保險合同是保險關系得以產(chǎn)生的依據(jù)，其概念關系到對保險本質(zhì)的反映。在了解保險合同概念之前，必須弄清什么是合同。
1．合同的定義
合同是我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常遇到的法律名詞，它是指當事人之間達成的旨在設立、變更、終止某種民事權利義務關系的協(xié)議。合同無處不在，無時不有，與我們的工作、生活密切相關。例如，你到公園游玩，與公園有旅游合同；你應聘到公司去工作，要與公司簽訂勞動合同，等等。
2．保險合同的定義
保險合同作為合同中的一種，自然也是約定有關民事權利義務關系的協(xié)議。那么，究竟什么是保險合同呢？我國《保險法》第10條將其定義為：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議?！庇稍摱x可知，保險合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于民商事合同；二是當事人，包括投保人和保險人；三是合同內(nèi)容，即為保險權利義務關系。
1．保險合同的一般特征
保險合同是合同的一種形式，首先應遵循合同的有關規(guī)定，如果不具備這個特點，則不能稱為合同。那么，合同的法律特征具體包括哪些方面呢？
（1）合同行為是一種民事法律行為。合同行為作為民事法律行為，只有在合同當事人做出的意識表示是合法的、符合法律要求的情況下，合同才具有法律約束力，并應受到國家法律的保護。如果當事人以違禁物品投保貨物運輸保險，即使保險人簽發(fā)了保單，也不能產(chǎn)生合同的效力。
（2）合同以設立、變更或終止民事權利義務關系為目的。當事人訂立合同都有一定的目的和宗旨，這就是設立、變更、終止特定的民事權利義務關系。所謂設立民事權利義務關系，是指當事人訂立合同旨在形成某種法律關系。例如，投保人通過購買保險的行為，與保險人形成了保險權利義務關系，一旦發(fā)生約定的保險事故，有權向保險公司請求賠償或給付保險金。所謂變更民事權利義務關系，是指當事人通過訂立合同使原有的合同關系在內(nèi)容上發(fā)生變化。它通常是在繼續(xù)保持原合同效力的前提下變更合同內(nèi)容。例如，被保險人因經(jīng)營規(guī)模擴大、資產(chǎn)增加，原有保險金額已起不到足額保障的作用，和保險人協(xié)商增加保險金額。所謂終止民事權利義務關系，是指當事人通過訂立合同，旨在消滅原民事權利義務關系。例如，投保人因經(jīng)濟原因無力繳納續(xù)期人身險保費時，要求解除保險合同退還保單的現(xiàn)金價值。
（3）合同是兩個或兩個以上當事人意思表示一致的結果。意思表示的一致性，表明了合同是當事人協(xié)商一致的產(chǎn)物。如果不能協(xié)商一致，就不會有合同。例如，保險人之所以愿意承擔被保險人的某種風險是因為它可以收取相應的保險費，雙方就風險的大小與保費的多少達成了一致意見。
（4）合同是當事人自愿的行為。當事人在訂立合同時，法律地位是完全平等的，任何一方不能把自己的意志強加給他方，否則合同無效。我國《保險法》第4條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。”
2．保險合同的自身特征
我國《保險法》頒布實施，使我國保險業(yè)的發(fā)展進入了一個有法可依的階段。但是，在保險糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結果大相徑庭。這種情況進一步導致了保險合同糾紛的增多，引起了保險業(yè)者和保險消費者的困惑，還嚴重影響了司法的統(tǒng)一。這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結起來，重要原因是忽視了保險合同的法律特性，如保險合同的雙務性、諾成性、附合性、射幸性等，下面結合某一人壽保險案例對此加以闡述。
