1．保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義與特征
（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，或保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，交易的對(duì)象是保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供的各種保險(xiǎn)保障及其他保險(xiǎn)服務(wù)。
（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征。保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征是由保險(xiǎn)商品的特殊性決定的。保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的對(duì)象是一種特殊形態(tài)的產(chǎn)品——保險(xiǎn)保障，因此保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)出特有的特征。
1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。這里所說的直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，是就交易對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系而言。盡管任何市場(chǎng)都存在風(fēng)險(xiǎn)，交易雙方都可能因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，但是，一般商品市場(chǎng)所交易的對(duì)象，其本身并不與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系，而保險(xiǎn)市場(chǎng)所交易的對(duì)象是保險(xiǎn)保障，即對(duì)投保人轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，所以本身就直接與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)商品的交易過程，本質(zhì)上就是保障人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過程。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?！盁o風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)”；也就是說，沒有風(fēng)險(xiǎn)，投保人或者被保險(xiǎn)人就沒有通過保險(xiǎn)市場(chǎng)購買保險(xiǎn)保障的必要。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。
2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)。所謂即時(shí)清結(jié)的市場(chǎng)是指市場(chǎng)交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻就能夠確切知道交易結(jié)果的市場(chǎng)。無論是一般的商品市場(chǎng)，還是金融市場(chǎng)，都是能夠即時(shí)清結(jié)的市場(chǎng)。而保險(xiǎn)交易活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的射幸性使交易雙方都不可能確切地知道交易結(jié)果。因此，保險(xiǎn)交易不能立刻結(jié)清。相反，在保險(xiǎn)交易中還必須通過訂立保險(xiǎn)合同，來確定雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系，并且依據(jù)保險(xiǎn)合同履行各自的權(quán)利和義務(wù)。因此，保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)保障的開始，最終的交易結(jié)果還要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)。
3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)的射幸性，保險(xiǎn)市場(chǎng)所成交的任何一筆交易，都是保險(xiǎn)人對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)某兄Z。而保險(xiǎn)人是否履約，即是否對(duì)某一特定的對(duì)象進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，則取決于保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)事故，以及這種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失是否達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的補(bǔ)償條件。只有在保險(xiǎn)合同所約定的未來時(shí)間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人才可能對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這實(shí)際上交易的是一種“災(zāi)難期貨”。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的“期貨”市場(chǎng)。
2．保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式與機(jī)制
（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式。保險(xiǎn)市場(chǎng)模式，也叫市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，它所反映的是競(jìng)爭程度不同的市場(chǎng)狀態(tài)。在當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上，主要存在完全競(jìng)爭、完全壟斷、壟斷競(jìng)爭和寡頭壟斷等保險(xiǎn)市場(chǎng)模式。
1）完全競(jìng)爭模式。完全競(jìng)爭型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何保險(xiǎn)公司都可以自由地進(jìn)出市場(chǎng)。在這種模式下，保險(xiǎn)市場(chǎng)處于不受任何阻礙和干擾的狀態(tài)中，同時(shí)，由于存在大量的保險(xiǎn)公司，且每個(gè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的份額都很小，因而任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都不能單獨(dú)左右市場(chǎng)，而由保險(xiǎn)市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品的價(jià)格。保險(xiǎn)資本可以自由流動(dòng)，價(jià)值規(guī)律和供求關(guān)系充分發(fā)揮作用。政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理相對(duì)寬松，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。
一般認(rèn)為完全競(jìng)爭模式是一種理想的市場(chǎng)模式，它能充分、適度、有效地利用生產(chǎn)資源。因此，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家在早期多為該種模式。但是，自由競(jìng)爭發(fā)展的結(jié)果，必然導(dǎo)致壟斷。
