保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關(guān)系到對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的反映。在了解保險(xiǎn)合同概念之前，必須弄清什么是合同。
1．合同的定義
合同是我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常遇到的法律名詞，它是指當(dāng)事人之間達(dá)成的旨在設(shè)立、變更、終止某種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同無處不在，無時(shí)不有，與我們的工作、生活密切相關(guān)。例如，你到公園游玩，與公園有旅游合同；你應(yīng)聘到公司去工作，要與公司簽訂勞動(dòng)合同，等等。
2．保險(xiǎn)合同的定義
保險(xiǎn)合同作為合同中的一種，自然也是約定有關(guān)民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。那么，究竟什么是保險(xiǎn)合同呢？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條將其定義為：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！庇稍摱x可知，保險(xiǎn)合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于民商事合同；二是當(dāng)事人，包括投保人和保險(xiǎn)人；三是合同內(nèi)容，即為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
1．保險(xiǎn)合同的一般特征
保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，首先應(yīng)遵循合同的有關(guān)規(guī)定，如果不具備這個(gè)特點(diǎn)，則不能稱為合同。那么，合同的法律特征具體包括哪些方面呢？
（1）合同行為是一種民事法律行為。合同行為作為民事法律行為，只有在合同當(dāng)事人做出的意識(shí)表示是合法的、符合法律要求的情況下，合同才具有法律約束力，并應(yīng)受到國(guó)家法律的保護(hù)。如果當(dāng)事人以違禁物品投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，即使保險(xiǎn)人簽發(fā)了保單，也不能產(chǎn)生合同的效力。
（2）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。當(dāng)事人訂立合同都有一定的目的和宗旨，這就是設(shè)立、變更、終止特定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。所謂設(shè)立民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是指當(dāng)事人訂立合同旨在形成某種法律關(guān)系。例如，投保人通過購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，與保險(xiǎn)人形成了保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，一旦發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，有權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金。所謂變更民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是指當(dāng)事人通過訂立合同使原有的合同關(guān)系在內(nèi)容上發(fā)生變化。它通常是在繼續(xù)保持原合同效力的前提下變更合同內(nèi)容。例如，被保險(xiǎn)人因經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加，原有保險(xiǎn)金額已起不到足額保障的作用，和保險(xiǎn)人協(xié)商增加保險(xiǎn)金額。所謂終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是指當(dāng)事人通過訂立合同，旨在消滅原民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。例如，投保人因經(jīng)濟(jì)原因無力繳納續(xù)期人身險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，要求解除保險(xiǎn)合同退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。
（3）合同是兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。意思表示的一致性，表明了合同是當(dāng)事人協(xié)商一致的產(chǎn)物。如果不能協(xié)商一致，就不會(huì)有合同。例如，保險(xiǎn)人之所以愿意承擔(dān)被保險(xiǎn)人的某種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗梢允杖∠鄳?yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，雙方就風(fēng)險(xiǎn)的大小與保費(fèi)的多少達(dá)成了一致意見。
（4）合同是當(dāng)事人自愿的行為。當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，法律地位是完全平等的，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給他方，否則合同無效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則?！?BR> 2．保險(xiǎn)合同的自身特征
我國(guó)《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)有法可依的階段。但是，在保險(xiǎn)糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種情況進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多，引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑，還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一。這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結(jié)起來，重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性，如保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性、諾成性、附合性、射幸性等，下面結(jié)合某一人壽保險(xiǎn)案例對(duì)此加以闡述。
