療費用、利用醫(yī)院設(shè)備費用、醫(yī)藥費用、手術(shù)費用等。為了防范道德風(fēng)險，保險人在此類保險產(chǎn)品中規(guī)定每天住院費用額度和最長住院天數(shù)。并且分項規(guī)定給付比例和給付額。例如，人壽附加住院醫(yī)療保險條款規(guī)定：① 住院費按實際支出的85%給付保險金，給付為合同金額的30%。② 藥品費按實際支出的75%給付，給付為合同金額的45%。③ 治療費按實際支出的80%給付，給付為合同金額的30%。④ 檢查費按實際支出的75%給付，給付額為合同金額的14%。⑤ 材料費按實際支出的75%給付，給付限額為合同金額的5%。
3）手術(shù)保險。這種保險提供因被保險人需做必要的手術(shù)而發(fā)生的費用。這種保單通常約定保險人承保的各項手術(shù)以及每項手術(shù)的給付金額。被保險人經(jīng)醫(yī)院診斷屬于必須住院施行非器官移植手術(shù)者，保險人按合同約定給付手術(shù)醫(yī)療保險金。
4）綜合醫(yī)療保險。綜合醫(yī)療保險是保險人為被保險人提供的一種全面的醫(yī)療費用保險，其費用包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等一切費用。這種保險單的保費較高，一般確定一個較低的免賠額連同適當(dāng)?shù)姆謸?dān)比例。
在健康保險中最常用的條款有免賠額條款、比例給付條款、給付限額條款。
1）免賠額條款。在健康保險中對一些金額較低的醫(yī)療費用，采用免賠額的規(guī)定，保險人按照合同條款只負責(zé)超過免賠額的部分醫(yī)療費用的報銷。免賠額的計算方法有三種：一是針對每次賠款發(fā)生時采取單一固定的免賠額；二是全年免賠額按全年賠款總計，超過一定數(shù)額后才賠付；三是集體免賠額。針對團體投保而言。規(guī)定了免賠額之后，小額的醫(yī)療費用由被保險人自負，大額的醫(yī)療費用由保險人承擔(dān)。免賠額的規(guī)定可以促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費，同時也可減輕保險人在這些險種中防范道德風(fēng)險的壓力和工作量。
2）比例給付條款。或稱共保比例條款。所謂比例給付條款，是指保險人和被保險人共同按比例承擔(dān)被保險人發(fā)生的醫(yī)療費用的保險條款。健康保險是以人的身體為保險標(biāo)的，不存在是否足額投保問題。而且健康保險的風(fēng)險不易被控制，具有經(jīng)營風(fēng)險較大的特點。為了控制醫(yī)療費用不合理增長，保險人在大多數(shù)健康保險合同中，對于醫(yī)療保險金的支出制定有按比例給付的條款，即對超過免賠額以上的醫(yī)療費用部分采用保險人和被保險人共同分?jǐn)偟谋壤o付辦法。比例給付，既可按某一固定比例（如保險人承擔(dān)70%被保險人自負30%）給付，也可按分級累進比例給付，即將實際醫(yī)療費用支出由低到高分為若干等級，保險人承擔(dān)的比例隨級別的升高而遞增。被保險人自負的比例則隨級別的升高而遞減。例如，人壽學(xué)生平安保險中住院醫(yī)療費用報銷方式就是如此。該條款規(guī)定：住院醫(yī)療發(fā)生的實際費用在扣除100元以下免賠之后按下列方法給付：101~1 000元給付50%，1 001~5 000元給付60%，5 001~10 000元給付70%，10 001~30 000元給付80%。30 001~給付限額給付90%，這樣既有利于保障被保人的經(jīng)濟利益，解除后顧之憂，也利于保險人對醫(yī)療費用的控制。
3）給付限額條款。所謂給付限額條款，是確定每次保險事故的給付金額條款。由于健康的危險大小差異很大，醫(yī)療費用支出的高低也相差很大，為了保障保險人和被保險人的利益，加強對健康保險的管理，保險人在制定醫(yī)療保險產(chǎn)品時，對保險金的支付定立給付限額條款，以控制總支出水平。此外，某些健康保險產(chǎn)品中，還制定有給付限期條款，確定每一次保險金給付的最長期限。