2001年10月5日，謝某向A人壽保險有限公司（以下簡稱A保險公司）申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保單。10月6日A保險公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李某印章的《運籌建議書》，謝某按照該建議書的規(guī)定繳納了首期保險費共計11 944元。A保險公司核保人員在審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達300萬的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般會要求高額保單的投保人和被保險人提供財務狀況證明。因此，10月10日A保險公司向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內(nèi)補充提供有關財務狀況的證明，并按核保程序要求進行身體檢查。10月17日，謝某進行了體檢。10月18日凌晨謝某在女友家中被其前男友刺殺致死。10月18日上午8時，A保險公司接到醫(yī)院的體檢結果，因謝某身體有問題，需增加保費承保。A保險公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡。2001年11月13日謝母向A保險公司方面告知保險事故并提出索賠申請。
綜觀此案的整個過程，其實涉及的關鍵問題主要有兩個：一是保險合同成立的標志是什么？二是保費的繳納、保單的出具與保險合同生效的關系如何？
（1）保險合同成立的標志。
1）保險合同是非要式合同。根據(jù)合同的成立是否需要特定的形式，可將合同分為要式合同與非要式合同。要式合同是指法律要求必須采取一定形式或完成一定程序才能成立的合同，如專利轉讓合同必須采用書面形式才能成立。非要式合同是指法律對合同的成立不要求必須具備一定的形式或履行一定的程序的合同。如一般的買賣合同既可以采用口頭方式訂立，也可以采用書面方式訂立，任何一種方式都可以導致合同成立，雙方愿意采用書面形式，法律上也不禁止。區(qū)分要式合同和非要式合同的法律意義在于：要式合同未采用特定的形式或履行特定的程序，合同不算成立，原則上不發(fā)生法律效力。
那么保險合同究竟屬于要式合同還是非要式合同？我國《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！睆脑摲梢?guī)定來看，保險合同在保險單或其他保險憑證簽發(fā)以前就已經(jīng)成立，出具保險單或其他保險憑證，并不是法律規(guī)定的保險合同成立的特定形式，而是法律規(guī)定的保險人的義務。
另外，我國《保險法》的立法過程很明顯地體現(xiàn)了保險合同從要式性向非要式性發(fā)展的軌跡。在1995年2月7日提交由全國人民代表大會常務委員會第13次會議審議的《保險法（草案）》（以下簡稱《草案》）中，第13條明確規(guī)定：“保險合同以保險單或書面協(xié)議的形式訂立。”而1995年6月30日通過的《保險法》卻刪去了這一條款，只是規(guī)定“在保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”。并且《保險法》第12條第2款又在《草案》的基礎上做了補充規(guī)定：“經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。”這就更為明確地表現(xiàn)了保險單證并非保險合同的法定形式。
因此我們認為，主張保險合同是要式合同，其成立始于保險單或其他保險憑證簽發(fā)的觀點，對保險實踐是有害的：
第一，不利于保護被保險人的合法權益，影響生產(chǎn)和生活的安定。實踐中，有時出現(xiàn)投保人與保險人就投保事項協(xié)商一致，且投保人已交付保險費，但保險人尚未簽發(fā)保險單或其他保險憑證的情形。產(chǎn)生此種情形的原因可能是多方面的，但也確實有少數(shù)保險人持觀望態(tài)度，一旦發(fā)生保險事故造成被保險人損失，就以尚未簽發(fā)保險單或其他保險憑證，保險合同沒有成立為由，拒絕承擔保險責任，使被保險人的經(jīng)濟損失得不到及時的補償，從而影響了生產(chǎn)和生活的安定。