2001年10月5日，謝某向A人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱A保險(xiǎn)公司）申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫了投保單。10月6日A保險(xiǎn)公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李某印章的《運(yùn)籌建議書》，謝某按照該建議書的規(guī)定繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11 944元。A保險(xiǎn)公司核保人員在審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求高額保單的投保人和被保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)狀況證明。因此，10月10日A保險(xiǎn)公司向謝某發(fā)出照會(huì)通知書，要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查。10月17日，謝某進(jìn)行了體檢。10月18日凌晨謝某在女友家中被其前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，A保險(xiǎn)公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體有問題，需增加保費(fèi)承保。A保險(xiǎn)公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向A保險(xiǎn)公司方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。
綜觀此案的整個(gè)過程，其實(shí)涉及的關(guān)鍵問題主要有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志是什么？二是保費(fèi)的繳納、保單的出具與保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系如何？
（1）保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志。
1）保險(xiǎn)合同是非要式合同。根據(jù)合同的成立是否需要特定的形式，可將合同分為要式合同與非要式合同。要式合同是指法律要求必須采取一定形式或完成一定程序才能成立的合同，如專利轉(zhuǎn)讓合同必須采用書面形式才能成立。非要式合同是指法律對(duì)合同的成立不要求必須具備一定的形式或履行一定的程序的合同。如一般的買賣合同既可以采用口頭方式訂立，也可以采用書面方式訂立，任何一種方式都可以導(dǎo)致合同成立，雙方愿意采用書面形式，法律上也不禁止。區(qū)分要式合同和非要式合同的法律意義在于：要式合同未采用特定的形式或履行特定的程序，合同不算成立，原則上不發(fā)生法律效力。
那么保險(xiǎn)合同究竟屬于要式合同還是非要式合同？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！睆脑摲梢?guī)定來看，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)以前就已經(jīng)成立，出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并不是法律規(guī)定的保險(xiǎn)合同成立的特定形式，而是法律規(guī)定的保險(xiǎn)人的義務(wù)。
另外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》的立法過程很明顯地體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同從要式性向非要式性發(fā)展的軌跡。在1995年2月7日提交由全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第13次會(huì)議審議的《保險(xiǎn)法（草案）》（以下簡(jiǎn)稱《草案》）中，第13條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)單或書面協(xié)議的形式訂立?！倍?995年6月30日通過的《保險(xiǎn)法》卻刪去了這一條款，只是規(guī)定“在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”。并且《保險(xiǎn)法》第12條第2款又在《草案》的基礎(chǔ)上做了補(bǔ)充規(guī)定：“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！边@就更為明確地表現(xiàn)了保險(xiǎn)單證并非保險(xiǎn)合同的法定形式。
因此我們認(rèn)為，主張保險(xiǎn)合同是要式合同，其成立始于保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)的觀點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐是有害的：
第一，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，影響生產(chǎn)和生活的安定。實(shí)踐中，有時(shí)出現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人就投保事項(xiàng)協(xié)商一致，且投保人已交付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的情形。產(chǎn)生此種情形的原因可能是多方面的，但也確實(shí)有少數(shù)保險(xiǎn)人持觀望態(tài)度，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人損失，就以尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)合同沒有成立為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失得不到及時(shí)的補(bǔ)償，從而影響了生產(chǎn)和生活的安定。
第二，損壞了保險(xiǎn)人的名譽(yù)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。投保人對(duì)保險(xiǎn)一般是比較生疏的，他們總以為一旦與保險(xiǎn)人協(xié)商一致，且交付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就成立，在保險(xiǎn)期限內(nèi)其因保險(xiǎn)事故造成的損失，由保險(xiǎn)人賠償。如果保險(xiǎn)合同的成立始于保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的簽發(fā)，即在簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，就很容易挫傷人們參加保險(xiǎn)的積極性，也有損保險(xiǎn)人的信譽(yù)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