（2）疾病保險。疾病保險是指以保險合同約定的疾病為給付條件的保險。某些特殊的疾病往往給被保險人帶來災(zāi)難性的費用支付。例如，惡性腫瘤、腎功能衰竭等。這些疾病的治療會產(chǎn)生巨額醫(yī)療費用支出，要有效地轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險通常要求這種疾病保險保單的保險金額比較大以滿足其支付高額費用的需求。疾病保險的給付方式一般要求在確認(rèn)為保險合同約定范圍的疾病后，立即一次性支付合同約定的保險金額。
1）疾病保險的特點。
① 疾病保險是一種獨立的險種，即主險，保險人可以作單一產(chǎn)品的推銷，投保人可任意選擇該產(chǎn)品。② 疾病保險提供保障的疾病多為可能給被保險人的生命或生活帶來重大影響的病種，如腦中風(fēng)、尿毒癥等。而且保障水平較高，以求達到切實為被保險人提供保障的目的。③ 疾病保險條款一般都規(guī)定了一個等待期或觀察期，等待期或觀察期一般為180天（不同的國家規(guī)定可能不同），被保險人在等待期或觀察期內(nèi)因疾病而支出的醫(yī)療費用及收入損失，保險人概不承擔(dān)保險責(zé)任，觀察期或等待期期滿后保險單才正式生效。④ 保險期限較長，疾病保險一般都是終身保險，被保險人一旦投保并按期繳納保險費將獲得終身保險保障。⑤ 疾病保險的保險費交付方式靈活多樣，可以按年、半年、季、月分期交付，也可以一次交清，為了保證保單的效力，通常設(shè)有寬限期條款。
2）重大疾病保險。所謂重大疾病保險，是指當(dāng)被保險人患保單指定的重大疾病確診后，保險人按合同約定定額支付保險金的保險。該險種保障的疾病有心肌梗塞、冠狀動脈繞道術(shù)、癌癥、腦中風(fēng)，尿毒癥、嚴(yán)重?zé)齻?、突發(fā)性肝炎、癱瘓和主要器官移植手術(shù)、主動脈手術(shù)等，對于這些疾病的具體內(nèi)容在保險合同中有詳細的釋義。因該險種保障程度高，需求量大，在我國較為流行，所覆蓋的病種呈現(xiàn)增多的趨勢。
① 重大疾病保險按保險期限劃分，可以分為定期和終身兩類。定期重大疾病保險為被保險人在固定的期間內(nèi)提供保障，固定期間可以按被保險人的年齡（如保障75歲）確定或按年數(shù)（如20年）確定，定期重大疾病保險近年來發(fā)展較快，新的險種不斷出現(xiàn)。例如，“兩全”形態(tài)的重大疾病保險，即被保險人在保險期間內(nèi)未患重大疾病且生存至保險期末也可獲得保險金。另有擴大保障范圍，增加高殘和身故保險責(zé)任的重疾保險。終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。終身保障有兩種形式，一是為被保險人提供的重大疾病保障，直到被保險人身故；另一種是當(dāng)被保險人生存至合同約定的極限年齡（如100周歲）時，保險人給付與重大疾病保險金額相等的保險金，保險合同終止。一般終身重大疾病保險產(chǎn)品都會含有身故保險責(zé)任，因風(fēng)險較大費率相對比較高。
② 按給付形態(tài)劃分。重大疾病保險按給付形態(tài)可劃分為提前給付型、附加給付型、獨立給付主險型、按比例給付型、回購式選擇型五種。提前給付型重大疾病保險產(chǎn)品保險責(zé)任包含重大疾病死亡、高度殘疾，保險總金額為死亡保額，其中包含重大疾病和死亡或高殘保額兩部分，如果被保險人患保單所列重大疾病，被保險人可以將一定死亡保額比例的重大疾病保險金提前領(lǐng)取，用于醫(yī)療或手術(shù)費用等開支，剩余部分在被保險人身故時由受益人領(lǐng)取。如果被保險人沒有發(fā)生重大疾病，則全部作為身故保險金，由受益人領(lǐng)取。