第二，損壞了保險人的名譽，不利于保險業(yè)的順利發(fā)展。投保人對保險一般是比較生疏的，他們總以為一旦與保險人協(xié)商一致，且交付了保險費，保險合同就成立，在保險期限內(nèi)其因保險事故造成的損失，由保險人賠償。如果保險合同的成立始于保險單或其他保險憑證的簽發(fā)，即在簽發(fā)之前，保險人不負賠償責任，就很容易挫傷人們參加保險的積極性，也有損保險人的信譽，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。
盡管按照我國《保險法》的有關規(guī)定，保險合同是非要式合同，但是為了避免和減少糾紛，明確當事人的權利和義務，準確、及時、合理地解決紛爭，我們認為，在實務中，應盡可能采用書面形式訂立保險合同。對于口頭的保險合同，一旦雙方當事人達成協(xié)議，保險人應馬上出具保險單或其他保險憑證，以資證明。
2）保險合同是諾成性合同。以合同的成立是否必須交付標的物或完成其他給付為標準，可將合同分為諾成性合同和實踐性合同：諾成性合同是指當事人各方意思表示一致即成立的合同。例如，鐵路運輸合同只要托運人和承運人就貨物運輸?shù)臅r間、路線等事宜達成一致意見，該合同就成立，而不論貨物是否已交付到承運人之手。實踐性合同是指除雙方當事人的意思表示一致以外，尚需交付標的物或完成其他給付才能成立的合同。例如，贈與合同除了贈與人和受贈人雙方當事人意思表示一致之外，只有贈與人把相關財產(chǎn)實際轉移到受贈人手中，該合同才成立。區(qū)分諾成性合同與實踐性合同的法律意義在于兩者的成立時間不同：諾成性合同自當事人就合同主要條款達成協(xié)議時成立；實踐性合同當事人只就合同主要條款達成協(xié)議，合同并不能成立，只有在當事人雙方達成協(xié)議且存在一方當事人交付標的物等行為時，合同才能成立。
在我國，相當多的人認為，保險合同是實踐性合同。只要投保人未交付保險費，即使雙方當事人就合同的條款達成協(xié)議，保險合同也不成立。當然，此時發(fā)生保險事故，保險人也有權拒絕賠償。我們認為，這種觀點是缺乏法律依據(jù)的。因為從我國現(xiàn)有的法律規(guī)定來分析，保險合同應是諾成性合同：
第一，我國《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立……”從該法律規(guī)定來看，保險合同成立與否，取決于雙方當事人是否就合同的條款達成一致意見。顯而易見，保險合同是諾成性合同。
第二，《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！边@里投保人按照約定交付保險費是指按照保險合同的約定交付保險費，在合同成立之前，這種約定是不可能存在的，更談不上交付保險費。因此，那種主張保險合同是實踐性合同，即在保險費交付之前，保險合同尚未成立的觀點是站不住腳的，與上述立法不符。
3）保險合同是有償合同。有償合同是指因為享有一定的權利而必須償付一定對價的合同。保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風險的保障。投保人與保險人的對價是相互的，投保人的對價是向保險人支付保險費，保險人的對價是承擔投保人轉移的風險。
4）保險合同是雙務合同。雙務合同是指合同雙方當事人相互享有權利、承擔義務的合同。保險合同的被保險人在保險事故發(fā)生時，依據(jù)保險合同享有請求保險人支付保險金或補償損失的權利，投保人則負有支付保險費的義務；保險人應享有收取保險費的權利，具有承擔約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人損失的義務。
5）保險合同是附合合同。附合合同是指其內(nèi)容不是由當事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當事人事先擬就，另一方當事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。保險合同可以采用保險協(xié)議書、保險單或保險憑證的形式訂立。在采用保險單和保險憑證形式時，保險條款已由保險人事先擬訂，當事人雙方的權利義務已規(guī)定在保險條款中，投保人一般只能做出是否同意的意思表示，而不能對條款的內(nèi)容做出實質(zhì)性的變更。當然，投保人可以與保險人協(xié)商，增加特別約定條款，或?qū)ΡｋU責任進行限制與擴展，但一般只能在原有保險條款的基本結構和內(nèi)容下進行改變。