2）完全壟斷模式。完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司操縱，這家保險(xiǎn)公司的性質(zhì)既可以是國營的，也可以是私營的。在完全壟斷的市場(chǎng)上，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭規(guī)律受到極大的限制，市場(chǎng)上沒有競(jìng)爭，沒有替代品，沒有可供選擇的保險(xiǎn)人。因此，保險(xiǎn)公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤。
完全壟斷模式分為兩種形式，一種是專業(yè)型完全壟斷模式，即在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上同時(shí)存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司，各自壟斷某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互之間業(yè)務(wù)也不交叉，從而保持完全壟斷模式的基本性質(zhì)。另一種是地區(qū)型完全壟斷模式，指在一個(gè)國家中同時(shí)存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司，各壟斷某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互之間的業(yè)務(wù)沒有交叉。
3）壟斷競(jìng)爭模式。在壟斷競(jìng)爭型的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。競(jìng)爭的特點(diǎn)表現(xiàn)為：同業(yè)競(jìng)爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間激烈展開。
4）寡頭壟斷模式。寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只存在少數(shù)相互競(jìng)爭的保險(xiǎn)公司。在這種模式的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭是保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競(jìng)爭，形成相對(duì)封閉的保險(xiǎn)市場(chǎng)。存在寡頭壟斷模式市場(chǎng)的國家既有發(fā)展中國家，也有發(fā)達(dá)國家。
（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)制。所謂市場(chǎng)機(jī)制，是指機(jī)制規(guī)律、供求關(guān)系和競(jìng)爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)具有不同于一般市場(chǎng)的獨(dú)有特征，市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)市場(chǎng)上表現(xiàn)出特殊的作用。
1）價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用。保險(xiǎn)商品是一種特殊的產(chǎn)品，其價(jià)值一方面體現(xiàn)為保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)保障所對(duì)應(yīng)的等價(jià)勞動(dòng)的價(jià)值，另一方面體現(xiàn)為保險(xiǎn)從業(yè)人員社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間的凝結(jié)。保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的價(jià)格，投保人據(jù)此所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是為了換取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障而付出的代價(jià)，從總體的角度表現(xiàn)為等價(jià)交換。但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)率的主要成分是依據(jù)過去的、歷史的經(jīng)驗(yàn)測(cè)算出來的未來損失發(fā)生的概率，所以，價(jià)值規(guī)律對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間。因此，對(duì)于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費(fèi)率成本。
2）供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用。供求規(guī)律通過對(duì)供求雙方力量的調(diào)節(jié)達(dá)到市場(chǎng)均衡，從而決定市場(chǎng)的均衡價(jià)格，即供求狀況決定商品的價(jià)格。就一般商品市場(chǎng)而言，其價(jià)格形成直接取決于市場(chǎng)的供求狀況，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場(chǎng)供求狀況決定的，即保險(xiǎn)費(fèi)率并不完全取決于保險(xiǎn)市場(chǎng)供求的力量對(duì)比。保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求狀況。如人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)費(fèi)率，是保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率三要素事先確定的，而不能完全依據(jù)市場(chǎng)供求的情況由市場(chǎng)確定。盡管保險(xiǎn)費(fèi)率的確定需要考慮市場(chǎng)供求狀況，但是，保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況本身并不是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。
3）競(jìng)爭規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用。價(jià)格競(jìng)爭是商品市場(chǎng)競(jìng)爭最有力的手段。然而在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)，使保險(xiǎn)商品費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度等是決定費(fèi)率的主要因素，供求關(guān)系僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭機(jī)制在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制。
（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的含義。保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和，或保險(xiǎn)商品供給與需求關(guān)系的總和。它既可以指固定的交易場(chǎng)所，如保險(xiǎn)交易所，也可以是所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品讓渡的交換關(guān)系的總和。在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，交易的對(duì)象是保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)消費(fèi)者所面臨的風(fēng)險(xiǎn)提供的各種保險(xiǎn)保障及其他保險(xiǎn)服務(wù)。
