1．保險市場的含義與特征
（1）保險市場的含義。保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和，或保險商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。在保險市場上，交易的對象是保險人為保險消費者所面臨的風險提供的各種保險保障及其他保險服務(wù)。
（2）保險市場的特征。保險市場的特征是由保險商品的特殊性決定的。保險市場交易的對象是一種特殊形態(tài)的產(chǎn)品——保險保障，因此保險市場表現(xiàn)出特有的特征。
1）保險市場是直接的風險市場。這里所說的直接風險市場，是就交易對象與風險的關(guān)系而言。盡管任何市場都存在風險，交易雙方都可能因市場風險的存在而遭受經(jīng)濟上的損失，但是，一般商品市場所交易的對象，其本身并不與風險聯(lián)系，而保險市場所交易的對象是保險保障，即對投保人轉(zhuǎn)嫁于保險人的各類風險提供保險保障，所以本身就直接與風險相關(guān)聯(lián)。保險商品的交易過程，本質(zhì)上就是保障人聚集與分散風險的過程。風險的客觀存在和發(fā)展是保險市場形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?！盁o風險，無保險”；也就是說，沒有風險，投保人或者被保險人就沒有通過保險市場購買保險保障的必要。所以，保險市場是一個直接的風險市場。
2）保險市場是非即時清結(jié)市場。所謂即時清結(jié)的市場是指市場交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻就能夠確切知道交易結(jié)果的市場。無論是一般的商品市場，還是金融市場，都是能夠即時清結(jié)的市場。而保險交易活動，風險的不確定性和風險的射幸性使交易雙方都不可能確切地知道交易結(jié)果。因此，保險交易不能立刻結(jié)清。相反，在保險交易中還必須通過訂立保險合同，來確定雙方當事人的保險關(guān)系，并且依據(jù)保險合同履行各自的權(quán)利和義務(wù)。因此，保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實質(zhì)是保險保障的開始，最終的交易結(jié)果還要看雙方約定的保險事故是否發(fā)生。所以，保險市場是非即時清結(jié)市場。
3）保險市場是特殊的“期貨”交易市場。由于保險的射幸性，保險市場所成交的任何一筆交易，都是保險人對未來風險事件發(fā)生所致經(jīng)濟損失進行補償?shù)某兄Z。而保險人是否履約，即是否對某一特定的對象進行經(jīng)濟補償，則取決于保險合同約定的時間內(nèi)是否發(fā)生約定的風險事故，以及這種風險事故造成的損失是否達到保險合同約定的補償條件。只有在保險合同所約定的未來時間內(nèi)發(fā)生保險事件，保險人才可能對被保險人進行經(jīng)濟補償，這實際上交易的是一種“災難期貨”。因此，保險市場是一種特殊的“期貨”市場。
2．保險市場的模式與機制
（1）保險市場的模式。保險市場模式，也叫市場結(jié)構(gòu)，它所反映的是競爭程度不同的市場狀態(tài)。在當今世界保險市場上，主要存在完全競爭、完全壟斷、壟斷競爭和寡頭壟斷等保險市場模式。
1）完全競爭模式。完全競爭型保險市場，是指在一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何保險公司都可以自由地進出市場。在這種模式下，保險市場處于不受任何阻礙和干擾的狀態(tài)中，同時，由于存在大量的保險公司，且每個保險公司在保險市場上所占的份額都很小，因而任何一個保險公司都不能單獨左右市場，而由保險市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品的價格。保險資本可以自由流動，價值規(guī)律和供求關(guān)系充分發(fā)揮作用。政府保險監(jiān)管機構(gòu)對保險企業(yè)管理相對寬松，保險行業(yè)協(xié)會在市場管理中發(fā)揮重要作用。
一般認為完全競爭模式是一種理想的市場模式，它能充分、適度、有效地利用生產(chǎn)資源。因此，保險業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達國家在早期多為該種模式。但是，自由競爭發(fā)展的結(jié)果，必然導致壟斷。
