1．保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)率
保險(xiǎn)費(fèi)是指被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)保障，在參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所定的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。保險(xiǎn)人依靠其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，繳付保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的基本義務(wù)，只有在被保險(xiǎn)人履行了約定交費(fèi)義務(wù)的前提下，保險(xiǎn)人才能承擔(dān)保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，純保費(fèi)是保險(xiǎn)人用于賠付給被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)金，它是保險(xiǎn)費(fèi)的最低界限；附加保費(fèi)是由保險(xiǎn)人所支配的費(fèi)用，主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營(yíng)業(yè)支出，包括營(yíng)業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，又稱為保險(xiǎn)價(jià)格，是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所支付的價(jià)金，通常以每百元或每千元的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。但作為保險(xiǎn)價(jià)格的保險(xiǎn)費(fèi)率是不同于其他商品的價(jià)格的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人制定費(fèi)率時(shí)主要依據(jù)過(guò)去的損失和費(fèi)用統(tǒng)計(jì)記錄，而不是已保保險(xiǎn)標(biāo)的損失資料。
保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。習(xí)慣上，將純費(fèi)率和附加費(fèi)率相加所得到的保險(xiǎn)費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。
純費(fèi)率是純保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，也稱凈費(fèi)率，它用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行賠償和給付保險(xiǎn)金的費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是保額損失率，人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是利率和死亡率。
附加費(fèi)率是附加保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。它是以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。通常以占純費(fèi)率的一定比例表示。附加費(fèi)率由費(fèi)用率、營(yíng)業(yè)稅率和利潤(rùn)率構(gòu)成。
2．厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的原則
保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)總體上要做到權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，具體包括下列幾個(gè)原則。
（1）充分性原則。充分性原則是指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)在支付賠款、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和稅款之后，仍有一部分的結(jié)余?？梢?jiàn)，充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。如果保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低，就會(huì)降低保險(xiǎn)人的償付能力，結(jié)果使保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，不利于穩(wěn)健發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)人常常不惜以降低保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)吸引顧客。為了貫徹充分性原則，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，很多國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行管制，以保證保險(xiǎn)公司的償付能力。
（2）公平合理原則。公平是指一方面對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，其收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)；另一方面對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，其負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其獲得的保障相當(dāng)。合理則是指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，保險(xiǎn)費(fèi)的多少應(yīng)與保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額相關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)人不能為追求超額利潤(rùn)而片面制定過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率。