盡管按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同是非要式合同，但是為了避免和減少糾紛，明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，準(zhǔn)確、及時(shí)、合理地解決紛爭(zhēng)，我們認(rèn)為，在實(shí)務(wù)中，應(yīng)盡可能采用書面形式訂立保險(xiǎn)合同。對(duì)于口頭的保險(xiǎn)合同，一旦雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人應(yīng)馬上出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，以資證明。
2）保險(xiǎn)合同是諾成性合同。以合同的成立是否必須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為諾成性合同和實(shí)踐性合同：諾成性合同是指當(dāng)事人各方意思表示一致即成立的合同。例如，鐵路運(yùn)輸合同只要托運(yùn)人和承運(yùn)人就貨物運(yùn)輸?shù)臅r(shí)間、路線等事宜達(dá)成一致意見，該合同就成立，而不論貨物是否已交付到承運(yùn)人之手。實(shí)踐性合同是指除雙方當(dāng)事人的意思表示一致以外，尚需交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。例如，贈(zèng)與合同除了贈(zèng)與人和受贈(zèng)人雙方當(dāng)事人意思表示一致之外，只有贈(zèng)與人把相關(guān)財(cái)產(chǎn)實(shí)際轉(zhuǎn)移到受贈(zèng)人手中，該合同才成立。區(qū)分諾成性合同與實(shí)踐性合同的法律意義在于兩者的成立時(shí)間不同：諾成性合同自當(dāng)事人就合同主要條款達(dá)成協(xié)議時(shí)成立；實(shí)踐性合同當(dāng)事人只就合同主要條款達(dá)成協(xié)議，合同并不能成立，只有在當(dāng)事人雙方達(dá)成協(xié)議且存在一方當(dāng)事人交付標(biāo)的物等行為時(shí)，合同才能成立。
在我國(guó)，相當(dāng)多的人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同。只要投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)，即使雙方當(dāng)事人就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同也不成立。當(dāng)然，此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也有權(quán)拒絕賠償。我們認(rèn)為，這種觀點(diǎn)是缺乏法律依據(jù)的。因?yàn)閺奈覈?guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定來分析，保險(xiǎn)合同應(yīng)是諾成性合同：
第一，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立……”從該法律規(guī)定來看，保險(xiǎn)合同成立與否，取決于雙方當(dāng)事人是否就合同的條款達(dá)成一致意見。顯而易見，保險(xiǎn)合同是諾成性合同。
第二，《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”這里投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)是指按照保險(xiǎn)合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，在合同成立之前，這種約定是不可能存在的，更談不上交付保險(xiǎn)費(fèi)。因此，那種主張保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同，即在保險(xiǎn)費(fèi)交付之前，保險(xiǎn)合同尚未成立的觀點(diǎn)是站不住腳的，與上述立法不符。
3）保險(xiǎn)合同是有償合同。有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。投保人與保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是相互的，投保人的對(duì)價(jià)是向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。
4）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償損失的權(quán)利，投保人則負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人應(yīng)享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，具有承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的義務(wù)。
5）保險(xiǎn)合同是附合合同。附合合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。保險(xiǎn)合同可以采用保險(xiǎn)協(xié)議書、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式訂立。在采用保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證形式時(shí)，保險(xiǎn)條款已由保險(xiǎn)人事先擬訂，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已規(guī)定在保險(xiǎn)條款中，投保人一般只能做出是否同意的意思表示，而不能對(duì)條款的內(nèi)容做出實(shí)質(zhì)性的變更。當(dāng)然，投保人可以與保險(xiǎn)人協(xié)商，增加特別約定條款，或?qū)ΡｋU(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行限制與擴(kuò)展，但一般只能在原有保險(xiǎn)條款的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容下進(jìn)行改變。