6）保險合同是射幸合同。射幸一詞來源于拉丁語aleatoria，與alea（意為死亡）和aleator（意為玩骰子）有聯(lián)系。射幸合同是民事合同的一種，是指合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方并不必然履行給付義務，而只有當合同約定的條件具備或合同約定的條件發(fā)生時才履行。保險合同是一種典型的射幸合同：投保人根據(jù)保險合同支付保險費的義務是確定的，而保險人僅在保險事故發(fā)生時，承擔賠償或給付義務，即保險人的義務是否履行在保險合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。但是，保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的，而且也是僅就有形保障而言的。
7）保險合同是誠信合同。凡民事活動，當事人都應遵守誠信這一原則，保險合同也不例外，我國《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！辫b于保險關系的特殊性，法律對誠實信用程度的要求遠遠大于其他民事活動。因為保險標的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保險人通常只是根據(jù)投保方的告知來決定是否承保以及承保的條件。此外，投保方對保險標的過去情況、未來事項也要向保險人做出保證。所以，投保方的道德因素和信用狀況對保險經(jīng)營來說關系很大。保險經(jīng)營的復雜性和技術性使得保險人在保險關系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。這就要求保險人在訂立保險合同時，應向投保人說明保險合同的內(nèi)容。在約定的保險事故發(fā)生時，履行賠償或給付保險金的義務等。所以，保險合同較一般合同對當事人的誠實信用的要求更為嚴格，故稱誠信合同。
綜上所述，保險合同的成立既不是以保單的出具作為標志，也不是以保費的繳納作為前提。判斷一個保險合同是否成立的主要標志就是看保險合同雙方當事人是否就保險協(xié)議達成了一致意見。
（2）保費的繳納、保單的出具與保險合同的生效。所謂保險合同的生效，是指已經(jīng)成立的保險合同在當事人之間產(chǎn)生了一定的法律約束力?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！睆摹侗ｋU法》這一規(guī)定可以看出，保險合同成立與保險合同生效不是一個概念，兩者既有聯(lián)系，又有區(qū)別。
保險合同成立是指合同訂立過程的完成，即當事人經(jīng)過平等協(xié)商對合同的基本內(nèi)容達成一致意見，解決了保險合同是否存在的問題，但沒有解決保險合同是否生效的問題。
一般來說，如果當事人沒有在合同里約定合同生效的條件和期限，依據(jù)《合同法》第44條的相關規(guī)定，依法成立的合同，自成立時生效。但在保險實踐中，有的保險公司在收取首期保險費后才開始承擔保險責任，有的保險公司實行的是“零時起保制”，即簽發(fā)保單的次日凌晨才開始承擔保險責任，為什么會出現(xiàn)這種情況呢？我國《合同法》第45條第1款規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效?！薄逗贤ā返?6條規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至時生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時失效?！痹瓉碛械谋ｋU公司是根據(jù)《合同法》第45條第1款的規(guī)定，約定合同生效的條件是繳納首期保費；有的保險公司是根據(jù)《合同法》第46條的規(guī)定，約定合同生效的期限是簽發(fā)保單的次日凌晨，保險合同生效后，保險人就開始承擔保險責任了。所以從現(xiàn)行的《保險法》和《合同法》來分析，繳納保費、出具保單等并不是保險合同生效的要件，一份保險合同是否生效主要是看投保人與保險人對生效的條件和期限是如何約定的。
