1．保險(xiǎn)利益原則的含義
保險(xiǎn)利益也稱可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，也就是說(shuō)，標(biāo)的的損壞或滅失對(duì)被保險(xiǎn)人有著利害關(guān)系。如果財(cái)產(chǎn)安全，投保人就能得益；如果財(cái)產(chǎn)受損，其利益亦遭受損害。所謂保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！钡松肀ｋU(xiǎn)合同除外。
美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家薩繆爾森在他的《經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中就保險(xiǎn)利益舉了一個(gè)生動(dòng)的例子，其意如下：雪對(duì)一般人來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有什么利益可言的，但對(duì)某處高地旅館的老板，卻有保險(xiǎn)利益。如果在12月20日左右下大雪，他的旅館就會(huì)招來(lái)很多滑雪的游客，從而收到大批租金；如果到期沒(méi)下雪，那么這家旅館就門可羅雀，生意清淡。因此，雪對(duì)這家旅館的老板就具有保險(xiǎn)利益。
2．保險(xiǎn)利益原則的意義
保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義深遠(yuǎn)。
（1）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果投保人以沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的投保，則有可能出現(xiàn)投保人為獲得保險(xiǎn)賠償而任意購(gòu)買保險(xiǎn)，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象；更有甚者，為了獲得巨額賠償或給付，采用縱火、謀財(cái)害命等手段，故意制造保險(xiǎn)事故，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。在保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障，一般不會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
（2）避免賭博行為的發(fā)生。在保險(xiǎn)業(yè)剛剛興起的時(shí)候，有人以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的遠(yuǎn)洋船舶與貨物的安危為賭注，向保險(xiǎn)人投保。若船貨安全抵達(dá)目的地，則投保人喪失少量已付保費(fèi)；若船貨在航行途中滅失，他便可獲得高于所交保險(xiǎn)費(fèi)幾百倍甚至上千倍的額外收益，這種收益不是對(duì)損失的補(bǔ)償，是以小的損失謀取較大的經(jīng)濟(jì)利益的投機(jī)行為。于是，人們就像在賽馬場(chǎng)上下賭注一樣買保險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了社會(huì)的安定。英國(guó)政府于18世紀(jì)通過(guò)立法禁止了這種行為，維護(hù)了正常的社會(huì)秩序，保證了保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人的投保行為必須以保險(xiǎn)利益為前提，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人獲得的就是對(duì)其實(shí)際損失的補(bǔ)償或給付，這就把保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上區(qū)分開來(lái)。
（3）便于衡量損失賠償金額，避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的保障，不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不遭災(zāi)受損，而是保障保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后被保險(xiǎn)人的利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失；而保險(xiǎn)利益以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)利益以及可以實(shí)現(xiàn)的預(yù)期利益為限，因此是保險(xiǎn)人衡量損失及被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險(xiǎn)人的賠付金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補(bǔ)償原則。再者，如果不以保險(xiǎn)利益為原則，還容易引起保險(xiǎn)糾紛。例如，借款人以價(jià)值30萬(wàn)元的房屋作抵押向銀行貸款15萬(wàn)元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險(xiǎn)事故全損，銀行作為被保險(xiǎn)人其損失是15萬(wàn)元還是30萬(wàn)元呢？保險(xiǎn)人應(yīng)賠付15萬(wàn)元還是30萬(wàn)元？如果不根據(jù)保險(xiǎn)利益原則來(lái)衡量，銀行的損失就難于確定，就可能引起保險(xiǎn)雙方在賠償數(shù)額上的糾紛。而以保險(xiǎn)利益原則為依據(jù)，房屋全損只會(huì)導(dǎo)致銀行貸款本金加利息的難以收回，因此，銀行最多損失15萬(wàn)元及利息，保險(xiǎn)公司不用賠付30萬(wàn)元。