6）保險(xiǎn)合同是射幸合同。射幸一詞來源于拉丁語(yǔ)aleatoria，與alea（意為死亡）和aleator（意為玩骰子）有聯(lián)系。射幸合同是民事合同的一種，是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同約定的條件具備或合同約定的條件發(fā)生時(shí)才履行。保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同：投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償或給付義務(wù)，即保險(xiǎn)人的義務(wù)是否履行在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。但是，保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，而且也是僅就有形保障而言的。
7）保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同。凡民事活動(dòng)，當(dāng)事人都應(yīng)遵守誠(chéng)信這一原則，保險(xiǎn)合同也不例外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！辫b于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，法律對(duì)誠(chéng)實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他民事活動(dòng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保險(xiǎn)人通常只是根據(jù)投保方的告知來決定是否承保以及承保的條件。此外，投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的過去情況、未來事項(xiàng)也要向保險(xiǎn)人做出保證。所以，投保方的道德因素和信用狀況對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)來說關(guān)系很大。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性和技術(shù)性使得保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。這就要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)等。所以，保險(xiǎn)合同較一般合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用的要求更為嚴(yán)格，故稱誠(chéng)信合同。
綜上所述，保險(xiǎn)合同的成立既不是以保單的出具作為標(biāo)志，也不是以保費(fèi)的繳納作為前提。判斷一個(gè)保險(xiǎn)合同是否成立的主要標(biāo)志就是看保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人是否就保險(xiǎn)協(xié)議達(dá)成了一致意見。
（2）保費(fèi)的繳納、保單的出具與保險(xiǎn)合同的生效。所謂保險(xiǎn)合同的生效，是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的法律約束力。《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！睆摹侗ｋU(xiǎn)法》這一規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)合同生效不是一個(gè)概念，兩者既有聯(lián)系，又有區(qū)別。
保險(xiǎn)合同成立是指合同訂立過程的完成，即當(dāng)事人經(jīng)過平等協(xié)商對(duì)合同的基本內(nèi)容達(dá)成一致意見，解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問題，但沒有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問題。
一般來說，如果當(dāng)事人沒有在合同里約定合同生效的條件和期限，依據(jù)《合同法》第44條的相關(guān)規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司在收取首期保險(xiǎn)費(fèi)后才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，有的保險(xiǎn)公司實(shí)行的是“零時(shí)起保制”，即簽發(fā)保單的次日凌晨才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？我國(guó)《合同法》第45條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效?！薄逗贤ā返?6條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效。”原來有的保險(xiǎn)公司是根據(jù)《合同法》第45條第1款的規(guī)定，約定合同生效的條件是繳納首期保費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司是根據(jù)《合同法》第46條的規(guī)定，約定合同生效的期限是簽發(fā)保單的次日凌晨，保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)人就開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了。所以從現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》和《合同法》來分析，繳納保費(fèi)、出具保單等并不是保險(xiǎn)合同生效的要件，一份保險(xiǎn)合同是否生效主要是看投保人與保險(xiǎn)人對(duì)生效的條件和期限是如何約定的。
在對(duì)保險(xiǎn)合同成立、生效的標(biāo)志有了深入分析之后，針對(duì)上面的人壽保險(xiǎn)案例，我們不難得出這樣的結(jié)論：從整個(gè)投保、承保的過程來看，謝某一直是想投保的，而A保險(xiǎn)公司一直是想承保的，雙方已就保險(xiǎn)合同達(dá)成了一致意見，所以保險(xiǎn)合同成立。由于在該保險(xiǎn)合同中既沒有約定合同生效的條件，也沒有約定合同生效的期限，依照《合同法》第44條的規(guī)定，對(duì)生效條件和生效期限沒有約定或約定不明的，合同成立即生效。最后A保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。
1．合同的定義
合同是我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常遇到的法律名詞，它是指當(dāng)事人之間達(dá)成的旨在設(shè)立、變更、終止某種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。合同無處不在，無時(shí)不有，與我們的工作、生活密切相關(guān)。例如，你到公園游玩，與公園有旅游合同；你應(yīng)聘到公司去工作，要與公司簽訂勞動(dòng)合同，等等。