2）完全壟斷模式。完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司操縱，這家保險公司的性質(zhì)既可以是國營的，也可以是私營的。在完全壟斷的市場上，價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限制，市場上沒有競爭，沒有替代品，沒有可供選擇的保險人。因此，保險公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤。
完全壟斷模式分為兩種形式，一種是專業(yè)型完全壟斷模式，即在一個保險市場上同時存在兩家或兩家以上的保險公司，各自壟斷某類保險業(yè)務(wù)，相互之間業(yè)務(wù)也不交叉，從而保持完全壟斷模式的基本性質(zhì)。另一種是地區(qū)型完全壟斷模式，指在一個國家中同時存在兩家或兩家以上的保險公司，各壟斷某一地區(qū)的保險業(yè)務(wù)，相互之間的業(yè)務(wù)沒有交叉。
3）壟斷競爭模式。在壟斷競爭型的保險市場中，大小保險公司并存，少數(shù)大公司在市場上取得壟斷地位。競爭的特點表現(xiàn)為：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間激烈展開。
4）寡頭壟斷模式。寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。在這種模式的市場中，保險業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是保險壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的保險市場。存在寡頭壟斷模式市場的國家既有發(fā)展中國家，也有發(fā)達國家。
（2）保險市場的機制。所謂市場機制，是指機制規(guī)律、供求關(guān)系和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。由于保險市場具有不同于一般市場的獨有特征，市場機制在保險市場上表現(xiàn)出特殊的作用。
1）價值規(guī)律在保險市場中的作用。保險商品是一種特殊的產(chǎn)品，其價值一方面體現(xiàn)為保險人提供的保險保障所對應的等價勞動的價值，另一方面體現(xiàn)為保險從業(yè)人員社會必要勞動時間的凝結(jié)。保險費率即保險商品的價格，投保人據(jù)此所繳納的保險費是為了換取保險人的保險保障而付出的代價，從總體的角度表現(xiàn)為等價交換。但是，由于保險費率的主要成分是依據(jù)過去的、歷史的經(jīng)驗測算出來的未來損失發(fā)生的概率，所以，價值規(guī)律對于保險費率的自發(fā)調(diào)節(jié)只限于凝結(jié)在費率中的附加費率部分的社會必要勞動時間。因此，對于保險商品的價值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險企業(yè)改進經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費率成本。
2）供求規(guī)律在保險市場中的作用。供求規(guī)律通過對供求雙方力量的調(diào)節(jié)達到市場均衡，從而決定市場的均衡價格，即供求狀況決定商品的價格。就一般商品市場而言，其價格形成直接取決于市場的供求狀況，但在保險市場上，保險商品的價格，即保險費率不是完全由市場供求狀況決定的，即保險費率并不完全取決于保險市場供求的力量對比。保險市場上保險費率的形成，一方面取決于風險發(fā)生的概率，另一方面取決于保險商品的供求狀況。如人壽保險的市場費率，是保險人根據(jù)預定死亡率、預定利率和預定營業(yè)費用率三要素事先確定的，而不能完全依據(jù)市場供求的情況由市場確定。盡管保險費率的確定需要考慮市場供求狀況，但是，保險市場供求狀況本身并不是確定保險費率的主要因素。
3）競爭規(guī)律在保險市場中的作用。價格競爭是商品市場競爭最有力的手段。然而在保險市場上，由于交易的對象與風險直接相關(guān)，使保險商品費率的形成并不完全取決于供求力量的對比，風險發(fā)生的頻率和損失程度等是決定費率的主要因素，供求關(guān)系僅僅是費率形成的一個次要因素。因此，一般商品市場價格競爭機制在保險市場上必然受到某種程度的限制。