在對保險合同成立、生效的標志有了深入分析之后，針對上面的人壽保險案例，我們不難得出這樣的結論：從整個投保、承保的過程來看，謝某一直是想投保的，而A保險公司一直是想承保的，雙方已就保險合同達成了一致意見，所以保險合同成立。由于在該保險合同中既沒有約定合同生效的條件，也沒有約定合同生效的期限，依照《合同法》第44條的規(guī)定，對生效條件和生效期限沒有約定或約定不明的，合同成立即生效。最后A保險公司應當承擔給付保險金責任。
1．合同的定義
合同是我們?nèi)粘Ｉ钪薪?jīng)常遇到的法律名詞，它是指當事人之間達成的旨在設立、變更、終止某種民事權利義務關系的協(xié)議。合同無處不在，無時不有，與我們的工作、生活密切相關。例如，你到公園游玩，與公園有旅游合同；你應聘到公司去工作，要與公司簽訂勞動合同，等等。
2．保險合同的定義
保險合同作為合同中的一種，自然也是約定有關民事權利義務關系的協(xié)議。那么，究竟什么是保險合同呢？我國《保險法》第10條將其定義為：“保險合同是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議?！庇稍摱x可知，保險合同包括三層含義：一是合同性質(zhì)，它屬于民商事合同；二是當事人，包括投保人和保險人；三是合同內(nèi)容，即為保險權利義務關系。
1．保險合同的一般特征
保險合同是合同的一種形式，首先應遵循合同的有關規(guī)定，如果不具備這個特點，則不能稱為合同。那么，合同的法律特征具體包括哪些方面呢？
（1）合同行為是一種民事法律行為。合同行為作為民事法律行為，只有在合同當事人做出的意識表示是合法的、符合法律要求的情況下，合同才具有法律約束力，并應受到國家法律的保護。如果當事人以違禁物品投保貨物運輸保險，即使保險人簽發(fā)了保單，也不能產(chǎn)生合同的效力。
（2）合同以設立、變更或終止民事權利義務關系為目的。當事人訂立合同都有一定的目的和宗旨，這就是設立、變更、終止特定的民事權利義務關系。所謂設立民事權利義務關系，是指當事人訂立合同旨在形成某種法律關系。例如，投保人通過購買保險的行為，與保險人形成了保險權利義務關系，一旦發(fā)生約定的保險事故，有權向保險公司請求賠償或給付保險金。所謂變更民事權利義務關系，是指當事人通過訂立合同使原有的合同關系在內(nèi)容上發(fā)生變化。它通常是在繼續(xù)保持原合同效力的前提下變更合同內(nèi)容。例如，被保險人因經(jīng)營規(guī)模擴大、資產(chǎn)增加，原有保險金額已起不到足額保障的作用，和保險人協(xié)商增加保險金額。所謂終止民事權利義務關系，是指當事人通過訂立合同，旨在消滅原民事權利義務關系。例如，投保人因經(jīng)濟原因無力繳納續(xù)期人身險保費時，要求解除保險合同退還保單的現(xiàn)金價值。
（3）合同是兩個或兩個以上當事人意思表示一致的結果。意思表示的一致性，表明了合同是當事人協(xié)商一致的產(chǎn)物。如果不能協(xié)商一致，就不會有合同。例如，保險人之所以愿意承擔被保險人的某種風險是因為它可以收取相應的保險費，雙方就風險的大小與保費的多少達成了一致意見。
（4）合同是當事人自愿的行為。當事人在訂立合同時，法律地位是完全平等的，任何一方不能把自己的意志強加給他方，否則合同無效。我國《保險法》第4條規(guī)定：“從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，遵循自愿原則。”
2．保險合同的自身特征
我國《保險法》頒布實施，使我國保險業(yè)的發(fā)展進入了一個有法可依的階段。但是，在保險糾紛訴訟中，許多同種類型、同樣性質(zhì)的訴訟案件，只是由于司法管轄在地域上的差別，而使訴訟結果大相徑庭。這種情況進一步導致了保險合同糾紛的增多，引起了保險業(yè)者和保險消費者的困惑，還嚴重影響了司法的統(tǒng)一。這既有立法上的原因，也有司法上的問題，歸結起來，重要原因是忽視了保險合同的法律特性，如保險合同的雙務性、諾成性、附合性、射幸性等，下面結合某一人壽保險案例對此加以闡述。