2．保險(xiǎn)合同的定義
保險(xiǎn)合同作為合同中的一種，自然也是約定有關(guān)民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。那么，究竟什么是保險(xiǎn)合同呢？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條將其定義為：“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！庇稍摱x可知，保險(xiǎn)合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于民商事合同；二是當(dāng)事人，包括投保人和保險(xiǎn)人；三是合同內(nèi)容，即為保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系。
1．保險(xiǎn)合同的一般特征
保險(xiǎn)合同是合同的一種形式，首先應(yīng)遵循合同的有關(guān)規(guī)定，如果不具備這個(gè)特點(diǎn)，則不能稱為合同。那么，合同的法律特征具體包括哪些方面呢？
（1）合同行為是一種民事法律行為。合同行為作為民事法律行為，只有在合同當(dāng)事人做出的意識(shí)表示是合法的、符合法律要求的情況下，合同才具有法律約束力，并應(yīng)受到國(guó)家法律的保護(hù)。如果當(dāng)事人以違禁物品投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，即使保險(xiǎn)人簽發(fā)了保單，也不能產(chǎn)生合同的效力。
（2）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。當(dāng)事人訂立合同都有一定的目的和宗旨，這就是設(shè)立、變更、終止特定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。所謂設(shè)立民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是指當(dāng)事人訂立合同旨在形成某種法律關(guān)系。例如，投保人通過購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，與保險(xiǎn)人形成了保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系，一旦發(fā)生約定的保險(xiǎn)事故，有權(quán)向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金。所謂變更民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是指當(dāng)事人通過訂立合同使原有的合同關(guān)系在內(nèi)容上發(fā)生變化。它通常是在繼續(xù)保持原合同效力的前提下變更合同內(nèi)容。例如，被保險(xiǎn)人因經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大、資產(chǎn)增加，原有保險(xiǎn)金額已起不到足額保障的作用，和保險(xiǎn)人協(xié)商增加保險(xiǎn)金額。所謂終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系，是指當(dāng)事人通過訂立合同，旨在消滅原民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系。例如，投保人因經(jīng)濟(jì)原因無力繳納續(xù)期人身險(xiǎn)保費(fèi)時(shí)，要求解除保險(xiǎn)合同退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。
（3）合同是兩個(gè)或兩個(gè)以上當(dāng)事人意思表示一致的結(jié)果。意思表示的一致性，表明了合同是當(dāng)事人協(xié)商一致的產(chǎn)物。如果不能協(xié)商一致，就不會(huì)有合同。例如，保險(xiǎn)人之所以愿意承擔(dān)被保險(xiǎn)人的某種風(fēng)險(xiǎn)是因?yàn)樗梢允杖∠鄳?yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)，雙方就風(fēng)險(xiǎn)的大小與保費(fèi)的多少達(dá)成了一致意見。
（4）合同是當(dāng)事人自愿的行為。當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，法律地位是完全平等的，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給他方，否則合同無效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第4條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，遵循自愿原則?！?BR> 2．保險(xiǎn)合同的自身特征
我國(guó)《保險(xiǎn)法》頒布實(shí)施，使我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)有法可依的階段。但是，在保險(xiǎn)糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結(jié)果大相徑庭。這種情況進(jìn)一步導(dǎo)致了保險(xiǎn)合同糾紛的增多，引起了保險(xiǎn)業(yè)者和保險(xiǎn)消費(fèi)者的困惑，還嚴(yán)重影響了司法的統(tǒng)一。這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結(jié)起來，重要原因是忽視了保險(xiǎn)合同的法律特性，如保險(xiǎn)合同的雙務(wù)性、諾成性、附合性、射幸性等，下面結(jié)合某一人壽保險(xiǎn)案例對(duì)此加以闡述。