附加給付型重大疾病保險產(chǎn)品通常是以壽險為主險的附加險，保險責(zé)任也包含有重大疾病和高殘兩類。該型產(chǎn)品有確定的生存期間。生存期間是指被保險人身患合同約定范圍內(nèi)的重大疾病開始（正式確診）至保險人確定的某一時刻止的一段時間，通常有30天、60天、90天、120天不等。如果被保險人患重大疾病且在生存期內(nèi)死亡，保險人給付死亡保險金。如果被保險人患重大疾病且存活超過生存期間，保險人給付重大疾病保險金，被保險人身故時再給付死亡保險金。該產(chǎn)品的優(yōu)勢在于死亡保障不僅始終存在而且不因重大疾病保障給付而減少死亡保險金。獨立給付主險型重大疾病保險包含死亡和重大疾病的保險責(zé)任，而且其責(zé)任是完全獨立的，并且二者有獨立的保額。如果被保險人身患重大疾病保險人給付重大疾病保險金，死亡保險金為零，保險合同終止，如果被保險未患重大疾病，則給付死亡保險金。此型產(chǎn)品較易定價，只需考慮重大疾病的發(fā)生率和死亡率。但對重大疾病的描述要求嚴(yán)格。按比例給付型重大疾病保險是針對重大疾病的種類而設(shè)計，主要是考慮某一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費用等因素，來確定在重大疾病保險總金額中的給付比例。當(dāng)被保險人患有某一種重大疾病時按合同約定的比例給付，其死亡保障不變，該型保險也可以用于以上諸型產(chǎn)品之中?；刭徥竭x擇型重大疾病保險產(chǎn)品，目前在我國尚屬空白。該型產(chǎn)品是針對提前給付型產(chǎn)品存在的因領(lǐng)取重大疾病保險金而導(dǎo)致死亡保障降低的不足而設(shè)計的，其規(guī)定保險人給付重大疾病保險金后，若被保險人在某一特定時間仍存活，可以按照某些固定費率買回原保險額的一定比例（如25%）使死亡保障有所增加，如果被保險人再經(jīng)過一定時期仍存活，可再次買回原保險總額的一定比例，最終使死亡保障達到購買之初的保額?；刭徥竭x擇帶來的逆選擇是顯而易見的，作為曾經(jīng)患過重大疾病的被保險人要按照原有的費率購買死亡保險也有失公平。因此對于“回購”的前提或條件的設(shè)計至關(guān)重要，是防范經(jīng)營風(fēng)險的關(guān)鍵。
（3）失能收入損失保險。失能收入損失保險，又稱收入保障保險，是指當(dāng)被保險人由于意外傷害或疾病導(dǎo)致殘疾，喪失勞動能力不能工作以致失去收入或減少收入時，由保險人在一定期限內(nèi)分期給付保險金的一種健康保險。其主要目的是為被保險人因喪失工作能力，導(dǎo)致收入減少或喪失提供經(jīng)濟上的保障，但不承擔(dān)被保險人因疾病或意外傷害所發(fā)生的醫(yī)療費用。
1）失能收入損失保險概述。失能是指喪失勞動能力或參加工作能力。保險人將失能分為二類，一類是完全失能，是指不能從事任何報酬性工作；另一類為部分失能，是以被保險人員原來從事的職業(yè)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)；被保險人不能從事與其教育、訓(xùn)練及經(jīng)驗相關(guān)的職業(yè)，但可以從事其他職業(yè)以獲取報酬。例如，外科醫(yī)生由于手部受傷，不能靈活運動，不能再做外科手術(shù)，但也可以做一般的醫(yī)療服務(wù)則被視為部分失能。如果一個人因殘疾或意外傷害事故所致而不能參加工作，那么他就會失去原來的工資收入。這種收入的損失數(shù)額可能是全部的，也可能是部分的，其時間可能較長，也可能較短。但不管怎樣，都會給當(dāng)事人造成經(jīng)濟上的困難。健康保險化解這一困難的就是失能收入損失保險。收入損失保險一般可分為兩種：一種是補償因疾病造成殘廢而導(dǎo)致的收入損失；一種是補償因意外傷害而致殘的收入損失。保險實際工作中，因疾病致殘的更為多見。