（3）穩(wěn)定靈活原則。穩(wěn)定是指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。穩(wěn)定的費(fèi)率有利于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核算，也使被保險(xiǎn)人的保費(fèi)支出保持穩(wěn)定。不穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)負(fù)面影響。同時(shí)，堅(jiān)持穩(wěn)定原則并不是要求保險(xiǎn)費(fèi)率保持一成不變，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而做出相應(yīng)的調(diào)整，具有一定的靈活性。
（4）促進(jìn)防災(zāi)防損原則。促進(jìn)防災(zāi)防損原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)有利于促進(jìn)防災(zāi)防損。具體來(lái)講，對(duì)注重防災(zāi)防損工作的被保險(xiǎn)人采取較低的費(fèi)率。貫徹這一原則有兩個(gè)好處：其一，可以減少保險(xiǎn)人的賠款支出；其二，可以促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，減少整個(gè)社會(huì)的財(cái)富損失。
3．厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的一般方法
（1）判斷法。判斷法又稱觀察法或個(gè)別法，是在具體的承程中，由核保人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的和以往的經(jīng)驗(yàn)，直接判斷風(fēng)險(xiǎn)頻率和損失率，從而確定適合特定情況的個(gè)別費(fèi)率。由于這種類型的保險(xiǎn)費(fèi)率是從保險(xiǎn)標(biāo)的的個(gè)別情況出發(fā)單獨(dú)厘定的，因此較能反映個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的特性。
但是，在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，判斷法往往因其手續(xù)繁瑣，加之受核保人員的水平和被保險(xiǎn)人的信用影響很大，不十分科學(xué)。通常用于海上保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)因航程不定、氣候變化或交替使用不同運(yùn)輸工具而遭遇無(wú)法分類統(tǒng)一分類的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就常用判斷法。例如，我國(guó)保險(xiǎn)公司初期承保波音747飛機(jī)時(shí)，就是采用判斷法厘定費(fèi)率的。另外，一些新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)始時(shí)由于缺乏統(tǒng)計(jì)資料，有無(wú)可比情況，只好用判斷法。
（2）分類法。這是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常使用的厘定保費(fèi)的方法，它是根據(jù)若干重要而明顯的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)志，將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)予以歸類，并在此基礎(chǔ)上依據(jù)損失率厘定分類費(fèi)率。其準(zhǔn)確程度，既有賴于分類的適當(dāng)性，又取決于各類別所包含的風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量。人壽保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)以及大多數(shù)意外傷害保險(xiǎn)通常使用分類法。如美國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地區(qū)的消防級(jí)別作為費(fèi)率分類的基礎(chǔ)。又如，各種人壽保險(xiǎn)以年齡、性別、健康狀況來(lái)分類，適用于不同的分類費(fèi)率。
采用分類法是基于這樣一種假設(shè)：被保險(xiǎn)人將來(lái)的損失很大程度上由一系列相同的因素決定。因此，最理想的分類費(fèi)率的條件是每一類別中，各單位所有風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)完全一致，這樣每單位的預(yù)期損失及費(fèi)用都相同。但現(xiàn)實(shí)生活中的標(biāo)的很難符合這一條件。
（3）修正法。修正法又稱增減法，即在規(guī)定基本費(fèi)率后，在具體的承保中，根據(jù)損失經(jīng)驗(yàn)就個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)加以衡量后，在基本費(fèi)率基礎(chǔ)上進(jìn)行增減變動(dòng)而確定下來(lái)的費(fèi)率。修正法兼具判斷法的靈活性和分類法的廣泛性，是一種科學(xué)適用的計(jì)費(fèi)方法。修正法通常又可分為表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法。
1）表定法。表定法是指保險(xiǎn)人對(duì)每一具有相似風(fēng)險(xiǎn)的類別規(guī)定若干客觀標(biāo)準(zhǔn)，然后依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)情況下的風(fēng)險(xiǎn)程度制定出來(lái)，并以表格形式列示的一系列費(fèi)率。當(dāng)投保人投保時(shí)，核保人員以實(shí)際投保標(biāo)的所具有的風(fēng)險(xiǎn)與原定標(biāo)準(zhǔn)相比較，若其條件比原定標(biāo)準(zhǔn)好，則按表定費(fèi)率減少一部分；反之，則做適當(dāng)增加。表定費(fèi)率一般用于性質(zhì)較為復(fù)雜的工商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)保險(xiǎn)。例如，建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)，以磚造、具有一般消防設(shè)備的建筑物為基礎(chǔ)，對(duì)影響建筑物火災(zāi)的四大因素——用途、構(gòu)造、位置、防護(hù)設(shè)施分別確定調(diào)整幅度表，并規(guī)定調(diào)整幅度至多不超過(guò)基礎(chǔ)費(fèi)率的15%。
其優(yōu)點(diǎn)是：第一，它適用于程度不等的風(fēng)險(xiǎn)和各種規(guī)模的投保單位；第二，可以鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損。因?yàn)橘M(fèi)率的高低決定于客觀標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。如果防災(zāi)防損搞得好，則可規(guī)定平均風(fēng)險(xiǎn)以下的客觀標(biāo)準(zhǔn)，厘定出較低的保險(xiǎn)費(fèi)率；反之，則厘定出較高的費(fèi)率。
