一、旅游保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)
(一)旅游保險(xiǎn)的概念
旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。它是指根據(jù)合同的約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的在旅游活動(dòng)中可能發(fā)生的事故所造成的人身財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。
目前，我國旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，主要有旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游者自愿購買的旅游意外保險(xiǎn)。
(二)旅游保險(xiǎn)的特點(diǎn)
與其他保險(xiǎn)合同相比較，旅游保險(xiǎn)具有短期性，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)相結(jié)合等特點(diǎn)。
二、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)
(一)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的概念
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)致由承保的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)金的行為。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)屬強(qiáng)制保險(xiǎn)。
(二)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保范圍
1．旅游者人身傷亡賠償責(zé)任；
2．旅游者因治療支出的交通、醫(yī)藥費(fèi)用賠償責(zé)任；
3．旅游者死亡處理和遺體遣返費(fèi)用賠償責(zé)任；
4．對(duì)旅游者必要的施救費(fèi)用，包括必要時(shí)近親屬探望等需支出的合理的交通、食宿費(fèi)用，隨行未成年人的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、住宿費(fèi)用，行程延遲需支出的合理費(fèi)用等賠償責(zé)任；
5．旅游者的行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責(zé)任；
6．由于旅行社責(zé)任爭(zhēng)議引起的訴訟費(fèi)用；
7．旅行社與保險(xiǎn)公司約定的其他賠償責(zé)任。
這里的“賠償責(zé)任”是指由旅行社的過錯(cuò)造成的游客的財(cái)產(chǎn)、人身的損失。因而對(duì)于旅游者在旅*程中，由自身疾病或個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的受損，或者在旅行社組織安排的活動(dòng)之外發(fā)生的損失，旅行社是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
(三)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，是指旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。一般都是依照保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款來確立的。
《保險(xiǎn)規(guī)定》對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的內(nèi)容做了若干規(guī)定，主要有：
1．保險(xiǎn)期限。又稱為保險(xiǎn)期間，只有在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按照《保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年。
2．保險(xiǎn)金額。簡(jiǎn)稱保額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額。依據(jù)《保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社辦理責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于以下標(biāo)準(zhǔn)：國內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣8萬元，入境旅游、出境旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣16萬元。
(四)旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形
1．旅游者參加旅游活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)保證自身身體條件能夠完成旅游活動(dòng)。因此在旅游過程中，旅游者由于自身疾病引起的各種損失或損害，旅行社不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。但是在簽時(shí)旅游者已經(jīng)聲明且為旅行社接受的需要旅行社照顧的情形，
旅行社及其工作人員沒有盡到應(yīng)盡的照顧義務(wù)的，仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2．旅游者參加旅行社組織的旅游活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)服從導(dǎo)游人員或領(lǐng)隊(duì)的安排，在旅行過程中注意保護(hù)自身和隨行的未成年人的安全，妥善保管隨身攜帶的行李、物晶。由于旅游者個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)物損失，以及由此產(chǎn)生的各種費(fèi)用支出，旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。
3．旅游者在自行終止旅行社安排的旅*程后，或者沒有參加約定的旅游活
動(dòng)而自行活動(dòng)時(shí)，發(fā)生的人身、財(cái)物損害，旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。
三、旅游意外保險(xiǎn)
(一)旅游意外保險(xiǎn)的概念
旅游意外保險(xiǎn)，是指旅行社在組織團(tuán)隊(duì)旅游時(shí)，為保護(hù)旅游者的利益，代旅游者向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦旅游者在旅游期間發(fā)生事故，按合同約定由承保保險(xiǎn)公司向旅游者支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。
旅游意外保險(xiǎn)屬自愿保險(xiǎn)。
旅游意外保險(xiǎn)由組團(tuán)社負(fù)責(zé)一次性辦理，接待旅行社不再重復(fù)投保。
旅游意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由旅游者支付。
(二)旅游意外保險(xiǎn)的賠償范圍
旅行社辦理的旅游意外保險(xiǎn)的賠償范圍應(yīng)包括旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故而引起的下列賠償：