① 失能收入損失保險給付方式。給付方式應(yīng)該考慮兩個因素，一是給付金額，要能達到保障被保險人失能后能保持正常生活的目的；二是要有利于提高被保險人殘疾后重返工作崗位獲取報酬的積極性，有利于防止故意延長殘疾失能期間和為騙保而自殘的行為。因此，保險人在確定保險金限額時，要準(zhǔn)確了解被保險人的收入狀況，例如，稅前的正常勞動收入；非勞動收入，如股利與利息，被保險人殘疾期間后續(xù)獲取的收入；殘疾期間的其他收入來源，如團體殘疾收入保險和政府殘疾收入計劃所提供的保險金；目前適用的所得稅率。因被保險人的正常收入屬于應(yīng)稅收入，而個人保險單所提供的殘疾收入保險金不屬于應(yīng)稅收入。一般來說，保險人在了解被保險人的收入狀況的基礎(chǔ)上，對低收入者每月所償付的保險金一般不得高于原收入的85%，此比例隨原收入的升高而降低，可能為65%或更少。這樣做既可以滿足被保險人正常生活需要，又可以促進被保險人重返工作崗位。收入損失保險，在保險金給付的具體操作時，一般是按月或按周進行，主要是根據(jù)被保險人的選擇而定。一旦確定，被保險人就能如期獲得保險人給付的額度一致的保險金。
② 失能收入損失保險的給付期限。給付期限是指收入損失保險保單支付保險金的最長時間。根據(jù)給付期限的長短，有長期失能和短期失能兩種形態(tài)。短期失能收入損失的保險是為了補償在身體恢復(fù)前不能工作的收入損失；而長期失能收入損失保險則是規(guī)定較長的給付期限，補償全部殘廢而不能恢復(fù)工作的被保險人的收入。失能收入損失保險的給付期限，不論生病致殘還是意外傷害致殘都是相同的。一般給付期限有：從13周、26周、52周，到2年、5年或給付至65歲，如果全殘始于55歲、60歲或65歲，可提供終身給付。多數(shù)失能為短期失能。約98%的失能者在一年里或6個月內(nèi)可恢復(fù)；若恢復(fù)期超過12個月，恢復(fù)工作能力的幾率銳減，尤其年老者，對此更宜于選擇較長的保險給付期間。
③ 失能收入損失保險的免責(zé)期。又稱等待期或推遲期。它是指在殘疾失能后無保險金可領(lǐng)取的一段時間，在此期間內(nèi)保險人依據(jù)合同約定不承擔(dān)保險金給付責(zé)任。其與醫(yī)療費用保險中的免責(zé)期相類似。免責(zé)期的設(shè)定目的在于排除一些不連續(xù)的疾病或受傷導(dǎo)致的短暫的失能；也可以通過對免責(zé)期內(nèi)短期殘廢的給付的取消而減少保險成本。同時，被保險人在短時間的失能之后，還可以維持一段正常生活，因此，不會給被保險人造成過重的經(jīng)濟負擔(dān)。各家保險公司推出的失能收入損失保險產(chǎn)品規(guī)定的免責(zé)期并不相同，有30天、60天、90天、180天或者一年等，越長的免責(zé)期保費越便宜。此外，免責(zé)期間允許中斷，如被保險人在短暫恢復(fù)后（一般定為6個月以內(nèi)）再度失能。可將兩段失能期間合并計為免費期。
2）殘疾的定義。殘疾是指由于疾病或傷害等原因在人體上遺留下影響正常生活和工作能力的固定癥狀。通常導(dǎo)致殘疾的原因有先天性的殘障、后天疾病遺留、意外傷害遺留。失能收入損失保險對先天性的殘疾不給付保險金并規(guī)定只有滿足保單載明的全殘定義時，才可以給付保險金。在失能收入損失保險中，各公司的保單關(guān)于殘疾的定義有很多方式，這里只討論完全殘疾和部分殘疾的定義。
① 完全殘廢。亦可稱完全失能，是指永久性喪失全部勞動能力，不能從事任何職業(yè)的工作（原職業(yè)的工作或新職業(yè)工作）以獲得工資收入。關(guān)于永久喪失勞動能力的定義，不同的行業(yè)，不同的學(xué)科領(lǐng)域，解釋有許多不同，商業(yè)保險中關(guān)于全殘定義常見的有以下幾種。