缺點(diǎn)是厘定費(fèi)率費(fèi)用太高，不利于保險(xiǎn)人降低保險(xiǎn)成本；同時(shí)，表定費(fèi)率在實(shí)際運(yùn)用中靈活性太大，業(yè)務(wù)人員在競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，為爭(zhēng)取承保更多業(yè)務(wù)而可能過(guò)度地降低費(fèi)率，不利于保險(xiǎn)財(cái)物的穩(wěn)定。
2）經(jīng)驗(yàn)法。經(jīng)驗(yàn)法是指根據(jù)被保險(xiǎn)人以往的損失經(jīng)驗(yàn)，對(duì)分類費(fèi)率進(jìn)行增減變動(dòng)而厘定出來(lái)的費(fèi)率。也就是說(shuō)，以過(guò)去一段時(shí)期（通常是3年）的平均損失為基礎(chǔ)，厘定未來(lái)時(shí)期被保險(xiǎn)人待用的保險(xiǎn)費(fèi)率。
經(jīng)驗(yàn)法的優(yōu)點(diǎn)是厘定時(shí)，已考慮到影響風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的每一因素；而表定法僅考慮若干個(gè)重要因素。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率大多適用于主觀風(fēng)險(xiǎn)因素較多、損失變動(dòng)幅度較大的風(fēng)險(xiǎn)，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等。
3）追溯法。追溯法是以保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為基礎(chǔ)，并依此計(jì)算被保險(xiǎn)人當(dāng)期應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)。由于保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)期損失實(shí)際數(shù)須到保險(xiǎn)單期滿后才能得知，這樣確切應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)只有在保險(xiǎn)期滿后才能計(jì)算出來(lái)。因此，在使用追溯法時(shí)，先在保險(xiǎn)期限開(kāi)始前，以其他類型費(fèi)率確定預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)，然后在保險(xiǎn)期滿后，根據(jù)實(shí)際損失對(duì)已繳保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行增減變動(dòng)。追溯法厘定程序煩瑣，不利于保險(xiǎn)人大規(guī)模開(kāi)展業(yè)務(wù)，實(shí)際中很少采用。
保險(xiǎn)費(fèi)是指被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)保障，在參加保險(xiǎn)時(shí)，根據(jù)其投保時(shí)所定的保險(xiǎn)費(fèi)率，向保險(xiǎn)人交付的費(fèi)用。保險(xiǎn)人依靠其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所遭受的損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，繳付保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的基本義務(wù)，只有在被保險(xiǎn)人履行了約定交費(fèi)義務(wù)的前提下，保險(xiǎn)人才能承擔(dān)保險(xiǎn)合同載明的保險(xiǎn)責(zé)任。
保險(xiǎn)費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)構(gòu)成，純保費(fèi)是保險(xiǎn)人用于賠付給被保險(xiǎn)人或受益人的保險(xiǎn)金，它是保險(xiǎn)費(fèi)的最低界限；附加保費(fèi)是由保險(xiǎn)人所支配的費(fèi)用，主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)營(yíng)業(yè)支出，包括營(yíng)業(yè)稅、代理手續(xù)費(fèi)、企業(yè)管理費(fèi)、工資及工資附加費(fèi)和固定資產(chǎn)折舊等。
保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，又稱為保險(xiǎn)價(jià)格，是被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所支付的價(jià)金，通常以每百元或每千元的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)表示。但作為保險(xiǎn)價(jià)格的保險(xiǎn)費(fèi)率是不同于其他商品的價(jià)格的，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人制定費(fèi)率時(shí)主要依據(jù)過(guò)去的損失和費(fèi)用統(tǒng)計(jì)記錄，而不是已保保險(xiǎn)標(biāo)的損失資料。
保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分組成。習(xí)慣上，將純費(fèi)率和附加費(fèi)率相加所得到的保險(xiǎn)費(fèi)率稱為毛費(fèi)率。
純費(fèi)率是純保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率，也稱凈費(fèi)率，它用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行賠償和給付保險(xiǎn)金的費(fèi)率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是保額損失率，人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是利率和死亡率。
附加費(fèi)率是附加保費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比率。它是以保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用為基礎(chǔ)計(jì)算的，用于保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)費(fèi)用支出、手續(xù)費(fèi)支出以及提供部分保險(xiǎn)利潤(rùn)等。通常以占純費(fèi)率的一定比例表示。附加費(fèi)率由費(fèi)用率、營(yíng)業(yè)稅率和利潤(rùn)率構(gòu)成。