2001年10月5日，謝某向A人壽保險有限公司（以下簡稱A保險公司）申請投保人壽險100萬元，附加長期意外傷害保險200萬元，并填寫了投保單。10月6日A保險公司向謝某提交了蓋有其總經(jīng)理李某印章的《運籌建議書》，謝某按照該建議書的規(guī)定繳納了首期保險費共計11 944元。A保險公司核保人員在審核謝某的投保資料時發(fā)現(xiàn)，謝某投保高達300萬的保險金額，卻沒有提供相應的財務狀況證明。為防范道德風險，保險公司一般會要求高額保單的投保人和被保險人提供財務狀況證明。因此，10月10日A保險公司向謝某發(fā)出照會通知書，要求謝某10天內(nèi)補充提供有關財務狀況的證明，并按核保程序要求進行身體檢查。10月17日，謝某進行了體檢。10月18日凌晨謝某在女友家中被其前男友刺殺致死。10月18日上午8時，A保險公司接到醫(yī)院的體檢結果，因謝某身體有問題，需增加保費承保。A保險公司遂通知了謝家，但謝某家人稱無法聯(lián)絡。2001年11月13日謝母向A保險公司方面告知保險事故并提出索賠申請。
綜觀此案的整個過程，其實涉及的關鍵問題主要有兩個：一是保險合同成立的標志是什么？二是保費的繳納、保單的出具與保險合同生效的關系如何？
（1）保險合同成立的標志。
1）保險合同是非要式合同。根據(jù)合同的成立是否需要特定的形式，可將合同分為要式合同與非要式合同。要式合同是指法律要求必須采取一定形式或完成一定程序才能成立的合同，如專利轉讓合同必須采用書面形式才能成立。非要式合同是指法律對合同的成立不要求必須具備一定的形式或履行一定的程序的合同。如一般的買賣合同既可以采用口頭方式訂立，也可以采用書面方式訂立，任何一種方式都可以導致合同成立，雙方愿意采用書面形式，法律上也不禁止。區(qū)分要式合同和非要式合同的法律意義在于：要式合同未采用特定的形式或履行特定的程序，合同不算成立，原則上不發(fā)生法律效力。
那么保險合同究竟屬于要式合同還是非要式合同？我國《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同?！睆脑摲梢?guī)定來看，保險合同在保險單或其他保險憑證簽發(fā)以前就已經(jīng)成立，出具保險單或其他保險憑證，并不是法律規(guī)定的保險合同成立的特定形式，而是法律規(guī)定的保險人的義務。
另外，我國《保險法》的立法過程很明顯地體現(xiàn)了保險合同從要式性向非要式性發(fā)展的軌跡。在1995年2月7日提交由全國人民代表大會常務委員會第13次會議審議的《保險法（草案）》（以下簡稱《草案》）中，第13條明確規(guī)定：“保險合同以保險單或書面協(xié)議的形式訂立。”而1995年6月30日通過的《保險法》卻刪去了這一條款，只是規(guī)定“在保險合同成立后，保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證”。并且《保險法》第12條第2款又在《草案》的基礎上做了補充規(guī)定：“經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。”這就更為明確地表現(xiàn)了保險單證并非保險合同的法定形式。
因此我們認為，主張保險合同是要式合同，其成立始于保險單或其他保險憑證簽發(fā)的觀點，對保險實踐是有害的：
第一，不利于保護被保險人的合法權益，影響生產(chǎn)和生活的安定。實踐中，有時出現(xiàn)投保人與保險人就投保事項協(xié)商一致，且投保人已交付保險費，但保險人尚未簽發(fā)保險單或其他保險憑證的情形。產(chǎn)生此種情形的原因可能是多方面的，但也確實有少數(shù)保險人持觀望態(tài)度，一旦發(fā)生保險事故造成被保險人損失，就以尚未簽發(fā)保險單或其他保險憑證，保險合同沒有成立為由，拒絕承擔保險責任，使被保險人的經(jīng)濟損失得不到及時的補償，從而影響了生產(chǎn)和生活的安定。
第二，損壞了保險人的名譽，不利于保險業(yè)的順利發(fā)展。投保人對保險一般是比較生疏的，他們總以為一旦與保險人協(xié)商一致，且交付了保險費，保險合同就成立，在保險期限內(nèi)其因保險事故造成的損失，由保險人賠償。如果保險合同的成立始于保險單或其他保險憑證的簽發(fā)，即在簽發(fā)之前，保險人不負賠償責任，就很容易挫傷人們參加保險的積極性，也有損保險人的信譽，不利于保險業(yè)的健康發(fā)展。