第1種，全殘，亦稱通用完全失能。大多數(shù)失能收入損失保險保單對全殘（完全失能）的規(guī)定都有一定的彈性，一般分為兩個階段；完全致殘初期和完全致殘（失能）2~5年后（我國通常規(guī)定為2年）。在致殘初期（失能初期），如果被保險人不能完成其慣常職業(yè)的基本任務(wù)，則可以認(rèn)定為全殘或完全喪失工作能力，被保險人可以按規(guī)定獲取保險金；在致殘（失能）2~5年后，被保險人仍不能完成任何與之受教育、訓(xùn)練或經(jīng)驗相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)，才可認(rèn)定為全殘（完全失能），并繼續(xù)領(lǐng)取殘疾收入直至保單規(guī)定的給付期。這種定義可能導(dǎo)致被保險人自愿重返任何一種有收入的職業(yè)后就不能再領(lǐng)取全殘保險金。
第2種，絕對全殘，亦稱完全失能，是指該殘疾（失能）使得被保險人不能從事任何職業(yè)。在過去的失能保險單中全殘被定義為絕對全殘?，F(xiàn)在大多數(shù)保險公司不再采用這種苛刻的定義。
第3種，原職業(yè)全殘，亦稱原職業(yè)完全失能。在我國稱為專門職業(yè)能力喪失。這類保險保單規(guī)定，如果被保險人因傷殘不能完成原職業(yè)的基本任務(wù)時，就可以認(rèn)為完全失能或全殘，即可以領(lǐng)取約定的保險金，無須考慮他是否還可以從事其他有收入的職業(yè)。保險公司在簽發(fā)這類保單時進一步放寬了對從事某些特殊職業(yè)者（如鋼琴師、醫(yī)師、律師、等）全殘（完全失能）的限制，擴大了保險范圍。
第4種，收入損失全殘，亦稱收入損失失能。1972年美國和加拿大開發(fā)一種特殊失能收入保險，稱為收入保障保險。這種保險對完全失能（全殘）的定義為：如果被保險人由于失能而遭到收入損失，那么它就可以認(rèn)定為收入損失失能（收入損失全殘）。這種保單在兩種情況下提供失能（殘疾）收入：一是被保險人因全殘而喪失工作能力；二是被保險人尚能工作，但因為傷殘而致使其收入降低。一般這種保單規(guī)定了被保險人完全喪失工作能力時所能領(lǐng)取的限額和因殘疾失能而遭受收入損失的確定方法。
第5種，推定全殘，亦稱推定完全失能。在某些情況下，被保險人患病或遭受意外傷害，最終是否完全失能在短期內(nèi)難以判定，為此，保險公司往往在保險條款中規(guī)定一個定殘期限，如180天。如果某被保險人發(fā)生了保單規(guī)定的傷殘情況，而且在定殘期限屆滿時尚無明顯的好轉(zhuǎn)征兆，將自動認(rèn)定為完全失能。例如，某被保險人遭車禍入院，診斷為雙目失明，180天后雙眼視力沒有好轉(zhuǎn)，則可推定為全殘完全失能，受益人（被保險人）可以一次性領(lǐng)取全額全殘失能收入保險金，即使該被保險人眼睛復(fù)明，恢復(fù)了原職業(yè)也不例外。
第6種，列舉式全殘，亦稱列舉式完全失能。有的保險公司在保單中列舉出被保險人可以被認(rèn)定為“全殘”的情況，只要被保險人因疾病或意外傷害導(dǎo)致出現(xiàn)與列舉“全殘”情況中某項相同的傷殘時，就可以被認(rèn)定為“全殘”或“完全失能”。列舉“全殘”的情況有：雙目永久完全失明；兩上肢腕關(guān)節(jié)以上或兩下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；一上肢腕關(guān)節(jié)以上及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；一目永久失明及一下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失的；四肢關(guān)節(jié)機能永久完全喪失的；中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹腰部臟器機能極度障礙，終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生活活動，全需他人扶助的。