2001年10月5日，謝某向A人壽保險(xiǎn)有限公司（以下簡(jiǎn)稱A保險(xiǎn)公司）申請(qǐng)投保人壽險(xiǎn)100萬(wàn)元，附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)200萬(wàn)元，并填寫了投保單。10月6日A保險(xiǎn)公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李某印章的《運(yùn)籌建議書》，謝某按照該建議書的規(guī)定繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11 944元。A保險(xiǎn)公司核保人員在審核謝某的投保資料時(shí)發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達(dá)300萬(wàn)的保險(xiǎn)金額，卻沒有提供相應(yīng)的財(cái)務(wù)狀況證明。為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般會(huì)要求高額保單的投保人和被保險(xiǎn)人提供財(cái)務(wù)狀況證明。因此，10月10日A保險(xiǎn)公司向謝某發(fā)出照會(huì)通知書，要求謝某10天內(nèi)補(bǔ)充提供有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的證明，并按核保程序要求進(jìn)行身體檢查。10月17日，謝某進(jìn)行了體檢。10月18日凌晨謝某在女友家中被其前男友刺殺致死。10月18日上午8時(shí)，A保險(xiǎn)公司接到醫(yī)院的體檢結(jié)果，因謝某身體有問題，需增加保費(fèi)承保。A保險(xiǎn)公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡(luò)。2001年11月13日謝母向A保險(xiǎn)公司方面告知保險(xiǎn)事故并提出索賠申請(qǐng)。
綜觀此案的整個(gè)過程，其實(shí)涉及的關(guān)鍵問題主要有兩個(gè)：一是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志是什么？二是保費(fèi)的繳納、保單的出具與保險(xiǎn)合同生效的關(guān)系如何？
（1）保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志。
1）保險(xiǎn)合同是非要式合同。根據(jù)合同的成立是否需要特定的形式，可將合同分為要式合同與非要式合同。要式合同是指法律要求必須采取一定形式或完成一定程序才能成立的合同，如專利轉(zhuǎn)讓合同必須采用書面形式才能成立。非要式合同是指法律對(duì)合同的成立不要求必須具備一定的形式或履行一定的程序的合同。如一般的買賣合同既可以采用口頭方式訂立，也可以采用書面方式訂立，任何一種方式都可以導(dǎo)致合同成立，雙方愿意采用書面形式，法律上也不禁止。區(qū)分要式合同和非要式合同的法律意義在于：要式合同未采用特定的形式或履行特定的程序，合同不算成立，原則上不發(fā)生法律效力。
那么保險(xiǎn)合同究竟屬于要式合同還是非要式合同？我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！睆脑摲梢?guī)定來看，保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)以前就已經(jīng)成立，出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并不是法律規(guī)定的保險(xiǎn)合同成立的特定形式，而是法律規(guī)定的保險(xiǎn)人的義務(wù)。
另外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》的立法過程很明顯地體現(xiàn)了保險(xiǎn)合同從要式性向非要式性發(fā)展的軌跡。在1995年2月7日提交由全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第13次會(huì)議審議的《保險(xiǎn)法（草案）》（以下簡(jiǎn)稱《草案》）中，第13條明確規(guī)定：“保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)單或書面協(xié)議的形式訂立?！倍?995年6月30日通過的《保險(xiǎn)法》卻刪去了這一條款，只是規(guī)定“在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證”。并且《保險(xiǎn)法》第12條第2款又在《草案》的基礎(chǔ)上做了補(bǔ)充規(guī)定：“經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！边@就更為明確地表現(xiàn)了保險(xiǎn)單證并非保險(xiǎn)合同的法定形式。
因此我們認(rèn)為，主張保險(xiǎn)合同是要式合同，其成立始于保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)的觀點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)實(shí)踐是有害的：
第一，不利于保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，影響生產(chǎn)和生活的安定。實(shí)踐中，有時(shí)出現(xiàn)投保人與保險(xiǎn)人就投保事項(xiàng)協(xié)商一致，且投保人已交付保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)人尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的情形。產(chǎn)生此種情形的原因可能是多方面的，但也確實(shí)有少數(shù)保險(xiǎn)人持觀望態(tài)度，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故造成被保險(xiǎn)人損失，就以尚未簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)合同沒有成立為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，使被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失得不到及時(shí)的補(bǔ)償，從而影響了生產(chǎn)和生活的安定。
第二，損壞了保險(xiǎn)人的名譽(yù)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的順利發(fā)展。投保人對(duì)保險(xiǎn)一般是比較生疏的，他們總以為一旦與保險(xiǎn)人協(xié)商一致，且交付了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同就成立，在保險(xiǎn)期限內(nèi)其因保險(xiǎn)事故造成的損失，由保險(xiǎn)人賠償。如果保險(xiǎn)合同的成立始于保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證的簽發(fā)，即在簽發(fā)之前，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，就很容易挫傷人們參加保險(xiǎn)的積極性，也有損保險(xiǎn)人的信譽(yù)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。
