1．意外傷害的含義
在意外傷害保險(xiǎn)中，“意外傷害”具有特定的含義，它包含意外和傷害兩層含義，兩者缺一不可。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的，指?jìng)κ录陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，或者違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的。傷害則是指人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。意外傷害保險(xiǎn)中所稱的意外傷害是指，在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈的侵害的客觀事實(shí)。
（1、）意外。
意外傷害保險(xiǎn)中所稱的意外并非人們?cè)谌粘Ｉ钪型ǔＫ斫獾囊馔猓翘刂競(jìng)κ录陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或者是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的，這是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的。
被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害事件的發(fā)生，是指被保險(xiǎn)人事先不能預(yù)見或無法預(yù)見傷害事件的發(fā)生，或者被保險(xiǎn)人雖然能夠事先預(yù)見到傷害事件的發(fā)生，但由于疏忽而實(shí)際沒有預(yù)見到。比如例如，游客在游樂場(chǎng)乘坐過山車時(shí)，因?yàn)闄C(jī)械故障而發(fā)生墜落，這并非游客所能預(yù)見到的。被保險(xiǎn)人不能預(yù)見的傷害，或被保險(xiǎn)人能夠預(yù)見但由于疏忽而沒有預(yù)見到的傷害，應(yīng)該是偶然發(fā)生的事件或突然發(fā)生的事件。偶然是相對(duì)于必然發(fā)生的事件而言的，是指在正常狀態(tài)下不會(huì)發(fā)生的事件。突然則是指事件的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人而言來不及預(yù)防，即指事件發(fā)生的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系，。例如，飛機(jī)失事、爆炸等引起的人身傷亡均屬意外。
傷害事件的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿，可以理解為被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害事件即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上已無法采取措施避免，或者被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害事件即將發(fā)生，也可以采取防范措施加以避免，但基于法律或職責(zé)上的規(guī)定而不能躲避。比如例如，銀行工作人員面對(duì)持槍搶劫的歹徒，為保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)、恪盡職守而與歹徒搏斗受傷，仍屬意外事件所致的傷害。
最后還應(yīng)明確的是，凡是被保險(xiǎn)人的故意行為導(dǎo)致其身體遭受傷害的，均不屬于意外。
（2、）傷害。
傷害也稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。傷害由致害物、侵害對(duì)象和侵害事實(shí)三個(gè)要素共同構(gòu)成，三者缺一不可。
致害物是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。沒有致害物，就不可能構(gòu)成傷害。根據(jù)致害物的不同，傷害可以分為器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害和精神傷害。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物是外來的，才被認(rèn)為是傷害。
侵害對(duì)象是致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只討論對(duì)被保險(xiǎn)人的身體或生命的侵害情況，而不討論有關(guān)權(quán)益上的侵害。
侵害事實(shí)是指被保險(xiǎn)人的身體與致害物以一定的方式破壞性地接觸并作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。如果致害物沒有接觸或作用于被保險(xiǎn)人的身體，就不能形成侵害事實(shí)，也就不構(gòu)成傷害。法醫(yī)學(xué)將侵害的方式分為以下十五種：碰撞、撞擊、墜落、跌倒、坍塌、淹溺、灼燙、火災(zāi)、輻射、爆炸、中毒、觸電、接觸、掩埋和傾覆。
（3、）意外傷害的構(gòu)成。
意外傷害保險(xiǎn)中，意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。僅有主觀上的意外而無傷害的客觀事實(shí)，或者僅有傷害的客觀事實(shí)而無意外事件的發(fā)生，均不能構(gòu)成意外傷害。只有同時(shí)具備意外和傷害兩個(gè)條件，即在意外的條件下發(fā)生傷害的客觀事實(shí)，才構(gòu)成意外傷害。意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。
2．意外傷害保險(xiǎn)的定義
意外傷害保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商訂立意外傷害保險(xiǎn)合同，以被保險(xiǎn)人的生命及身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，。雙方約定，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受此意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾等結(jié)果，則保險(xiǎn)人給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金。
可見，意外傷害保險(xiǎn)包含以下三層含義：第一，意外事故的發(fā)生是首要條件；第二，被保險(xiǎn)人遭受意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾的結(jié)果；第三，意外事故的發(fā)生與被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的結(jié)果之間存在內(nèi)在的必然聯(lián)系，即前者是后者的直接原因或近因。
意外傷害保險(xiǎn)主要提供死亡給付和殘疾給付這兩項(xiàng)基本的保障，即當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。除此之外，有些意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中還可能包括醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺囑生活費(fèi)給付等派生責(zé)任。