② 部分殘廢。部分殘廢是指部分喪失勞動能力，即被保險人不能完成其原有職業(yè)的某些工作或全日從事其職業(yè)的傷殘。這意味著被保險人還能進行一些有收入的，但比原來職業(yè)收入要低的職業(yè)。針對這種情況，許多保險公司提供部分失能收入損失保險，該保險單中規(guī)定，當(dāng)被保險人部分傷殘時，可在約定期間內(nèi)領(lǐng)取失能收入保險金。通常該保險金是一個約定金額，是完全失能收入損失保險的一個固定比例，也可以應(yīng)用保單中所規(guī)定的公式。按被保險人部分傷殘導(dǎo)致收入損失的程度，確定給付保險金。計算公式如下：部分死亡給付=全殘給付×（殘疾前的收入－殘疾后收入）/殘疾前的收入。
③ 其他給付類型。失能收入損失保險是對被保險人的收入損失進行有效補償，通常因條件不同而具有不同類型。例如，通貨膨脹條款或生活費用調(diào)整給付。對于一個永久失能者來說，保險金的支付是長期性的，在一個比較長的時期內(nèi)，通貨膨脹發(fā)生的幾率較大，為防止被保險人因物價上漲帶來生活困難，許多保險公司的保單中含有通貨膨脹條款，即規(guī)定保險金額可隨通貨膨脹率和物價指數(shù)的變化而進行調(diào)整。也有的保單規(guī)定，被保險人在住院期間由于醫(yī)療費用高，引發(fā)生活困難，保險人可以支付一筆較大數(shù)額的補償。此外，許多條款還規(guī)定如果被保險人通過其他渠道得到一定的收入補償，保險人在支付保險金時，將扣除被保險人這部分已獲得的收入只負責(zé)支付其余部分。因此，收入損失保險是一種損失補償保險。
（4）長期護理保險。長期護理保險是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用補償?shù)慕】当ｋU。該保險在我國還沒有上市的產(chǎn)品。但在國外是比較流行的成熟健康保險產(chǎn)品。
1）長期護理保險的保障范圍。長期護理保險提供的保障分為四個等級，即醫(yī)護人員護理、中度安養(yǎng)護理、照顧式的護理、家中護理。但在早期的長期護理保險產(chǎn)品不包括家中護理。① 醫(yī)護人員護理。屬于在安養(yǎng)中的程度者，是在醫(yī)師囑咐下的24小時護理，由有執(zhí)照的護士或護理人員擔(dān)任，或由治療醫(yī)師提供康復(fù)治療。與住院相比，選擇醫(yī)護人員看護較為便宜。② 中度安養(yǎng)護理。其護理程度與醫(yī)護人員護理相似，不同點在于被保險人不需要接受24小時的護理，也不需要專業(yè)醫(yī)務(wù)人員全日看護，即為一種非連續(xù)性的醫(yī)護人員看護。③ 照顧式的護理。為最基本的安養(yǎng)護理。通常不含醫(yī)療性質(zhì)，只是給被保險人在日常生活起居上予以照顧，護理人員不需要經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練。是否需要照顧式護理由醫(yī)生決定，護士來監(jiān)督執(zhí)行。④ 家中護理。是指護士或治療師到病人家中做醫(yī)療照顧或治療，傭人提供家政服務(wù)或外出看病購藥等服務(wù)。愈來愈多的長期護理保險單提供了家中護理的保障。因為家中護理比在看護機構(gòu)價格要便宜，生活要方便，所以深受老年人歡迎。此類保單每天的限額為看護機構(gòu)護理限額的50%。
2）長期護理保險給付條件標(biāo)準(zhǔn)。典型長期護理保單對保險金的支付條件都制定了相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，一般有：① 日常活動能力失敗。日常活動指人們?nèi)粘Ｉ钏仨殢氖碌幕顒?，包括吃、沐浴、穿衣、如廁、移動等五項。被保險人不能完成此五項中兩項活動，即可獲得長期護理保險的保險金。② 認(rèn)知能力障礙。在生活中我們經(jīng)常見到，有些因認(rèn)知能力障礙常常需要長期護理的人，卻能執(zhí)行某些日常活動，如果按日?；顒幽芰κ〉臉?biāo)準(zhǔn)要求，這些人不能獲得護理保險金。為了解決這一矛盾，更客觀地確定保險金給付條件，保險公司增加了認(rèn)知能力障礙作為保險金給付標(biāo)準(zhǔn)，如果被保險人被診斷為某些方面有認(rèn)知能力障礙，如患老年癡呆癥、阿基米德病及其他精神疾患等他就可以得到保險金。