（1）保險市場的含義。保險市場是保險商品交換關(guān)系的總和，或保險商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場所，如保險交易所，也可以是所有實現(xiàn)保險商品讓渡的交換關(guān)系的總和。在保險市場上，交易的對象是保險人為保險消費者所面臨的風險提供的各種保險保障及其他保險服務(wù)。
（2）保險市場的特征。保險市場的特征是由保險商品的特殊性決定的。保險市場交易的對象是一種特殊形態(tài)的產(chǎn)品——保險保障，因此保險市場表現(xiàn)出特有的特征。
1）保險市場是直接的風險市場。這里所說的直接風險市場，是就交易對象與風險的關(guān)系而言。盡管任何市場都存在風險，交易雙方都可能因市場風險的存在而遭受經(jīng)濟上的損失，但是，一般商品市場所交易的對象，其本身并不與風險聯(lián)系，而保險市場所交易的對象是保險保障，即對投保人轉(zhuǎn)嫁于保險人的各類風險提供保險保障，所以本身就直接與風險相關(guān)聯(lián)。保險商品的交易過程，本質(zhì)上就是保障人聚集與分散風險的過程。風險的客觀存在和發(fā)展是保險市場形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?！盁o風險，無保險”；也就是說，沒有風險，投保人或者被保險人就沒有通過保險市場購買保險保障的必要。所以，保險市場是一個直接的風險市場。
2）保險市場是非即時清結(jié)市場。所謂即時清結(jié)的市場是指市場交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻就能夠確切知道交易結(jié)果的市場。無論是一般的商品市場，還是金融市場，都是能夠即時清結(jié)的市場。而保險交易活動，風險的不確定性和風險的射幸性使交易雙方都不可能確切地知道交易結(jié)果。因此，保險交易不能立刻結(jié)清。相反，在保險交易中還必須通過訂立保險合同，來確定雙方當事人的保險關(guān)系，并且依據(jù)保險合同履行各自的權(quán)利和義務(wù)。因此，保險單的簽發(fā)，看似保險交易的完成，實質(zhì)是保險保障的開始，最終的交易結(jié)果還要看雙方約定的保險事故是否發(fā)生。所以，保險市場是非即時清結(jié)市場。
3）保險市場是特殊的“期貨”交易市場。由于保險的射幸性，保險市場所成交的任何一筆交易，都是保險人對未來風險事件發(fā)生所致經(jīng)濟損失進行補償?shù)某兄Z。而保險人是否履約，即是否對某一特定的對象進行經(jīng)濟補償，則取決于保險合同約定的時間內(nèi)是否發(fā)生約定的風險事故，以及這種風險事故造成的損失是否達到保險合同約定的補償條件。只有在保險合同所約定的未來時間內(nèi)發(fā)生保險事件，保險人才可能對被保險人進行經(jīng)濟補償，這實際上交易的是一種“災難期貨”。因此，保險市場是一種特殊的“期貨”市場。
2．保險市場的模式與機制
（1）保險市場的模式。保險市場模式，也叫市場結(jié)構(gòu)，它所反映的是競爭程度不同的市場狀態(tài)。在當今世界保險市場上，主要存在完全競爭、完全壟斷、壟斷競爭和寡頭壟斷等保險市場模式。
1）完全競爭模式。完全競爭型保險市場，是指在一個保險市場上有數(shù)量眾多的保險公司，任何保險公司都可以自由地進出市場。在這種模式下，保險市場處于不受任何阻礙和干擾的狀態(tài)中，同時，由于存在大量的保險公司，且每個保險公司在保險市場上所占的份額都很小，因而任何一個保險公司都不能單獨左右市場，而由保險市場自發(fā)地調(diào)節(jié)保險商品的價格。保險資本可以自由流動，價值規(guī)律和供求關(guān)系充分發(fā)揮作用。政府保險監(jiān)管機構(gòu)對保險企業(yè)管理相對寬松，保險行業(yè)協(xié)會在市場管理中發(fā)揮重要作用。
一般認為完全競爭模式是一種理想的市場模式，它能充分、適度、有效地利用生產(chǎn)資源。因此，保險業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達國家在早期多為該種模式。但是，自由競爭發(fā)展的結(jié)果，必然導致壟斷。