盡管按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同是非要式合同，但是為了避免和減少糾紛，明確當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，準(zhǔn)確、及時(shí)、合理地解決紛爭(zhēng)，我們認(rèn)為，在實(shí)務(wù)中，應(yīng)盡可能采用書面形式訂立保險(xiǎn)合同。對(duì)于口頭的保險(xiǎn)合同，一旦雙方當(dāng)事人達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人應(yīng)馬上出具保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，以資證明。
2）保險(xiǎn)合同是諾成性合同。以合同的成立是否必須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為諾成性合同和實(shí)踐性合同：諾成性合同是指當(dāng)事人各方意思表示一致即成立的合同。例如，鐵路運(yùn)輸合同只要托運(yùn)人和承運(yùn)人就貨物運(yùn)輸?shù)臅r(shí)間、路線等事宜達(dá)成一致意見，該合同就成立，而不論貨物是否已交付到承運(yùn)人之手。實(shí)踐性合同是指除雙方當(dāng)事人的意思表示一致以外，尚需交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。例如，贈(zèng)與合同除了贈(zèng)與人和受贈(zèng)人雙方當(dāng)事人意思表示一致之外，只有贈(zèng)與人把相關(guān)財(cái)產(chǎn)實(shí)際轉(zhuǎn)移到受贈(zèng)人手中，該合同才成立。區(qū)分諾成性合同與實(shí)踐性合同的法律意義在于兩者的成立時(shí)間不同：諾成性合同自當(dāng)事人就合同主要條款達(dá)成協(xié)議時(shí)成立；實(shí)踐性合同當(dāng)事人只就合同主要條款達(dá)成協(xié)議，合同并不能成立，只有在當(dāng)事人雙方達(dá)成協(xié)議且存在一方當(dāng)事人交付標(biāo)的物等行為時(shí)，合同才能成立。
在我國(guó)，相當(dāng)多的人認(rèn)為，保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同。只要投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)，即使雙方當(dāng)事人就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同也不成立。當(dāng)然，此時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人也有權(quán)拒絕賠償。我們認(rèn)為，這種觀點(diǎn)是缺乏法律依據(jù)的。因?yàn)閺奈覈?guó)現(xiàn)有的法律規(guī)定來分析，保險(xiǎn)合同應(yīng)是諾成性合同：
第一，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立……”從該法律規(guī)定來看，保險(xiǎn)合同成立與否，取決于雙方當(dāng)事人是否就合同的條款達(dá)成一致意見。顯而易見，保險(xiǎn)合同是諾成性合同。
第二，《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。”這里投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)是指按照保險(xiǎn)合同的約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，在合同成立之前，這種約定是不可能存在的，更談不上交付保險(xiǎn)費(fèi)。因此，那種主張保險(xiǎn)合同是實(shí)踐性合同，即在保險(xiǎn)費(fèi)交付之前，保險(xiǎn)合同尚未成立的觀點(diǎn)是站不住腳的，與上述立法不符。
3）保險(xiǎn)合同是有償合同。有償合同是指因?yàn)橄碛幸欢ǖ臋?quán)利而必須償付一定對(duì)價(jià)的合同。保險(xiǎn)合同以投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)作為對(duì)價(jià)換取保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保障。投保人與保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是相互的，投保人的對(duì)價(jià)是向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承擔(dān)投保人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。
4）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是指合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的合同。保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，依據(jù)保險(xiǎn)合同享有請(qǐng)求保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償損失的權(quán)利，投保人則負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；保險(xiǎn)人應(yīng)享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，具有承擔(dān)約定事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金或補(bǔ)償被保險(xiǎn)人損失的義務(wù)。
5）保險(xiǎn)合同是附合合同。附合合同是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。保險(xiǎn)合同可以采用保險(xiǎn)協(xié)議書、保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式訂立。在采用保險(xiǎn)單和保險(xiǎn)憑證形式時(shí)，保險(xiǎn)條款已由保險(xiǎn)人事先擬訂，當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)已規(guī)定在保險(xiǎn)條款中，投保人一般只能做出是否同意的意思表示，而不能對(duì)條款的內(nèi)容做出實(shí)質(zhì)性的變更。當(dāng)然，投保人可以與保險(xiǎn)人協(xié)商，增加特別約定條款，或?qū)ΡｋU(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行限制與擴(kuò)展，但一般只能在原有保險(xiǎn)條款的基本結(jié)構(gòu)和內(nèi)容下進(jìn)行改變。