3）長期護理保險條款的特點。
① 給付時間限制。長期護理保險單一般都規(guī)定有保險金給付時間限制，給付期限有一年、數(shù)年和終身等幾種不同的選擇。同時規(guī)定有20天、30天、60天、90天、100天等多種免責(zé)期。例如，選擇了60天免責(zé)期，即被保險人從開始接受承保范圍內(nèi)的護理之日起，前60天不屬于保障范圍，保險人不負責(zé)給付保險金。如果被保險人因為前次相同原因重新需要長期護理時，一般保險人不再適用免責(zé)條款。實際執(zhí)行中，查清導(dǎo)致被保險人重新需要長期護理的原因是關(guān)鍵問題。
② 給付水平限制。保險公司一般在保險條款中列出日?；顒颖恚顼嬍?、如廁、沐浴、穿衣等，采用梯結(jié)構(gòu)計算給付數(shù)額。例如，所有日?；顒邮≌呓o付100%的保險金，3~5項日常活動失敗者給付50%的保險金等。
③ 既往癥限制。既往癥是在保單生效以前就已存在的傷病。大多數(shù)長期護理保單對既往癥有所限制，常見的限制期有6個月，也有1年或2年的。也存在不設(shè)既往癥限制的保單。
④ 豁免保費保障。保險人開始履行保險金給付責(zé)任的60天、90天或180天起免除投保人（被保險人）繳納保險費責(zé)任。
⑤ 保證續(xù)保。所有長期護理保險保單都有保證續(xù)保條款，有的保證續(xù)保到一定年齡，如79歲，有的甚至保證續(xù)保到終身，即直到死亡。保險人在續(xù)?；蚋卤螘r可以調(diào)整或提高保險費率，但不得針對具體的某個人，必須一視同仁地對待同樣風(fēng)險情況下的所有被保險人。
⑥ 現(xiàn)金價值條款。長期護理保險制定有現(xiàn)金價值條款，當(dāng)被保險人撤銷已繳納多年保費的現(xiàn)存保單時，保險人會將保單積累的現(xiàn)金價值退還給投保人。
2．團體健康保險
團體健康保險的保險產(chǎn)品較多，是各家保險公司重點經(jīng)營的項目，其中主要產(chǎn)品有團體（基本）醫(yī)療費用保險、團體補充醫(yī)療保險、團體特種醫(yī)療費用保險、團體喪失工作能力收入損失保險。
（1）團體（基本）醫(yī)療費用保險。這種團體健康保險的保險責(zé)任是，在保險責(zé)任期內(nèi)被保險人因疾病而住院治療時發(fā)生的住院費用、治療費用、醫(yī)生出診費用以及透視費用和化驗費用等，由保險人按合同約定支付保險金。其中，住院費用的給付，是以住院天數(shù)乘以每日住院給付金額進行計算，保單對每日住院給付金額和每次住院天數(shù)都做出了規(guī)定。超出規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)的住院費用由被保險人承擔(dān)。每日住院給付金額和每次住院天數(shù)也可以由保險人與投保團體或雇主在條款的基礎(chǔ)上協(xié)商通過合同（協(xié)議）方式簽訂。治療費用的給付一般采用兩種確定方法：一是列表法，即在合同附件中詳細列明各項治療費用限額，如藥品費、注射費、手術(shù)費、醫(yī)用材料費等，并確定每項的保險金限額。在保險實務(wù)中，保險人可根據(jù)合同團體的需要或員工所能承擔(dān)的范圍，將此費用金額乘上某一系數(shù)，以調(diào)整其限額。保險人按此確定的限額給付保險金，或代為支付治療費用。二是根據(jù)合理習(xí)慣（通常考慮該團體人群或該地區(qū)人群的主要病種及發(fā)病率、平均費用額度、年齡結(jié)構(gòu)和性別等因素）確定每次住院治療的費用，無須分項列明。