在意外傷害保險(xiǎn)中，“意外傷害”具有特定的含義，它包含意外和傷害兩層含義，兩者缺一不可。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的，指?jìng)κ录陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，或者違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的。傷害則是指人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。意外傷害保險(xiǎn)中所稱的意外傷害是指，在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物對(duì)被保險(xiǎn)人的身體明顯、劇烈的侵害的客觀事實(shí)。
（1、）意外。
意外傷害保險(xiǎn)中所稱的意外并非人們?cè)谌粘Ｉ钪型ǔＫ斫獾囊馔猓翘刂競(jìng)κ录陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的或者是違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿的，這是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的。
被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害事件的發(fā)生，是指被保險(xiǎn)人事先不能預(yù)見或無法預(yù)見傷害事件的發(fā)生，或者被保險(xiǎn)人雖然能夠事先預(yù)見到傷害事件的發(fā)生，但由于疏忽而實(shí)際沒有預(yù)見到。比如例如，游客在游樂場(chǎng)乘坐過山車時(shí)，因?yàn)闄C(jī)械故障而發(fā)生墜落，這并非游客所能預(yù)見到的。被保險(xiǎn)人不能預(yù)見的傷害，或被保險(xiǎn)人能夠預(yù)見但由于疏忽而沒有預(yù)見到的傷害，應(yīng)該是偶然發(fā)生的事件或突然發(fā)生的事件。偶然是相對(duì)于必然發(fā)生的事件而言的，是指在正常狀態(tài)下不會(huì)發(fā)生的事件。突然則是指事件的發(fā)生對(duì)被保險(xiǎn)人而言來不及預(yù)防，即指事件發(fā)生的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系，。例如，飛機(jī)失事、爆炸等引起的人身傷亡均屬意外。
傷害事件的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿，可以理解為被保險(xiǎn)人預(yù)見到傷害事件即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上已無法采取措施避免，或者被保險(xiǎn)人已預(yù)見到傷害事件即將發(fā)生，也可以采取防范措施加以避免，但基于法律或職責(zé)上的規(guī)定而不能躲避。比如例如，銀行工作人員面對(duì)持槍搶劫的歹徒，為保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)、恪盡職守而與歹徒搏斗受傷，仍屬意外事件所致的傷害。
最后還應(yīng)明確的是，凡是被保險(xiǎn)人的故意行為導(dǎo)致其身體遭受傷害的，均不屬于意外。
（2、）傷害。
傷害也稱損傷，是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。傷害由致害物、侵害對(duì)象和侵害事實(shí)三個(gè)要素共同構(gòu)成，三者缺一不可。
致害物是指直接造成傷害的物體或物質(zhì)。沒有致害物，就不可能構(gòu)成傷害。根據(jù)致害物的不同，傷害可以分為器械傷害、自然傷害、化學(xué)傷害、生物傷害和精神傷害。在意外傷害保險(xiǎn)中，只有致害物是外來的，才被認(rèn)為是傷害。
侵害對(duì)象是致害物侵害的客體。在意外傷害保險(xiǎn)中，只討論對(duì)被保險(xiǎn)人的身體或生命的侵害情況，而不討論有關(guān)權(quán)益上的侵害。
侵害事實(shí)是指被保險(xiǎn)人的身體與致害物以一定的方式破壞性地接觸并作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。如果致害物沒有接觸或作用于被保險(xiǎn)人的身體，就不能形成侵害事實(shí)，也就不構(gòu)成傷害。法醫(yī)學(xué)將侵害的方式分為以下十五種：碰撞、撞擊、墜落、跌倒、坍塌、淹溺、灼燙、火災(zāi)、輻射、爆炸、中毒、觸電、接觸、掩埋和傾覆。
（3、）意外傷害的構(gòu)成。
意外傷害保險(xiǎn)中，意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。僅有主觀上的意外而無傷害的客觀事實(shí)，或者僅有傷害的客觀事實(shí)而無意外事件的發(fā)生，均不能構(gòu)成意外傷害。只有同時(shí)具備意外和傷害兩個(gè)條件，即在意外的條件下發(fā)生傷害的客觀事實(shí)，才構(gòu)成意外傷害。意外傷害是指在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違背被保險(xiǎn)人主觀意愿的情況下，突然發(fā)生的外來致害物明顯、劇烈地侵害被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。
2．意外傷害保險(xiǎn)的定義
意外傷害保險(xiǎn)，是指當(dāng)被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而致死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。
保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商訂立意外傷害保險(xiǎn)合同，以被保險(xiǎn)人的生命及身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，投保人向保險(xiǎn)人繳納一定的保險(xiǎn)費(fèi)，。雙方約定，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害并以此為直接原因或近因，在自遭受此意外傷害之日起的一定時(shí)期內(nèi)造成被保險(xiǎn)人死亡或殘疾等結(jié)果，則保險(xiǎn)人給付約定數(shù)量的保險(xiǎn)金。
可見，意外傷害保險(xiǎn)包含以下三層含義：第一，意外事故的發(fā)生是首要條件；第二，被保險(xiǎn)人遭受意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾的結(jié)果；第三，意外事故的發(fā)生與被保險(xiǎn)人死亡或殘疾的結(jié)果之間存在內(nèi)在的必然聯(lián)系，即前者是后者的直接原因或近因。
意外傷害保險(xiǎn)主要提供死亡給付和殘疾給付這兩項(xiàng)基本的保障，即當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金；當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。除此之外，有些意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中還可能包括醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺囑生活費(fèi)給付等派生責(zé)任。