1．人身傷亡、急性病死亡引起的賠償；
2．受傷和急性病治療支出的醫(yī)療費(fèi)；
3．死亡處理或遺體遣返所需的費(fèi)用；
4．旅游者所攜帶的行李物品丟失、損壞或被盜所需的賠償；
5．第三者責(zé)任引起的賠償。
(三)旅游意外保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
旅游意外保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，就是旅游意外保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，一般都是依照保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款訂立的。旅游意外保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一般有：
1．保險(xiǎn)期限
保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期限。旅行社組織的入境旅游，旅游意外保險(xiǎn)期限從旅游者入境后參加旅行社安排的旅*程時(shí)開始，直至該旅*程結(jié)束，辦完出境手續(xù)出境為止。旅行社組織的國內(nèi)旅游、出境旅游，旅游意外保險(xiǎn)期限，從旅游者在約定的時(shí)間登上由旅行社安排的交通工具開始，直至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具為止。如果旅游者自行終止旅行社安排的旅*程，其保險(xiǎn)期限至其終止旅*程的時(shí)間為止。此外，旅游者在中止雙方約定的旅*程后自行旅游的，也不在旅游意外保險(xiǎn)之列。
2．保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額責(zé)任的限額，也是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。
旅行社為旅游者辦理的旅游意外保險(xiǎn)金額，不得低于以下基本標(biāo)準(zhǔn)：
入境旅游：每位旅游者30萬元人民幣；
出境旅游：每位旅游者30萬元人民幣；
國內(nèi)旅游：每位旅游者10萬元人民幣。
一日游(含入境旅游、出境旅游與國內(nèi)旅游)：每位旅游者3萬元人民幣。
旅行社開展登山、狩獵、漂流、汽車及摩托車?yán)惖忍胤N旅游項(xiàng)目時(shí)，可在上列旅游意外保險(xiǎn)金額基本標(biāo)準(zhǔn)之上，按照該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，與保險(xiǎn)公司商定保險(xiǎn)金額。
3．保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
旅行社應(yīng)當(dāng)與承保保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中對(duì)旅游意外保險(xiǎn)索賠有效期限作出約定，一般應(yīng)規(guī)定自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)為限；當(dāng)旅游者在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，旅行社應(yīng)及時(shí)取得事故發(fā)生地公安、醫(yī)療承保保險(xiǎn)公司或其分支公司等單位的有效憑證，并由組團(tuán)社同承保保險(xiǎn)公司辦理理賠事宜；對(duì)旅游者的小額行李物品損失的賠償，旅行社應(yīng)與承保保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中做出規(guī)定；在約定數(shù)額內(nèi)可由旅行社先向旅游者墊付，旅行社憑理賠申請(qǐng)及損失證明與承保保險(xiǎn)公司辦理賠償手續(xù)。
(一)旅游保險(xiǎn)的概念
旅游保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。它是指根據(jù)合同的約定，投保人向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的在旅游活動(dòng)中可能發(fā)生的事故所造成的人身財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。
目前，我國旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)，主要有旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游者自愿購買的旅游意外保險(xiǎn)。
(二)旅游保險(xiǎn)的特點(diǎn)
與其他保險(xiǎn)合同相比較，旅游保險(xiǎn)具有短期性，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)相結(jié)合等特點(diǎn)。
二、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)
(一)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的概念
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)是指旅行社根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)中，致使旅游者人身、財(cái)產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，轉(zhuǎn)致由承保的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)金的行為。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)屬強(qiáng)制保險(xiǎn)。
(二)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保范圍
1．旅游者人身傷亡賠償責(zé)任；
2．旅游者因治療支出的交通、醫(yī)藥費(fèi)用賠償責(zé)任；
3．旅游者死亡處理和遺體遣返費(fèi)用賠償責(zé)任；
4．對(duì)旅游者必要的施救費(fèi)用，包括必要時(shí)近親屬探望等需支出的合理的交通、食宿費(fèi)用，隨行未成年人的送返費(fèi)用，旅行社人員和醫(yī)護(hù)人員前往處理的交通、住宿費(fèi)用，行程延遲需支出的合理費(fèi)用等賠償責(zé)任；
5．旅游者的行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責(zé)任；
6．由于旅行社責(zé)任爭(zhēng)議引起的訴訟費(fèi)用；
7．旅行社與保險(xiǎn)公司約定的其他賠償責(zé)任。
這里的“賠償責(zé)任”是指由旅行社的過錯(cuò)造成的游客的財(cái)產(chǎn)、人身的損失。因而對(duì)于旅游者在旅*程中，由自身疾病或個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的受損，或者在旅行社組織安排的活動(dòng)之外發(fā)生的損失，旅行社是不承擔(dān)賠償責(zé)任的。
(三)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，是指旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。一般都是依照保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款來確立的。