盡管按照我國《保險法》的有關規(guī)定，保險合同是非要式合同，但是為了避免和減少糾紛，明確當事人的權利和義務，準確、及時、合理地解決紛爭，我們認為，在實務中，應盡可能采用書面形式訂立保險合同。對于口頭的保險合同，一旦雙方當事人達成協(xié)議，保險人應馬上出具保險單或其他保險憑證，以資證明。
2）保險合同是諾成性合同。以合同的成立是否必須交付標的物或完成其他給付為標準，可將合同分為諾成性合同和實踐性合同：諾成性合同是指當事人各方意思表示一致即成立的合同。例如，鐵路運輸合同只要托運人和承運人就貨物運輸?shù)臅r間、路線等事宜達成一致意見，該合同就成立，而不論貨物是否已交付到承運人之手。實踐性合同是指除雙方當事人的意思表示一致以外，尚需交付標的物或完成其他給付才能成立的合同。例如，贈與合同除了贈與人和受贈人雙方當事人意思表示一致之外，只有贈與人把相關財產(chǎn)實際轉移到受贈人手中，該合同才成立。區(qū)分諾成性合同與實踐性合同的法律意義在于兩者的成立時間不同：諾成性合同自當事人就合同主要條款達成協(xié)議時成立；實踐性合同當事人只就合同主要條款達成協(xié)議，合同并不能成立，只有在當事人雙方達成協(xié)議且存在一方當事人交付標的物等行為時，合同才能成立。
在我國，相當多的人認為，保險合同是實踐性合同。只要投保人未交付保險費，即使雙方當事人就合同的條款達成協(xié)議，保險合同也不成立。當然，此時發(fā)生保險事故，保險人也有權拒絕賠償。我們認為，這種觀點是缺乏法律依據(jù)的。因為從我國現(xiàn)有的法律規(guī)定來分析，保險合同應是諾成性合同：
第一，我國《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立……”從該法律規(guī)定來看，保險合同成立與否，取決于雙方當事人是否就合同的條款達成一致意見。顯而易見，保險合同是諾成性合同。
第二，《保險法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！边@里投保人按照約定交付保險費是指按照保險合同的約定交付保險費，在合同成立之前，這種約定是不可能存在的，更談不上交付保險費。因此，那種主張保險合同是實踐性合同，即在保險費交付之前，保險合同尚未成立的觀點是站不住腳的，與上述立法不符。
3）保險合同是有償合同。有償合同是指因為享有一定的權利而必須償付一定對價的合同。保險合同以投保人支付保險費作為對價換取保險人對風險的保障。投保人與保險人的對價是相互的，投保人的對價是向保險人支付保險費，保險人的對價是承擔投保人轉移的風險。
4）保險合同是雙務合同。雙務合同是指合同雙方當事人相互享有權利、承擔義務的合同。保險合同的被保險人在保險事故發(fā)生時，依據(jù)保險合同享有請求保險人支付保險金或補償損失的權利，投保人則負有支付保險費的義務；保險人應享有收取保險費的權利，具有承擔約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人損失的義務。
5）保險合同是附合合同。附合合同是指其內(nèi)容不是由當事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當事人事先擬就，另一方當事人只是做出是否同意的意思表示的一種合同。保險合同可以采用保險協(xié)議書、保險單或保險憑證的形式訂立。在采用保險單和保險憑證形式時，保險條款已由保險人事先擬訂，當事人雙方的權利義務已規(guī)定在保險條款中，投保人一般只能做出是否同意的意思表示，而不能對條款的內(nèi)容做出實質(zhì)性的變更。當然，投保人可以與保險人協(xié)商，增加特別約定條款，或?qū)ΡｋU責任進行限制與擴展，但一般只能在原有保險條款的基本結構和內(nèi)容下進行改變。