保險(xiǎn)利益也稱可保利益，是指被保險(xiǎn)人對(duì)其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益，也就是說(shuō)，標(biāo)的的損壞或滅失對(duì)被保險(xiǎn)人有著利害關(guān)系。如果財(cái)產(chǎn)安全，投保人就能得益；如果財(cái)產(chǎn)受損，其利益亦遭受損害。所謂保險(xiǎn)利益原則是指在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第12條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！钡松肀ｋU(xiǎn)合同除外。
美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家薩繆爾森在他的《經(jīng)濟(jì)學(xué)》一書中就保險(xiǎn)利益舉了一個(gè)生動(dòng)的例子，其意如下：雪對(duì)一般人來(lái)說(shuō)，是沒(méi)有什么利益可言的，但對(duì)某處高地旅館的老板，卻有保險(xiǎn)利益。如果在12月20日左右下大雪，他的旅館就會(huì)招來(lái)很多滑雪的游客，從而收到大批租金；如果到期沒(méi)下雪，那么這家旅館就門可羅雀，生意清淡。因此，雪對(duì)這家旅館的老板就具有保險(xiǎn)利益。
2．保險(xiǎn)利益原則的意義
保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有法律上承認(rèn)的利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則意義深遠(yuǎn)。
（1）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。如果投保人以沒(méi)有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的投保，則有可能出現(xiàn)投保人為獲得保險(xiǎn)賠償而任意購(gòu)買保險(xiǎn)，并盼望事故發(fā)生的現(xiàn)象；更有甚者，為了獲得巨額賠償或給付，采用縱火、謀財(cái)害命等手段，故意制造保險(xiǎn)事故，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。在保險(xiǎn)利益原則的規(guī)定下，由于投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在利害關(guān)系的制約，投保的目的是為了獲得一種經(jīng)濟(jì)保障，一般不會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。
（2）避免賭博行為的發(fā)生。在保險(xiǎn)業(yè)剛剛興起的時(shí)候，有人以與自己毫無(wú)利害關(guān)系的遠(yuǎn)洋船舶與貨物的安危為賭注，向保險(xiǎn)人投保。若船貨安全抵達(dá)目的地，則投保人喪失少量已付保費(fèi)；若船貨在航行途中滅失，他便可獲得高于所交保險(xiǎn)費(fèi)幾百倍甚至上千倍的額外收益，這種收益不是對(duì)損失的補(bǔ)償，是以小的損失謀取較大的經(jīng)濟(jì)利益的投機(jī)行為。于是，人們就像在賽馬場(chǎng)上下賭注一樣買保險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了社會(huì)的安定。英國(guó)政府于18世紀(jì)通過(guò)立法禁止了這種行為，維護(hù)了正常的社會(huì)秩序，保證了保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)利益原則規(guī)定，投保人的投保行為必須以保險(xiǎn)利益為前提，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保人獲得的就是對(duì)其實(shí)際損失的補(bǔ)償或給付，這就把保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上區(qū)分開來(lái)。
（3）便于衡量損失賠償金額，避免保險(xiǎn)糾紛的發(fā)生。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的保障，不是保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身不遭災(zāi)受損，而是保障保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后被保險(xiǎn)人的利益，補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失；而保險(xiǎn)利益以投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的現(xiàn)實(shí)利益以及可以實(shí)現(xiàn)的預(yù)期利益為限，因此是保險(xiǎn)人衡量損失及被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)囊罁?jù)。保險(xiǎn)人的賠付金額不能超過(guò)保險(xiǎn)利益，否則被保險(xiǎn)人將因此獲得額外利益，這有悖于損失補(bǔ)償原則。再者，如果不以保險(xiǎn)利益為原則，還容易引起保險(xiǎn)糾紛。例如，借款人以價(jià)值30萬(wàn)元的房屋作抵押向銀行貸款15萬(wàn)元，銀行將此抵押房屋投保，房屋因保險(xiǎn)事故全損，銀行作為被保險(xiǎn)人其損失是15萬(wàn)元還是30萬(wàn)元呢？保險(xiǎn)人應(yīng)賠付15萬(wàn)元還是30萬(wàn)元？如果不根據(jù)保險(xiǎn)利益原則來(lái)衡量，銀行的損失就難于確定，就可能引起保險(xiǎn)雙方在賠償數(shù)額上的糾紛。而以保險(xiǎn)利益原則為依據(jù)，房屋全損只會(huì)導(dǎo)致銀行貸款本金加利息的難以收回，因此，銀行最多損失15萬(wàn)元及利息，保險(xiǎn)公司不用賠付30萬(wàn)元。