《保險(xiǎn)規(guī)定》對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同的內(nèi)容做了若干規(guī)定，主要有：
1．保險(xiǎn)期限。又稱為保險(xiǎn)期間，只有在保險(xiǎn)期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人才承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。按照《保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年。
2．保險(xiǎn)金額。簡(jiǎn)稱保額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的限額。依據(jù)《保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社辦理責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不得低于以下標(biāo)準(zhǔn)：國內(nèi)旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣8萬元，入境旅游、出境旅游每人責(zé)任賠償限額為人民幣16萬元。
(四)旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形
1．旅游者參加旅游活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)保證自身身體條件能夠完成旅游活動(dòng)。因此在旅游過程中，旅游者由于自身疾病引起的各種損失或損害，旅行社不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。但是在簽時(shí)旅游者已經(jīng)聲明且為旅行社接受的需要旅行社照顧的情形，
旅行社及其工作人員沒有盡到應(yīng)盡的照顧義務(wù)的，仍然應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
2．旅游者參加旅行社組織的旅游活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)服從導(dǎo)游人員或領(lǐng)隊(duì)的安排，在旅行過程中注意保護(hù)自身和隨行的未成年人的安全，妥善保管隨身攜帶的行李、物晶。由于旅游者個(gè)人過錯(cuò)導(dǎo)致的人身傷亡和財(cái)物損失，以及由此產(chǎn)生的各種費(fèi)用支出，旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。
3．旅游者在自行終止旅行社安排的旅*程后，或者沒有參加約定的旅游活
動(dòng)而自行活動(dòng)時(shí)，發(fā)生的人身、財(cái)物損害，旅行社不承擔(dān)賠償責(zé)任。
三、旅游意外保險(xiǎn)
(一)旅游意外保險(xiǎn)的概念
旅游意外保險(xiǎn)，是指旅行社在組織團(tuán)隊(duì)旅游時(shí)，為保護(hù)旅游者的利益，代旅游者向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)，一旦旅游者在旅游期間發(fā)生事故，按合同約定由承保保險(xiǎn)公司向旅游者支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)行為。
旅游意外保險(xiǎn)屬自愿保險(xiǎn)。
旅游意外保險(xiǎn)由組團(tuán)社負(fù)責(zé)一次性辦理，接待旅行社不再重復(fù)投保。
旅游意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)由旅游者支付。
(二)旅游意外保險(xiǎn)的賠償范圍
旅行社辦理的旅游意外保險(xiǎn)的賠償范圍應(yīng)包括旅游者在旅游期間發(fā)生意外事故而引起的下列賠償：
1．人身傷亡、急性病死亡引起的賠償；
2．受傷和急性病治療支出的醫(yī)療費(fèi)；
3．死亡處理或遺體遣返所需的費(fèi)用；
4．旅游者所攜帶的行李物品丟失、損壞或被盜所需的賠償；
5．第三者責(zé)任引起的賠償。
(三)旅游意外保險(xiǎn)合同的內(nèi)容
旅游意外保險(xiǎn)合同的內(nèi)容，就是旅游意外保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，一般都是依照保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的保險(xiǎn)條款訂立的。旅游意外保險(xiǎn)合同的內(nèi)容一般有：
1．保險(xiǎn)期限
保險(xiǎn)期限是指保險(xiǎn)合同的有效期限。旅行社組織的入境旅游，旅游意外保險(xiǎn)期限從旅游者入境后參加旅行社安排的旅*程時(shí)開始，直至該旅*程結(jié)束，辦完出境手續(xù)出境為止。旅行社組織的國內(nèi)旅游、出境旅游，旅游意外保險(xiǎn)期限，從旅游者在約定的時(shí)間登上由旅行社安排的交通工具開始，直至該次旅行結(jié)束離開旅行社安排的交通工具為止。如果旅游者自行終止旅行社安排的旅*程，其保險(xiǎn)期限至其終止旅*程的時(shí)間為止。此外，旅游者在中止雙方約定的旅*程后自行旅游的，也不在旅游意外保險(xiǎn)之列。
2．保險(xiǎn)金額
保險(xiǎn)金額，是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金額責(zé)任的限額，也是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額。
旅行社為旅游者辦理的旅游意外保險(xiǎn)金額，不得低于以下基本標(biāo)準(zhǔn)：
入境旅游：每位旅游者30萬元人民幣；
出境旅游：每位旅游者30萬元人民幣；
國內(nèi)旅游：每位旅游者10萬元人民幣。
一日游(含入境旅游、出境旅游與國內(nèi)旅游)：每位旅游者3萬元人民幣。
旅行社開展登山、狩獵、漂流、汽車及摩托車?yán)惖忍胤N旅游項(xiàng)目時(shí)，可在上列旅游意外保險(xiǎn)金額基本標(biāo)準(zhǔn)之上，按照該項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)程度，與保險(xiǎn)公司商定保險(xiǎn)金額。
3．保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法
旅行社應(yīng)當(dāng)與承保保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中對(duì)旅游意外保險(xiǎn)索賠有效期限作出約定，一般應(yīng)規(guī)定自事故發(fā)生之日起180天內(nèi)為限；當(dāng)旅游者在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，旅行社應(yīng)及時(shí)取得事故發(fā)生地公安、醫(yī)療承保保險(xiǎn)公司或其分支公司等單位的有效憑證，并由組團(tuán)社同承保保險(xiǎn)公司辦理理賠事宜；對(duì)旅游者的小額行李物品損失的賠償，旅行社應(yīng)與承保保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)條款中做出規(guī)定；在約定數(shù)額內(nèi)可由旅行社先向旅游者墊付，旅行社憑理賠申請(qǐng)及損失證明與承保保險(xiǎn)公司辦理賠償手續(xù)。