6）保險合同是射幸合同。射幸一詞來源于拉丁語aleatoria，與alea（意為死亡）和aleator（意為玩骰子）有聯(lián)系。射幸合同是民事合同的一種，是指合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方并不必然履行給付義務，而只有當合同約定的條件具備或合同約定的條件發(fā)生時才履行。保險合同是一種典型的射幸合同：投保人根據(jù)保險合同支付保險費的義務是確定的，而保險人僅在保險事故發(fā)生時，承擔賠償或給付義務，即保險人的義務是否履行在保險合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。但是，保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的，而且也是僅就有形保障而言的。
7）保險合同是誠信合同。凡民事活動，當事人都應遵守誠信這一原則，保險合同也不例外，我國《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則?！辫b于保險關系的特殊性，法律對誠實信用程度的要求遠遠大于其他民事活動。因為保險標的在投保前或投保后均在投保方的控制之下，而保險人通常只是根據(jù)投保方的告知來決定是否承保以及承保的條件。此外，投保方對保險標的過去情況、未來事項也要向保險人做出保證。所以，投保方的道德因素和信用狀況對保險經(jīng)營來說關系很大。保險經(jīng)營的復雜性和技術性使得保險人在保險關系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。這就要求保險人在訂立保險合同時，應向投保人說明保險合同的內(nèi)容。在約定的保險事故發(fā)生時，履行賠償或給付保險金的義務等。所以，保險合同較一般合同對當事人的誠實信用的要求更為嚴格，故稱誠信合同。
綜上所述，保險合同的成立既不是以保單的出具作為標志，也不是以保費的繳納作為前提。判斷一個保險合同是否成立的主要標志就是看保險合同雙方當事人是否就保險協(xié)議達成了一致意見。
（2）保費的繳納、保單的出具與保險合同的生效。所謂保險合同的生效，是指已經(jīng)成立的保險合同在當事人之間產(chǎn)生了一定的法律約束力?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！睆摹侗ｋU法》這一規(guī)定可以看出，保險合同成立與保險合同生效不是一個概念，兩者既有聯(lián)系，又有區(qū)別。
保險合同成立是指合同訂立過程的完成，即當事人經(jīng)過平等協(xié)商對合同的基本內(nèi)容達成一致意見，解決了保險合同是否存在的問題，但沒有解決保險合同是否生效的問題。
一般來說，如果當事人沒有在合同里約定合同生效的條件和期限，依據(jù)《合同法》第44條的相關規(guī)定，依法成立的合同，自成立時生效。但在保險實踐中，有的保險公司在收取首期保險費后才開始承擔保險責任，有的保險公司實行的是“零時起保制”，即簽發(fā)保單的次日凌晨才開始承擔保險責任，為什么會出現(xiàn)這種情況呢？我國《合同法》第45條第1款規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。附解除條件的合同，自條件成就時失效?！薄逗贤ā返?6條規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附期限。附生效期限的合同，自期限屆至時生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時失效?！痹瓉碛械谋ｋU公司是根據(jù)《合同法》第45條第1款的規(guī)定，約定合同生效的條件是繳納首期保費；有的保險公司是根據(jù)《合同法》第46條的規(guī)定，約定合同生效的期限是簽發(fā)保單的次日凌晨，保險合同生效后，保險人就開始承擔保險責任了。所以從現(xiàn)行的《保險法》和《合同法》來分析，繳納保費、出具保單等并不是保險合同生效的要件，一份保險合同是否生效主要是看投保人與保險人對生效的條件和期限是如何約定的。
在對保險合同成立、生效的標志有了深入分析之后，針對上面的人壽保險案例，我們不難得出這樣的結論：從整個投保、承保的過程來看，謝某一直是想投保的，而A保險公司一直是想承保的，雙方已就保險合同達成了一致意見，所以保險合同成立。由于在該保險合同中既沒有約定合同生效的條件，也沒有約定合同生效的期限，依照《合同法》第44條的規(guī)定，對生效條件和生效期限沒有約定或約定不明的，合同成立即生效。最后A保險公司應當承擔給付保險金責任。