2．厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的原則
保險(xiǎn)人在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)總體上要做到權(quán)利與義務(wù)對(duì)等，具體包括下列幾個(gè)原則。
（1）充分性原則。充分性原則是指所收取的保險(xiǎn)費(fèi)在支付賠款、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和稅款之后，仍有一部分的結(jié)余?？梢?jiàn)，充分性原則的核心是保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力。如果保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)低，就會(huì)降低保險(xiǎn)人的償付能力，結(jié)果使保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)處于一種不穩(wěn)定狀態(tài)，不利于穩(wěn)健發(fā)展。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，為了提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力，保險(xiǎn)人常常不惜以降低保險(xiǎn)費(fèi)率來(lái)吸引顧客。為了貫徹充分性原則，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，很多國(guó)家都對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率進(jìn)行管制，以保證保險(xiǎn)公司的償付能力。
（2）公平合理原則。公平是指一方面對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，其收取的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)；另一方面對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，其負(fù)擔(dān)的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)與其獲得的保障相當(dāng)。合理則是指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)盡可能合理，保險(xiǎn)費(fèi)的多少應(yīng)與保險(xiǎn)種類、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額相關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)人不能為追求超額利潤(rùn)而片面制定過(guò)高的保險(xiǎn)費(fèi)率。
（3）穩(wěn)定靈活原則。穩(wěn)定是指保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)在一定時(shí)期內(nèi)保持穩(wěn)定，以保證保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。穩(wěn)定的費(fèi)率有利于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)核算，也使被保險(xiǎn)人的保費(fèi)支出保持穩(wěn)定。不穩(wěn)定的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)給保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)帶來(lái)負(fù)面影響。同時(shí)，堅(jiān)持穩(wěn)定原則并不是要求保險(xiǎn)費(fèi)率保持一成不變，也要隨著風(fēng)險(xiǎn)的變化、保險(xiǎn)責(zé)任的變化和市場(chǎng)需求等因素的變化而做出相應(yīng)的調(diào)整，具有一定的靈活性。
（4）促進(jìn)防災(zāi)防損原則。促進(jìn)防災(zāi)防損原則要求保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)有利于促進(jìn)防災(zāi)防損。具體來(lái)講，對(duì)注重防災(zāi)防損工作的被保險(xiǎn)人采取較低的費(fèi)率。貫徹這一原則有兩個(gè)好處：其一，可以減少保險(xiǎn)人的賠款支出；其二，可以促進(jìn)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損，減少整個(gè)社會(huì)的財(cái)富損失。
3．厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的一般方法
（1）判斷法。判斷法又稱觀察法或個(gè)別法，是在具體的承程中，由核保人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的和以往的經(jīng)驗(yàn)，直接判斷風(fēng)險(xiǎn)頻率和損失率，從而確定適合特定情況的個(gè)別費(fèi)率。由于這種類型的保險(xiǎn)費(fèi)率是從保險(xiǎn)標(biāo)的的個(gè)別情況出發(fā)單獨(dú)厘定的，因此較能反映個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)的特性。
但是，在現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，判斷法往往因其手續(xù)繁瑣，加之受核保人員的水平和被保險(xiǎn)人的信用影響很大，不十分科學(xué)。通常用于海上保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)因航程不定、氣候變化或交替使用不同運(yùn)輸工具而遭遇無(wú)法分類統(tǒng)一分類的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，就常用判斷法。例如，我國(guó)保險(xiǎn)公司初期承保波音747飛機(jī)時(shí)，就是采用判斷法厘定費(fèi)率的。另外，一些新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，開(kāi)始時(shí)由于缺乏統(tǒng)計(jì)資料，有無(wú)可比情況，只好用判斷法。