被保險人因疾病發(fā)生醫(yī)療費用時，保險人在規(guī)定額度內(nèi)給付保險金。醫(yī)生出診費用以及透視費用和化驗費用，則通常在保險合同中予以明確規(guī)定。值得注意的是，團體醫(yī)療費用通常不承擔(dān)門診醫(yī)療費用。在各項醫(yī)療費用報銷中，通常要求按照國家基本醫(yī)療保險的相關(guān)文件規(guī)定執(zhí)行。例如，要求按當(dāng)?shù)厥〖壣鐣y(tǒng)籌醫(yī)療保險基金管理中心頒布的醫(yī)療費用報銷標(biāo)準(zhǔn)以及用藥目錄確定給付金額。超出報銷標(biāo)準(zhǔn)或不在用藥目錄中的用藥保險人不予報銷或減額報銷。
（2）團體補充醫(yī)療保險。團體補充醫(yī)療保險是針對企業(yè)，團體員工患重病、大病，醫(yī)療費用負擔(dān)沉重的情況，專門開發(fā)的高額醫(yī)療保險。因此，亦稱團體高額醫(yī)療保險。由于基本醫(yī)療保險，在藥品、器材、假肢、假牙、血或血漿、診斷服務(wù)、預(yù)防性藥物、門診治療、護理及其他很多費用的承保和費用報銷方面有許多的限制，如給付金額、給付比例、住院時間、每次住院報銷金額等。這些限制給員工造成了較大的經(jīng)濟負擔(dān)，特別是患重病大病的高額醫(yī)療費用的負擔(dān)。這就給團體補充醫(yī)療保險這種以排除基本醫(yī)療保險的諸多限制為主要目的團體健康保險有較大的施展空間。團體補充醫(yī)療保險通常由團體或雇主與保險人共同協(xié)商醫(yī)療費用的限額。保險人在協(xié)商過程中通常是根據(jù)各地基本醫(yī)療保險的支付限額以及醫(yī)療消費的整體水平來確定不同的支付線和保險金額。并根據(jù)各地醫(yī)療數(shù)據(jù)，科學(xué)測算相應(yīng)繳費標(biāo)準(zhǔn)。保險人為了規(guī)避費用過高的風(fēng)險，在簽訂團體補充醫(yī)療保險合同中，還常常附加有免責(zé)條款及共保條款。
（3）團體特種醫(yī)療費用保險。團體特種醫(yī)療費用保險主要包括團體長期護理保險、團體牙科保險、團體眼科保健保險等。
團體長期護理保險是以團體或雇主為投保人，以團體下屬員工（包括退休員工）及其眷屬、年長的家庭成員為被保險人，承擔(dān)被保險人的長期護理服務(wù)費用，保障他們退休后的財產(chǎn)或生活的一種團體保險。該保險的保險責(zé)任保障范圍及保險金給付方式和個人長期護理保險的基本相同。
團體牙科保險是以團體或團體雇主為投保人，以團體下屬員工為被保險人，為員工所需要的一些牙科服務(wù)（包括預(yù)防性護理、定期口腔檢查、清洗和早期診斷）和治療提供保障的一種團體健康保險。在很多國家，因牙病的醫(yī)療費用要比其他疾病更高，而且牙病的發(fā)病率較高，所以牙科保險得到了較快的發(fā)展，在我國尚屬新鮮事不多見，一般在基本醫(yī)療費用保險中有所涉及，但補牙、嵌牙、洗牙等屬免除責(zé)任。
（4）團體喪失工作能力收入損失保險。團體喪失工作能力收入損失保險，是以團體或雇主為投保人，以團體下屬員工為被保險人，由保險人承擔(dān)補償被保險人遭遇意外傷害或疾病而喪失工作能力并因此而造成收入損失的責(zé)任的團體保險。該保險保單在給付金額、給付期限、給付方式方面都有明確規(guī)定。一般情況下給付金額的高低與被保險人的正常收入呈一定比例，給付金額不會超過被保險人的正常收入；給付期限是從保險合同約定的缺職期之后開始，到合同的期間或被保險人的極限年齡；給付方式以合同約定可按月給付保險金。
實務(wù)經(jīng)營中，根據(jù)給付期限將團體喪失工作能力收入損失保險分為長期和短期兩類。一年期以上的為長期團體喪失工作能力收入損失保險。六個月以內(nèi)或一年以內(nèi)的為短期團體喪失工作能力收入損失保險。大多數(shù)的團體喪失工作能力收入損失保險為不超過六個月的給付期間的短期保險合同。