6）保險(xiǎn)合同是射幸合同。射幸一詞來源于拉丁語(yǔ)aleatoria，與alea（意為死亡）和aleator（意為玩骰子）有聯(lián)系。射幸合同是民事合同的一種，是指合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方并不必然履行給付義務(wù)，而只有當(dāng)合同約定的條件具備或合同約定的條件發(fā)生時(shí)才履行。保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同：投保人根據(jù)保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)是確定的，而保險(xiǎn)人僅在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，承擔(dān)賠償或給付義務(wù)，即保險(xiǎn)人的義務(wù)是否履行在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生。但是，保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的，而且也是僅就有形保障而言的。
7）保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同。凡民事活動(dòng)，當(dāng)事人都應(yīng)遵守誠(chéng)信這一原則，保險(xiǎn)合同也不例外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！辫b于保險(xiǎn)關(guān)系的特殊性，法律對(duì)誠(chéng)實(shí)信用程度的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他民事活動(dòng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保險(xiǎn)人通常只是根據(jù)投保方的告知來決定是否承保以及承保的條件。此外，投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的過去情況、未來事項(xiàng)也要向保險(xiǎn)人做出保證。所以，投保方的道德因素和信用狀況對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)來說關(guān)系很大。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的復(fù)雜性和技術(shù)性使得保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)關(guān)系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。這就要求保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)等。所以，保險(xiǎn)合同較一般合同對(duì)當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)信用的要求更為嚴(yán)格，故稱誠(chéng)信合同。
綜上所述，保險(xiǎn)合同的成立既不是以保單的出具作為標(biāo)志，也不是以保費(fèi)的繳納作為前提。判斷一個(gè)保險(xiǎn)合同是否成立的主要標(biāo)志就是看保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人是否就保險(xiǎn)協(xié)議達(dá)成了一致意見。
（2）保費(fèi)的繳納、保單的出具與保險(xiǎn)合同的生效。所謂保險(xiǎn)合同的生效，是指已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同在當(dāng)事人之間產(chǎn)生了一定的法律約束力。《保險(xiǎn)法》第14條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！睆摹侗ｋU(xiǎn)法》這一規(guī)定可以看出，保險(xiǎn)合同成立與保險(xiǎn)合同生效不是一個(gè)概念，兩者既有聯(lián)系，又有區(qū)別。
保險(xiǎn)合同成立是指合同訂立過程的完成，即當(dāng)事人經(jīng)過平等協(xié)商對(duì)合同的基本內(nèi)容達(dá)成一致意見，解決了保險(xiǎn)合同是否存在的問題，但沒有解決保險(xiǎn)合同是否生效的問題。
一般來說，如果當(dāng)事人沒有在合同里約定合同生效的條件和期限，依據(jù)《合同法》第44條的相關(guān)規(guī)定，依法成立的合同，自成立時(shí)生效。但在保險(xiǎn)實(shí)踐中，有的保險(xiǎn)公司在收取首期保險(xiǎn)費(fèi)后才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，有的保險(xiǎn)公司實(shí)行的是“零時(shí)起保制”，即簽發(fā)保單的次日凌晨才開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，為什么會(huì)出現(xiàn)這種情況呢？我國(guó)《合同法》第45條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時(shí)生效。附解除條件的合同，自條件成就時(shí)失效?！薄逗贤ā返?6條規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至?xí)r生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時(shí)失效。”原來有的保險(xiǎn)公司是根據(jù)《合同法》第45條第1款的規(guī)定，約定合同生效的條件是繳納首期保費(fèi)；有的保險(xiǎn)公司是根據(jù)《合同法》第46條的規(guī)定，約定合同生效的期限是簽發(fā)保單的次日凌晨，保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)人就開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任了。所以從現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》和《合同法》來分析，繳納保費(fèi)、出具保單等并不是保險(xiǎn)合同生效的要件，一份保險(xiǎn)合同是否生效主要是看投保人與保險(xiǎn)人對(duì)生效的條件和期限是如何約定的。
在對(duì)保險(xiǎn)合同成立、生效的標(biāo)志有了深入分析之后，針對(duì)上面的人壽保險(xiǎn)案例，我們不難得出這樣的結(jié)論：從整個(gè)投保、承保的過程來看，謝某一直是想投保的，而A保險(xiǎn)公司一直是想承保的，雙方已就保險(xiǎn)合同達(dá)成了一致意見，所以保險(xiǎn)合同成立。由于在該保險(xiǎn)合同中既沒有約定合同生效的條件，也沒有約定合同生效的期限，依照《合同法》第44條的規(guī)定，對(duì)生效條件和生效期限沒有約定或約定不明的，合同成立即生效。最后A保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。