（2）分類法。這是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中經(jīng)常使用的厘定保費(fèi)的方法，它是根據(jù)若干重要而明顯的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)志，將性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)予以歸類，并在此基礎(chǔ)上依據(jù)損失率厘定分類費(fèi)率。其準(zhǔn)確程度，既有賴于分類的適當(dāng)性，又取決于各類別所包含的風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量。人壽保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)以及大多數(shù)意外傷害保險(xiǎn)通常使用分類法。如美國(guó)火災(zāi)保險(xiǎn)，以被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在地區(qū)的消防級(jí)別作為費(fèi)率分類的基礎(chǔ)。又如，各種人壽保險(xiǎn)以年齡、性別、健康狀況來(lái)分類，適用于不同的分類費(fèi)率。
采用分類法是基于這樣一種假設(shè)：被保險(xiǎn)人將來(lái)的損失很大程度上由一系列相同的因素決定。因此，最理想的分類費(fèi)率的條件是每一類別中，各單位所有風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)完全一致，這樣每單位的預(yù)期損失及費(fèi)用都相同。但現(xiàn)實(shí)生活中的標(biāo)的很難符合這一條件。
（3）修正法。修正法又稱增減法，即在規(guī)定基本費(fèi)率后，在具體的承保中，根據(jù)損失經(jīng)驗(yàn)就個(gè)別風(fēng)險(xiǎn)加以衡量后，在基本費(fèi)率基礎(chǔ)上進(jìn)行增減變動(dòng)而確定下來(lái)的費(fèi)率。修正法兼具判斷法的靈活性和分類法的廣泛性，是一種科學(xué)適用的計(jì)費(fèi)方法。修正法通常又可分為表定法、經(jīng)驗(yàn)法、追溯法。
1）表定法。表定法是指保險(xiǎn)人對(duì)每一具有相似風(fēng)險(xiǎn)的類別規(guī)定若干客觀標(biāo)準(zhǔn)，然后依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)情況下的風(fēng)險(xiǎn)程度制定出來(lái)，并以表格形式列示的一系列費(fèi)率。當(dāng)投保人投保時(shí)，核保人員以實(shí)際投保標(biāo)的所具有的風(fēng)險(xiǎn)與原定標(biāo)準(zhǔn)相比較，若其條件比原定標(biāo)準(zhǔn)好，則按表定費(fèi)率減少一部分；反之，則做適當(dāng)增加。表定費(fèi)率一般用于性質(zhì)較為復(fù)雜的工商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)保險(xiǎn)。例如，建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)，以磚造、具有一般消防設(shè)備的建筑物為基礎(chǔ)，對(duì)影響建筑物火災(zāi)的四大因素——用途、構(gòu)造、位置、防護(hù)設(shè)施分別確定調(diào)整幅度表，并規(guī)定調(diào)整幅度至多不超過(guò)基礎(chǔ)費(fèi)率的15%。
其優(yōu)點(diǎn)是：第一，它適用于程度不等的風(fēng)險(xiǎn)和各種規(guī)模的投保單位；第二，可以鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防災(zāi)防損。因?yàn)橘M(fèi)率的高低決定于客觀標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。如果防災(zāi)防損搞得好，則可規(guī)定平均風(fēng)險(xiǎn)以下的客觀標(biāo)準(zhǔn)，厘定出較低的保險(xiǎn)費(fèi)率；反之，則厘定出較高的費(fèi)率。
缺點(diǎn)是厘定費(fèi)率費(fèi)用太高，不利于保險(xiǎn)人降低保險(xiǎn)成本；同時(shí)，表定費(fèi)率在實(shí)際運(yùn)用中靈活性太大，業(yè)務(wù)人員在競(jìng)爭(zhēng)激烈時(shí)，為爭(zhēng)取承保更多業(yè)務(wù)而可能過(guò)度地降低費(fèi)率，不利于保險(xiǎn)財(cái)物的穩(wěn)定。
2）經(jīng)驗(yàn)法。經(jīng)驗(yàn)法是指根據(jù)被保險(xiǎn)人以往的損失經(jīng)驗(yàn)，對(duì)分類費(fèi)率進(jìn)行增減變動(dòng)而厘定出來(lái)的費(fèi)率。也就是說(shuō)，以過(guò)去一段時(shí)期（通常是3年）的平均損失為基礎(chǔ)，厘定未來(lái)時(shí)期被保險(xiǎn)人待用的保險(xiǎn)費(fèi)率。
經(jīng)驗(yàn)法的優(yōu)點(diǎn)是厘定時(shí)，已考慮到影響風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的每一因素；而表定法僅考慮若干個(gè)重要因素。經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率大多適用于主觀風(fēng)險(xiǎn)因素較多、損失變動(dòng)幅度較大的風(fēng)險(xiǎn)，如公眾責(zé)任保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)等。
3）追溯法。追溯法是以保險(xiǎn)期內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失為基礎(chǔ)，并依此計(jì)算被保險(xiǎn)人當(dāng)期應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)。由于保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)期損失實(shí)際數(shù)須到保險(xiǎn)單期滿后才能得知，這樣確切應(yīng)繳的保險(xiǎn)費(fèi)只有在保險(xiǎn)期滿后才能計(jì)算出來(lái)。因此，在使用追溯法時(shí)，先在保險(xiǎn)期限開(kāi)始前，以其他類型費(fèi)率確定預(yù)繳保險(xiǎn)費(fèi)，然后在保險(xiǎn)期滿后，根據(jù)實(shí)際損失對(duì)已繳保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行增減變動(dòng)。追溯法厘定程序煩瑣，不利于保險(xiǎn)人大規(guī)模開(kāi)展業(yè)務(wù)，實(shí)際中很少采用。