（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征。保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征是由保險(xiǎn)商品的特殊性決定的。保險(xiǎn)市場(chǎng)交易的對(duì)象是一種特殊形態(tài)的產(chǎn)品——保險(xiǎn)保障，因此保險(xiǎn)市場(chǎng)表現(xiàn)出特有的特征。
1）保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。這里所說的直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)，是就交易對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系而言。盡管任何市場(chǎng)都存在風(fēng)險(xiǎn)，交易雙方都可能因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的存在而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失，但是，一般商品市場(chǎng)所交易的對(duì)象，其本身并不與風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系，而保險(xiǎn)市場(chǎng)所交易的對(duì)象是保險(xiǎn)保障，即對(duì)投保人轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)人的各類風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障，所以本身就直接與風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)。保險(xiǎn)商品的交易過程，本質(zhì)上就是保障人聚集與分散風(fēng)險(xiǎn)的過程。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和發(fā)展是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)和前提?！盁o風(fēng)險(xiǎn)，無保險(xiǎn)”；也就是說，沒有風(fēng)險(xiǎn)，投保人或者被保險(xiǎn)人就沒有通過保險(xiǎn)市場(chǎng)購買保險(xiǎn)保障的必要。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)直接的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)。
2）保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)。所謂即時(shí)清結(jié)的市場(chǎng)是指市場(chǎng)交易一旦結(jié)束，供需雙方立刻就能夠確切知道交易結(jié)果的市場(chǎng)。無論是一般的商品市場(chǎng)，還是金融市場(chǎng)，都是能夠即時(shí)清結(jié)的市場(chǎng)。而保險(xiǎn)交易活動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)的射幸性使交易雙方都不可能確切地知道交易結(jié)果。因此，保險(xiǎn)交易不能立刻結(jié)清。相反，在保險(xiǎn)交易中還必須通過訂立保險(xiǎn)合同，來確定雙方當(dāng)事人的保險(xiǎn)關(guān)系，并且依據(jù)保險(xiǎn)合同履行各自的權(quán)利和義務(wù)。因此，保險(xiǎn)單的簽發(fā)，看似保險(xiǎn)交易的完成，實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)保障的開始，最終的交易結(jié)果還要看雙方約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。所以，保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)。
3）保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”交易市場(chǎng)。由于保險(xiǎn)的射幸性，保險(xiǎn)市場(chǎng)所成交的任何一筆交易，都是保險(xiǎn)人對(duì)未來風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)某兄Z。而保險(xiǎn)人是否履約，即是否對(duì)某一特定的對(duì)象進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，則取決于保險(xiǎn)合同約定的時(shí)間內(nèi)是否發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)事故，以及這種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失是否達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的補(bǔ)償條件。只有在保險(xiǎn)合同所約定的未來時(shí)間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)人才可能對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，這實(shí)際上交易的是一種“災(zāi)難期貨”。因此，保險(xiǎn)市場(chǎng)是一種特殊的“期貨”市場(chǎng)。
2．保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式與機(jī)制
（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的模式。保險(xiǎn)市場(chǎng)模式，也叫市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，它所反映的是競(jìng)爭程度不同的市場(chǎng)狀態(tài)。在當(dāng)今世界保險(xiǎn)市場(chǎng)上，主要存在完全競(jìng)爭、完全壟斷、壟斷競(jìng)爭和寡頭壟斷等保險(xiǎn)市場(chǎng)模式。
1）完全競(jìng)爭模式。完全競(jìng)爭型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上有數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司，任何保險(xiǎn)公司都可以自由地進(jìn)出市場(chǎng)。在這種模式下，保險(xiǎn)市場(chǎng)處于不受任何阻礙和干擾的狀態(tài)中，同時(shí)，由于存在大量的保險(xiǎn)公司，且每個(gè)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的份額都很小，因而任何一個(gè)保險(xiǎn)公司都不能單獨(dú)左右市場(chǎng)，而由保險(xiǎn)市場(chǎng)自發(fā)地調(diào)節(jié)保險(xiǎn)商品的價(jià)格。保險(xiǎn)資本可以自由流動(dòng)，價(jià)值規(guī)律和供求關(guān)系充分發(fā)揮作用。政府保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)管理相對(duì)寬松，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。
一般認(rèn)為完全競(jìng)爭模式是一種理想的市場(chǎng)模式，它能充分、適度、有效地利用生產(chǎn)資源。因此，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較早的西方發(fā)達(dá)國家在早期多為該種模式。但是，自由競(jìng)爭發(fā)展的結(jié)果，必然導(dǎo)致壟斷。