2）完全壟斷模式。完全壟斷型保險市場，是指保險市場完全由一家保險公司操縱，這家保險公司的性質(zhì)既可以是國營的，也可以是私營的。在完全壟斷的市場上，價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律受到極大的限制，市場上沒有競爭，沒有替代品，沒有可供選擇的保險人。因此，保險公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤。
完全壟斷模式分為兩種形式，一種是專業(yè)型完全壟斷模式，即在一個保險市場上同時存在兩家或兩家以上的保險公司，各自壟斷某類保險業(yè)務(wù)，相互之間業(yè)務(wù)也不交叉，從而保持完全壟斷模式的基本性質(zhì)。另一種是地區(qū)型完全壟斷模式，指在一個國家中同時存在兩家或兩家以上的保險公司，各壟斷某一地區(qū)的保險業(yè)務(wù)，相互之間的業(yè)務(wù)沒有交叉。
3）壟斷競爭模式。在壟斷競爭型的保險市場中，大小保險公司并存，少數(shù)大公司在市場上取得壟斷地位。競爭的特點表現(xiàn)為：同業(yè)競爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間激烈展開。
4）寡頭壟斷模式。寡頭壟斷型保險市場，是指在一個保險市場上，只存在少數(shù)相互競爭的保險公司。在這種模式的市場中，保險業(yè)經(jīng)營依然以市場為基礎(chǔ)，但保險市場具有較高的壟斷程度，保險市場上的競爭是保險壟斷企業(yè)之間的競爭，形成相對封閉的保險市場。存在寡頭壟斷模式市場的國家既有發(fā)展中國家，也有發(fā)達國家。
（2）保險市場的機制。所謂市場機制，是指機制規(guī)律、供求關(guān)系和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。由于保險市場具有不同于一般市場的獨有特征，市場機制在保險市場上表現(xiàn)出特殊的作用。
1）價值規(guī)律在保險市場中的作用。保險商品是一種特殊的產(chǎn)品，其價值一方面體現(xiàn)為保險人提供的保險保障所對應的等價勞動的價值，另一方面體現(xiàn)為保險從業(yè)人員社會必要勞動時間的凝結(jié)。保險費率即保險商品的價格，投保人據(jù)此所繳納的保險費是為了換取保險人的保險保障而付出的代價，從總體的角度表現(xiàn)為等價交換。但是，由于保險費率的主要成分是依據(jù)過去的、歷史的經(jīng)驗測算出來的未來損失發(fā)生的概率，所以，價值規(guī)律對于保險費率的自發(fā)調(diào)節(jié)只限于凝結(jié)在費率中的附加費率部分的社會必要勞動時間。因此，對于保險商品的價值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險企業(yè)改進經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費率成本。
2）供求規(guī)律在保險市場中的作用。供求規(guī)律通過對供求雙方力量的調(diào)節(jié)達到市場均衡，從而決定市場的均衡價格，即供求狀況決定商品的價格。就一般商品市場而言，其價格形成直接取決于市場的供求狀況，但在保險市場上，保險商品的價格，即保險費率不是完全由市場供求狀況決定的，即保險費率并不完全取決于保險市場供求的力量對比。保險市場上保險費率的形成，一方面取決于風險發(fā)生的概率，另一方面取決于保險商品的供求狀況。如人壽保險的市場費率，是保險人根據(jù)預定死亡率、預定利率和預定營業(yè)費用率三要素事先確定的，而不能完全依據(jù)市場供求的情況由市場確定。盡管保險費率的確定需要考慮市場供求狀況，但是，保險市場供求狀況本身并不是確定保險費率的主要因素。
3）競爭規(guī)律在保險市場中的作用。價格競爭是商品市場競爭最有力的手段。然而在保險市場上，由于交易的對象與風險直接相關(guān)，使保險商品費率的形成并不完全取決于供求力量的對比，風險發(fā)生的頻率和損失程度等是決定費率的主要因素，供求關(guān)系僅僅是費率形成的一個次要因素。因此，一般商品市場價格競爭機制在保險市場上必然受到某種程度的限制。