2）完全壟斷模式。完全壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由一家保險(xiǎn)公司操縱，這家保險(xiǎn)公司的性質(zhì)既可以是國營的，也可以是私營的。在完全壟斷的市場(chǎng)上，價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭規(guī)律受到極大的限制，市場(chǎng)上沒有競(jìng)爭，沒有替代品，沒有可供選擇的保險(xiǎn)人。因此，保險(xiǎn)公司可憑借其壟斷地位獲得超額利潤。
完全壟斷模式分為兩種形式，一種是專業(yè)型完全壟斷模式，即在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上同時(shí)存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司，各自壟斷某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互之間業(yè)務(wù)也不交叉，從而保持完全壟斷模式的基本性質(zhì)。另一種是地區(qū)型完全壟斷模式，指在一個(gè)國家中同時(shí)存在兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司，各壟斷某一地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，相互之間的業(yè)務(wù)沒有交叉。
3）壟斷競(jìng)爭模式。在壟斷競(jìng)爭型的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，大小保險(xiǎn)公司并存，少數(shù)大公司在市場(chǎng)上取得壟斷地位。競(jìng)爭的特點(diǎn)表現(xiàn)為：同業(yè)競(jìng)爭在大壟斷公司之間、壟斷公司與非壟斷公司之間激烈展開。
4）寡頭壟斷模式。寡頭壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)，是指在一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，只存在少數(shù)相互競(jìng)爭的保險(xiǎn)公司。在這種模式的市場(chǎng)中，保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營依然以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，但保險(xiǎn)市場(chǎng)具有較高的壟斷程度，保險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭是保險(xiǎn)壟斷企業(yè)之間的競(jìng)爭，形成相對(duì)封閉的保險(xiǎn)市場(chǎng)。存在寡頭壟斷模式市場(chǎng)的國家既有發(fā)展中國家，也有發(fā)達(dá)國家。
（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)的機(jī)制。所謂市場(chǎng)機(jī)制，是指機(jī)制規(guī)律、供求關(guān)系和競(jìng)爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。由于保險(xiǎn)市場(chǎng)具有不同于一般市場(chǎng)的獨(dú)有特征，市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)市場(chǎng)上表現(xiàn)出特殊的作用。
1）價(jià)值規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用。保險(xiǎn)商品是一種特殊的產(chǎn)品，其價(jià)值一方面體現(xiàn)為保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)保障所對(duì)應(yīng)的等價(jià)勞動(dòng)的價(jià)值，另一方面體現(xiàn)為保險(xiǎn)從業(yè)人員社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間的凝結(jié)。保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)商品的價(jià)格，投保人據(jù)此所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)是為了換取保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)保障而付出的代價(jià)，從總體的角度表現(xiàn)為等價(jià)交換。但是，由于保險(xiǎn)費(fèi)率的主要成分是依據(jù)過去的、歷史的經(jīng)驗(yàn)測(cè)算出來的未來損失發(fā)生的概率，所以，價(jià)值規(guī)律對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)率的自發(fā)調(diào)節(jié)只限于凝結(jié)在費(fèi)率中的附加費(fèi)率部分的社會(huì)必要?jiǎng)趧?dòng)時(shí)間。因此，對(duì)于保險(xiǎn)商品的價(jià)值形成方面具有一定的局限性，只能通過要求保險(xiǎn)企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營技術(shù)，提高服務(wù)效率，來降低附加費(fèi)率成本。
2）供求規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用。供求規(guī)律通過對(duì)供求雙方力量的調(diào)節(jié)達(dá)到市場(chǎng)均衡，從而決定市場(chǎng)的均衡價(jià)格，即供求狀況決定商品的價(jià)格。就一般商品市場(chǎng)而言，其價(jià)格形成直接取決于市場(chǎng)的供求狀況，但在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)商品的價(jià)格，即保險(xiǎn)費(fèi)率不是完全由市場(chǎng)供求狀況決定的，即保險(xiǎn)費(fèi)率并不完全取決于保險(xiǎn)市場(chǎng)供求的力量對(duì)比。保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)費(fèi)率的形成，一方面取決于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，另一方面取決于保險(xiǎn)商品的供求狀況。如人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)費(fèi)率，是保險(xiǎn)人根據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率三要素事先確定的，而不能完全依據(jù)市場(chǎng)供求的情況由市場(chǎng)確定。盡管保險(xiǎn)費(fèi)率的確定需要考慮市場(chǎng)供求狀況，但是，保險(xiǎn)市場(chǎng)供求狀況本身并不是確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素。
3）競(jìng)爭規(guī)律在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的作用。價(jià)格競(jìng)爭是商品市場(chǎng)競(jìng)爭最有力的手段。然而在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，由于交易的對(duì)象與風(fēng)險(xiǎn)直接相關(guān)，使保險(xiǎn)商品費(fèi)率的形成并不完全取決于供求力量的對(duì)比，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率和損失程度等是決定費(fèi)率的主要因素，供求關(guān)系僅僅是費(fèi)率形成的一個(gè)次要因素。因此，一般商品市場(chǎng)價(jià)格競(jìng)爭機(jī)制在保險(xiǎn)市場(chǎng)上必然受到某種程度的限制。